解 讀 篇

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 05

服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)尚未根本實(shí)現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要形式，按照其政策設(shè)計(jì)初衷，應(yīng)立足于農(nóng)村，服務(wù)于“三農(nóng)”，保證資金在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)。但支農(nóng)貸款的特殊性使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到諸多限制。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)以向農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放小額貸款為主（目前發(fā)放的貸款額度一般為2～10萬(wàn)元），客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。作為“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，村鎮(zhèn)銀行各發(fā)起人或出資人則是把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo)。兩者之間有著天然的矛盾。

再者，肩負(fù)著完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大社會(huì)責(zé)任的村鎮(zhèn)銀行，在政策優(yōu)惠上卻并未獲得與農(nóng)村信用社同等的待遇。村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅方面，比照其他商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)信社不僅在稅收上享受優(yōu)惠政策，財(cái)政還對(duì)農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息。

尤其在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失，農(nóng)村金融生態(tài)尚不盡如人意的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的宗旨，尋求新的市場(chǎng)地位。因此，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行可能會(huì)成為其變相的分支機(jī)構(gòu)。

監(jiān)管部門曾做出要求，村鎮(zhèn)銀行對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款余額和戶數(shù)，要占到該銀行貸款總額和總戶數(shù)的70%以上。但重慶銀監(jiān)局之前公布的一份半年統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，上半年重慶20余家村鎮(zhèn)銀行的平均占比只有20%，與監(jiān)管部門的要求相距甚遠(yuǎn)。

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，很多村鎮(zhèn)銀行并不是不愿意為小微企業(yè)貸款，而是他們的一些主導(dǎo)者之前在大銀行工作，一直比較注重大業(yè)務(wù)大客戶，突然之間轉(zhuǎn)做村鎮(zhèn)銀行，在慣性思維下，仍然覺(jué)得需要做很多大業(yè)務(wù)才能保證銀行的發(fā)展。這是目前一些村鎮(zhèn)銀行思維上的局限性。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 06

亟待破解的“吸儲(chǔ)困局”

吸儲(chǔ)之難

村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑是目前中國(guó)最年輕的銀行類金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展面臨著社會(huì)認(rèn)知程度低、網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)手段缺乏等制約因素。吸儲(chǔ)難已成為村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題。

首先，由于受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短，很多人對(duì)其缺乏了解，甚至認(rèn)為它是“私人的銀行”，擔(dān)心存款的安全性，與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，其認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化服務(wù)手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民鮮有吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，也主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。再加上有農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行也增加了吸收存款的難度。

村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制，基層網(wǎng)點(diǎn)少，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，存款來(lái)源十分有限。在盈利的壓力下，一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過(guò)了監(jiān)管紅線，個(gè)別銀行甚至超過(guò)了100%，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得尤為突出。

浙江龍泉民泰村鎮(zhèn)銀行于2011年10月開業(yè)，注冊(cè)資金5000萬(wàn)元，截至今年5月底，其存款余額為2.8億，而貸款余額為2.2億，存貸比約為80%。同全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的幾項(xiàng)指標(biāo)相比，開業(yè)不到一年的龍泉民泰村鎮(zhèn)銀行交出的數(shù)據(jù)似乎并不難看。不過(guò)在周祖根行長(zhǎng)看來(lái)，龍泉民泰的實(shí)力還是太弱了。

“目前我們?cè)谶\(yùn)行中的銀行網(wǎng)點(diǎn)只有一個(gè)，存款客戶感覺(jué)非常不方便。我們現(xiàn)在更多的是通過(guò)客戶經(jīng)理的人脈來(lái)吸收存款，現(xiàn)在很多村鎮(zhèn)銀行的存貸比都超過(guò)了100%，我們的情況還算是好的。按存款準(zhǔn)備金13%來(lái)算的話，如果吸儲(chǔ)有問(wèn)題，我們銀行是存在著一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的。村鎮(zhèn)銀行要增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，除了要向人民銀行和銀監(jiān)局申請(qǐng)批準(zhǔn)之處，包括人才儲(chǔ)備、內(nèi)控機(jī)制健全程度等等因素也都需要被考慮到。至于成本，在不考慮資金成本、只考慮店面租金與人員成本的情況下，建立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，最起碼也得要100多萬(wàn)”，周祖根說(shuō)。

結(jié)算渠道之困

村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)具有先天的劣勢(shì)：各家村鎮(zhèn)銀行的核心系統(tǒng)自成體系，沒(méi)有統(tǒng)一的清算渠道，行內(nèi)匯劃系統(tǒng)很難建立。雖然2008年人民銀行明確規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請(qǐng)加入大額支持系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但是，自身發(fā)展規(guī)模的限制，也使得村鎮(zhèn)銀行在加入人行支付系統(tǒng)時(shí)存在一定困難。

“村鎮(zhèn)銀行技術(shù)力量和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較為薄弱，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較低，業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，專業(yè)人才不足，這些自身的客觀條件決定了村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)不能以直接參與者的身份加入人行的大、小額支付系統(tǒng)”，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文如是說(shuō)。

村鎮(zhèn)銀行若要順利加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，需要花費(fèi)大約400多萬(wàn)元的費(fèi)用。這對(duì)于在初創(chuàng)時(shí)期的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，是一筆很高的費(fèi)用支出。目前，由于受結(jié)算的限制，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)僅局限于存取款和簡(jiǎn)單的借貸業(yè)務(wù)，諸如信用卡、理財(cái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等客戶迫切需要的金融服務(wù)還難以得到滿足。

不過(guò)，由于各村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行不同，在結(jié)算渠道方面所面臨的局面也各不相同。如建行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，也只有存折，沒(méi)有銀行卡，但是他們可以依托建行在全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。更多的村鎮(zhèn)銀行無(wú)法做到這一點(diǎn)。沒(méi)有銀行卡，一方面與客戶的消費(fèi)習(xí)慣相違背，更重要的是影響了客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行作為銀行的認(rèn)同感。尋求更多支持，使結(jié)算渠道暢通，是村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展的重要任務(wù)之一。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 07

為民間資本進(jìn)軍金融業(yè)找到出路

與一般金融機(jī)構(gòu)不同的是，村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)允許社會(huì)各類資本參與進(jìn)來(lái)，這也為民間資本進(jìn)軍金融業(yè)找到一條出路。2006年12月22日，銀監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額、投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中最重要的突破在于：對(duì)所有社會(huì)資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

從宏觀視角來(lái)看，允許并鼓勵(lì)民間資本參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，不但有利于拓寬民間資本的投資渠道，積極引導(dǎo)民間資本從“虛擬經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)向“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，而且在拉動(dòng)民間資本投資的同時(shí)，減輕了民間資本形成的游資對(duì)各種商品價(jià)格炒作的壓力。

3月28日，溫家寶總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施《溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。其中特別提出，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行，更是被看作民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的重大突破。如果小額貸款公司轉(zhuǎn)為銀行的通道被打開，則意味著民間資本可以曲線成為銀行的大股東。

風(fēng)險(xiǎn)，是民資進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的最大顧慮。對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，“確實(shí)風(fēng)險(xiǎn)更高，但是不能因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)就止步不前，創(chuàng)新不能因噎廢食。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，民間資本進(jìn)入銀行可以提高門檻，但是不能以風(fēng)險(xiǎn)大、門檻高為由不開放，而應(yīng)當(dāng)給出明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳副主任楊少俊在上海市政府召開的2012陸家嘴論壇開幕新聞發(fā)布會(huì)上的一席話，“入股村鎮(zhèn)銀行后若干年后，銀行控制的15%與其他資本，其比例是可以調(diào)整的。根據(jù)運(yùn)營(yíng)和管理情況進(jìn)行調(diào)整，銀行所持有的股份可以減持甚至全部退出?！备恿钊烁∠肼?lián)翩。

這是否意味著村鎮(zhèn)銀行很快能有望實(shí)現(xiàn)民間資本全控股呢？有人大膽地猜測(cè)。

不過(guò)學(xué)者們認(rèn)為，民間資本全控股村鎮(zhèn)銀行的意圖，目前只能是良好愿望，除了政策上仍有的限制，最佳的時(shí)機(jī)也尚未到來(lái)。村鎮(zhèn)銀行仍處在探索前進(jìn)的階段，維持發(fā)起行的控股地位正是從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，當(dāng)前的金融改革已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，監(jiān)管部門只能采取穩(wěn)妥漸進(jìn)的方式。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 08

有關(guān)發(fā)起行制度存廢的爭(zhēng)議

5月26日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》中，放寬了民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的政策，并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%，引發(fā)了業(yè)界對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行制度存廢的爭(zhēng)議。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必須有一家成熟的銀行發(fā)起；村鎮(zhèn)銀行最大或唯一股東必須是發(fā)起銀行；此外，發(fā)起銀行要為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供重要支撐。此項(xiàng)規(guī)定也被業(yè)界視為村鎮(zhèn)銀行的“主發(fā)起行制度”。對(duì)于意圖投資銀行的民間資本，發(fā)起行制度確實(shí)起著或多或少的限制作用。但是就目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r而言，發(fā)起行的作用不容忽視。

對(duì)于政策制訂者來(lái)說(shuō)，由于銀行業(yè)涉及公眾利益，作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的銀行需具備相對(duì)較好的資質(zhì)，只有風(fēng)險(xiǎn)控制到位、內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)完善的銀行才有資格作為主發(fā)起行。

不僅如此，業(yè)內(nèi)主流的觀點(diǎn)也認(rèn)為，近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的一個(gè)最重要原因，就是發(fā)起銀行發(fā)揮了重要作用：一是確保專業(yè)性，幫助村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)合格人才，輸送成熟的技術(shù)和理念；二是提供風(fēng)險(xiǎn)兜底，為村鎮(zhèn)銀行的最終風(fēng)險(xiǎn)買單；三是具有成本優(yōu)勢(shì)，將一些單一村鎮(zhèn)銀行做不了、做不好或不合成本的事情承擔(dān)起來(lái)。

不過(guò)，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于雙方在文化、理念和意識(shí)上的差異，村鎮(zhèn)銀行的民營(yíng)資本與發(fā)起行之間的矛盾也在日益增多。一方面，發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展起到了重要作用，另一方面，村鎮(zhèn)銀行局部性或暫時(shí)性受阻的重要原因，也多由符合條件的發(fā)起行太少或積極性不高造成。從這個(gè)角度講，可謂是“成也發(fā)起行，敗也發(fā)起行”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在探討存廢發(fā)起行制度為時(shí)過(guò)早。不過(guò)可以從對(duì)主發(fā)起銀行制度進(jìn)行完善：進(jìn)一步明確發(fā)起銀行的職責(zé)；在堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)和集約原則的前提下，適度降低發(fā)起銀行門檻；應(yīng)堅(jiān)持和改進(jìn)對(duì)發(fā)起銀行的激勵(lì)政策。

“主發(fā)起行制度是個(gè)基本成功的制度，主發(fā)起行為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展提供了資金和管理經(jīng)驗(yàn)?！敝袊?guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張功平在第五屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上做了這樣的總結(jié)。但他也提到，一些主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行看作分支機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行在資本中占比過(guò)高，有的甚至高達(dá)100%。監(jiān)管上應(yīng)規(guī)范主發(fā)起行的管理職責(zé)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 09

發(fā)起村鎮(zhèn)銀行：城商行熱情，大行謹(jǐn)慎

早在2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，計(jì)劃到2011年末，全國(guó)完成1027家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立。但據(jù)此前銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行為726家（已開業(yè)635家，另有91家批準(zhǔn)籌建），三年規(guī)劃僅實(shí)現(xiàn)70.7%；截至今年5月，達(dá)到1036家。

在現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行中，由中小銀行發(fā)起者為多，國(guó)有大型銀行則持謹(jǐn)慎參與態(tài)度。由于農(nóng)村地區(qū)不符合國(guó)有大型銀行的比較優(yōu)勢(shì)，它們多數(shù)從1998年國(guó)有銀行商業(yè)化改革開始，就大幅度從農(nóng)村撤出，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行同樣不能給他們帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)利益。城商行等區(qū)域性中小商業(yè)銀行做村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的熱情比較大，其次為農(nóng)信社及由農(nóng)信社改制而成的農(nóng)商行和農(nóng)合行。

截至2012年6月，上市銀行中，中行、建行和民生銀行參與村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量同為18家，居于前列；浦發(fā)銀行以13家位列第四；農(nóng)行、交行、華夏銀行等幾家銀行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量均不超過(guò)10家。招行、興業(yè)銀行等雖然計(jì)劃設(shè)立，但目前尚未開業(yè)。

業(yè)內(nèi)人士指出，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展本身帶有一定的社會(huì)福利和扶持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的政策含義，所以應(yīng)該要求一些大型商業(yè)國(guó)有銀行承擔(dān)起這部分社會(huì)責(zé)任。但大型商業(yè)銀行從自身利益角度考慮，村鎮(zhèn)銀行盈利能力低、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、員工素質(zhì)低、投資回報(bào)慢，如果發(fā)生破產(chǎn)還會(huì)影響發(fā)起行的信譽(yù)。且大行在各地都有支行，再參建村鎮(zhèn)銀行的欲望就沒(méi)有那么強(qiáng)烈了，必要性也沒(méi)有那么大。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 10

村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”

“村鎮(zhèn)”一詞刻畫出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的形象定位。但實(shí)際上，大部分的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設(shè)在行政中心所在地，多是縣城，并沒(méi)有深入到鄉(xiāng)村中去開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個(gè)金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路。

從地區(qū)分布上看，則東部發(fā)展快于中西部地區(qū)。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省最少，西藏自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白。在中西部比較貧窮偏遠(yuǎn)的地區(qū)，真正有需要的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行卻較少。村鎮(zhèn)銀行不斷擴(kuò)張的背后，是全國(guó)布局的發(fā)展失衡。雖然試點(diǎn)是從中西部開始，但是資本的逐利性使之自然向東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)，中西部缺少投資動(dòng)力。

2012年國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室公布的國(guó)家級(jí)貧困縣名單顯示，各貧困縣主要分布在中西部地區(qū)，其中西部省份占375個(gè)。在所有省份中，貧困縣最多的是云南，有73個(gè)；其次是陜西和貴州，有50個(gè)。但是相應(yīng)省份的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是：云南25個(gè)，貴州18個(gè)，陜西11個(gè)。雖然不能單純以數(shù)量來(lái)做評(píng)價(jià)，但結(jié)合以上數(shù)據(jù)和目前村鎮(zhèn)銀行的布局來(lái)看，真正的國(guó)家級(jí)貧困縣鮮有立足并服務(wù)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行。

銀監(jiān)會(huì)7月下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確提出要對(duì)擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施區(qū)域“掛鉤”原則，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)優(yōu)先支持申請(qǐng)人在西部省份集中發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，在省份布局上，“如在東部省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，則西部省份個(gè)數(shù)不應(yīng)少于東部。”這對(duì)西部地區(qū)無(wú)疑是一大福音。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 11

小額貸款公司急欲轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行

不久前，《第一金融》對(duì)溫州28家小額貸款公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。結(jié)果顯示，每個(gè)小貸公司都一個(gè)“銀行夢(mèng)”；如果能再有一個(gè)參股或投資金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)，其中21家小貸公司會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行，而選擇繼續(xù)經(jīng)營(yíng)小貸公司的只有3家。

幾乎所有調(diào)查對(duì)象都認(rèn)為，小貸公司目前的最大問(wèn)題是資金供不應(yīng)求。根據(jù)浙江省工商局2月份出臺(tái)的《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》第三條規(guī)定，通過(guò)從銀行金融機(jī)構(gòu)融資、法人股東定向借款、資金調(diào)劑拆借的資金，其融資比例合計(jì)不得超過(guò)公司資本凈額的100%。此外，小貸公司的稅負(fù)率遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)。如村鎮(zhèn)銀行享受“營(yíng)業(yè)稅及附加按3%征收，所得稅按12.5%征收”的優(yōu)惠政策，但小貸公司需繳納營(yíng)業(yè)稅及附加5.56%，利潤(rùn)繳納所得稅25%。

此次獲批的溫州金改方案提出，符合條件的小額貸款公司可依法改制為村鎮(zhèn)銀行。過(guò)去幾個(gè)月，許多小額貸款公司對(duì)改制為村鎮(zhèn)銀行充滿期待?？梢晕展姶婵?，把市場(chǎng)做到無(wú)限大，享受金融業(yè)的稅收政策——“秒殺”一切小貸公司的是村鎮(zhèn)銀行的這一“天然優(yōu)勢(shì)”。但可以吸收公眾存款，不等于“容易吸收公眾存款”，實(shí)際上目前最令村鎮(zhèn)銀行苦惱的，就是“吸收存款難”。

全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈在近日舉行的“溫州金融綜合改革中的法律和監(jiān)管問(wèn)題”研討會(huì)上坦言，“多發(fā)幾張牌照不是改革，改革應(yīng)該有制度和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的創(chuàng)新。”在她看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司的出路所在，而應(yīng)該發(fā)展為金融公司，因?yàn)樾≠J公司經(jīng)營(yíng)的小額業(yè)務(wù)和銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)在技術(shù)上存在很大差別。

“監(jiān)管層規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由商業(yè)銀行發(fā)起并控股的主要原因就是風(fēng)險(xiǎn)控制”，吳曉靈說(shuō)，當(dāng)前存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可謂白熱化，村鎮(zhèn)銀行吸收存款非常困難；而且村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貸款風(fēng)險(xiǎn)分散能力較弱。從以上兩方面看，村鎮(zhèn)銀行都不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

謀 劃 篇

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 12

到有需要的地方去

村鎮(zhèn)銀行是如此年輕，羽翼未豐，它在成長(zhǎng)過(guò)程中遇到了許多這樣那樣的難題和障礙。它將如何面對(duì)？現(xiàn)有以及未來(lái)更多的村鎮(zhèn)銀行，采取什么樣的模式才能夠真正服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)又能夠逐步發(fā)展壯大？

村鎮(zhèn)銀行的建行宗旨和市場(chǎng)定位就是“為‘三農(nóng)’經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，它就是為“三農(nóng)”而生，其前途和未來(lái)也必然離不開“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行也只有在服務(wù)“三農(nóng)”中才能發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

銀監(jiān)會(huì)原副主席史紀(jì)良在第五屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上指出，村鎮(zhèn)銀行一定要眼睛向下，機(jī)構(gòu)向下，業(yè)務(wù)向下，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，才會(huì)有屬于自己的一片新天地。村鎮(zhèn)銀行要因地制宜推出符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，才能經(jīng)營(yíng)出特色來(lái)。在這個(gè)過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行要苦練內(nèi)功。他認(rèn)為現(xiàn)在中國(guó)的金融格局中并不缺乏大銀行，缺的是有特色的小銀行、社區(qū)銀行。村鎮(zhèn)銀行要想建立自己的新品牌，樹立公信力，就要立足村鎮(zhèn)，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)。

尚處在起步階段的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模小，要想抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及城鎮(zhèn)化過(guò)程中的機(jī)會(huì)，就必須化劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，走不一樣的路?！按彐?zhèn)銀行可以發(fā)揮機(jī)構(gòu)小、管理半徑小、信息反饋快的特點(diǎn)，通過(guò)金融創(chuàng)新，推出風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品和服務(wù)，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，避免走老路、同質(zhì)化”，史紀(jì)良如是說(shuō)。

村鎮(zhèn)銀行只要明確自己的定位，立足社區(qū)、做小做細(xì)，不要跟經(jīng)營(yíng)了幾十年的大機(jī)構(gòu)正面競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)的空間是無(wú)限的。

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以創(chuàng)新求發(fā)展

由于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力有限，規(guī)?；?、批量化地成立村鎮(zhèn)銀行更有利于發(fā)起行降低成本、提高效率。為推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，2010年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，為村鎮(zhèn)銀行提供了三種發(fā)展模式——“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都很明顯，因此，在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)因地制宜，根據(jù)自身情況對(duì)應(yīng)選擇。比如，總分行模式適合發(fā)起行在一個(gè)地區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而如果發(fā)起行要將網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)至全國(guó)各地，管理總部制和控股公司制應(yīng)該更符合要求。

以上三種模式至今都還處于嘗試階段，并沒(méi)有大規(guī)模擴(kuò)張，也沒(méi)有任何一種模式對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立表現(xiàn)出強(qiáng)大的推動(dòng)或促進(jìn)效應(yīng)，因此仍需對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的模式不斷探索，對(duì)于那些可行性強(qiáng)、對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展確實(shí)有推動(dòng)作用的模式都可以積極大膽地嘗試。

在此基礎(chǔ)上，外國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)小額貸款的經(jīng)驗(yàn)很值得我們?nèi)W(xué)習(xí)，例如農(nóng)行在推行小額貸款時(shí)，曾借孟加拉格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)，推出一套“五”字客戶調(diào)法——看、摸、查、訪、網(wǎng)。這個(gè)方法在實(shí)踐中取得了很好的效果。

對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自己機(jī)制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與政府以及農(nóng)民雙邊的聯(lián)系，主動(dòng)了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展情況，區(qū)分不同的客戶對(duì)象，并依此開發(fā)對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，如農(nóng)戶家庭子女教育費(fèi)用貸款、房產(chǎn)土地抵押貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款等。還可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，為農(nóng)民提供理財(cái)服務(wù)。

除了創(chuàng)新產(chǎn)品，還應(yīng)創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同的客戶群體、不同的經(jīng)營(yíng)模式、不同的經(jīng)營(yíng)季節(jié)、不同的貸款用途、不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔(dān)保方式、利率定價(jià)，以此贏得客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度、滿意度、忠誠(chéng)度、信用度。

2008年成立的五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行是新疆首家村鎮(zhèn)銀行，自開業(yè)以來(lái)就以審批時(shí)間短、無(wú)需抵押、利率較低等優(yōu)勢(shì)，吸引了眾多農(nóng)戶和小微企業(yè)前來(lái)辦理存貸業(yè)務(wù)。該行創(chuàng)建了“益民貸”信貸品牌，摸索出一條獨(dú)具特色的可持續(xù)發(fā)展之路。短短四年時(shí)間，該行由最初的1個(gè)營(yíng)業(yè)部擴(kuò)展到現(xiàn)在的5個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，合作對(duì)象從3個(gè)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)拓展到14個(gè)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)；客戶群體從兵團(tuán)向地方擴(kuò)展，為新疆小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了值得借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)和做法。憑借不俗的業(yè)績(jī)，該行已連續(xù)兩年榮獲“全國(guó)十佳村鎮(zhèn)銀行”稱號(hào)。

事實(shí)上，目前很多村鎮(zhèn)銀行都在加大創(chuàng)新力度，探索更多的可能性，推出了多種農(nóng)民需要的貸款種類。目前業(yè)內(nèi)流傳最廣的一個(gè)案例是，重慶某村鎮(zhèn)銀行為一燒烤攤販提供了一單僅為5000元的貸款。

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改善村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)環(huán)境 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常多。截至2007年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%，其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%，農(nóng)戶貸款不良率12.8%，均遠(yuǎn)高于全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理成為村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的核心。尤其村鎮(zhèn)銀行正處于起步期，只有對(duì)此提起足夠重視，才能確保安全營(yíng)運(yùn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控統(tǒng)籌兼顧，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體——農(nóng)民，這兩者對(duì)自然條件依賴性強(qiáng)，防御自然災(zāi)害的能力很弱，目前中國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。此外，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金也存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境尚不盡如人意，部分農(nóng)民將國(guó)家的支持政策誤讀為“救助”，因此還款意識(shí)不夠，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足農(nóng)村，明確目標(biāo)客戶，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。一是要充分考慮地域差異，開發(fā)符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的業(yè)務(wù)品種。村鎮(zhèn)銀行如果逐一面對(duì)單一農(nóng)戶，既缺乏效率，又面臨較大的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行相繼推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款、生產(chǎn)鏈擔(dān)保貸款等適用于農(nóng)村的授信品種。二是加強(qiáng)與政府部門的合作，利用國(guó)家對(duì)涉農(nóng)貸款的政策，建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，開辦由村鎮(zhèn)銀行放貸、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的授信品種。

在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上還可借鑒國(guó)外成功模式。如孟加拉貧農(nóng)的銀行，印度尼西亞中農(nóng)的銀行等。孟加拉格萊珉銀行專門為農(nóng)村貧困人口提供貸款服務(wù)，要求每個(gè)貸款申請(qǐng)人加入一個(gè)有相似背景的支持小組，所有小組形成一個(gè)更大的聯(lián)盟“中心”，每周約定開會(huì)，互相監(jiān)督，采用“小組+中心+銀行工作人員”的貸款程序降低風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行可借鑒拓展地區(qū)貸款模式，讓農(nóng)民互相監(jiān)督，為農(nóng)村金融做貢獻(xiàn)，既節(jié)約成本又提高效率。

為了減低風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行還可以采取“本地信貸員”的方式采集客戶信息，吸收當(dāng)?shù)匦庞幂^好的農(nóng)戶作為信貸員，在提供產(chǎn)品和服務(wù)后提供跟蹤指導(dǎo)和及時(shí)反饋，解決與貸款農(nóng)戶和貸款企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 15

政府應(yīng)加大扶持力度

五年多來(lái)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一直有著各種聲音，其中一個(gè)聲音是：希望政府加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持和支持力度。在此，我們做了收集整理。

1、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程。適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況，在一定范圍內(nèi)自主確立貸款利率。

2、在設(shè)立最初的3至5年內(nèi)，實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。

3、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，降低村鎮(zhèn)銀行提供涉農(nóng)貸款的經(jīng)營(yíng)成本，促使村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)不動(dòng)搖。

4、央行應(yīng)像支持農(nóng)村信用社一樣支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力。

5、盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，以適應(yīng)科技網(wǎng)絡(luò)時(shí)代便捷高效的資金周轉(zhuǎn)需要。

6、建議地方政府在財(cái)力許可的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)著支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“社區(qū)銀行”，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的銀行。

7、建議地方政府在財(cái)政存款方面盡可能地給予支持。可按股東出資額的倍數(shù)或比例確定財(cái)政性存款的存放額度，也可按信貸資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。

8、希望政府在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

9、由于金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，所有制和產(chǎn)權(quán)日益增多，國(guó)家隱性擔(dān)保已不足以支撐農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。所以，建立存款保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是必要的，而政府應(yīng)該為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)提供交流平臺(tái)，發(fā)揮協(xié)調(diào)和適度控制作用。

論 壇 篇

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報(bào)道 16

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇：探索可持續(xù)發(fā)展模式

2012年6月16日，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)共同主辦的第五屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇在北京召開。本次論壇繼續(xù)秉承“合作、共贏、發(fā)展”的宗旨，以“總結(jié)探索、開拓發(fā)展”為主題，圍繞“村鎮(zhèn)銀行談服務(wù)‘三農(nóng)’與小微企業(yè)”和“主發(fā)起行談規(guī)范管理與風(fēng)險(xiǎn)控制”兩方面進(jìn)行專題對(duì)話。會(huì)議邀請(qǐng)了財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及各級(jí)地方政府、科研機(jī)構(gòu)和院校的20多位專家、學(xué)者，匯聚一堂，各自發(fā)表了精彩觀點(diǎn)。并有來(lái)自全國(guó)部分商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的管理人員以及各媒體記者等300多位代表參加了論壇。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)會(huì)長(zhǎng)史紀(jì)良在論壇上評(píng)價(jià)道，“辦好村鎮(zhèn)銀行是篇‘大文章’”，“村鎮(zhèn)銀行已逐漸摸索出適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)定位，支農(nóng)作用開始顯現(xiàn)?！?/p>

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陳遠(yuǎn)年從協(xié)會(huì)的角度探討了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專門設(shè)立了農(nóng)村金融工作聯(lián)絡(luò)部和農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)，負(fù)責(zé)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)、聯(lián)絡(luò)工作，整合會(huì)員單位資源，使會(huì)員單位溝通渠道暢通，維護(hù)會(huì)員單位合法權(quán)益，推動(dòng)和引導(dǎo)會(huì)員單位切實(shí)做好小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)。今后，協(xié)會(huì)將充分利用這些活動(dòng)和平臺(tái)，吸引村鎮(zhèn)銀行參與金融服務(wù)產(chǎn)品的評(píng)選和各類論壇活動(dòng)，繼續(xù)開展對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題的調(diào)研，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行扶持政策的呼吁，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在拓寬農(nóng)村金融供給渠道、緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足、提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平、支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展等方面切實(shí)發(fā)揮好應(yīng)有作用。

中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)行行長(zhǎng)李川介紹了儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，并提出了當(dāng)前的困難和需解決的問(wèn)題。他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，群眾認(rèn)知度和社會(huì)公信力還在積累中，負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展艱辛，只有堅(jiān)守定位，牢記村鎮(zhèn)銀行因?yàn)椤叭r(nóng)”而誕生，也只能在服務(wù)“三農(nóng)”中得到發(fā)展，最后依靠“三農(nóng)”而可持續(xù)。還需進(jìn)一步加大扶持力度，增強(qiáng)造血功能。新型金融機(jī)構(gòu)占有的資源有限，但在“差異化”考核上體現(xiàn)的還不明顯，應(yīng)在存款準(zhǔn)備金的考核上體現(xiàn)更大的差異化。

往屆回顧

2008-03-15-北京 第一屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇主題：

共同推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的興建和健康發(fā)展

發(fā)言摘錄：

1、村鎮(zhèn)銀行起步階段直接面對(duì)的難題：對(duì)外公信度欠缺；經(jīng)營(yíng)盈利空間?。煌顿Y者分紅壓力大；系統(tǒng)結(jié)算渠道不暢；信用環(huán)境安全性不高；員工服務(wù)適應(yīng)力不強(qiáng)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度需要解決的難題：如何堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的立行方向；如何把握農(nóng)村金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和潛力；如何形成資本約束、道德約束和制度約束；如何培育新型的高素質(zhì)的農(nóng)村金融人才；如何形成村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)特色；如何建立持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制。對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議：低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；穩(wěn)起步、重特色；小平臺(tái)、大市場(chǎng)；廣協(xié)作、求共贏；勇創(chuàng)新、強(qiáng)功能；以穩(wěn)健、創(chuàng)品牌。（組委會(huì)副主席、著名金融學(xué)家、中國(guó)人民銀行金融研究所原所長(zhǎng)秦池江：《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題與探討》）

2、對(duì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的幾點(diǎn)建議：一是在經(jīng)營(yíng)方面，減少政府的干預(yù)。我們要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、按照現(xiàn)代企業(yè)制度來(lái)辦，杜絕政府的參股和干預(yù)，這是一個(gè)前提。二是建立一個(gè)科學(xué)、合理的制度。這個(gè)制度包括嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，如企業(yè)、個(gè)人的誠(chéng)信，不良記錄，財(cái)政資金是否變相地進(jìn)入，還有界定產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。界定產(chǎn)權(quán)是明確責(zé)、權(quán)、利關(guān)系的實(shí)質(zhì)和重點(diǎn)。還包括建立審慎的金融監(jiān)管制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資本充足率、流動(dòng)性比率、貸款集中度要設(shè)計(jì)合理。這方面由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，可能要求會(huì)嚴(yán)一些。信息要充分披露，要公開透明，讓股東了解。另外，還要建立日給機(jī)制，一個(gè)是法人治理機(jī)構(gòu)要完善，還有一個(gè)在未來(lái)如何把村鎮(zhèn)銀行納入存款保險(xiǎn)制度中來(lái)。三是堅(jiān)持因地制宜、分類指導(dǎo)、產(chǎn)權(quán)多元化、組織形式多樣化，不要固定某一模式，不要搞一刀切，不要搞全國(guó)性的運(yùn)動(dòng)戰(zhàn)。四是要加強(qiáng)監(jiān)管。門檻低但監(jiān)管要嚴(yán)，降低門檻主要降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，嚴(yán)監(jiān)管是實(shí)行剛性的配給，把風(fēng)險(xiǎn)控制好，以維護(hù)金融的穩(wěn)定。（中國(guó)人民銀行研究局處長(zhǎng)、碩士生導(dǎo)師武旭川：《村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展思路》）

2009-06-20-北京 第二屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇主題：

進(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場(chǎng) 創(chuàng)新發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

發(fā)言摘錄：

1、村鎮(zhèn)銀行是解決中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。我們將繼續(xù)按照黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的總體要求，結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展的新形勢(shì)和農(nóng)村金融需求的新變化，著力打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)完善農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制，持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與和諧社會(huì)構(gòu)建中的重要作用。（中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)主席張肖《完善機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)、促進(jìn)發(fā)展》）

2、作為剛剛起步的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行還有很長(zhǎng)的路要走。村鎮(zhèn)銀行要進(jìn)入可持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行軌道，必須解決好以下三個(gè)問(wèn)題：一是服務(wù)三農(nóng)和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一問(wèn)題。二是加速發(fā)展與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一問(wèn)題。三是苦練內(nèi)功與爭(zhēng)取外部政策支持的統(tǒng)一問(wèn)題。（中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平：《助推村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行軌道》）

2010-07-17-鄭州 第三屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇主題：

改善發(fā)展環(huán)境，提升經(jīng)營(yíng)能力

發(fā)言摘錄：

1、村鎮(zhèn)銀行解決不了農(nóng)村金融的所有問(wèn)題，但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展畢竟有利于活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融供給。但切忌一哄而上，我非常不主張這幾年幾千家的口號(hào)式的、政策運(yùn)動(dòng)式的來(lái)搞經(jīng)濟(jì)。一定要實(shí)事求是，符合條件的地區(qū)，你可以上，不符合條件不要硬上，不要一哄而上。為什么銀行不積極？它是有道理的，為什么民間資本很積極，因?yàn)樗麄儾恢楞y行的水有多深?。ㄖ醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng)史建平《村鎮(zhèn)銀行，是化解農(nóng)村金融困局的良方嗎？》）

2、包商銀行作為主發(fā)起行主要采取以下管控措施：一是設(shè)立時(shí)嚴(yán)把“四關(guān)”，即把好股東資格審查關(guān)，選擇股東時(shí)，自然人重人品，法人重實(shí)力；把好股本結(jié)構(gòu)關(guān)；把好用人關(guān)，不能用的人堅(jiān)決不用；把好質(zhì)量關(guān)，上報(bào)高質(zhì)量材料；二是成立了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部，制定了部室職責(zé)及各個(gè)中心的工作職責(zé)，配備了8名業(yè)務(wù)人員（最近又招聘了18名，已經(jīng)到位11名），專門履行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理和后臺(tái)服務(wù)職能，為村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一管理提供了組織保證，切實(shí)承擔(dān)起所轄村鎮(zhèn)銀行的管理責(zé)任；三是抓制度建設(shè)工作。按照《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》的要求，制定了《包商銀行控參股公司管理辦法》、《包商村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)盡職指引》、《包商銀行農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃》，《包商村鎮(zhèn)銀行報(bào)表統(tǒng)計(jì)報(bào)送辦法》、《包商村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等16項(xiàng)制度，通過(guò)制度規(guī)范村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)行為、完善治理機(jī)構(gòu)、保障各方權(quán)益以及指導(dǎo)其開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；四是抓村鎮(zhèn)銀行人員培訓(xùn)工作。從農(nóng)村金融宏觀形勢(shì)、“微貸”技術(shù)、財(cái)務(wù)分析等方面進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，提高了人員把握宏觀金融形勢(shì)的能力以及實(shí)際業(yè)務(wù)的操作能力；五是建立信息溝通機(jī)制。通過(guò)定期召開會(huì)議、及時(shí)報(bào)送工作簡(jiǎn)報(bào)、定期審計(jì)檢查，了解掌握各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況；六是堅(jiān)持包商銀行作為主發(fā)起行、強(qiáng)調(diào)大股東的地位和作用，掌控村鎮(zhèn)銀行高管的聘任權(quán)、考核權(quán)、處罰權(quán)、解聘權(quán)，通過(guò)高管來(lái)管控村鎮(zhèn)銀行。（包商銀行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部總經(jīng)理劉祥：《積極推進(jìn)組建工作 充分發(fā)揮發(fā)起行的管控作用》）

2011-06-11-北京 第四屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇主題：

重點(diǎn)支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

發(fā)言摘錄：

1、對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，還是有它的一些特點(diǎn)，跟大銀行還是有許多的不同。有幾項(xiàng)工作不管行政部門，還是實(shí)際工作部門在各個(gè)方面都需要相互配合，能夠增加工作意圖，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。第一，從村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，非常關(guān)鍵的一點(diǎn)就是怎么樣打造好一個(gè)跟地區(qū)更加緊密的關(guān)系，能夠建立起適合村鎮(zhèn)銀行特色的信用性。我在美國(guó)用過(guò)一些地區(qū)性的銀行，地區(qū)性銀行給的感覺(jué)就是非常好用，半夜打電話都可以送錢。它的信用關(guān)系度非常密切。第二是要加強(qiáng)發(fā)展新的金融產(chǎn)品的力度。金融衍生品在金融危機(jī)中起了很壞的作用，所以名聲有點(diǎn)壞。但是現(xiàn)在世界金融衍生品大概已經(jīng)超過(guò)5000種，中國(guó)的金融衍生品沒(méi)有詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)，不過(guò)估計(jì)有400、500種。所以對(duì)于中國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)說(shuō)還是不足，而不是過(guò)度。要加強(qiáng)在這個(gè)方面科學(xué)支持力度和情況的調(diào)查，創(chuàng)建中國(guó)特色的金融產(chǎn)品的模式。第三，要建立適合農(nóng)村金融企業(yè)的監(jiān)管體制。農(nóng)村的金融體制不能完全照搬大銀行金融管理體制。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是適度謹(jǐn)慎監(jiān)管。管得太死沒(méi)活路，本來(lái)利潤(rùn)比較薄，需要更加寬松的環(huán)境。但是也要對(duì)金融安全有足夠的重視。所以怎樣創(chuàng)立一套適合農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管體系制度，是政府有關(guān)部門要研究的，也是村鎮(zhèn)銀行自己要研究的。（十屆全國(guó)人大副委員長(zhǎng)蔣正華《村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展的核心工作就是創(chuàng)新》）

2、村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力遠(yuǎn)不如當(dāng)?shù)氐男庞蒙绾袜]政儲(chǔ)蓄銀行，因此帶來(lái)的吸收存款難的問(wèn)題較為突出。為此，特提出以下幾點(diǎn)建議：一是從村鎮(zhèn)銀行自身看，應(yīng)加大宣傳力度，主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力和認(rèn)知度。二是建議政府、人民銀行、銀監(jiān)部門要充分發(fā)揮對(duì)村鎮(zhèn)銀行的論導(dǎo)向作用，進(jìn)行正面的宣傳和推介。三是應(yīng)鼓勵(lì)符合條件的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以延伸金融服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。（遼寧大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)荊曉輝：《對(duì)提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力的幾點(diǎn)建議》）