摘要：銀行業(yè)的競爭，在跨越了服務(wù)以及網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的初級階段后，已經(jīng)進(jìn)入了產(chǎn)品競爭的階段。要想在競爭中立于不敗之地，就必須在產(chǎn)品上下功夫，開拓思路，整合產(chǎn)品功能，發(fā)掘客戶需求，為客戶提供個性化、多樣化的金融服務(wù)，從而爭取更大的市場份額，使自己在同業(yè)競爭中處以不敗之地。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品創(chuàng)新；市場；競爭

銀行業(yè)的競爭，在跨越了服務(wù)以及網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的初級階段后，已經(jīng)進(jìn)入了產(chǎn)品競爭的階段。要想在競爭中立于不敗之地，就必須在產(chǎn)品上下功夫，開拓思路，整合產(chǎn)品功能，發(fā)掘客戶需求，為客戶提供個性化、多樣化的金融服務(wù)，從而爭取更大的市場份額，使自己在同業(yè)競爭中處以不敗之地。

目前銀行的產(chǎn)品線較長，覆蓋面較廣，這里主要就中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行探索。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他代理事項(xiàng)、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指銀行從事的按照通行的會計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額但能影響當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。包括：代理、擔(dān)保、信托、咨詢等業(yè)務(wù)。

一、產(chǎn)品創(chuàng)新的外部環(huán)境

由于銀行的多元化，競爭的白熾化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入微利階段，中間業(yè)務(wù)逐步承擔(dān)起銀行利潤貢獻(xiàn)的中堅(jiān)力量?，F(xiàn)代商業(yè)銀行概念建立之前，我國的銀行業(yè)主要承擔(dān)國家財(cái)政的部分職能，當(dāng)國民經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，GDP總量達(dá)一定數(shù)值時，資本市場也日趨活躍，客戶對金融產(chǎn)品提出了更多的要求。銀行提供的服務(wù)必須由傳統(tǒng)的“存、貸、匯”功能向深度、廣度發(fā)展。

加上科技手段的發(fā)展，銀行交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的日新月異，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了硬件支持。商業(yè)銀行必須利用優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理策略，挖掘客戶潛在需求，有針對性的開發(fā)新產(chǎn)品，確保銀行收入穩(wěn)定增加。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新的核心實(shí)質(zhì)

產(chǎn)品創(chuàng)新是“滿足客戶需求，進(jìn)而創(chuàng)造商業(yè)利潤”的現(xiàn)代營銷理念?？蛻舻臉?gòu)成是多元化的，同一客戶、不同客戶的需求更是多元化的。這些決定了銀行為滿足客戶需求必須進(jìn)行創(chuàng)新。銀行業(yè)不但要“量身定做”開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，甚至必須達(dá)到“細(xì)分客戶群”“精確定位”滿足客戶的需求。近年來，我們可喜的看到，商業(yè)銀行對于新產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)越來越貼近客戶需求。例如某銀行推出首張養(yǎng)老金客戶專屬借記卡——“信福人生卡”，正是典型代表。該卡除具有普通借記卡功能外，還享有養(yǎng)老金專屬服務(wù)，包括個人養(yǎng)老金賬戶信息的在線查詢，在線個人養(yǎng)老資產(chǎn)的靈活配置，并可與即將推出的養(yǎng)老金專屬信用卡連接，辦理用于個人的小額人民幣信貸借款。隨著中國人口老齡化時代來臨，老年人巨大的消費(fèi)、養(yǎng)老市場逐漸為商家和銀行關(guān)注。這款產(chǎn)品的推出，正是市場定位準(zhǔn)確，迎合了客戶的需求。

隨著我國銀行業(yè)發(fā)展逐步進(jìn)入金融創(chuàng)新階段，產(chǎn)品創(chuàng)新能力將成為評判銀行核心競爭力的關(guān)鍵指標(biāo)。俗話說搶占先機(jī)就是這個道理，以新產(chǎn)品吸引客戶，擴(kuò)大市場份額，鞏固同業(yè)位次，是與競爭對手抗衡的最佳武器。因此早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就能在同業(yè)競爭中占有優(yōu)勢地位。例如：某行推出的網(wǎng)上支付產(chǎn)品“快捷付”就突出了新穎、快捷的特色：凡是持有該行活期儲蓄賬戶或信用卡賬戶的個人客戶，在銀行頁面通過網(wǎng)上銀行或賬號短信驗(yàn)證方式將其支付賬戶與在商戶網(wǎng)站生成的授權(quán)號建立綁定關(guān)系，開通一定限額內(nèi)的支付授權(quán)，客戶在該商戶辦理支付業(yè)務(wù)時不需再跳轉(zhuǎn)到支付頁面，直接通過商戶系統(tǒng)向該行發(fā)起交易申請，完成支付?！翱旖莞丁碑a(chǎn)品相對于部分第三方支付公司的產(chǎn)品優(yōu)勢明顯：一點(diǎn)接入，支持全行借貸記賬戶；在銀行端進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證，可保證客戶身份信息安全；靈活的銀行端限額管控以及多樣化的安全認(rèn)證方式，可最大限度保證客戶資金安全；客戶支付時無需跳轉(zhuǎn)，可大幅簡化客戶使用流程，提高支付成功率。此產(chǎn)品已經(jīng)推出，市場反應(yīng)強(qiáng)烈，為該行贏得了大批客戶，取得了可觀的效益。

三、產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑與思路

產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑是多元化的，只要市場有需求的，都可以大力開發(fā)，在開發(fā)過程中可以自主研發(fā)，也可以借鑒外來的經(jīng)驗(yàn)，在借鑒過程中充分利用最新的成果，節(jié)省成本，少走彎路，也是縮短新業(yè)務(wù)開發(fā)進(jìn)程的好方法。

在新產(chǎn)品開發(fā)過程中一定要重視成本核算，在市場反應(yīng)和成本預(yù)測相結(jié)合的前提下，建立新產(chǎn)品成本核算制度，只有能夠帶來安全、穩(wěn)定收入的創(chuàng)新產(chǎn)品，才可以持續(xù)投入發(fā)展。

產(chǎn)品創(chuàng)新不能局限于現(xiàn)有的市場需求，要發(fā)散思維，挖掘、培養(yǎng)潛在需求，將產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)在客戶需求之前，要具有一定的前瞻性，這樣開發(fā)出的產(chǎn)品才能更久的抓牢客戶。如：某銀行推出“**社區(qū)卡”依托社區(qū)信息化服務(wù)中心的網(wǎng)絡(luò)平臺（即“社區(qū)服務(wù)網(wǎng)”），以銀行卡為載體，為市民提供全方位的社區(qū)金融服務(wù)。該卡集銀行卡、行業(yè)應(yīng)用IC卡和小區(qū)門禁卡功能于一體，不僅是一張具有銀聯(lián)標(biāo)識的國際通用銀行卡，也是一張快速支付的行業(yè)IC卡，同時還是一張市民出入小區(qū)（含樓道）的電子通行證，，也具備小區(qū)一卡通和城市一卡通功能。規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的功能還有：泊車支付、乘車支付、水、電、煤氣表（非接觸卡表）支付等。因?yàn)榇丝ǖ墓δ芡卣沟骄用裆畹姆椒矫婷?，使客戶體驗(yàn)到便利性，所以很容易被客戶接受。

由此可見，銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新并非要有全新的產(chǎn)品出爐，在原有產(chǎn)品上開拓新業(yè)務(wù)，附加新功能，方便客戶使用，易于操作推廣，同時又能給銀行帶來安全穩(wěn)定收入的產(chǎn)品整合都可以稱為創(chuàng)新。大力拓展此類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅節(jié)約成本費(fèi)用，而且能獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益，何樂而不為呢？（作者單位：建設(shè)銀行河南省分行）