【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，銀行與企業(yè)之間的信貸融資矛盾日漸凸顯。本文以錦州銀行“三小”業(yè)務(wù)為例，對(duì)地方商業(yè)銀行滿足中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中信貸需求行了分析，指出錦州銀行在中小企業(yè)信貸工作中存在的體制問(wèn)題、機(jī)制問(wèn)題和技術(shù)問(wèn)題，最后給予了建議和解決方案。

【關(guān)鍵詞】錦州銀行；信貸問(wèn)題；解決方案

1.綜述

1.1錦州銀行基本情況

錦州銀行成立于1998年，2011年末，資產(chǎn)規(guī)模突破1100億元。在北京、天津、沈陽(yáng)、大連、哈爾濱、丹東設(shè)立6家分行，在錦州地區(qū)設(shè)立錦州管理部和2家直屬支行。目前，與70多個(gè)國(guó)家及地區(qū)500多個(gè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，代理行網(wǎng)絡(luò)遍及世界各地。連續(xù)兩年被銀監(jiān)會(huì)評(píng)為二級(jí)B類銀行。堅(jiān)持把基本客戶和基本客戶群的開(kāi)發(fā)和維護(hù)擺在戰(zhàn)略位置，探索出“四個(gè)十”的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)思路，相繼啟動(dòng)了“百千萬(wàn)”工程，開(kāi)展了“雙百”活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了“三基”建設(shè)與“三小”信貸的有效聯(lián)動(dòng)。

1.2“三小”業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

“三小”企業(yè)，通常是指注冊(cè)資金在200萬(wàn)元以下的小企業(yè)、小門市、小攤床。據(jù)統(tǒng)計(jì)，錦州地區(qū)的“三小”企業(yè)大約有13.23萬(wàn)戶，融資需求約270億元，而實(shí)際貸款滿足度只有15%。錦州銀行創(chuàng)建伊始就致力于為小企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)，探索了一套行之有效的金融服務(wù)方式，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。截至2011年3月末，我們?yōu)樾∑髽I(yè)發(fā)放貸款208億元，比上年同期增長(zhǎng)48%，占全部貸款的49.5%，2000多戶“三小”企業(yè)從中受益。錦州銀行連續(xù)3年被評(píng)為“全國(guó)支持“三小”企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”。

2.“三小”業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1體制層面問(wèn)題

錦州銀行成立的“三小”企業(yè)金融部設(shè)置模式為“在行式”，為總行一級(jí)事、在它的職能設(shè)置上，既要求其實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。又擔(dān)負(fù)著全行只有支行“三小”企業(yè)貸款的信貸審批、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、對(duì)外宣傳以及“三小”企業(yè)信貸計(jì)劃制定等多種職能。而“三小”企業(yè)金融部?jī)?nèi)部本身各崗位職能的設(shè)置也不明晰，客戶經(jīng)理有可能是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷者，又可能是信貸業(yè)務(wù)的審批官。這樣既造成了分工不明確，無(wú)法體現(xiàn)術(shù)業(yè)有專攻，降低工作效率，又使?fàn)I銷和風(fēng)險(xiǎn)條線無(wú)法分離獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，增大道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.2機(jī)制層面問(wèn)題

錦州銀行目前執(zhí)行的KPI考核體系存在一定的不合理。總體的員工每月工資收入分為兩個(gè)部分。第一個(gè)部分是基礎(chǔ)工資，這一大項(xiàng)是根據(jù)每位員工不同的崗位，不同的職級(jí)，再輔之員工個(gè)人的學(xué)歷、行齡等多個(gè)方面綜合加權(quán)而定。第二部分就是績(jī)效工資?？?jī)效工資的考核就存在較大的瑕疵，傳統(tǒng)做法是以全行當(dāng)月人均核發(fā)獎(jiǎng)金為基數(shù)，然后給予不同部分的員工不同的系數(shù)，兩者乘積而來(lái)。二每個(gè)部門八成以上員工系數(shù)都是一致的。這種做法會(huì)造成同一部門多數(shù)員工由于系數(shù)一致造成無(wú)論工作完成情況如何，得到的績(jī)效工資一致的異常情況產(chǎn)生。同時(shí)，對(duì)企業(yè)貸款收益好的激勵(lì)力度不大。對(duì)于三小企業(yè)企業(yè)貸款與大客戶的營(yíng)銷收益一視同仁，這樣基層客戶經(jīng)理在選擇客戶群體時(shí)更加偏向于相對(duì)收益較高的大型企業(yè)貸款，最終造成對(duì)三小企業(yè)貸款的關(guān)注度和執(zhí)行力的下降。

2.3技術(shù)層面問(wèn)題

錦州銀行與傳統(tǒng)的四大行已經(jīng)國(guó)有股份制商業(yè)銀行相比，在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)收集和分析、網(wǎng)上銀行和銀行卡推廣等方面存在巨大的差距。加之由于至今未能成功引入國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，因此在完善系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程方面都只有依靠自身的力量進(jìn)行幵發(fā)。這就直接造成錦州銀行現(xiàn)有科技實(shí)力的不足。針對(duì)“三小”企業(yè)群體的的特點(diǎn)，“三小”企業(yè)融資大多數(shù)都是以短期流動(dòng)資金貸款為主，這就對(duì)貸款的時(shí)效性、準(zhǔn)確性有著極高的要求。同時(shí)，由于“三小”企業(yè)涉及到各行各業(yè)，以錦州銀行現(xiàn)有的科技實(shí)力，面對(duì)這樣一個(gè)多元化、情況復(fù)雜的市場(chǎng)，難以使用技術(shù)手段對(duì)這些行業(yè)、市場(chǎng)進(jìn)行分析和評(píng)估。

3.錦州銀行“三小”業(yè)務(wù)的改革建議

3.1建立三小企業(yè)金融服務(wù)中心體制

傳統(tǒng)銀行的金字塔業(yè)務(wù)流程劃分了很多個(gè)層次，由于層級(jí)過(guò)多容易造成信息傳遞失靈，運(yùn)行效率地下，影響決策。建立獨(dú)立的“三小”企業(yè)金融服務(wù)中心便變得十分必要，它將會(huì)是銀行發(fā)展“三小”企業(yè)業(yè)務(wù)勢(shì)在必行的節(jié)點(diǎn)。在這個(gè)新型的“三小”企業(yè)金融服務(wù)中心內(nèi)，將會(huì)把前、中、后臺(tái)徹底拆離，進(jìn)行資源和職能的重新組合。以保證整個(gè)業(yè)務(wù)的流程化、工廠化和全面化。專職的客尸經(jīng)理將作為營(yíng)銷前臺(tái)為有融資需求的目標(biāo)客戶量身定做金融服務(wù)方案，深入企業(yè)了解他們的訴求，將企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況向后臺(tái)反饋，并不再對(duì)企業(yè)貸款的信貸審批負(fù)責(zé)。專職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和信貸審批小組將會(huì)對(duì)整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。而后臺(tái)的會(huì)計(jì)、柜員等崗位將會(huì)對(duì)系統(tǒng)上賬和貸款支付負(fù)責(zé)。整個(gè)“三小”企業(yè)金融服務(wù)中心以扁平化的機(jī)構(gòu)設(shè)置為設(shè)立核心。這種高效精簡(jiǎn)的配置，垂直化的業(yè)務(wù)線條管理，將極大地提高員工專業(yè)化素養(yǎng)，在提高業(yè)務(wù)效率的同時(shí)也降低了人工成本。另一方面，“三小”企業(yè)金融服務(wù)中心的設(shè)立，使得前中后臺(tái)共同為同一客戶服務(wù)，這樣可以最大程度地減少部門之間信息流通的不通暢性。

3.2建立還款激勵(lì)和違約信息通報(bào)機(jī)制

建立一種客戶主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制，這也是“三小”企業(yè)信貸成功運(yùn)作的最基本的機(jī)制。一是要使“三小”企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者能夠低成本交易且很方便地享受到服務(wù)；二是正向激勵(lì)守信者，給予守信者獲得重復(fù)貸款的機(jī)會(huì)，并且有獲得信用升級(jí)而得到更大額度貸款的機(jī)會(huì)；三是可給老客戶和守信客戶一定的利率優(yōu)惠。如果貸款人能夠在貸款期限內(nèi)每月按時(shí)歸還貸款和相應(yīng)利息，則在貸款結(jié)束后，可給予客戶一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)。并且該客戶在下次申請(qǐng)貸款時(shí)，可在利率和手續(xù)費(fèi)方面給予優(yōu)惠，甚至增大信用貸款額度。通過(guò)這樣的手段來(lái)鼓勵(lì)“三小”企業(yè)來(lái)維護(hù)自己良好的信用記錄。另外，應(yīng)建立和完善“三小”企業(yè)違約信息通報(bào)機(jī)制。對(duì)同一企業(yè)在同一銀行和不同銀行的多筆貸款為違約信息，應(yīng)逐筆收集，逐筆通報(bào)。銀行客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸款調(diào)查之前，必須核實(shí)征信系統(tǒng)內(nèi)的關(guān)聯(lián)客戶是否存在違約記錄。通過(guò)貸款管理，收集和分析“三小”企業(yè)貸款惡意違約信息，并及時(shí)上報(bào)，以控制風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。

3.3創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

創(chuàng)新?lián)７绞绞墙鉀Q“三小”企業(yè)融資平臺(tái)的重要途徑，可探索采取其他替代性的擔(dān)保方式，改變單純的房地產(chǎn)抵押。一是在積極開(kāi)辦機(jī)器設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)等抵押貸款方式的基礎(chǔ)上擴(kuò)大企業(yè)抵押物品的范圍，例如變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保、群體擔(dān)保，可以接受自然人提供的以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利為抵（質(zhì)）押的擔(dān)保等；二是可以利用企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保貸款；三是采取其他一些擔(dān)保措施，如與客戶簽定儲(chǔ)蓄存款協(xié)議，要求貸款申請(qǐng)者制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃，定期存入一定現(xiàn)金，并且在貸款未清償前，不得隨意支取，在一定程度上也能起到防范風(fēng)險(xiǎn)，督促還貸的作用；另外，還應(yīng)積極加強(qiáng)與擔(dān)保公司的合作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保貸款比例。中小擔(dān)保公司在幵展業(yè)務(wù)的過(guò)程中出現(xiàn)擔(dān)保限額與貸款額度不匹配時(shí)，可實(shí)施“三小”企業(yè)擔(dān)保平臺(tái)“抱團(tuán)增信”策略，即當(dāng)貸款額度大于公司擔(dān)保限額時(shí)，“三小”企業(yè)擔(dān)保公司可聯(lián)合擔(dān)保，增加信用額度，突破單個(gè)擔(dān)保公司的擔(dān)保額度限制，滿足企業(yè)大額的貸款需求，以便更好地支持中小民營(yíng)企業(yè)的融資，促進(jìn)其發(fā)展。 [科]

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