1、出生篇 2、成長篇（銀行、區(qū)域、小貸）

出 生 篇

中國村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報道

這是改革的出路

上世紀九十年代，國有控股商業(yè)銀行在完成商業(yè)化改革后逐步退出了薄利的農(nóng)村市場。與此同時很多銀行取消在縣級分支向居民貸款，僅保留吸收存款的功能，實際上就是通過自己的銀行系統(tǒng)將資金轉(zhuǎn)移到其他地區(qū)，造成農(nóng)村資金流失到非農(nóng)村地區(qū)。這使得農(nóng)村金融服務(wù)進一步滑向邊緣地帶。

為了解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，并首批選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北等6?。ㄗ灾螀^(qū)）進行試點。2007 年1 月，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)。同年3 月1 日，村鎮(zhèn)銀行試點工作在全國展開，中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌。

2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍由先期6?。▍^(qū)）擴大到全國31個省（區(qū)、市）。2011年7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導(dǎo)和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農(nóng)村金融服務(wù)。

從依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、符合條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，到支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股由20%降低到15%……密集出臺的政策，不斷把村鎮(zhèn)銀行推向了金融綜合改革的前沿。

由最初幾百萬、幾千萬的注冊資金，通過增資擴股，發(fā)展到近億或幾億資本金，從虧損到逐漸盈利，5年的發(fā)展實踐表明，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，強化了農(nóng)村金融服務(wù)，是推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)騰飛的長效之舉，對支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。

透過目前農(nóng)村的發(fā)展狀況我們可以看出，當前農(nóng)民對金融的要求越來越迫切，貸款需求也越來越多，額度也在擴大。新農(nóng)村建設(shè)突飛猛進，農(nóng)村人均收入在逐年上升，消費水平也在不斷提高，對資金的需求也水漲船高。因此，進一步完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式也越來越重要。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)是其中不可或缺的一部分。

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2012年3月末，全國共有村鎮(zhèn)銀行740家，已開業(yè)的665家，籌建中75家。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額2653億元，負債總額2188億元，實收資本422億元，各項存款余額1758億元，各項貸款余額1511億元，盈利16億元。自組建以來至2011年底，全國村鎮(zhèn)銀行已累計向37.7萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款889億元，累計向6.9萬戶小企業(yè)發(fā)放貸款1570億元。村鎮(zhèn)銀行正逐步成為支農(nóng)支小的新生力量。

然而發(fā)展之路注定布滿荊棘，這支農(nóng)村金融生力軍不可避免地遇到諸多問題，他們正在試圖尋找突破口。中國村鎮(zhèn)銀行將如何實現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展，值得我們關(guān)注。

鏈接：什么是村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項、代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。

按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。

成長篇?銀行

中國村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報道

湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行：首家進入中國農(nóng)村的國際性銀行

2006年12月，中國開放內(nèi)陸中小城鎮(zhèn)，準許各類資本背景的銀行投資興辦村鎮(zhèn)銀行。

匯豐銀行成為第一家獲準開辦村鎮(zhèn)銀行的外資銀行，將它的第一顆“棋子”落在了湖北省隨州市曾都區(qū)。2007年12月13日，“湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司”成立。

匯豐銀行選擇隨州作為村鎮(zhèn)銀行的第一個“落子”自然有其道理。原名隨州市的曾都區(qū)，曾是湖北省四個直管市之一，亦是湖北省的十強縣，目前人口逾200萬，其中農(nóng)村人口占80%。其對外貿(mào)易在省內(nèi)同等城市中位居前列，分量較重的是香菇、木耳、蘭花等特色農(nóng)副產(chǎn)品及小機械制造，而對外出口的最主要目的地正是匯豐銀行總部所在地香港。為進出口貿(mào)易提供金融服務(wù)，是匯豐銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。在中國成立村鎮(zhèn)銀行后，匯豐銀行將這些海外經(jīng)驗引入中國，為農(nóng)村社區(qū)和企業(yè)提供量身定制的金融服務(wù)。

針對當?shù)亟?jīng)濟特征，該行設(shè)計了一系列產(chǎn)品，把客戶的現(xiàn)金流和還款能力作為貸款最基本的考量因素，如直接為農(nóng)戶與個體工商戶提供無抵押小額貸款的“貸得樂”。通過了解農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、中間商等各類經(jīng)濟主體間的生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系，以自身為橋梁搭建起互助機制，使其可以相互擔保，從而形成“公司+農(nóng)戶/中間商”的價值鏈融資模式和合作社聯(lián)保等貸款模式。截至2012年2月底，曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行近80%的貸款是針對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的，累計發(fā)放涉農(nóng)貸款達數(shù)億元。

2008年9月以來，匯豐集團組建的其他幾家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開業(yè)或已經(jīng)獲得批準，在接下來的幾年內(nèi)，匯豐集團計劃在銀監(jiān)會的支持下，在中國建立更多的村鎮(zhèn)銀行。

民生村鎮(zhèn)銀行：2011年凈利1.9億

2011年年報中顯示，在上市銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行中，民生銀行以稅后凈利潤合計1.9億元居于首位。

2011年年報稱，民生村鎮(zhèn)銀行是民生銀行作為主發(fā)起行，發(fā)起設(shè)立的各家村鎮(zhèn)銀行的總稱。依托集中統(tǒng)一的風險控制及專業(yè)支持，民生村鎮(zhèn)銀行積極探索具有當?shù)靥厣闹行。ê⑿停┘稗r(nóng)村金融服務(wù)模式，形成了民營、小微金融戰(zhàn)略的有效延伸，擴大了民生銀行在縣域、村鎮(zhèn)的市場份額。

報告期內(nèi)，該行加速了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進程，先后在湖北、上海、山東、江蘇、河北、福建等地發(fā)起設(shè)立9家村鎮(zhèn)銀行。

截至報告期末，民生銀行共設(shè)立18家村鎮(zhèn)銀行，存款余額共計100.26億元，貸款余額共計68.66億元；實現(xiàn)稅后凈利潤合計1.9億元。開業(yè)運營一年以上的9家村鎮(zhèn)銀行均實現(xiàn)盈利，其中上海松江民生村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平在全國村鎮(zhèn)銀行中名列前茅，慈溪民生村鎮(zhèn)銀行榮獲中國地方金融研究院評選的“首屆十佳村鎮(zhèn)銀行”稱號。

浦發(fā)銀行：進入村鎮(zhèn)銀行批量化建設(shè)階段

2012年6月11日，在“浦發(fā)銀行在湘批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行啟動暨簽字儀式”上，浦發(fā)銀行副董事長陳辛宣布，將在湖南省沅江市、臨武縣、茶陵縣、衡南縣4個縣（市）批量設(shè)立4家村鎮(zhèn)銀行。

陳辛表示，根據(jù)中央和銀監(jiān)會的服務(wù)農(nóng)村金融的政策導(dǎo)向，浦發(fā)銀行積極推進村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，并取得了顯著成效。自2008年12月在四川綿竹設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，至2012年5月末，浦發(fā)銀行（600000）已在全國發(fā)起設(shè)立了13家村鎮(zhèn)銀行。依托其母體優(yōu)勢，四年來，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行迅速成長：截止2012年3月末，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)達到133億元，各項存款余額112億元，各項貸款余額79.2億元。在發(fā)放的全部貸款中，涉農(nóng)貸款占比82%，增幅高于全部貸款增幅；中小企業(yè)貸款占比也達到73%。

自成立以來，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行圍繞地方農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟特色，創(chuàng)新推出了一系列金融產(chǎn)品和一攬子服務(wù)項目。如上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行推出了“農(nóng)民專業(yè)合作社綜合創(chuàng)新服務(wù)模式”項目，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、風險評估模式和擔保方式，整合資源解決農(nóng)合社（農(nóng)民專業(yè)合作社）的融資難題。2011年，發(fā)放農(nóng)合社貸款近100筆，為近60戶村民累計提供一億多元資金支持，在奉賢當?shù)剞r(nóng)合社貸款市場的占比接近40%。

“積極興辦村鎮(zhèn)銀行既是支持‘三農(nóng)’的責任之舉，也是我行跨市場經(jīng)營、轉(zhuǎn)型發(fā)展、不斷提升核心競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略布局。今明兩年，計劃村鎮(zhèn)銀行總數(shù)將達到25家”，陳辛說。

中國銀行：2013年將建百家村鎮(zhèn)銀行

近日，中銀富登村鎮(zhèn)銀行首席執(zhí)行官潘偉賢在接受媒體訪問時表示，在現(xiàn)有全國18家村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，計劃今年將這一數(shù)量增加到60家，明年增加到100家。

中銀富登是由中國銀行與新加坡國有投資機構(gòu)淡馬錫控股旗下合資子公司富登金融控股合資組建，中行控股90%。中行行長李禮輝此前表示，中銀富登將在全國設(shè)立至多400家村鎮(zhèn)銀行。

“雖然整體經(jīng)濟增速放緩，但中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展仍然有很大潛力，而且縣域地區(qū)的中小型和小微型企業(yè)對于金融服務(wù)仍然有巨大的需求，未來我們不但計劃進入更多的縣域經(jīng)濟，還將把銀行服務(wù)向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸”，潘偉賢說：“中銀富登有國際化的風險控制和流程管理，專注中小微企業(yè)、工薪階層和農(nóng)業(yè)客戶等細分市場，合理評估其風險承受力和事業(yè)發(fā)展所需，業(yè)務(wù)將下探到5萬元甚至更低的額度”。

截至今年5月，中銀富登已在全國設(shè)立18家村鎮(zhèn)銀行。其去年3月在湖北蘄春設(shè)立的第一家村鎮(zhèn)銀行，也是全國首家中外合資村鎮(zhèn)銀行。

廣州農(nóng)商銀行：專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)

隨著廣州城市化進程的加快推進，農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，傳統(tǒng)三農(nóng)在GDP中的占比逐漸減小。同時，“千年商都”廣州是廣大市民創(chuàng)業(yè)的沃土和經(jīng)商的寶地，專業(yè)市場遍布，小微企業(yè)數(shù)量眾多，由于缺乏抵押物等諸多原因，“融資難”成為小微企業(yè)普遍面臨的問題。作為一家本土法人金融機構(gòu)，廣州農(nóng)商銀行與時俱進，加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新步伐，在服務(wù)“三農(nóng)”和緩解小微企業(yè)貸款難等方面積極探索，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。

一、創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式

該行認真落實監(jiān)管部門關(guān)于加快設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策要求，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，重點推進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立。截至今年5月，已在廣東、河南、四川等地發(fā)起設(shè)立21家村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有630多個網(wǎng)點中，有520個遍布各村鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)占地區(qū)銀行同業(yè)村鎮(zhèn)網(wǎng)點總數(shù)的70%。

1、積極探索新思路

廣州農(nóng)商銀行根據(jù)新“三農(nóng)”發(fā)展的需求，積極調(diào)整支農(nóng)思路，實現(xiàn)“三大轉(zhuǎn)變”：一是由支持傳統(tǒng)“三農(nóng)”經(jīng)濟向支持新“三農(nóng)”經(jīng)濟轉(zhuǎn)變；二是由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；三是由單純支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)，支持農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變。

2、創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品

根據(jù)農(nóng)戶的財產(chǎn)和收入特性，先后推出農(nóng)戶小額信用貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶股金分紅質(zhì)押貸款、宅基地上蓋物業(yè)升級改造貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及“村民經(jīng)營貸”、“設(shè)備按揭貸”、“村社高管授信”和“市場商戶貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，破解農(nóng)戶融資難題。推出“新家園、新農(nóng)村、新希望”個人貸款系列產(chǎn)品，全方位滿足農(nóng)戶在住房、創(chuàng)業(yè)、教育等方面的貸款需求。對農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)青年推出“青年創(chuàng)業(yè)致富”貸款。

3、優(yōu)化服務(wù)流程

對符合條件的涉農(nóng)貸款開辟快速通道，提高貸款辦理效率?？傂谐闪ⅰ按迳鐚徺J小組”，在花都、增城等郊區(qū)成立四家“審貸分中心”，分管周邊3∽4個支行的審貸業(yè)務(wù)，加快內(nèi)部環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)。同時，對農(nóng)戶小額信用貸款、村社經(jīng)濟組織還舊借新及部分個貸業(yè)務(wù)，實行向支行轉(zhuǎn)授權(quán)，切實提高支農(nóng)服務(wù)效率。

二、助力小微企業(yè)發(fā)展壯大

廣州農(nóng)商銀行一直專注于服務(wù)小微企業(yè)，在貸款余額中保持相對穩(wěn)定的占比。至2011年末，中小企業(yè)貸款余額317.9億元，比年初凈增69.3億元、增幅27.9%，貸款余額占全行貸款總額的26.7%。

1、引進國際先進管理模式和技術(shù)

總行成立中小企業(yè)中心和小微金融事業(yè)部，聘請德國IPC公司作專職咨詢顧問，先后在廣州市設(shè)立12家微小貸經(jīng)營中心，覆蓋近百個專業(yè)市場。同時，引進IPC公司先進的小額信貸技術(shù)，針對缺乏有效抵押物的小微企業(yè)主開發(fā)了“微小貸”業(yè)務(wù)。超過200個網(wǎng)點可以直接辦理中小企業(yè)對公業(yè)務(wù)。

2、推出有競爭力的信貸產(chǎn)品

陸續(xù)推出“村社經(jīng)濟組織貸款”、“經(jīng)營性物業(yè)貸款”和“聯(lián)保貸”、“三舊改造貸款”等創(chuàng)新產(chǎn)品，支持了包括獅嶺皮具市場、江南果菜市場、中大布匹等商圈內(nèi)的一大批中小企業(yè)。“微小貸”業(yè)務(wù)則滿足了廣大小微企業(yè)“短、頻、急”的貸款需求。其中，“微貸”業(yè)務(wù)提供最高額度為50萬元的免抵押貸款，“小貸”業(yè)務(wù)貸款額度為50至500萬元，接受多樣化擔保方式。目前，微小貸業(yè)務(wù)累計發(fā)放貸款超4000筆，余額超11億元，涉及80多個行業(yè)。

3、建立“政銀商企”協(xié)商對話機制

積極搭建多方對話平臺，加強與各區(qū)政府、街道辦、村社、工商聯(lián)、行業(yè)商會（協(xié)會）、工業(yè)園（區(qū)）、商圈商戶溝通聯(lián)系，提升和推廣“微小貸”品牌。通過開展多邊業(yè)務(wù)交流會，確保融資業(yè)務(wù)的順利對接。

北京銀行：“四位一體”支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)

日前，由北京銀行獨家提供貸款資金4.07億元的北京平谷300萬只蛋雞現(xiàn)代化養(yǎng)殖項目全面竣工。該項目是多方合力開展新農(nóng)村建設(shè)的成功實踐，首創(chuàng)了“政府、銀行、龍頭企業(yè)、合作組織”四位一體的發(fā)展模式，整合了政府的行政資源、銀行的金融資源、企業(yè)的技術(shù)和市場資源、農(nóng)民的土地資源，為破解農(nóng)村金融難題探索了一條新路。

據(jù)了解，該項目占地面積779畝，改變了以往由企業(yè)征占地的傳統(tǒng)方式，由農(nóng)民帶地加入合作社，合作社以土地參股項目建設(shè)，農(nóng)民在不失去土地的前提下獲取土地租金、資產(chǎn)租金等多重收益，并成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目真正意義上的主體。同時，該項目通過引進殘疾人事業(yè)資金，全部解決了全區(qū)近800戶農(nóng)村殘疾低保戶的生活問題，實現(xiàn)戶均增收1.76萬元，有效促進了民生社會事業(yè)發(fā)展。

此外，北京銀行與北京市農(nóng)委、北京市婦聯(lián)、北京市農(nóng)擔公司合作推出的“5+5行動計劃”，為京郊農(nóng)戶辦理專用借記卡“京卡富民卡”，扶持農(nóng)村地區(qū)勞動力自主創(chuàng)業(yè)、增收致富。截至目前，已經(jīng)發(fā)放“富民卡”11萬多張，發(fā)放涉農(nóng)貸款近300億元。

中信銀行：旗下首家村鎮(zhèn)銀行近日開業(yè)

近日，隨著浙江臨安中信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)慶典的舉行，中信銀行村鎮(zhèn)銀行建設(shè)正式啟動。這是中信銀行積極延伸農(nóng)村金融服務(wù)范圍、領(lǐng)域和層次，加大“支農(nóng)支小”工作力度的重要步驟，也是其履行社會責任、加快自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型、探索新形勢下金融機構(gòu)發(fā)展模式的體現(xiàn)。

臨安中信村鎮(zhèn)銀行是其在全國范圍內(nèi)的第一家村鎮(zhèn)銀行，由中信銀行絕對控股，中信銀行杭州分行負責籌建。由榮膺“全國優(yōu)秀黨務(wù)工作者”和“全國勞動模范”的中信杭州分行行長王利亞出任董事長，體現(xiàn)了該行對浙江市場的高度重視。

浙江臨安中信村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，以打造全國一流新型農(nóng)村金融機構(gòu)、努力成為村鎮(zhèn)銀行的標桿為發(fā)展目標，注重特色化、差異化經(jīng)營，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速健康發(fā)展態(tài)勢，截至4月末，各項存款余額達到4.3億元，存款增量在當?shù)厝?4家銀行機構(gòu)中位居第二，僅次于臨安信用聯(lián)社；貸款投放近4億元，新增貸款位居同業(yè)第一，占臨安全市新增貸款總量的69%，有力支持了當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)了開好局、起好步的目標，為進一步做大做強奠定了堅實基礎(chǔ)。

成長篇?區(qū)域

中國村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報道

新疆：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展大提速

為進一步有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、競爭不充分等問題，新疆銀監(jiān)局年初制定了《新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃》，計劃2012至2014年在全疆先期重點培育40家村鎮(zhèn)銀行，基本實現(xiàn)經(jīng)濟較發(fā)達的縣（市）及兵團師部所在地、部分經(jīng)濟較發(fā)達的中心團場設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行的目標，基本滿足新疆各地“三農(nóng)”的有效金融需求。

在近日召開的新疆銀監(jiān)局村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管工作會議上，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行（簡稱“鄞州銀行”）負責人就批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行一事與擬設(shè)地政府部門進行了溝通。

據(jù)悉，鄞州銀行2012年在新疆設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行的計劃已獲中國銀監(jiān)會批準。而此前在新疆設(shè)立的五家渠國民村鎮(zhèn)銀行、石河子國民村鎮(zhèn)銀行和昌吉國民村鎮(zhèn)銀行這三家村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，均為鄞州銀行。未來三年內(nèi)，鄞州銀行將在新疆境內(nèi)共設(shè)立20家村鎮(zhèn)銀行。

此次鄞州銀行在新疆批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的計劃是以烏昌地區(qū)和天山北坡經(jīng)濟帶為出發(fā)點，往北疆、南疆梯度推進，分別在阿拉爾市、伊寧市、博樂市等七大營房區(qū)以及烏魯木齊市西山農(nóng)場等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。鄞州銀行的擴軍對新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展而言無異于一次大提速。

新疆銀監(jiān)局黨委書記、局長賴秀福在會上表示，要從促進發(fā)展與提升監(jiān)管兩方面來推進新疆村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。在村鎮(zhèn)銀行公司治理上，要構(gòu)建科學有效的公司治理結(jié)構(gòu)。

截至2012年5月末，新疆已在昌吉、石河子、塔城、哈密設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行。各村鎮(zhèn)銀行強化經(jīng)營管理，加大了對“三農(nóng)”的支持力度，總體上保持了穩(wěn)健的運行態(tài)勢。轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行各項資產(chǎn)達443620.44萬元，各項貸款達320248.65萬元，其中涉農(nóng)貸款達292092.13萬元，占各項貸款的91.21%，從貸款投向上看，投放前三位的分別是：農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占64.03%，制造業(yè)貸款占7.57%，批發(fā)和零售業(yè)貸款占6.43%，三個行業(yè)貸款合計占全部貸款的78.03%。

福建：“十二五”將組建50家村鎮(zhèn)銀行

作為國民經(jīng)濟“毛細血管”的小微企業(yè)，自去年以來就感受到了經(jīng)濟增速下滑的陣陣涼意。福建省小微企業(yè)多，融資需求大，形勢尤為嚴峻。

今年以來，福建銀監(jiān)局及福建銀行在服務(wù)機構(gòu)、信貸管理機制和技術(shù)、融資模式和服務(wù)手段、服務(wù)方式上進行了創(chuàng)新，出臺了《小微企業(yè)金融服務(wù)十項監(jiān)管措施》，在經(jīng)濟增速下行時為小微企業(yè)“雪中送炭”?！耙y入閩”工程也正在福建省全面展開，積極引進中外資銀行來閩設(shè)立機構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行組建步伐，為小微企業(yè)金融服務(wù)帶來新資金、新產(chǎn)品和新技術(shù)。

數(shù)據(jù)顯示，福建省小微企業(yè)金融服務(wù)開局良好。截至一季度末，福建銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額4172億元人民幣，比年初增加206億元，同比增長20.7%，高于各項貸款增速2.7個百分點。小微企業(yè)貸款余額在企業(yè)類貸款中的比重達47.58%，比年初提高0.92個百分點，位居全國首位。

加快村鎮(zhèn)銀行組建步伐則成為新近重點推出的破解融資難的重大舉措。福建省政府5月出臺的《關(guān)于金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展十一條措施的通知》明確指出，福建省將大力推動村鎮(zhèn)銀行的組建工作，“十二五”期間各縣（市）至少組建1家村鎮(zhèn)銀行，推動金融機構(gòu)向金融服務(wù)薄弱的縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和中小企業(yè)集中地區(qū)延伸。

該省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行9家，其中已開業(yè)7家。截至第一季度末，福建轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為14.45億元。

貴州：金融服務(wù)將覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)

來自貴州省人民政府的信息：貴州將加大力度實施“金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋工程”，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在城郊村鎮(zhèn)和區(qū)域鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，增加網(wǎng)點覆蓋，力爭已初步明確主發(fā)起行的19家村鎮(zhèn)銀行在年內(nèi)獲準開業(yè)或籌建。

據(jù)悉，貴州正銀投資管理有限公司注冊資本2000萬，將在貴州省內(nèi)設(shè)立試點村鎮(zhèn)銀行。目前所有的手續(xù)已經(jīng)遞交相關(guān)部門，預(yù)計今年將在鳳岡縣設(shè)立2到3家村鎮(zhèn)銀行，該項目得到了縣委縣政府的大力支持。

鳳岡縣位于貴州東北部，氣候濕潤，物產(chǎn)豐富。而制約當?shù)匕l(fā)展的主要瓶頸就是經(jīng)濟問題。該縣大部分是山區(qū)，交通不便，經(jīng)濟較其他地方欠發(fā)達，有好的資源和項目卻沒有資金開發(fā)利用，招商引資和開辦村鎮(zhèn)銀行是緩解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的有效手段之一。

中國人民銀行貴陽中心支行的數(shù)據(jù)顯示，截至5月23日，全省12家村鎮(zhèn)銀行中已有5家獲得支農(nóng)再貸款，比去年同期增加4家；支農(nóng)再貸款發(fā)放余額6557萬元，同比增加6207萬元。在支農(nóng)再貸款政策工具推動下，貴州省村鎮(zhèn)銀行1至4月各項貸款余額達9.9億元，同比增加5.8億元，增幅達141.5%，較好發(fā)揮了金融促進“三農(nóng)”發(fā)展的積極作用。

貴州第一家村鎮(zhèn)銀行——畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，于2008年9月開業(yè)，注冊資本5000萬元，隨后龍里國豐村鎮(zhèn)銀花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行等村鎮(zhèn)銀行相繼建立。

成長篇?小貸

中國村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展專題報道

小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的路難行

2012年3月28日，溫家寶總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議批準實施《溫州金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，溫州市金融綜合改革試驗區(qū)正式啟動。

方案提出鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。特別提出，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行，更是被看做民間資本進入銀行業(yè)的重大突破。

此前，盡管2005年的“非公36條”和2010年的“民間投資36條”都鼓勵民間投資進入銀行等金融領(lǐng)域，銀監(jiān)會于2009年規(guī)定持續(xù)營業(yè)3年以上的小額貸款公司有機會改制為村鎮(zhèn)銀行，但由于諸多障礙和過高的準入門檻，全國只有民生銀行能真正稱得上非國有銀行。民間資本唯一可進入的領(lǐng)域是小額貸款公司，但小額貸款公司本身并非銀行金融機構(gòu)，不能吸收公眾存款，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。這使得小額貸款公司在制度設(shè)計上先天不足?，F(xiàn)有制度規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”這意味著，民間資本要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須由作為最大股東的銀行來牽頭，否則根本無法成立，這成為民資進入銀行業(yè)的最大制度障礙。

這次溫州金融改革方案提出，符合“條件”的小額貸款公司可轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。如果小額貸款公司轉(zhuǎn)為銀行的通道被打開，則事實上意味著民間投資可以曲線成為銀行的大股東，設(shè)立銀行，這在制度上無疑是一個重大的突破。按溫州地方提出的金融發(fā)展計劃，到2012年小額貸款公司達100家，公司資本凈額總量達到800億元。如果其中的一些小額貸款公司能夠轉(zhuǎn)為銀行，無疑將為溫州民間金融的合法化找到一條真正的可行之道。

自2009年6月中國銀監(jiān)會下發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》規(guī)定持續(xù)營業(yè)3年以上的小額貸款公司有機會改制為村鎮(zhèn)銀行，三年來廣東省還尚未有一家小貸公司真正完成轉(zhuǎn)制的夢想。而小貸公司進入高速發(fā)展階段，是因為不少小貸公司就是沖著能夠改組村鎮(zhèn)銀行而來的。由于村鎮(zhèn)銀行的種種掣肘，不少小貸公司已開始將眼光轉(zhuǎn)向了它處。

目前，對于小貸公司來說，資金和融資杠桿幾乎是每一家都會屢屢提到的瓶頸。雖然年初廣東省小貸“新規(guī)”有規(guī)定，小額貸款公司融入資金額度達資本凈額的50%后，對持續(xù)經(jīng)營1年以上的，經(jīng)與融入資金的金融機構(gòu)協(xié)商同意，可再增加融資額度至資本凈額的100%，但是各個銀行依然按照50%的比例給予融資，業(yè)內(nèi)很少有小貸公司能夠靠股東的力量完成100%的融資率。這一天然的資本屏障，如果一旦能夠改制為村鎮(zhèn)銀行，似乎可以迎刃而解。由于村鎮(zhèn)銀行可以合法吸儲，能夠緩解小貸公司的資金緊缺之困。而這條轉(zhuǎn)制之路也被不少民間資本視為進入金融行業(yè)的一扇門。

《廣州日報》分析了小貸公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的兩個“掣肘”：

掣肘一：公司股東擔憂喪失控股權(quán)

控股權(quán)是不少小貸公司股東所擔心的問題。小貸公司高管表示，雖然非常希望往村鎮(zhèn)銀行的方向發(fā)展，但是現(xiàn)在要求商業(yè)銀行控股，并作為主發(fā)起人。“公司股東并不希望由別人來控股。其實最初開始做小貸的時候，很多領(lǐng)導(dǎo)都希望我們未來能改組成銀行，但我們的股東都認為繼續(xù)做小貸比較好”，廣州市天河益建小額貸款有限公司董事總裁謝軍也坦言，銀行除了資本金以外，還要做巨額的資金投入，需要長期的時間積累，“我們沒有依靠一個大的金融集團，一旦改組，存款和資金來源也不那么確定，風險很大”。

日前，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈也表示，不認為小貸公司的前景在于變成村鎮(zhèn)銀行，“小貸公司經(jīng)營的小額業(yè)務(wù)和經(jīng)營銀行的那些業(yè)務(wù)在技術(shù)上是有很大差別的，這時候讓它們經(jīng)營小客戶資金的風險還是比較大的”，村鎮(zhèn)銀行具有很大的劣勢，吸收存款非常難，而且由于規(guī)模小，貸款風險分散能力也比較弱。

掣肘二：轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行吸引力降低

目前村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、監(jiān)管嚴、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、人才資源短缺、網(wǎng)點少、認知度不高等問題。按銀監(jiān)會規(guī)定，每個區(qū)縣只能成立一家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)店只能在該選定的區(qū)域內(nèi)，不能跨區(qū)經(jīng)營，比如說，白云民泰村鎮(zhèn)銀行就只能在白云區(qū)內(nèi)設(shè)點，花都的稠州村鎮(zhèn)銀行也只能在花都范圍內(nèi)設(shè)點，目前幾家村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點都還不多。

網(wǎng)點不多直接帶來的影響就是吸儲的壓力，村鎮(zhèn)銀行的存款利率已調(diào)整到基準利率的1.1倍，但競爭優(yōu)勢并不明顯，為此，不少村鎮(zhèn)銀行也想了不少辦法，比如說推出“跨行取款免收手續(xù)費”等措施來吸引存款，但也難解存款壓力的燃眉之急。

據(jù)此前媒體報道的數(shù)據(jù)顯示，廣東的首家村鎮(zhèn)銀行中山小欖村鎮(zhèn)銀行2009年底存款余額就達到8.16億元，但到2011年底存款余額仍僅有9.4億元，兩年間只增加了1.3億元。貸款方面，數(shù)據(jù)顯示，小欖村鎮(zhèn)銀行2009年至2011年分別為6.3億元和6.1億元和7.5億元。盡管2011年存貸比數(shù)據(jù)有所回落，但依然高出了監(jiān)管標準1%。

據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行的存貸比紅線是75%。有業(yè)內(nèi)人士指出，如果村鎮(zhèn)銀行的存款水平上不去，即使有資金，但由于怕觸及相關(guān)監(jiān)管部門的紅線，村鎮(zhèn)銀行一般都不敢放貸。吸儲的壓力和放貸方面的嚴格監(jiān)管大大減弱了村鎮(zhèn)銀行對于小貸公司的吸引力。

新出路：不少小貸公司將目光投向上市

現(xiàn)在，不少小貸公司已將目光投向上市和拓展上下游產(chǎn)業(yè)鏈，打造金融公司。全國已有少數(shù)小貸公司依靠母公司上市，但未有小貸企業(yè)單獨上市。佛山順德歐浦小額貸款公司總經(jīng)理黃志強表示，作為小貸公司，當然希望能夠上市，但是還要看政策上是否能夠得到足夠的支持。謝軍也表示，天河益建未來“還是安心做小額貸款公司，有規(guī)劃向資本市場發(fā)展”，他表示，上市的規(guī)劃并沒有精確到年份，要看證監(jiān)會的門檻，“小貸公司的發(fā)展缺少想象空間，最大增到5個億，盤子特別小，因此最有希望的是拓展上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，融資租賃和融資擔保，下一步想做金融服務(wù)公司，搞成一個金融集團，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈來做，走集約化的道路”。