阿里巴巴想做金融，幾年過后尚未見曙光；而銀行進(jìn)軍電子商務(wù)（下簡(jiǎn)稱“電商”）業(yè)務(wù)之速卻是勢(shì)如破竹。

今年銀行在電商業(yè)務(wù)范圍繼續(xù)保持?jǐn)U大的趨勢(shì)并且不斷升級(jí)。6月28日建行上線的“善融商務(wù)”已經(jīng)與以往的信用卡商城有很大不同，“善融商務(wù)”分個(gè)人商城和企業(yè)商城，與目前電子商務(wù)市場(chǎng)占有率位居前列的天貓和阿里巴巴運(yùn)營模式非常相似。

客戶資源之爭(zhēng)

“善融項(xiàng)目是在去年年初立項(xiàng)，有近百號(hào)人參與研發(fā)，感覺就像經(jīng)歷了一次創(chuàng)業(yè)似的。”一位“善融商務(wù)”項(xiàng)目組成員告訴記者說。

建行很早就看到了電商領(lǐng)域的金融機(jī)會(huì)，直到現(xiàn)在才推出自己的電商業(yè)務(wù)平臺(tái)，中間經(jīng)歷過頗多故事。

5年前，建行就開始與阿里巴巴合作，依托阿里巴巴的信用數(shù)據(jù)，為平臺(tái)客戶提供信貸服務(wù)。

當(dāng)時(shí)阿里巴巴向建行提供“誠信通”和“中國供應(yīng)商”會(huì)員的信用記錄，包括會(huì)員企業(yè)的基本資質(zhì)的歷年交易信用，作為放貸的參考依據(jù)。

“這對(duì)建行好處明顯，阿里巴巴電商融資產(chǎn)品幾乎都能實(shí)現(xiàn)在線自動(dòng)完成，既能保證貸款質(zhì)量，又節(jié)約了大量審核成本?！比A夏銀行一位電子銀行部人士說。

據(jù)一位不愿透露身份的電商人士稱，阿里巴巴與建行合作后，發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)油水很大，就萌生了想自己放貸款的念頭，如此一來，阿里自然不愿意再將客戶信用記錄提供給建行。

2010年3月，阿里巴巴小額貸款公司獲批成立，標(biāo)志著阿里金融開始使用自有資金運(yùn)作融資業(yè)務(wù)。據(jù)阿里金融最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年完成170萬筆貸款，累計(jì)投放貸款130億元。

建行由此也損失了不少好處。

另外一個(gè)促使銀行發(fā)力電商的重要原因就是支付平臺(tái)搶奪。多家電商目前支付都用類似于支付寶等快捷支付工具，使得銀行被“后臺(tái)化”。

建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷曾經(jīng)在接受媒體采訪時(shí)表示，在電子商務(wù)交易中，買家選擇將資金轉(zhuǎn)至支付寶等第三方支付平臺(tái)，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算被第三方支付平臺(tái)所屏蔽。

打擦邊球做電商

《銀行法》第七十四條規(guī)定，銀行投資非金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)屬于違法。既然多家銀行已然涉水做電商，并未有人說其違法，那么自然應(yīng)與京東、天貓等電商有所不同，且?guī)Ы鹑趯傩?，建行“善融商?wù)”確實(shí)存在一定區(qū)別。

“善融是一個(gè)商務(wù)平臺(tái)，所不同的是把金融的概念融入，將金融的概念融合到整個(gè)供應(yīng)鏈里面，體現(xiàn)出其金融優(yōu)勢(shì)，這也算是個(gè)創(chuàng)新。”電子商務(wù)觀察員魯振旺說，在建行創(chuàng)立“善融商務(wù)”平臺(tái)期間，魯振旺就曾經(jīng)對(duì)其做過了解。

據(jù)前述善融項(xiàng)目組員工介紹，“善融商務(wù)”的“善”出自建行廣告語“善建者行”，“融”就是要體現(xiàn)平臺(tái)融資特點(diǎn)，“商務(wù)”最初定的是“商城”，后來覺得商務(wù)比商城范圍更廣，改為“商務(wù)”。

平臺(tái)名稱從一定程度上也體現(xiàn)出建行更強(qiáng)調(diào)做網(wǎng)上金融服務(wù)。如此一來，這個(gè)平臺(tái)也就帶上了金融屬性。

事實(shí)上，此前大家更熟悉的銀行電商平臺(tái)是各家銀行信用卡商城。這類平臺(tái)對(duì)客戶具有排他性，支付時(shí)強(qiáng)調(diào)是本行信用卡，融資服務(wù)方面也僅限于信用卡支付分期而已。

建行網(wǎng)站介紹，“善融商務(wù)”支付多樣，接受各行銀行卡，也支持分期付款，更重要的是提供貸款服務(wù)，在個(gè)人商城中，提供個(gè)人小額貸款和個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款。小額貸款是銀行主動(dòng)授信，個(gè)人在額度內(nèi)申請(qǐng)貸款，這些都可在線上完成；個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款簡(jiǎn)單理解，就是以個(gè)人在建行的儲(chǔ)蓄（不一定是全部?jī)?chǔ)蓄）作為質(zhì)押，可以在線上也可以到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，但最終貸款支付都在線上。

從客戶體驗(yàn)來說，“善融商務(wù)”與信用卡商城的不同之處還在于客戶能明確知道是和誰在做交易，有過在信用卡商城交易的客戶經(jīng)常以為自己是在銀行買的或積分兌換的東西。魯振旺認(rèn)為，這是因?yàn)樾庞每ㄉ坛堑慕灰仔畔⒃诤蠖孙@示，客戶看不到的原因。

商行觀望者多

“建行做電商提供金融服務(wù)的理念是對(duì)的，但是現(xiàn)在做產(chǎn)品的一個(gè)大的融合，效果會(huì)怎樣，我感覺有些困難。”魯振旺認(rèn)為。

魯振旺認(rèn)為在推動(dòng)客戶來一個(gè)電商平臺(tái)上購買的動(dòng)力在于平臺(tái)本身的價(jià)值，以金融的力量去吸引客戶的推動(dòng)力很有限，因?yàn)榻鹑谥皇瞧渲械囊粋€(gè)環(huán)節(jié)，并不是最主要的環(huán)節(jié)。

“建行必須要有一個(gè)清晰的定位，如果定位只在于普通人群和產(chǎn)品豐富度的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)你的產(chǎn)品豐富度永遠(yuǎn)不能和天貓相比，包括價(jià)格、物流等也不能和天貓比，更何況天貓現(xiàn)在也有小額貸款服務(wù)。我認(rèn)為建行最好能定位在具體人群的精品，或者說是高端人群的精品。”魯振旺表示。

“普通客戶也要維系，但主要精力會(huì)放在B2B這塊，對(duì)銀行來說這塊才是真正的利潤(rùn)源?！鼻笆錾迫陧?xiàng)目組員工說。

不過雖然“善融商務(wù)”已經(jīng)上線，但與以往其他產(chǎn)品發(fā)布不同，建行此次較為低調(diào)，尚未大規(guī)模對(duì)此產(chǎn)品做宣傳。交行則更是低調(diào)，早建行一個(gè)月推出“交博匯”，但曝光率極低。

是否要做成像“善融商務(wù)”這樣一個(gè)大而全的平臺(tái)，有的銀行已在籌劃，有的尚在觀望。中行7月份在杭州的一次電子商務(wù)產(chǎn)品路演中，透露其電商戰(zhàn)略將放在電子商務(wù)云服務(wù)方面。