摘要：農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)民致富的有效手段，但是由于種種原因，這種貸款形式在我國的推行存在各種限制，無法順利開展。本文采用動態(tài)博弈的方法，展現(xiàn)了農(nóng)村小額信用貸款的供給方農(nóng)村信用社與需求方農(nóng)民的動態(tài)博弈關(guān)系，為解決實際問題提供基本的依據(jù)。要解決還款難問題，就要適度降低個人違約的本息，提高其違約成本，優(yōu)化貸款追收途徑從而提高貸款追收成功率。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；博弈

農(nóng)村小額信用貸款是一種幫助農(nóng)民脫貧致富，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的有效手段，其為解決農(nóng)村發(fā)展所面臨的資金約束提供了一種全新的思路。政府為農(nóng)民個人貸款提供政策支持，各地紛紛出臺了“小額農(nóng)貸”政策。政策實施初期取得了一定的效果，但之后相繼出現(xiàn)了眾多問題。本文將以動態(tài)博弈方法對農(nóng)村小額信用貸款的供給方農(nóng)村信用社與需求方農(nóng)民的動態(tài)博弈關(guān)系及政策進行剖析。

一、模型設(shè)定

小額農(nóng)貸博弈的參與方為農(nóng)村信用社（博弈方1）和農(nóng)民（博弈方2），政府提供政策支持但不參加博弈。

該博弈為動態(tài)博弈。博弈中信用社先進行選擇，個人后進行選擇，因而雙方地位是不對稱的。由于個人作為后行為的博弈方可針對性地作選擇，因此處于較有利的位置。博弈如圖1所示擴展形表示。

第一階段由信用社先進行選擇，可選策略為貸款和不貸款，若選擇不貸款則博弈結(jié)束，此時信用社與個人的得益數(shù)組為（0，0）；若信用社選擇貸款，則由個人進行選擇，可選策略為還款和賴帳，若選擇還款則博弈結(jié)束，得益數(shù)組為（I，Sp-（I-Id）），其中Sp 為個人利用貸款進行生產(chǎn)獲得的收益，I為貸款利息，政府所提供的政策支持量化為Id。若選擇賴帳，信用社追收能否成功存在不確定性，成功的概率為p，成功得益數(shù)組為（I-Bc，Sp-（I-Id）-Sl），其中Sl為個人因違約而受的懲罰，Bc為信用社的追討費用，失敗的得益數(shù)組為（I-Bc-C，Sp-（I-Id）+ C），其中C為拖欠的本息。

（1）式與（2）式的意義在于兩式體現(xiàn)了“小額農(nóng)貸”發(fā)生違約風(fēng)險的條件。（1）式成立表明個人違約率高，還貸難；（2）式成立表明個人借款難，信用社惜貸。如果，對于大多數(shù)信用社和個人來說，（1）（2）式均成立的話，那么“小額農(nóng)貸”必然會呈現(xiàn)貸、還兩難的局面，從而無法開展。

三、結(jié)論與政策建議

（1）（2）式是否成立取決于C、Sl、p值的大小。個人選擇還貸是“小額農(nóng)貸”可持續(xù)實施的基礎(chǔ)，因此，從模型出發(fā)，（1）式不成立是前提，我們要設(shè)法減小C，增大S1和p。也就是說要解決還款難問題，就要減少個人違約的本息，增加其違約的代價，提高貸款追收成功率。具體地，筆者提出以下政策建議：

1、減少違約的本息：C為違約的本息，C越大，則（1）（2）成立的可能性越高。進入還貸期后，隨著個人已還款額的增加，本息之和越來越小，其違約的概率也越來越小。因此，借款人的違約行為多發(fā)生在還款初期階段，這說明加強還貸初期的管理是十分重要的。

2、提高違約的成本：讓個人征信體系盡快覆蓋所有農(nóng)戶。在此之前農(nóng)村信用社可以自己對農(nóng)戶進行信用評級，按信用等級給予不同的信用額度。其次信用社應(yīng)該加強宣傳力度，讓貸款人深入了解不還款的危害，同時對按時還款的農(nóng)戶積極宣傳，甚至給予一定獎勵。而對惡意賴賬的農(nóng)戶應(yīng)聯(lián)合公檢法部門，嚴厲打擊，引導(dǎo)資金正常回流。

3、提高貸款追收成功率：由于“小額農(nóng)貸”數(shù)目小、分散性大，提高貸款追收成功率對目前的信用社來說是非常困難的?？梢钥紤]成立相關(guān)“小額農(nóng)貸”專門機構(gòu)協(xié)助信用社追收欠款，一方面提高貸款追收成功率，另一方面可以降低成本信用社的追討費用，即減小Bc，使信用社期望收益大于0，從而增強信用社貸款意愿。另外，可通過其他途徑分擔(dān)信用社風(fēng)險，也變相相當(dāng)于提高了貸款追收的成功率。（作者單位：1.西華大學(xué)經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院；2.西南財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

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