自打女兒上幼兒園起，玲子和大山原先的家庭財務體系面臨肢解。“孩子的支出增加，我們的收入?yún)s并沒比‘二人世界’時增加多少，房貸繼續(xù)在還，忽然有些手足無措了?！狈蚱迋z開始意識到，更新理財計劃是件迫在眉睫的事。

玲子在一所中學做教師，月收入3000元；大山是事業(yè)單位的普通員工，月收入4000元。倆人收入水平中等，但工作穩(wěn)定，結婚幾年，夫妻倆勤儉節(jié)約倒也存下了2萬元，同時有3萬元的股票基金。不過，房貸月供1800元，女兒上幼兒園每月又需開支1200元，再算上柴米油鹽日常開銷，每月能節(jié)余下來的還不到2000元……

“想趁早為孩子準備上大學的教育基金，想買一臺經(jīng)濟型自用小車，想每年出去旅游一次……”大山和玲子對未來的規(guī)劃和時下大部分家庭一樣，可靠這點積蓄，夢想似乎遙不可及。

農(nóng)行荊門市京山縣支行理財師唐曉蘭，為玲子和大山定制了一份理財計劃，投資產(chǎn)品都簡單實用，風險也低。

【理財師出鏡】

唐曉蘭，中國農(nóng)業(yè)銀行荊門市京山縣支行中級經(jīng)濟師，京山支行客戶部高級專員，具備國際金融理財師資格認證及證券從業(yè)資格，目前擁有以個人名字命名的理財工作室。

【理財師分析】

初步成型的三口之家處于成長階段，他們需要積累財富，實現(xiàn)購車、子女教育、養(yǎng)老的目標。而普遍的收入狀態(tài)雖穩(wěn)定但水平不高，最大負債為房貸，有基本保險保障、無商業(yè)保險。風險承受能力一般，所以，個人希望用風險較低的投資工具來獲取較高的收益。

很多市民的理財觀念，還停留在積蓄轉定期、怕風險排斥理財產(chǎn)品的階段。隨著進入降息通道，盤活手中的資金，擴充錢袋子非常有必要，也需要具備一定的專業(yè)知識。

【理財師建議】

三口之家的理財規(guī)劃有五招。

首先，家庭基本生活開支及孩子幼教費無法縮減，用公積金還房貸可增加理財規(guī)劃的空間。

其次，轉變思維，將定期儲蓄變?yōu)榛鸲ㄍ都包S金定投。基金定投類似于銀行的零存整取，可以平均成本、分散風險，比較適合長期投資；黃金定投是農(nóng)行新推出的一種黃金投資業(yè)務，開立貴金屬投資賬戶后，可每月按約定的日期、重量定投買入相應的黃金產(chǎn)品。目前市場黃金價格穩(wěn)定，增值空間巨大，是適合家庭理財?shù)漠a(chǎn)品。

第三，搭配存量投資規(guī)劃。家庭應急備付金一般為3-6個月的日常開支，存款可分成兩部分，一部分可不做投資，作為存款或變?yōu)樨泿呕?，確保安全性和流動性；一部分做債券基金，債券基金風險低于股票型基金及混合型基金，高于銀行存款，在市場降息預期下，投資債券基金可獲取較高的收益。

第四，在夫妻雙方社保齊全的情況下，建議以意外險及定期壽險為主，小孩以意外傷害及重大疾病險為主搭配保險。上述保險保費低，保障程度較高，適合普通家庭。

第五，在家庭日常備付金有限的情況下，信用卡可保證定期投資不受影響。建議辦理一張農(nóng)行公務員卡，免年費，額度根據(jù)個人還款能力確定，刷卡消費后最長有56天的免息還款期，應急可取現(xiàn)。

【家庭理財小貼士】

1、多關注銀行的理財產(chǎn)品，大部分銀行的理財產(chǎn)品有著堪比活期存款的高度靈活性。比如農(nóng)行的“安心快線”，有眾多時間段可供選擇，甚至有1天的超短期限，讓理財變得輕松且風險大大降低。

2、取舍符合個人及家庭支出情況的信貸服務，巧用善用促銷聯(lián)名卡。當下一些基金公司也開通了刷卡積分兌換成貨幣基金份額的服務。消費前咨詢不同銀行信用卡的優(yōu)惠政策，常常會有意外驚喜。