【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展可謂剛剛起步，面臨種種困難，本文通過調(diào)查了解大學(xué)生對網(wǎng)上銀行的看法，分析網(wǎng)上銀行存在不足，提出相應(yīng)的對策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展趨勢

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及以及上網(wǎng)速度的提升，網(wǎng)上銀行已為廣大網(wǎng)民所了解，使用網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量也保持了持續(xù)上漲的勢頭。大學(xué)生作為新生群體，是社會中的新生力量，研究網(wǎng)上銀行對大學(xué)生的影響是非常有必要的，因此我們課題組進(jìn)行了這次調(diào)查。

一、研究方法與被調(diào)查對象的基本情況

（一）調(diào)查方法

本次調(diào)查充分運(yùn)用多種調(diào)研方法，力求使所得的資料相互補(bǔ)充，相得益彰，保證本研究以點(diǎn)面結(jié)合的方式獲得大量第一手資料，從而保證所得結(jié)論的科學(xué)性和有效性。所運(yùn)用的具體研究方法如下：

1.二手資料法。收集相關(guān)調(diào)研資料和經(jīng)驗(yàn)為本研究設(shè)計(jì)分析提供理論依據(jù)，在收集到的初步資料的基礎(chǔ)上擬定問卷，問卷經(jīng)過和調(diào)研組成員的修改后定稿，最后開始了本次問卷調(diào)查。

2.問卷調(diào)查法。根據(jù)調(diào)查的目的和設(shè)計(jì)出的調(diào)查問卷，以溫州、杭州及臺州等地的大學(xué)生為代表，課題組成員利用寒假時(shí)間，深入大學(xué)生群體中展開調(diào)研，完成調(diào)查問卷。

3.典型個(gè)案訪談法。由于各種原因，不同地方的人也有一定的差別。本研究從不同地方的人中抽出一到兩個(gè)案例進(jìn)行深度訪談。

4.PRA法。以小組座談會的形式更深入地了解網(wǎng)上銀行的存在對于我們現(xiàn)今生活帶來的影響。

（二）問卷回收情況

本次調(diào)查發(fā)放問卷90份，回收85份，有效回收率94.4%.其中有效問卷82份，有效率96.5%。調(diào)查對象為浙江省地區(qū)杭州、溫州、臺州、紹興、嘉興等地的大學(xué)生，對網(wǎng)上銀行的研究調(diào)查問卷。調(diào)查對象的選擇采取隨機(jī)方式；問卷采用無記名形式。參加問卷的大學(xué)生涉及財(cái)經(jīng)、建筑、電氣工程、電子、動(dòng)漫設(shè)計(jì)、法律、工商管理、國際貿(mào)易、國際商務(wù)、焊接、機(jī)電等42個(gè)專業(yè)，為制定科學(xué)的應(yīng)對政策和進(jìn)一步研究提供了較為詳實(shí)的第一手資料。

（三）被調(diào)查者的基本情況

1.性別、年齡。本次調(diào)查中，被調(diào)查對象男性占53%，女性占47%。平均年齡在22歲，最小17歲，最大24歲。

2.是否使用過網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。受訪大學(xué)生大部分表示自己又使用過網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，如網(wǎng)購，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)銀查賬等。

3.最常使用的業(yè)務(wù)。調(diào)查顯示96%的大學(xué)生最常使用的是購物支付，3%的大學(xué)生最常使用的是繳費(fèi)匯款轉(zhuǎn)賬，1%的大學(xué)生最常使用的是查詢賬戶及交易記錄，而幾乎沒有大學(xué)生使用修改密碼或掛失和投資理財(cái)。

4.使用網(wǎng)上銀行的頻率。調(diào)查顯示10%的大學(xué)生表示每月使用4次以上，23%的大學(xué)生表示每月使用3～4次，47%的大學(xué)生表示每月1～2次，19%的大學(xué)生表示每半年使用1～2次，11%的大學(xué)生沒有規(guī)律，偶爾使用1次。

二、網(wǎng)上銀行的前景調(diào)查

（一）大學(xué)生對網(wǎng)上銀行的認(rèn)知基本來源于網(wǎng)絡(luò)宣傳，少數(shù)是基于其他方面的宣傳

大學(xué)生大都是通過電視廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告、銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳單、報(bào)紙雜志廣告、親友推薦，其中網(wǎng)絡(luò)廣告、銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳單最為普遍，占到了72%，電視廣告和親友推薦比例為15%，其他13%。

（二）在大多數(shù)大學(xué)生心里網(wǎng)銀使用的方便性和功能的多樣性是他們使用的主要因素

（三）當(dāng)代大學(xué)生所使用的網(wǎng)銀種類繁多，其中工商銀行占據(jù)了主要市場

（四）關(guān)于手續(xù)費(fèi)的問題大學(xué)生不怕表示不甚在意，也有一部分持反對或支持的態(tài)度

（五）對于網(wǎng)上銀行存在的隱患大多數(shù)大學(xué)生便是擔(dān)憂，小部分則樂觀的看待其存在

調(diào)查顯示有70%的人認(rèn)為網(wǎng)上銀行存在著不少的弊端和安全隱患，只有30%的人認(rèn)為它是安全的。

（六）當(dāng)代大學(xué)生基本看好網(wǎng)上銀行的發(fā)展，而為數(shù)不多則抱持謹(jǐn)慎態(tài)度，認(rèn)為存在障礙

調(diào)查結(jié)果現(xiàn)實(shí)在大學(xué)生中80%的人都認(rèn)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景是樂觀的，而另外20%的人認(rèn)為其存在一定的弊端，想發(fā)展存在著一定的障礙，很難克服。

三、對策與建議

（一）銀行方面

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理。要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理。銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷。網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。

（二）政府方面

1.加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)。我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。

2.加強(qiáng)國際合作。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的，所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約，來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

（三）大學(xué)生方面

1.加強(qiáng)安全意識、防范網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬的環(huán)境，很多時(shí)候我們往往無法了解存在于網(wǎng)絡(luò)背后的真實(shí)，這使得消費(fèi)者面對商品僅僅只是通過對方附于網(wǎng)絡(luò)上的照片，無法真實(shí)觸摸，感受，甚至我們不知道所謂的商品是否真的存在。僅僅通過網(wǎng)絡(luò)上商家的簡單描述去了解商品，這給了不法分子許多的便利，同時(shí)也為消費(fèi)者自己帶來了危機(jī)。許多看起來唯美，優(yōu)質(zhì)的商品背后是不法分子調(diào)我們上鉤的餌，利用我們的獵奇心理騙取我們的錢財(cái)。為此，在使用網(wǎng)銀時(shí)要主意保護(hù)自己，加強(qiáng)自我保護(hù)意思，多注意細(xì)節(jié)，發(fā)現(xiàn)跟往常不一樣的地方要及時(shí)的停止使用，不要在事后后悔自己的失誤；在日常也要關(guān)注一些網(wǎng)絡(luò)詐騙人員的犯罪手段，吸取經(jīng)驗(yàn)，防止自己中招。

2.積極舉報(bào)犯罪，減少受害可能。面對網(wǎng)絡(luò)欺詐，許多人討厭麻煩，為了方便而忍氣吞聲的沒有去舉報(bào)犯罪從而致使犯罪者逍遙法外，使得更多的人受騙，造成極大的危害和困擾。法律是維護(hù)我們利益而存在的制度，我們的利益受到了損害，我們就應(yīng)該通過正當(dāng)途徑來保護(hù)自己，而不是因?yàn)榕侣闊┒艞壸约旱睦?，這樣不僅害了自己還可能害更多的人，食髓知味的罪犯不可能輕易收手，為了自己也為了他人，積極舉報(bào)犯罪，將犯罪扼殺在搖籃里，以此減少受害發(fā)生的可能性。

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作者簡介：黃婷立（1990-），女，寧波大紅鷹學(xué)院經(jīng)管學(xué)院10財(cái)管8班學(xué)生；田夢瑩（1991-），女，寧波大紅鷹學(xué)院經(jīng)管學(xué)院10大宗1班學(xué)生；范呈安（1992-），男，寧波大紅鷹學(xué)院經(jīng)管學(xué)院10財(cái)管4班學(xué)生；楊偉（1991-），男，寧波大紅鷹學(xué)院機(jī)電學(xué)院10電自5班學(xué)生；汪乾峰（1991-），男，寧波大紅鷹學(xué)院機(jī)電學(xué)院10機(jī)自6班學(xué)生；葉櫨璟（1992-），女，寧波大紅鷹學(xué)院人文學(xué)院10英語4班學(xué)生。論文指導(dǎo)教師：周瑩瑩。