摘 要：商業(yè)保險(xiǎn)作為我國現(xiàn)階段社會(huì)保障體系的一個(gè)組成部分，是滿足我國不同群體人員對(duì)差異性保障需求的重要補(bǔ)充。在我國快速步入老齡化社會(huì)的現(xiàn)狀下，探討如何發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的應(yīng)有作用，如何使社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和諧發(fā)展，對(duì)我國現(xiàn)階段的社會(huì)養(yǎng)老水平的提高、社會(huì)保障體系建設(shè)的完善和商業(yè)保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)發(fā)展均具有重要意義。

關(guān)鍵詞：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 和諧發(fā)展

一、相關(guān)概念釋義

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是國家根據(jù)人民的體質(zhì)和勞動(dòng)力資源情況，規(guī)定一個(gè)年齡界限，當(dāng)勞動(dòng)者達(dá)到這個(gè)年齡界限時(shí)作為年老喪失勞動(dòng)能力，解除勞動(dòng)義務(wù)，由國家和社會(huì)提供物質(zhì)幫助，保障其晚年基本生活的一種社會(huì)保障制度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

隨著我國老齡化進(jìn)程的加快，養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性日益顯露，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)也越來越重，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展急需商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，來彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺陷，完善社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)多層次體系的建立。

二、影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和諧發(fā)展的障礙

（一）多層次的養(yǎng)老保障體系發(fā)展不平衡

目前，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率28%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國際上公認(rèn)20%的警戒線。很多企業(yè)反映基本養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)較重，因此沒有更多的資金建立和繳納企業(yè)年金。此外，在繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，一般職工也沒有余力參加個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此，勢(shì)力強(qiáng)大的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)嚴(yán)重妨礙了市場(chǎng)化保險(xiǎn)業(yè)正常成長。

（二）資金運(yùn)用渠道受限

由于我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用中銀行存款和債券的結(jié)構(gòu)占比較高，并且銀行存款的資金收益較低，再加上保險(xiǎn)資金的使用受到嚴(yán)格限制，我國保險(xiǎn)業(yè)資金的運(yùn)用收益總體水平偏低。資本市場(chǎng)發(fā)育不健全導(dǎo)致很難實(shí)現(xiàn)企業(yè)年金基金的保值增值。如果基金安全系數(shù)和收益水平不能滿足企業(yè)和職工的預(yù)期，將會(huì)影響企業(yè)和個(gè)人參與企業(yè)年金的積極性。

（三）發(fā)展渠道受限

隨著社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，經(jīng)辦業(yè)務(wù)量急劇擴(kuò)大，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員的規(guī)模和經(jīng)費(fèi)并沒有實(shí)現(xiàn)同步增長，導(dǎo)致制度在運(yùn)行中的扭曲。中介渠道是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)重要的發(fā)展渠道，由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員配置及客戶來源方面無法滿足商業(yè)保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，急需通過擴(kuò)張渠道來促進(jìn)產(chǎn)品銷售。

（四）多頭監(jiān)管導(dǎo)致造成發(fā)展效率低下

有關(guān)的主管部門，從局部利益出發(fā)，不是合理分工、相互配合，而是畫地為牢、相互排斥。結(jié)果，不但社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)交叉，內(nèi)耗嚴(yán)重，而且社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司之間也相互沖突，爭(zhēng)吵不休。

（五）居民的保險(xiǎn)消費(fèi)理念不成熟

我國居民依靠商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的觀念尚未養(yǎng)成，保險(xiǎn)行業(yè)的不規(guī)范發(fā)展和保險(xiǎn)營銷人員素質(zhì)的參差不齊，以及理賠難、銷售誤導(dǎo)等問題給民眾留下了不好的印象，使居民在短時(shí)間內(nèi)接受保險(xiǎn)理念和產(chǎn)品存在一定的困難。

三、促進(jìn)我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和諧發(fā)展的建議

（一）繼續(xù)對(duì)我國現(xiàn)有的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行改革和完善

應(yīng)繼續(xù)加大力度擴(kuò)大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍，做到應(yīng)保盡保。另外嚴(yán)重的空帳問題表明，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金入不敷出，需要政府財(cái)政予以補(bǔ)貼。可以實(shí)施國有股減持方案，或者從土地批租收入中劃出一塊，以充實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。各級(jí)政府在每年的財(cái)政收入中可劃出一定比例，納入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。也可以發(fā)行養(yǎng)老保險(xiǎn)債券或養(yǎng)老保險(xiǎn)福利彩票籌集資金。

（二）做好對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持工作

我們國家在倡導(dǎo)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的同時(shí)，無論是商業(yè)保險(xiǎn)公司參與城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)還是參與農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，國家都應(yīng)該予以大力的稅收優(yōu)惠政策，這樣才能吸引更多的商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與到第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

另外，保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融的一部分已逐漸成為各地競(jìng)相爭(zhēng)奪的潛力資源。由于中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)尚處于起步階段，為鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，需要政府相關(guān)部門對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在投資、土地、人才引進(jìn)等方面給予一定的優(yōu)惠政策，利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司具有的可長期配置資金的優(yōu)勢(shì)，與各商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略合作，從而促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)水平

1.在競(jìng)爭(zhēng)及利潤的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品要快速反映市場(chǎng)，滿足老年人的差異化需求，需要對(duì)既有的業(yè)務(wù)和老產(chǎn)品進(jìn)行深度挖掘，根據(jù)需求的變化對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)。老年人作為一個(gè)特殊群體，其心理、生理和社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位都不同于其他年齡段的群體，在物質(zhì)上和精神上都提出了新的要求，這就需要根據(jù)這些特殊需要設(shè)計(jì)出一些個(gè)性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.盡管各商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)了對(duì)業(yè)務(wù)員職業(yè)道德的培養(yǎng)，開通了綠色理賠快速通道，但理賠難、業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)等問題仍未很好的得到解決。因此，如何防范業(yè)務(wù)員欺騙誤導(dǎo)客戶，改善理賠難的局面，仍是目前各保險(xiǎn)公司提高服務(wù)水平首要解決的問題。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，營造良好的市場(chǎng)環(huán)境

1.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。在加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管時(shí)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)強(qiáng)化償付能力監(jiān)管的剛性約束，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金監(jiān)管。

2.嚴(yán)格的制度規(guī)定及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)使得我國的保險(xiǎn)資金投資渠道單一，投資回報(bào)率低。但如果單單為了規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)就不對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資運(yùn)營的話，那么隨著通貨膨脹率年復(fù)一年的上升，保險(xiǎn)資金必將大大縮水。因此，應(yīng)允許保險(xiǎn)資金在更廣泛的范圍投資于債券市場(chǎng)，加大保險(xiǎn)資金進(jìn)入股市，并允許保險(xiǎn)公司參與公共基礎(chǔ)建設(shè)。

3.要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，制止不平等競(jìng)爭(zhēng)，整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，清理非法中介機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)人員資格的認(rèn)證工作，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、法律意識(shí)和職業(yè)道德水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]邁克爾.波特.競(jìng)爭(zhēng)論【M】北京：中信出版社，2004

[2]祝亞雄.奧地利養(yǎng)老保障體制及其對(duì)中國的啟示[J].世界經(jīng)濟(jì)情況，2007，12

[3]曹傳碧.論商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)構(gòu)建協(xié)調(diào)社會(huì)的作用，[J].保險(xiǎn)研究，2006，10

作者簡介：梁冰（1992-），女，漢族，天津人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)。