“用工荒”寒潮頻繁來(lái)襲，員工維權(quán)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，中小企業(yè)如何留得住員工，又如何減少勞資糾紛？這是中小企業(yè)主不得不面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。專家指出，團(tuán)體保險(xiǎn)在一定程度上可以幫助中小企業(yè)解決這些問(wèn)題。

前不久，一家剛開(kāi)業(yè)的電子廠遭遇了一場(chǎng)不大不小的“風(fēng)波”。一名員工在下班途中發(fā)生交通事故，鑒定為全殘；由于他乘車的路線不是上下班的固定線路，勞動(dòng)部門認(rèn)定為非工傷，按規(guī)定無(wú)法賠付。雖然肇事司機(jī)被判賠20萬(wàn)元，但卻沒(méi)有賠償能力，一直拖著不賠。

于是，員工不斷來(lái)找工廠索賠，堅(jiān)稱自己就是工傷，有一次還帶來(lái)了數(shù)十名老鄉(xiāng)，圍坐在廠門口，不讓人員出入。他自稱迫于無(wú)奈，自己勞動(dòng)不了，治療欠了一屁股債，家里還有一個(gè)9歲女兒要供養(yǎng)、念書。這可急得老板上火，兩三百名的員工、數(shù)十萬(wàn)元的訂單，工廠可停不得！

后轉(zhuǎn)念一想，工廠曾在中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司廣東分公司為全體員工辦理了團(tuán)體意外險(xiǎn)，于是讓人事部同事打電話給保險(xiǎn)公司問(wèn)能理賠嗎？很快，保險(xiǎn)公司即派人來(lái)了解情況，之后告訴老板，根據(jù)合同約定，應(yīng)該賠償10萬(wàn)元給該員工。沒(méi)幾日，員工就領(lǐng)到這筆保險(xiǎn)金，他感激工廠幫他解決了家庭困難。老板則非常感謝保險(xiǎn)公司及時(shí)“解圍”，他贊道：“這保險(xiǎn)，買得值！”

中小企遭遇“用工荒”

中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司廣東分公司總經(jīng)理汪濤談起以上案例時(shí)說(shuō)，這家電子廠年初才在他們公司投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，團(tuán)意險(xiǎn)在團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品中是最簡(jiǎn)易的一類，人均保費(fèi)才百來(lái)元，非常劃算?！澳壳埃芏嗥髽I(yè)尚未建立員工福利保障計(jì)劃。這并非因?yàn)樗麄兓ú黄疬@些錢，而是他們還沒(méi)有意識(shí)到這種福利給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的好處?！?/p>

他分析道，中小企業(yè)規(guī)模、實(shí)力小，資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，易受市場(chǎng)大環(huán)境影響，經(jīng)不起意外事故、財(cái)務(wù)壓力的“折騰”。尤其這幾年來(lái)，隨著“用工荒”頻繁來(lái)襲，人力成本節(jié)節(jié)上升，工人自我維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)，讓很多中小企業(yè)主真正意識(shí)到員工是企業(yè)創(chuàng)富主體，一家沒(méi)有了員工的企業(yè)，不論如何努力都是無(wú)法生存的。

數(shù)據(jù)表明，近年來(lái)中小企業(yè)招聘變得很困難，招聘一名員工的平均成本是463元，而員工流失率則非常高，有的企業(yè)甚至發(fā)動(dòng)員工引薦：每介紹一名新人進(jìn)廠，工作滿1個(gè)月后即獎(jiǎng)勵(lì)介紹人300元。這顯然增加了企業(yè)的不少成本。

讓員工“把根留住”

在新的形勢(shì)下，如何讓員工“把根留住”，同時(shí)又減少勞資糾紛，成了越來(lái)越多的中小企業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。漲薪是避免不了的，為員工購(gòu)買社保、醫(yī)保，并幫助員工解決子女就學(xué)問(wèn)題，有的企業(yè)甚至打“親情”牌。種種招數(shù)其目的不外是留住員工。

汪濤指出，事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)可以在企業(yè)人才穩(wěn)定方面扮演著重要的角色。最近，美國(guó)的一份關(guān)于中小企業(yè)調(diào)研報(bào)告就顯示，滿意福利保障的員工對(duì)工作的滿意度是71%，對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度是72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)平均值44%。企業(yè)為員工上保險(xiǎn)，無(wú)疑會(huì)增加一定的成本。但是，相比缺少人手，從而影響生產(chǎn)，這些成本不算什么，如果過(guò)于計(jì)較人力成本，就會(huì)失去發(fā)展的時(shí)機(jī)。

所以，在企業(yè)福利待遇中除了基本的醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保障外，商業(yè)保險(xiǎn)是不可或缺的重要組成部分，企業(yè)應(yīng)在福利政策中加入商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。“如果員工對(duì)企業(yè)福利待遇比較滿意，那么對(duì)工作相對(duì)來(lái)說(shuō)也是比較滿意的。”他說(shuō)。

團(tuán)體保險(xiǎn)投保6大優(yōu)勢(shì)

總而言之，投保團(tuán)體保險(xiǎn)可以提升員工忠誠(chéng)度，留住員工，還可減少勞資糾紛。而它的成本卻相對(duì)低廉。汪濤說(shuō)，團(tuán)體險(xiǎn)相對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)而言，具有6大方面的優(yōu)勢(shì)。

1）費(fèi)率比個(gè)險(xiǎn)至少低1倍。在相似的年紀(jì)、相同職業(yè)、相同保障范疇的條件下，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率時(shí)綜合以上因素制訂，保費(fèi)支出至少減少1倍以上。比如，由單位統(tǒng)一購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)意外險(xiǎn)，每人的保費(fèi)約為100元，所獲得的保障是意外身故5.5萬(wàn)元，意外殘疾11萬(wàn)元，意外醫(yī)療傷害3000元，意外損害住院津貼30元/天。而在相同的保障規(guī)模內(nèi)，個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)參考價(jià)在280～315元之間。

2）投保手續(xù)簡(jiǎn)單。團(tuán)體險(xiǎn)的投保方法簡(jiǎn)便簡(jiǎn)略，投保年齡從16歲至65歲均可，投保前提寬松、理賠程序快捷，一般也會(huì)免除體檢等手續(xù)。

3）保障范圍廣。團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品品種齊全，涵蓋了個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品所沒(méi)有的品種，例如疾病門診報(bào)銷、女性生育保險(xiǎn)，因此可以給員工提供一攬子的福利保障計(jì)劃和方案。

4）搭配機(jī)動(dòng)、靈活。團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)、搭配機(jī)動(dòng)，企業(yè)在選擇團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可根據(jù)企業(yè)效益情況和實(shí)際需求，加以選擇。保險(xiǎn)計(jì)劃劃分方式有以下幾種：（1）統(tǒng)一無(wú)區(qū)分；（2）按職務(wù)區(qū)分；（3）按工資區(qū)分；（4）按工種區(qū)分；（5）其它區(qū)分(如服務(wù)年限、工齡等)。

5)繳費(fèi)個(gè)性化制定。一般來(lái)說(shuō)，團(tuán)險(xiǎn)請(qǐng)求最低被保險(xiǎn)人在5人以上。其繳費(fèi)方式可根據(jù)企業(yè)自身情況，選擇企業(yè)繳費(fèi)或企業(yè)與員工共繳，甚至由企業(yè)搭臺(tái)但由員工自己繳費(fèi)的方式。同時(shí)，團(tuán)險(xiǎn)也可將員工的父母和子女納入團(tuán)險(xiǎn)計(jì)劃，減少員工的后顧之憂。

6）員工可以隨時(shí)更換。企業(yè)一般都會(huì)有員工流動(dòng)，團(tuán)險(xiǎn)可以隨時(shí)做人員變換，符合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。

中小企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)投?！肮ヂ浴?/p>

大都會(huì)人壽廣東分公司團(tuán)險(xiǎn)體系資深經(jīng)理黎苑冰表示，中小企業(yè)由于員工規(guī)模小、人員少，議價(jià)能力比大企業(yè)為弱，因此選擇“套餐”的產(chǎn)品方案為最佳，比如該公司最近推出的“隨身寶”團(tuán)體意外保險(xiǎn)套餐方案，不僅費(fèi)用低，選擇也多，投保手續(xù)簡(jiǎn)單。由于團(tuán)險(xiǎn)是一種搭配靈活、組合自由的保障計(jì)劃，企業(yè)可以根據(jù)自己的費(fèi)用預(yù)算和保險(xiǎn)需求自行選擇方案，各取所需，量身制訂。

攻略1：團(tuán)體意外保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)中小企業(yè)主首先關(guān)注的是雇主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，因此意外保障類保險(xiǎn)是首選，尤其是工傷事故的責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)閱T工一旦遭遇工傷等意外事故，往往會(huì)給企業(yè)帶來(lái)額外的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，而社保只承擔(dān)工傷范圍的責(zé)任，對(duì)于不屬于工傷或者無(wú)法認(rèn)定工傷的意外事故，則不承擔(dān)賠付責(zé)任。團(tuán)意險(xiǎn)則可保障一天24小時(shí)（含工傷和非工傷）的意外事故，一旦發(fā)生事故，可將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，省去了不少麻煩，上述電子廠的案例即是明證。這一方案保費(fèi)低、保障高，可轉(zhuǎn)移員工遭遇意外傷害后導(dǎo)致的財(cái)務(wù)壓力和風(fēng)險(xiǎn)壓力。

攻略2：意外類保險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。同理，意外類保險(xiǎn)只有當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)才獲賠償。但是，現(xiàn)代社會(huì)由于環(huán)境惡化、生活壓力大，不明原因的猝死時(shí)有發(fā)生，如果員工在企業(yè)內(nèi)因病猝死，陷入窘境的家屬往往只能找企業(yè)索償、鬧事，如果處理不當(dāng)，還會(huì)誘發(fā)勞資糾紛，影響企業(yè)形象。這一保險(xiǎn)組合就相當(dāng)于替企業(yè)準(zhǔn)備一筆慰問(wèn)金，需要時(shí)給員工和員工家庭以關(guān)懷和援助，既可以解決財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和勞資糾紛，又可以有效解決雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

攻略3：意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+重大疾病+報(bào)銷型疾病醫(yī)療險(xiǎn)。如果企業(yè)的盈利水平較高，又想建立比較完善的員工保險(xiǎn)福利，即可以考慮這一方案。尤其是重大疾病和報(bào)銷型疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，是非常受員工們歡迎的險(xiǎn)種，報(bào)銷型疾病醫(yī)療險(xiǎn)不管大病小病，在員工看門診時(shí)均可按約定比例報(bào)銷（比如80%或90%），在個(gè)險(xiǎn)中非常少見(jiàn)。這一方案適用于想留才固才的企業(yè)，多提供一份福利給員工，解決他們后顧之憂，增強(qiáng)安全感和歸屬感，也大大增加員工的忠誠(chéng)度。

攻略4：公司提供平臺(tái)、員工自費(fèi)投保。這一方案適用于一些效益一般的企業(yè)，或者沒(méi)有此項(xiàng)費(fèi)用預(yù)算的企業(yè)，可以以公司的名義，讓員工及其家屬自費(fèi)參保，幫助員工用較低的成本建立個(gè)人及家庭的保障。在不占用公司費(fèi)用的前提下，同樣可以起到幫員工解決后顧之憂留才固才的作用。

企業(yè)家個(gè)人及家庭保險(xiǎn)也須考慮

汪濤總結(jié)道，團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品是“百搭”產(chǎn)品，靈活組合，適用面廣，團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品分不同的檔次，有低中高檔的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，配合不同的中小企業(yè)，在不同的行業(yè)，不同的環(huán)境下為員工有針對(duì)性地提供比較人性化的產(chǎn)品。比如說(shuō)高端的產(chǎn)品通常是針對(duì)企業(yè)的高級(jí)員工，特別是企業(yè)想留住的一群中高管理層針對(duì)性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。

汪濤最后說(shuō)：“事實(shí)上，企業(yè)家是中小企業(yè)的靈魂，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞與其他家庭成員的生活綁在一起，因此，企業(yè)主個(gè)人及家庭的保險(xiǎn)也須考慮?！贬槍?duì)企業(yè)主個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)，大都會(huì)人壽銀行保險(xiǎn)渠道可為他們量身定制包含財(cái)富傳承等全方位的保險(xiǎn)計(jì)劃。

開(kāi)欄的話

改革開(kāi)放30多年來(lái)，中國(guó)涌現(xiàn)出數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的中小企業(yè)主，他們既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造主體，也是社會(huì)財(cái)富的主要擁有者。2012年3月，胡潤(rùn)研究院的調(diào)查顯示，個(gè)人資產(chǎn)在600萬(wàn)元以上高凈值人群達(dá)270萬(wàn)人，并已步入守富階段。除了創(chuàng)造更多財(cái)富，保證財(cái)富安全、追求高品質(zhì)生活和財(cái)富傳承成為他們的目標(biāo)。而這些通過(guò)保險(xiǎn)的特有機(jī)制均可實(shí)現(xiàn)。

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)不可或缺的重要組成部分，保險(xiǎn)所特有的功能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越大。但相對(duì)而言，公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)還不夠深。為了讓企業(yè)家了解保險(xiǎn)，更好地利用保險(xiǎn)幫助他們實(shí)現(xiàn)防控風(fēng)險(xiǎn)、為財(cái)富保值增值的目的，本刊特別設(shè)立《富貴“險(xiǎn)”中求》欄目，敬請(qǐng)垂注。