“這個(gè)操作起來(lái)恐怕很難?！贬槍?duì)2月9日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（下稱《通知》）中，關(guān)于信貸管理的“七不準(zhǔn)”，某國(guó)有行北京地區(qū)一支行副行長(zhǎng)對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)。

日前，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)全國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題會(huì)議，要求糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件和收費(fèi)管理不規(guī)范等問(wèn)題，點(diǎn)明當(dāng)前銀行業(yè)在信貸和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域出現(xiàn)的不規(guī)范行為，其中針對(duì)信貸業(yè)務(wù)提出了“七不準(zhǔn)”。

據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，各地銀監(jiān)局反應(yīng)很快，立刻組織了不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理工作暨動(dòng)員大會(huì)，聲勢(shì)浩大，儼然要進(jìn)行一場(chǎng)“嚴(yán)打”大戰(zhàn)。

“信貸業(yè)務(wù)方面監(jiān)管可操作性不是很強(qiáng)，很有可能就是各銀行配合一下，這段時(shí)間注意點(diǎn)，風(fēng)聲過(guò)去后該怎么干還怎么干。”另一國(guó)有行山東分行人士說(shuō)。

對(duì)于信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范，更有銀行人士認(rèn)為不是銀行的錯(cuò)，根源在整個(gè)金融體系，單純壓制銀行不能解決根本問(wèn)題。

暴利引發(fā)不規(guī)范質(zhì)疑

中國(guó)銀行業(yè)近幾年來(lái)，業(yè)績(jī)突飛猛進(jìn)，即便是在去年很多實(shí)體企業(yè)業(yè)績(jī)受挫，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩的情形下，銀行業(yè)也獨(dú)善其身。根據(jù)上市行發(fā)布的業(yè)績(jī)預(yù)告測(cè)算，去年銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)約在40%~50%左右。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，去年前三季度，中國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8173億元，同比增長(zhǎng)35.4%，平均資本利潤(rùn)率為22.1%，人均利潤(rùn)近40萬(wàn)元。

中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長(zhǎng)陳永杰預(yù)計(jì)，2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)會(huì)超過(guò)1萬(wàn)億元，相應(yīng)人均利潤(rùn)會(huì)超過(guò)50萬(wàn)元。

而相較之下，中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)去年前三季度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.68萬(wàn)億元，但人均利潤(rùn)卻不到4萬(wàn)元。銀行業(yè)的人均利潤(rùn)是工業(yè)企業(yè)的10倍以上。據(jù)此，陳永杰認(rèn)為銀行業(yè)屬于暴利行業(yè)。

照理說(shuō)，如果是以公平、合理的手段獲得高利潤(rùn)，不僅不會(huì)受到質(zhì)疑，反而能獲得贊揚(yáng)，但銀行業(yè)獲利的手段卻備受指責(zé)。

“中國(guó)的銀行賺錢太容易，不用太費(fèi)腦子搞創(chuàng)新。”北京一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為。

中國(guó)銀行業(yè)的盈利手段主要還是靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入，即吃存貸利差。近兩年來(lái)，銀行業(yè)也在努力嘗試改變這種盈利模式，尋找新的盈利點(diǎn)，開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)，名曰“金融創(chuàng)新”。

但是在外界看來(lái)，這種金融創(chuàng)新就是隨意增加收費(fèi)項(xiàng)目，提高手續(xù)費(fèi)，連銀監(jiān)會(huì)也認(rèn)為這種做法背離了金融創(chuàng)新本質(zhì)。

春節(jié)前，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林撰文稱，銀行業(yè)要圍繞提高附加值而創(chuàng)新。認(rèn)為當(dāng)前有一種“轉(zhuǎn)型就收費(fèi)，貸款就搭售”的不正確做法，名為“全面金融服務(wù)解決方案”，實(shí)為附加貸款條件和產(chǎn)品捆綁銷售。

“這種創(chuàng)新非但沒(méi)有提高服務(wù)效率，反而加大了客戶融資成本，既不符合市場(chǎng)需求又不可持續(xù)，也影響了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性，背離了金融創(chuàng)新的本質(zhì)?！鄙懈Ａ衷谖闹蟹Q。

在去年中小企業(yè)生存普遍困難的情況下，銀行業(yè)的暴利及高手續(xù)費(fèi)，招致外界的一致攻擊。

“尚主席年前的文章就是此次《通知》的預(yù)熱?！鄙鲜鰢?guó)有行北京支行副行長(zhǎng)認(rèn)為。

尚福林還提到，銀行業(yè)要規(guī)范收費(fèi)，建立科學(xué)合理、公開(kāi)透明的收費(fèi)制度，公布具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁一切違規(guī)收費(fèi)行為。

信貸“七不準(zhǔn)”難落實(shí)

“不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本”，七個(gè)“不得”個(gè)個(gè)打到銀行軟肋。若真能執(zhí)行到位，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將不再是一句空話。

但可惜，目前多數(shù)業(yè)內(nèi)人士對(duì)此都認(rèn)為難以實(shí)現(xiàn)，且對(duì)“不規(guī)范”這個(gè)說(shuō)法還頗有微詞。

“就信貸這塊，是否‘不規(guī)范’，要看從什么角度理解了。”一城商行支行行長(zhǎng)表示。比如借貸搭售，交叉銷售是必然的，在一家銀行辦理了貸款，當(dāng)然會(huì)被要求在本行開(kāi)設(shè)賬戶，然后業(yè)務(wù)都在這里辦，否則銀行也不好監(jiān)管。

“要看意愿，對(duì)不愿意的人來(lái)說(shuō)是搭售，但對(duì)于愿意的人來(lái)說(shuō)，會(huì)認(rèn)為這是對(duì)他的綜合服務(wù)，這個(gè)界限關(guān)鍵看各個(gè)銀行怎么執(zhí)行?！痹撔虚L(zhǎng)說(shuō)。

就意愿而言，并不是一個(gè)很好衡量的尺度，在日常監(jiān)管中，恐很難監(jiān)管到位。

不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤也不好監(jiān)管?！安皇呛芎脠?zhí)行，貸款后出去的錢又轉(zhuǎn)回來(lái)了，轉(zhuǎn)成了存款，他怎么控制呢？怎么區(qū)分這筆錢是什么性質(zhì)呢？”上述行長(zhǎng)說(shuō)。

至于不得一浮到頂?shù)纫?guī)定，業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為是市場(chǎng)使然?！笆袌?chǎng)決定一切，讓市場(chǎng)說(shuō)話。民間利率都那么高了，銀行憑什么不能一浮到頂，況且這個(gè)‘頂’和民間比起來(lái)，還是低很多?！鄙鲜鰢?guó)有行山東分行人士表示。

不得轉(zhuǎn)嫁成本的邊界更是模糊，哪些本是銀行承擔(dān)的成本而轉(zhuǎn)嫁到了客戶頭上，現(xiàn)在并未有一個(gè)明晰的分法。

“總之，這些禁止項(xiàng)目在實(shí)際操作中，很多都是隱性的，規(guī)范與不規(guī)范的界限有些模棱兩可?！蹦彻煞葜菩袑?duì)公業(yè)務(wù)部總經(jīng)理透露，已經(jīng)將通知下達(dá)全行，要求暫停這些禁止業(yè)務(wù)。

這些禁止性業(yè)務(wù)只是“暫?！边€是“永?！?？所采訪的銀行人士都稱要看下一步各地銀監(jiān)局會(huì)出臺(tái)什么監(jiān)管措施去執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)的政策，但由于這些業(yè)務(wù)的特殊性，他們一致認(rèn)為“暫?！笨赡苄宰畲?。

根源在金融體系監(jiān)管

“其實(shí)根源是整個(gè)金融體系的問(wèn)題，僅控制銀行不能解決根本問(wèn)題。”上述股份制行部門總經(jīng)理說(shuō)道。

隨著近些年民間金融的興起，企業(yè)的融資來(lái)源已經(jīng)不局限于銀行，小貸公司等民間借貸機(jī)構(gòu)，甚至于一些不缺錢的大企業(yè)也參與到借貸行列，儼然成了“第二銀行”。由于缺乏監(jiān)管，民間借貸市場(chǎng)混亂，利率高企，年利率不少都到了60%以上。

記者所采訪的銀行人士多認(rèn)為民間利率那么高，錢都被民間借貸賺足了，壓制銀行有什么用？要做的應(yīng)該是規(guī)范民間借貸，規(guī)范整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>