中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

2011年以來，中國商業(yè)銀行（包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長，截至2011年三季度末，總資產(chǎn)余額達(dá)83.3萬億元，比2010年同期增長16.7%；負(fù)債規(guī)模達(dá)78萬億元，比2010年同期增長16.2%。

未來中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實(shí)施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。

中國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境

1、國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境分析與展望

2011年世界經(jīng)濟(jì)延續(xù)弱勢復(fù)蘇的態(tài)勢，經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，同時受歐美債務(wù)危機(jī)及國內(nèi)宏觀調(diào)控的影響，中國經(jīng)濟(jì)增速也逐季放緩。

2012年全球經(jīng)濟(jì)增速將進(jìn)一步放緩，歐債危機(jī)短期內(nèi)難以得到根本性解決，美國經(jīng)濟(jì)可能趨于好轉(zhuǎn)但明顯回暖的可能性不大，日本受災(zāi)后重建短期提振經(jīng)濟(jì)增速可能稍微加快，新興市場經(jīng)濟(jì)增速和通脹壓力可能繼續(xù)下行。中國經(jīng)濟(jì)增速可能繼續(xù)放緩。

2、貨幣政策分析與展望

2011年中國實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢變化適時適度進(jìn)行預(yù)調(diào)微調(diào)。三次加息和數(shù)量型工具的收緊操作引致銀行信貸增速下降、凈息差擴(kuò)大，準(zhǔn)備金率連續(xù)上調(diào)加大了流動性壓力，人民幣匯率及其預(yù)期變化對外匯存貸款業(yè)務(wù)影響顯著。

2012年，預(yù)計(jì)貨幣政策維持穩(wěn)健的總體基調(diào)不變。存款準(zhǔn)備金率還會下調(diào)1-3次，每次0.5個百分點(diǎn)。存貸款基準(zhǔn)利率穩(wěn)中趨降，信貸增量適度擴(kuò)大，人民幣升值放緩，并呈現(xiàn)雙向波動的運(yùn)行格局。

3、銀行業(yè)監(jiān)管政策分析與展望

2011年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，搭建微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的銀行監(jiān)管新框架，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新，也對銀行業(yè)的監(jiān)管達(dá)標(biāo)和轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了更高的要求。

2012年，在監(jiān)管政策密集出臺以后，預(yù)計(jì)將對推動現(xiàn)有政策的完善和執(zhí)行，同時監(jiān)管政策將會適度靈活 。監(jiān)管部門將推動銀行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、 做好風(fēng)險防范，并統(tǒng)籌實(shí)施巴塞爾資本協(xié)議，完善逆周期宏觀審慎監(jiān)管，加強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管。2012年，銀行業(yè)將不斷加強(qiáng)資本管理和風(fēng)險管理，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并繼續(xù)通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來提升核心競爭力，努力提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。

中國銀行業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型

1、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)概況

2011年，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)一步深化體制機(jī)制改革，在公司治理、組織架構(gòu)、流程再造、人力資源管理等方面均呈現(xiàn)可喜變化。

2012年，銀行業(yè)將繼續(xù)本著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本宗旨，嚴(yán)格遵循監(jiān)管指引，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范有序開展競爭，進(jìn)一步提升管理能力，力爭保持平穩(wěn)健康發(fā)展的格局。

2、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型綜述與展望

2011年，中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。信貸結(jié)構(gòu)更趨合理，收入來源更加多元化。國際化、綜合化穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)營布局不斷優(yōu)化。國際綜合競爭力增強(qiáng)，品牌聲譽(yù)繼續(xù)提升。未來不同類型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和趨勢也有所差異。一是政策性銀行將繼續(xù)探索、深化專業(yè)化或商業(yè)化改革。二是大型商業(yè)銀行將深入優(yōu)化調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，積極審慎推進(jìn)綜合化、國際化發(fā)展。三是中小商業(yè)銀行將加強(qiáng)在專業(yè)市場或領(lǐng)域的核心競爭力。四是其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也將進(jìn)一步發(fā)揮自身的專業(yè)特長或區(qū)域優(yōu)勢。

3、綜合經(jīng)營發(fā)展概況與展望

2011年中國銀行業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。在綜合經(jīng)營平臺功能不斷健全的同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過探索和完善集團(tuán)管理體制機(jī)制，與非銀行控股子公司之間的協(xié)同效應(yīng)日益提升，并對國際化戰(zhàn)略推進(jìn)及整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到了重要的推動作用。

2012年試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將積極審慎地探索綜合經(jīng)營新領(lǐng)域、不斷完善綜合經(jīng)營機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，審慎穩(wěn)妥推進(jìn)綜合化經(jīng)營。

4、國際化發(fā)展概況與展望

2011年，中國銀行業(yè)、特別是大型銀行在“走出去”方面取得新的成績，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向縱深拓展，本地化管理能力進(jìn)一步提升，國際化經(jīng)營水平不斷提高，但同時也面臨著一定挑戰(zhàn)。未來中國銀行業(yè)將跟隨中國企業(yè)“走出去”步伐努力打造全球金融服務(wù)能力，繼續(xù)堅(jiān)持成熟市場與新興市場并舉原則選擇國際化目標(biāo)市場，以物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道、業(yè)務(wù)拓展的有機(jī)結(jié)合來拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過股權(quán)并購和戰(zhàn)略合作探索國際化發(fā)展新思路。

5、信息技術(shù)應(yīng)用和電子化發(fā)展

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)劃和指引下，中國銀行業(yè)愈加認(rèn)識到信息技術(shù)對經(jīng)營管理的重要性，正在謀求從“銀行信息化”向“信息化銀行”轉(zhuǎn)變，加大對信息化建設(shè)的投入，在信息技術(shù)應(yīng)用和電子化發(fā)展方面取得了長足的進(jìn)步，信息化建設(shè)的重點(diǎn)也逐步從業(yè)務(wù)生產(chǎn)向經(jīng)營分析、風(fēng)險控制、戰(zhàn)略決策、深入的客戶信息挖掘等管理環(huán)節(jié)滲透。

中國銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

2011年，資產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長，貸款增速明顯回落。資產(chǎn)同比增長18.90%，增速繼續(xù)回歸常態(tài)，中小銀行市場份額繼續(xù)穩(wěn)步上升，貸款增速繼續(xù)回落，不良貸款保持“雙降”態(tài)勢。從結(jié)構(gòu)看，公司貸款比重略有回升，貸款長期化趨勢有所減弱，行業(yè)投放有所分化，區(qū)域投放日漸均衡。個人貸款整體發(fā)展勢頭良好，消費(fèi)貸款短期化明顯，經(jīng)營性貸款期限延長。

2012年資產(chǎn)業(yè)務(wù)增速可能繼續(xù)有所放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力相應(yīng)有所加大。中國銀行業(yè)將緊隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式調(diào)整和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的步伐，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)、拓展優(yōu)質(zhì)特色業(yè)務(wù)、加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險管控，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

中國銀行業(yè)的負(fù)債業(yè)務(wù)

2011年中國銀行業(yè)負(fù)債同比增長18.6%，比2010年下降1.8個百分點(diǎn)。定期存款比重有所提高，負(fù)債成本明顯上升，外幣存款總額快速增長。為破解存款增長難題，銀行業(yè)積極探索主動負(fù)債業(yè)務(wù)，同業(yè)存放大幅增加，發(fā)行次級債規(guī)模創(chuàng)新高，賣出回購金融資產(chǎn)規(guī)模明顯增加。

2012年，預(yù)計(jì)銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)和存款規(guī)模仍將適度增長，增速繼續(xù)呈回落趨勢。儲蓄存款占比保持穩(wěn)定，增長呈明顯的季節(jié)性特征。定期存款占比趨于上升，但增速可能回落。主動負(fù)債業(yè)務(wù)將穩(wěn)中有升，同業(yè)存款、拆入資金占比進(jìn)一步提高，交易性金融負(fù)債、衍生金融負(fù)債等業(yè)務(wù)的規(guī)模將明顯擴(kuò)大。

中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)

2011年除了與股市相關(guān)的代理類中間業(yè)務(wù)增速相對較慢外，銀行業(yè)其他各類中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，增速均在3成以上。中間業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)出發(fā)展策略差異化、產(chǎn)品創(chuàng)新高頻化、經(jīng)營發(fā)展國際化等特征，發(fā)展水平及層次持續(xù)提升。

2012年，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。利率市場化改革實(shí)質(zhì)性推進(jìn)、直接融資市場加快發(fā)展、資產(chǎn)證券化試點(diǎn)重啟等將為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供新的空間，銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展積極性的持續(xù)提高也將為中間業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的動力。同時，中間業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨著不少挑戰(zhàn)和一些不確定性因素，如經(jīng)濟(jì)增速放緩、監(jiān)管趨嚴(yán)等等。預(yù)計(jì)2012年銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，但收入增速可能明顯放緩，并將更加注重有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，業(yè)務(wù)競爭將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動。

中國銀行業(yè)的服務(wù)改進(jìn)與履行社會責(zé)任

1、金融服務(wù)改進(jìn)情況

2011年，中國銀行業(yè)服務(wù)水平持續(xù)改善，分別從增強(qiáng)服務(wù)意識、拓寬服務(wù)渠道、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新金融服務(wù)、展示服務(wù)亮點(diǎn)、組織專題活動、正視差距問題等七個方面持續(xù)推進(jìn)服務(wù)改進(jìn)工作。

2、銀行業(yè)履行社會責(zé)任情況

2011年中國銀行業(yè)加快推動社會責(zé)任管理：一是發(fā)揮金融核心作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展；二是引導(dǎo)信貸資源配置，深入推進(jìn)金融普惠；三是踐行綠色金融，全面促進(jìn)環(huán)保建設(shè)；四是提升專業(yè)金融服務(wù)，滿足客戶金融需求；五是強(qiáng)化人本管理，推動行業(yè)幸福成長；六是致力和諧社會發(fā)展，積極增加公眾福祉。

中國銀行業(yè)的風(fēng)險與資本管理

1、信用風(fēng)險管理

2011年中國銀行業(yè)信用風(fēng)險管理能力進(jìn)一步提升。不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”，資產(chǎn)質(zhì)量保持較好水平，撥備覆蓋率大幅提高，風(fēng)險抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，組合管理能力顯著提升。2012年銀行業(yè)將積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)增速趨緩、系統(tǒng)性風(fēng)險和區(qū)域性風(fēng)險上升帶來的挑戰(zhàn)，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，防范和化解重點(diǎn)領(lǐng)域的信用風(fēng)險，持續(xù)提升精細(xì)化管控水平。

2、市場風(fēng)險及流動性風(fēng)險管理

2011年，中國銀行業(yè)市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險管理的政策制度體系進(jìn)一步健全。在國內(nèi)外金融市場動蕩加劇的環(huán)境下，中國銀行業(yè)持續(xù)優(yōu)化、提升市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險管理的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，風(fēng)險管理水平日益提高。同時，市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險管理仍面臨一定挑戰(zhàn)。

2012年中國銀行業(yè)將繼續(xù)努力提高市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險管理水平，持續(xù)優(yōu)化市場風(fēng)險管理工具、技術(shù)和流程，強(qiáng)化市場風(fēng)險量化管理能力，加強(qiáng)市場風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)，增強(qiáng)流動性風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警能力。

3、合規(guī)及操作風(fēng)險管理

2011年中國銀行業(yè)不斷加強(qiáng)合規(guī)與操作風(fēng)險管理工作。操作風(fēng)險計(jì)量工具和方法不斷完善，案件防控長效機(jī)制建設(shè)取得新進(jìn)展，但在合規(guī)風(fēng)險管理的主動性和前瞻性、操作風(fēng)險管理技術(shù)和能力等方面仍有待加強(qiáng)。2012年，中國銀行業(yè)將持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，樹立全面合規(guī)理念，完善合規(guī)風(fēng)險管理技術(shù)和手段，深入推進(jìn)操作風(fēng)險高級法實(shí)施和應(yīng)用，通過持續(xù)加強(qiáng)案件防控長效機(jī)制建設(shè)全面提升整體案件防控能力。

4、新資本協(xié)議實(shí)施與資本管理

2011年，新資本協(xié)議分類、分層實(shí)施工作取得重大進(jìn)展。銀行業(yè)深入貫徹落實(shí)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，全面加強(qiáng)資本管理，不斷拓展經(jīng)濟(jì)資本管理應(yīng)用的廣度和深度，資本質(zhì)量和資本充足率水平不斷提高。但銀行業(yè)仍面臨著新資本協(xié)議實(shí)施的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不夠扎實(shí)、資本管理體系仍不完善、經(jīng)濟(jì)資本管理的精細(xì)化水平有待進(jìn)一步提高等問題。

2012年，中國銀行業(yè)將繼續(xù)依托巴塞爾新資本協(xié)議的實(shí)施工作，持續(xù)夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，以內(nèi)部評級系統(tǒng)為核心，積極提升經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量方法和水平，并結(jié)合銀行發(fā)展戰(zhàn)略，動態(tài)制定中長期資本規(guī)劃，積極推進(jìn)內(nèi)部資本充足評估程序建設(shè)。

中國銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)績

2011年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.25萬億元，同比增長39.3%。生息資產(chǎn)增速有所下降，凈息差持續(xù)反彈，成本收入比繼續(xù)下降，手續(xù)費(fèi)收入增速提升，部分銀行的信用成本小幅提高，撥備力度微幅上升。從驅(qū)動盈利增長的各個因素來看，2011年的情況與2010年基本類似：第一，生息資產(chǎn)增速雖然繼續(xù)有所下降，但仍是驅(qū)動銀行凈利潤增長的最穩(wěn)定、最主要因素；第二，受貸款供求關(guān)系和上一輪加息的影響，凈息差持續(xù)反彈，對銀行利潤的貢獻(xiàn)作用繼續(xù)回升，是驅(qū)動2011年盈利增長的重要因素；第三，銀行業(yè)成本收入比繼續(xù)下降，對凈利潤的正向貢獻(xiàn)有所提升；第四，社會總體物價水平的顯著上漲和信貸投放額度被有效管控等因素客觀上推升了手續(xù)費(fèi)收入的增速，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤增長的貢獻(xiàn)度顯著提高；第五，為了逐步達(dá)到“撥貸比”(撥備率)的監(jiān)管規(guī)定，一些銀行的信用成本小幅提高，撥備力度微幅上升，對凈利潤增長的貢獻(xiàn)也由正轉(zhuǎn)負(fù)。

預(yù)計(jì)2012年銀行業(yè)盈利增速將明顯下滑。各驅(qū)動因素的具體影響是：第一，受銀行信貸總體需求放緩、貸款新規(guī)繼續(xù)深入實(shí)施、境外資金流入放緩、存款增長形勢依然嚴(yán)峻等因素的綜合影響，銀行業(yè)生息資產(chǎn)增速可能略有放緩，但仍是拉動盈利增長的最主要因素。第二，經(jīng)濟(jì)增速下行使得信貸需求有所放緩，穩(wěn)健貨幣政策更加注重微調(diào)預(yù)調(diào)，信貸供給的絕對規(guī)?？赡苈杂袛U(kuò)大，信貸供需矛盾有所緩解，銀行貸款議價能力有所下降，凈息差逐步見頂回落，對銀行盈利增長的貢獻(xiàn)度有所降低。但我們判斷，由于2011年凈息差呈現(xiàn)單邊上行走勢，翹尾因素仍然會使得2012年凈息差產(chǎn)生正貢獻(xiàn)。第三，由于中國經(jīng)濟(jì)增速的下行和社會總體物價水平的回落，以及信貸供求環(huán)境和中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)境的變化，傳統(tǒng)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)增速可能平穩(wěn)回落，信貸替代型等中間業(yè)務(wù)收入增長速度可能顯著放緩，手續(xù)費(fèi)收入對銀行業(yè)盈利增長的貢獻(xiàn)有所下降。第四，由于銀行業(yè)收入增長放緩而管理費(fèi)用增長穩(wěn)定，前期持續(xù)下降的成本收入比已經(jīng)達(dá)到歷史新低，未來一個時期將基本保持穩(wěn)定，不會對銀行業(yè)盈利增長產(chǎn)生明顯貢獻(xiàn)。第五，不良貸款的絕對額可能出現(xiàn)反彈，“撥貸比”的監(jiān)管要求為信用成本率設(shè)置了“底限”(即當(dāng)期撥備至少應(yīng)達(dá)到增量貸款的2.5%)，銀行進(jìn)一步降低信用成本率來釋放盈利的空間將受到一定限制。

總之，中國銀行業(yè)盈利增長與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本適應(yīng)，且?guī)в忻黠@的周期性和階段性特征，也是良好外部環(huán)境下銀行積極參與競爭、努力提升經(jīng)營管理水平的結(jié)果，不存在所謂“暴利”之說。前瞻地看，受經(jīng)濟(jì)增速放緩、金融脫媒發(fā)展、金融改革加速、監(jiān)管更趨規(guī)范等因素的綜合影響，中國銀行業(yè)可能出現(xiàn)資產(chǎn)增速適度下降、息差逐步收窄、不良資產(chǎn)有所反彈的態(tài)勢，利潤增長將明顯減速、較為溫和。

中國銀行業(yè)的現(xiàn)今問題

1、影子銀行和社會融資規(guī)模

2011年中國社會融資規(guī)模有所下降，銀行表外融資波動劇烈，非銀行金融機(jī)構(gòu)融資發(fā)展較快。部分“影子銀行”機(jī)構(gòu)出現(xiàn)非規(guī)范經(jīng)營行為，民間借貸在局部地區(qū)迅猛發(fā)展并出現(xiàn)風(fēng)潮。社會融資規(guī)模和結(jié)構(gòu)的顯著變化、影子銀行和民間借貸問題的出現(xiàn)，是金融結(jié)構(gòu)、法律環(huán)境、信用體系等制度性因素，以及經(jīng)濟(jì)金融走勢等周期性因素共同作用的結(jié)果。

2012年，受經(jīng)濟(jì)金融走勢變化、金融監(jiān)管加強(qiáng)、金融改革深化等因素的影響，預(yù)計(jì)中國社會融資規(guī)模穩(wěn)步增長，表外融資占比下降。非銀行融資仍將維持較快增速。影子銀行問題將逐步得以規(guī)范，民間借貸增速放緩。

2、利率市場化及其影響

利率市場化將給中國銀行業(yè)帶來諸多重大挑戰(zhàn)，但也將提供一些業(yè)務(wù)機(jī)遇。銀行需要提高定價能力，資產(chǎn)需要重新配置，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險等問題將更加突出，價格競爭加劇導(dǎo)致利差收窄，短期內(nèi)銀行業(yè)盈利能力將受到影響。同時利率市場化為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)和條件，有利于銀行提升客戶服務(wù)能力；貨幣市場和債券市場將更加活躍，有利于增加金融市場業(yè)務(wù)收入；債券市場發(fā)展壯大給銀行開展相關(guān)中間業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇。中國銀行業(yè)將從提升定價能力、強(qiáng)化金融創(chuàng)新、推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、改進(jìn)風(fēng)險管理和加強(qiáng)同業(yè)協(xié)調(diào)等方面入手，確保在利率進(jìn)一步市場化的環(huán)境下持續(xù)健康發(fā)展。

3、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

2011年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈爆發(fā)性增長的態(tài)勢，但激烈的市場競爭也引發(fā)了少數(shù)銀行違規(guī)高息攬存、資金池類理財(cái)產(chǎn)品黑箱運(yùn)作、表外資金監(jiān)管有待加強(qiáng)等問題。銀行理財(cái)市場的發(fā)展變化，既有來自市場需求和銀行供給層面的因素，也有利率尚未完全市場化等因素。

2012年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將在進(jìn)一步規(guī)范中穩(wěn)步發(fā)展。從資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)看，信貸類和票據(jù)類資產(chǎn)占比下降的趨勢將有望扭轉(zhuǎn)，債券類資產(chǎn)占比將保持相對平穩(wěn)，高風(fēng)險股票資產(chǎn)占比有望出現(xiàn)小幅上升。產(chǎn)品期限將有所拉長，資金池類理財(cái)產(chǎn)品將更加規(guī)范，對銀行風(fēng)險管理提出更高要求。