摘要：汽車信貸作為推動(dòng)整個(gè)國(guó)家汽車消費(fèi)與整體汽車行業(yè)發(fā)展的重要工具，其發(fā)展的規(guī)模程度與方向都影響著整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的動(dòng)向，而我國(guó)由于汽車貿(mào)易發(fā)展的較晚，成熟的也較晚，所以汽車信貸的發(fā)展也相對(duì)較為滯后，但是作為世界最大的汽車市場(chǎng)，中國(guó)正在以前所未有的發(fā)展速度來迎接新的消費(fèi)需求，但是在發(fā)展汽車信貸的過程中，銀行與消費(fèi)者仍然會(huì)面對(duì)各種各樣的問題。

關(guān)鍵詞：汽車信貸；商業(yè)銀行；需求；完善

一、我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）消費(fèi)者對(duì)于汽車信貸的問題存在著誤區(qū)

我國(guó)的城鎮(zhèn)居民長(zhǎng)期都普遍具有傳統(tǒng)的思想，即不借錢，今天不花以后的錢，這種思想對(duì)于我國(guó)的汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的阻礙作用，由于汽車不同于其他商品，汽車具有較高的售價(jià)，同時(shí)汽車的使用成本也是較高的，并且汽車是一個(gè)不斷進(jìn)行貶值的消費(fèi)類商品，所以汽車可以稱作為“有錢人”才能消費(fèi)的商品，然而，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的告訴增長(zhǎng)，一批又一批的人富了起來，汽車消費(fèi)的數(shù)量也越來越大，但是不愿貸款買車仍然是廣大消費(fèi)者的一個(gè)誤區(qū)，這個(gè)誤區(qū)對(duì)于汽車消費(fèi)信貸的影響是致命的，因?yàn)椋M(fèi)者的主觀意愿是左右市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的最關(guān)鍵因素。

（二）汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在諸多缺陷

目前的情況來講，銀行對(duì)于貸款人的資產(chǎn)核實(shí)情況存在著難度與誤區(qū)，我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況里，人們的工資性收入并不像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣單一，即其工資性收入并不是其僅有的收入，因此銀行對(duì)其的資產(chǎn)資質(zhì)的核查就的不到準(zhǔn)確性的保障，與此同時(shí)，我國(guó)就業(yè)環(huán)境的不規(guī)則性與復(fù)雜性都使得貸款人的收入無法具體確定，因此在相當(dāng)長(zhǎng)階段中，汽車信貸的準(zhǔn)確性安全性都無法得到完全的保障。

與此同時(shí)各個(gè)銀行不同的信貸標(biāo)準(zhǔn)與還款的利率金額都有著較大的差距，這就使得本來就混亂的汽車信貸市場(chǎng)更加雪上加霜。

各個(gè)銀行貸款信息：

二、我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

當(dāng)前汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的確暴露出了諸多的問題，這是市場(chǎng)發(fā)展過程中難免出現(xiàn)的問題。我們應(yīng)以積極的態(tài)度面對(duì)困難。為充分發(fā)揮消費(fèi)信貸對(duì)汽車業(yè)的支持作用，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。首先應(yīng)把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個(gè)人信用制度，改革用車制度，完善汽車消費(fèi)信貸管理辦法，減少汽車消費(fèi)信貸的不利因素。

（一）幫助消費(fèi)者改變固有的消費(fèi)概念與習(xí)慣

我國(guó)的人民有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的習(xí)慣，但是汽車信貸則是相反的嗎，無核引導(dǎo)消費(fèi)者使其正確的認(rèn)識(shí)并且采用信貸消費(fèi)是解決提升我國(guó)汽車信貸方面的重要途徑，并且這應(yīng)當(dāng)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃。

信用支持進(jìn)入的時(shí)代，信息消費(fèi)，消費(fèi)。因此，可以在生產(chǎn)和消費(fèi)信貸信用之間尋求動(dòng)態(tài)的平衡，使社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)。

政府部門更應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于消費(fèi)者的正確性引導(dǎo)，同時(shí)加強(qiáng)相關(guān)銀行、保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，使他們能夠放心安全的進(jìn)行信貸消費(fèi)，并且增強(qiáng)維權(quán)的渠道到基層去，保障消費(fèi)者的應(yīng)有權(quán)益，同時(shí)穩(wěn)定的支出預(yù)期，增強(qiáng)消費(fèi)者信心，提升消費(fèi)能力。這需要從兩方面：第一，改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，使人們對(duì)預(yù)期收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的信心；其次，加快養(yǎng)老，醫(yī)療，商業(yè)和其他社會(huì)保障制度建設(shè)，增強(qiáng)人民群眾的安全感，緩解心理壓力的消費(fèi)信貸。

（二）建立合理的個(gè)人信貸制度

完善我國(guó)汽車信貸制度是目前增加信貸市場(chǎng)與穩(wěn)定市場(chǎng)的最佳方式，由于長(zhǎng)期的信貸的混亂，各種信貸公司，銀行下屬公司，保險(xiǎn)公司參與到了汽車信貸的陣容之中，汽車信貸業(yè)急需進(jìn)行改革，提升整體的信貸管理水平與安全水平，給予消費(fèi)者足夠的信心進(jìn)行信貸消費(fèi)。（作者單位：沈陽(yáng)師范大學(xué)）

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