根據(jù)央行最新發(fā)布的《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》，到2011年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，全國(guó)人均擁有銀行卡2.2張、信用卡0.21張。如此龐大的銀行卡用戶，讓人們不得不對(duì)銀行卡的安全性發(fā)問(wèn)。

問(wèn)：人生最痛苦的事情是什么？

答曰：“‘卡’未離身，錢(qián)卻沒(méi)了！”

您別弄錯(cuò)，這可不是小沈陽(yáng)在“春晚”小品《不差錢(qián)》中令人捧腹的笑話，這是我們?nèi)粘Ｉ钪姓鎸?shí)的一幕：銀行卡用戶卡不離身，一段時(shí)間后卡內(nèi)的錢(qián)被他人異地取現(xiàn)。那么，這種類似于電影情節(jié)中“神偷”似的“怪事”究竟為什么會(huì)發(fā)生？我們手中的銀行卡的安全底線如何來(lái)保證呢？

禍起磁條卡

日前，廣東佛山的鄭小姐無(wú)論如何也沒(méi)想到，出國(guó)半個(gè)月，回國(guó)后竟發(fā)現(xiàn)自己存于某銀行儲(chǔ)蓄卡內(nèi)的501萬(wàn)元人民幣竟被他人在深圳等地通過(guò)POS機(jī)消費(fèi)或ATM取現(xiàn)。令她驚訝的是，該卡從未離開(kāi)她本人，也未曾借給他人使用，別人為何能動(dòng)用自己的銀行卡呢？

當(dāng)警方將犯罪嫌疑人抓獲后才知道，曾經(jīng)是“售樓先生”的范某利用向鄭小姐銷售樓盤(pán)之機(jī)，在收取銷售訂金時(shí)，伺機(jī)竊取了鄭小姐的銀行儲(chǔ)蓄卡相關(guān)信息。隨后，他們想方設(shè)法克隆了鄭小姐的儲(chǔ)蓄卡。犯罪嫌疑人正是拿著克隆的銀行卡順利取出了鄭小姐卡中的500萬(wàn)元巨款。

警方透露，銀行卡最重要的部分就是卡上黑色的磁條。當(dāng)犯罪分子得到事主銀行卡后，他們會(huì)通過(guò)讀卡器獲取卡內(nèi)身份信息、賬戶信息。讀卡器讀取信息后，再連接到電腦上便能獲取事主卡內(nèi)的信息了。

磁條卡真的這么“危險(xiǎn)”？身為“卡奴”的您或許很難接受這個(gè)事實(shí)，但是因磁條卡安全性“脆弱”造成的損失卻令國(guó)內(nèi)銀行業(yè)不得不承認(rèn)。公安部的數(shù)據(jù)顯示，今年1到5月，竊取銀行卡信息犯罪立案同比上升了22倍，銀行卡盜刷案件呈上升趨勢(shì)。2011年，工農(nóng)建中四家國(guó)有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達(dá)1280件，涉及金額2919萬(wàn)元，與2010年相比分別增長(zhǎng)9倍和5.7倍；2012年1至7月，廣東法院新收信用卡糾紛案件13096件，同比增長(zhǎng)17.30%，仍呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。而這里所說(shuō)的銀行卡都是磁條卡。

克隆磁條卡：容易得難以想象

如此多的銀行卡用戶讓人們不得不擔(dān)心銀行卡的防火墻的牢固程度如何？為了對(duì)磁條銀行卡的易復(fù)制性一探究竟，本刊記者進(jìn)行了調(diào)查。

記者在網(wǎng)上搜索中輸入“復(fù)制銀行卡”幾個(gè)字，很輕松地就能搜索到銀行卡復(fù)制器等相關(guān)內(nèi)容。在某網(wǎng)站上還看到，出售全套銀行卡復(fù)制器。賣家稱，一套設(shè)備9000元，全套設(shè)備包括復(fù)制器、采集器、卡口、攝像、軟件、空白卡等物品。并且，交易的時(shí)候可教如何使用。操作起來(lái)難度不大。

網(wǎng)站還稱，銀行卡復(fù)制器可把卡內(nèi)全部信息復(fù)制到空白卡內(nèi)，能夠代替原卡使用，感應(yīng)器外形像紐扣，粘貼在離取款機(jī)1米距離內(nèi)。每當(dāng)有人刷卡時(shí)，感應(yīng)器就通過(guò)磁性感應(yīng)把卡內(nèi)信息盜出傳到500米內(nèi)的接收器上，并通過(guò)電腦把相關(guān)信息顯示出來(lái)，再把信息復(fù)制到空白卡上就可以了。

記者注意到，該網(wǎng)站甚至有明確的復(fù)制技術(shù)指導(dǎo)，比如，各大銀行銀行卡的差別、卡上起始字節(jié)長(zhǎng)度、卡號(hào)讀取磁道起始字節(jié)長(zhǎng)度等信息詳細(xì)列明。

芯片卡登場(chǎng)

鑒于磁條卡存在易復(fù)制、易盜刷等較多安全隱患，2011年3月15日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》要求，2013年起全國(guó)性商業(yè)銀行均發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為芯片卡。

那么，什么是芯片卡？芯片卡能夠?yàn)殂y行卡筑起多高的防火墻呢？金融IC卡屬于芯片卡的一種，與常見(jiàn)的磁條卡相比，卡面上的磁條被一個(gè)指甲蓋大小的芯片所取代。可不要小看了這個(gè)芯片，馬來(lái)西亞更新芯片卡后，偽卡欺詐率下降了90%以上。芯片卡分接觸式和非接觸式兩種，公交IC卡就是最常見(jiàn)的非接觸式IC卡。而目前中國(guó)工商銀行的芯片卡支持非接觸式支付，揮卡即可實(shí)現(xiàn)交易，免簽單。

中國(guó)金融認(rèn)證中心技術(shù)部工程師熊帥向本刊記者介紹，芯片卡采用非對(duì)稱密碼技術(shù)，有效保證了卡片信息不會(huì)被非法設(shè)備復(fù)制偽造。用戶交易之前首先要做防偽卡的卡片驗(yàn)證，這樣就保證只有真實(shí)的卡才能交易。

銀行：芯片卡的優(yōu)勢(shì)不僅是安全

作為國(guó)內(nèi)最早進(jìn)行芯片卡研發(fā)和推廣的銀行，中國(guó)工商銀行于2008年首發(fā)了人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)磁條芯片復(fù)合卡，并在此基礎(chǔ)上于2012年6月份再次創(chuàng)新推出單芯片卡。截至目前，工商銀行芯片借記卡累計(jì)發(fā)卡量接近2000萬(wàn)張，居行業(yè)之首，并全面完成了行內(nèi)POS和ATM的芯片卡受理環(huán)境改造。

中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部工作人員在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，芯片卡的最大優(yōu)勢(shì)在于：

一是交易安全，工商銀行PBOC2.0芯片卡采用全新的信息安全技術(shù)，全面提升安全系數(shù)。芯片內(nèi)設(shè)置獨(dú)特安全密鑰，客戶用卡時(shí)，通過(guò)芯片和銀行系統(tǒng)之間相互驗(yàn)證，最大限度保障用卡安全。

二是方便快捷，工商銀行芯片卡支持非接觸式支付，揮卡交易，免簽單，可以在百貨、餐飲、影院、娛樂(lè)、超市、高速公路眾多行業(yè)完成小額快捷支付。

三是一卡多用，工商銀行正在積極投入科技力量加快研發(fā)，推動(dòng)金融與社保醫(yī)保、移動(dòng)支付、交通管理、鐵路客票、高速公路、商業(yè)聯(lián)名、物業(yè)管理等諸多行業(yè)合作，力求為持卡人帶來(lái)更佳的用卡體驗(yàn)。

目前，工商銀行工銀財(cái)富理財(cái)金賬戶卡、理財(cái)金賬戶卡和工銀靈通卡均已實(shí)現(xiàn)芯片化，客戶可根據(jù)自身服務(wù)需求和銀行規(guī)定的一定資產(chǎn)要求，持有效身份證件到工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可申請(qǐng)相應(yīng)的芯片借記卡產(chǎn)品。

到目前為止，除了中國(guó)工商銀行已經(jīng)開(kāi)始換“芯”卡，中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行等也已經(jīng)陸續(xù)啟動(dòng)芯片卡發(fā)行。

磁條卡完全退出歷史舞臺(tái)尚需時(shí)日

由于目前仍處在換卡過(guò)渡階段，現(xiàn)在銀行推出的“芯片卡”多是磁條、芯片合一的混合卡——可以刷磁條，也可以讀芯片。因?yàn)榻K端機(jī)具還沒(méi)有全部更新，還有部分不支持芯片讀取。等到終端機(jī)具改造完成后，混合卡的磁條將不允許使用，以策安全。

業(yè)內(nèi)人士向記者表示，現(xiàn)在我國(guó)的IC芯片卡在整個(gè)銀行卡中所占比重較少，相應(yīng)的配套設(shè)備尚未完全實(shí)現(xiàn)升級(jí)。ATM系統(tǒng)及刷卡的POS機(jī)服務(wù)終端系統(tǒng)需進(jìn)行改造，才能滿足刷芯片銀行卡的需要。系統(tǒng)環(huán)境升級(jí)成本較高，銀行將磁條卡全部改造為芯片卡，要花費(fèi)一筆不菲的投入，因此目前芯片銀行卡的使用尚不廣泛。

據(jù)知情人士透露，截至目前，全國(guó)已發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡3000多萬(wàn)張，2012年年底有望擴(kuò)展到1.44億張。按照央行擬定的目標(biāo)，消費(fèi)者有望從2015年1月1日起，進(jìn)入“芯片卡”時(shí)代。

遭遇“盜刷”有兩招

申請(qǐng)凍結(jié)追款：據(jù)了解，在多數(shù)銀行的信用卡失卡保障條款中，多數(shù)銀行只能賠償客戶損失前48小時(shí)的損失，而且在賠償上還有限制。因此發(fā)現(xiàn)情況異常后，申請(qǐng)凍結(jié)信用卡是最重要的。

此外，在持卡人申請(qǐng)追款服務(wù)后，銀行會(huì)追蹤客戶的問(wèn)題消費(fèi)賬戶，需要的時(shí)間也不久。而且銀行一旦查實(shí)持卡客戶確是被人盜刷了信用卡，大部分時(shí)候，這部分損失是由銀行負(fù)責(zé)賠償，即便持卡人在銀行追查期間償還了被盜款項(xiàng)，銀行也會(huì)在查實(shí)后退還客戶支付的欠款。就近完成一筆小額交易：用戶的銀行卡被盜刷，如果要向法院提起訴訟，必須要能夠有足夠的證據(jù)證明，被盜刷的卡并非自己手中的銀行卡。然而，由于用戶在舉證中處于弱勢(shì)地位，因此訴訟要求很難實(shí)現(xiàn)。為此，法律專家介紹，目前較為有效的方法，就是通過(guò)開(kāi)通手機(jī)短信的方式，在第一時(shí)間掌握自己銀行卡賬戶的各種異動(dòng)情況。因?yàn)榉缸锓肿油鶗?huì)選擇在異地刷卡的方式，來(lái)規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)。這就為開(kāi)通手機(jī)短信、能夠在第一時(shí)間掌握自身銀行卡賬戶異動(dòng)的持卡人，提供了證明自身清白的良機(jī)。

銀行卡立法亟待破竹

當(dāng)人們還在害怕銀行卡被復(fù)制、盜刷而憂心忡忡的時(shí)候，一些已經(jīng)因此而遭受損失的消費(fèi)者卻仍在忍受“煎熬”：銀行卡被盜刷，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任？

2011年12月，重慶市民董歷麗銀行卡里40余萬(wàn)元被盜刷。當(dāng)她找到銀行要求賠付損失時(shí)，銀行表示沒(méi)有任何責(zé)任，不能賠付。隨后，董歷麗將銀行告上法庭，法庭認(rèn)定董歷麗持有的是真卡，卡被刷時(shí)使用的是偽卡，并認(rèn)定銀行未能提供董歷麗存在過(guò)錯(cuò)的證據(jù)。截至目前，法院仍未對(duì)此案宣判。

法學(xué)研究學(xué)者夏和平表示，從世界范圍和我國(guó)的司法實(shí)踐來(lái)看，立法總要落后于實(shí)踐。在銀行卡的管理和如何保證安全使用銀行卡方面，我國(guó)的立法沒(méi)跟上。銀行應(yīng)該注意加強(qiáng)安全用卡，首先，銀行在開(kāi)發(fā)銀行卡產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡安全義務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)安全用卡的管理；其次，銀行在受理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該盡到審查義務(wù)。如果出現(xiàn)銀行卡資金被盜用，銀行的舉證責(zé)任更重。如果銀行能舉證是因?yàn)槌挚ㄈ说氖д`造成銀行卡資金被盜，銀行可能免責(zé)或減輕責(zé)任。夏和平建議加快立法，并且確保有關(guān)銀行卡管理法規(guī)有較高的法律效力。

關(guān)于芯片銀行卡

芯片銀行卡是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。除了支付功能以外，芯片卡還可以集成其他不同領(lǐng)域的功能和應(yīng)用，例如折扣積分、身份驗(yàn)證、樓宇出入管理、交通付費(fèi)或醫(yī)療信息存儲(chǔ)等。目前市場(chǎng)上有兩種芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，一種是國(guó)際上應(yīng)用較多的EMV標(biāo)準(zhǔn)，一種是人民銀行的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)工商銀行于2005年12月推出國(guó)內(nèi)首張EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡，并于2007年11月推出國(guó)內(nèi)首張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)信用卡，此次推廣的理財(cái)金賬戶芯片卡和牡丹白金芯片卡采用的是人民銀行的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。芯片卡按介質(zhì)類型分為純芯片卡和磁條芯片復(fù)合卡。其中，純芯片卡以芯片作為唯一交易介質(zhì)，只能在具有芯片讀取設(shè)備的受理點(diǎn)使用，磁條芯片復(fù)合卡可同時(shí)支持芯片和磁條兩種介質(zhì)，在可以受理芯片的受理點(diǎn)使用時(shí)讀取芯片，在其他受理點(diǎn)則讀取磁條，與傳統(tǒng)磁條卡使用范圍相同。

銀行卡用戶安全調(diào)查

1.您是否遭遇過(guò)銀行卡被盜刷？

A.我沒(méi)有，身邊人有過(guò) 57.25%

B.我和周圍的人從來(lái)沒(méi)有過(guò) 37.05%

C.有過(guò) 5.70%

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2.銀行卡如果被盜刷，您認(rèn)為責(zé)任主要在？

A.銀行 96.48%

B.持卡人 1.69%

C.都不怪，只怪盜卡人手段高超 1.83%

3.對(duì)于銀行的相關(guān)服務(wù)您總體感覺(jué)？

A.非常滿意 0.65%

B.基本滿意 10.12%

C.湊合 21.01%

D.不太滿意 52.53%

E很不滿意 15.69%

4.為了使用更安全的芯片卡，您愿意支付一筆費(fèi)用嗎？

A.愿意，為了保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全 24.22%

B.不愿意，保護(hù)賬戶安全是銀行的義務(wù) 69.17%

C.不情愿，但是估計(jì)不想交也得交 5.18%

D.從此不再用銀行卡 1.42%