【摘 要】發(fā)展民營銀行不但利于加強中資銀行的競爭實力，也是我國當前金融體制深入改革的重要方向?，F(xiàn)階段，我國民營銀行的發(fā)展還處于探索階段，隨著金融市場化進程的加速，民營銀行未來的發(fā)展同時面臨著巨大的挑戰(zhàn)與機遇。本文從民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、問題原因進行分析，提出適合我國國情的民營銀行發(fā)展方向，為我國民營銀行發(fā)展提供一些參考意見。

【關(guān)鍵詞】民營銀行；金融市場化；發(fā)展；路徑

民營銀行的誕生大打破了傳統(tǒng)國有銀行的所有制較為單一、高度壟斷的金融結(jié)構(gòu)，將競爭機制引入到了金融領(lǐng)域，使金融業(yè)逐漸是實現(xiàn)了市場化。國有銀行與民營銀行之間形成了競爭共長、聯(lián)合協(xié)作、互補共存的關(guān)系，從根本上提升了金融體系的競爭力，促進了金融市場的整體發(fā)展。自1996年，我國第一家民營銀行——民生銀行，成立至今，我國民營銀行取得了突飛猛進的發(fā)展，但是在金融市場化背景下，我國民營銀行的管理機制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等，還存在著相當多的問題，與國外多層次、發(fā)達的金融業(yè)相比，還存在較大的差距。

一、我國民營銀行發(fā)展中面臨的現(xiàn)狀問題

（一）民營銀行發(fā)展規(guī)模較小

目前，與國有銀行相比，我國民營銀行的市場份額、資本規(guī)模都明顯較小，屬于小銀行。資產(chǎn)規(guī)模排在前兩位的是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，2011年其占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%和16.2%。其中，國有銀行資產(chǎn)份額有所下降，從2007年到2011年下降了5.9個百分點。股份制銀行則上升較快，為2.4個百分點。而我國的一些民營銀行中只有民生銀行才具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，但2011年的總資產(chǎn)規(guī)模還只有22290.64億元，占整個銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.968%。因此，我國大部分民營銀行的資本金實力不是很強，民營銀行在整個銀行業(yè)中的市場競爭力處于不利地位。

（二）民營銀行地區(qū)分布不均衡

民營銀行的發(fā)展，從地域分布上來看，基本集中于浙江、廣東等沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，中西部地區(qū)則很少。改革開放以來，中國一些沿海城市的民營經(jīng)濟迅速發(fā)展起來，經(jīng)濟實力雄厚，這些充裕的民間資本為民營銀行的發(fā)展提供了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。然而近年來民營銀行的發(fā)展還只局限在江浙地區(qū)，其業(yè)務(wù)種類和規(guī)模還比較狹窄。如今我國中西部省市經(jīng)濟逐漸發(fā)展起來，對于民營銀行來說市場潛力很大，而這種地區(qū)分布的不均衡，導致其無法占領(lǐng)更大的金融市場，品牌和聲譽也同樣無法有效建立。

（三）民營銀行的經(jīng)營人才比較缺乏

銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務(wù)特征，對從業(yè)人員有較強的專業(yè)知識要求。加入WTO后，外資銀行逐漸進入中國金融市場，我國銀行業(yè)面臨全球性競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。發(fā)展民營銀行在客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟中的現(xiàn)代委托—代理關(guān)系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的特點，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更為突出。

二、制約我國民營銀行發(fā)展的原因

（一）民營銀行的發(fā)展受外部環(huán)境約束

1.現(xiàn)有金融運行體制對民營銀行發(fā)展的特殊限制。首先我國并未給民營銀行提供寬松的政策環(huán)境，出于金融穩(wěn)定的考慮，我國實行相對嚴格的核準制，民營銀行進入的壁壘是很高的，因此我國銀行市場還是帶有很大的政府強制性的。其次，我國尚未有完善的法律環(huán)境，缺乏科學、有效的民營銀行準入退出機制和金融監(jiān)管機制。在這種情況下大量開放民營銀行勢必引起金融混亂，不利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.傳統(tǒng)觀念與社會信用環(huán)境制約民營銀行的發(fā)展。一方面，長久以來，人們認為到國有大銀行存錢沒有風險，而相對弱小的民營銀行則面臨倒閉風險，影響存款的安全性。這一傳統(tǒng)觀念導致民營銀行的負債業(yè)務(wù)存在很大困難。另一方面，良好的社會信用環(huán)境尚未有效建立。在資金來源上，由于我國尚缺少一個保障公眾利益，防范信用風險的風險防范體系，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢必會影響民營銀行的生存。從資金運用上看，由于社會信用環(huán)境存在問題，道德風險的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發(fā)展。

（二）民營銀行自身存在內(nèi)部缺陷

1.民營銀行客觀存在著規(guī)模、信用的劣勢。與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢，這成為制約民營銀行發(fā)展的重要原因。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國有銀行幾乎壟斷整個金融市場，加上其有龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，雄厚的資金實力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，國有銀行以國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，對于廣大居民來說，其信用程度遠遠不及國家信用。

2.民營銀行公司的經(jīng)營管理不完善。許多民營企業(yè)的老板大都缺乏從事金融方面工作經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作，而民營銀行管理人才比較缺乏，導致其在公司治理方面存在很多不足。主要表現(xiàn)在：股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，股權(quán)較為集中，公司治理難以使人信服；容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，關(guān)聯(lián)貸款交易比較頻繁；為追求豐厚回報，而進行高風險投資，缺少風險防范意識等。

3.民營銀行的企業(yè)文化不夠明確。雖然目前民營銀行的企業(yè)文化認識在不斷加深，認同度逐漸提高，但也有不足和誤區(qū)。首先，民營銀行大多模仿國有商業(yè)銀行企業(yè)文化作為自身企業(yè)文化，沒有結(jié)合本公司的實際情況，缺乏個性特色。其次，在民營銀行的企業(yè)文化建設(shè)中，熱衷于搞公關(guān)、做廣告、圖案設(shè)計等，而忽略經(jīng)營理念和行為方式的確立與實踐。建立良好的企業(yè)文化是公司經(jīng)營活動科學、高效的基礎(chǔ)，否則會導致民營銀行在管理中存在一定的粗放和盲目。

三、我國民營銀行發(fā)展對策研究

（一）完善民營銀行運營的外部環(huán)境

1.深化金融體制改革，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境。逐漸開放民營銀行的進入壁壘，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境但同時建立健全有關(guān)法律法規(guī)，制訂具有較高標準的“準入”與“退出”標準和適合的監(jiān)管體系。針對民營銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風險，引發(fā)金融危機。因此，要使民營銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營銀行同步進行。應(yīng)制訂有關(guān)民營銀行的監(jiān)管法規(guī)，保證依法實施監(jiān)管。不斷完善金融監(jiān)管指標和措施，實施動態(tài)監(jiān)管。提高金融監(jiān)管效率，建立科學有效的金融監(jiān)管體制。

2.盡快建立適合我國國情的存款保險制度。為了解決民營銀行由于信用劣勢，吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環(huán)境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經(jīng)驗，建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽，便于其業(yè)務(wù)的開展。同時，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風險和社會不安等問題。

3.創(chuàng)造民營銀行的公平競爭環(huán)境。在金融市場化下，民營銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展有重要推動作用。民營銀行的出現(xiàn)是我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，要給予平等對待。要采取有力措施限制壟斷，促進有序競爭，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境；有步驟地取消對民營銀行各種不平等的限制性政策法規(guī)，做到無論規(guī)模大小，無論所有制形式，一視同仁，為民營銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。

（二）完善民營銀行運營的內(nèi)部環(huán)境

1.加強民營銀行內(nèi)部經(jīng)營管理。按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學的法人治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)。在構(gòu)建股權(quán)結(jié)構(gòu)時應(yīng)防止兩種傾向，一是過度分散，管理層內(nèi)部人控制；二是一股獨大，產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易的道德風險。另外，民營銀行應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢，走專業(yè)化道路，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成拳頭項目和品牌效應(yīng)，解決銀行間業(yè)務(wù)雷同和狹小領(lǐng)域內(nèi)無效競爭的問題。充分發(fā)揮其自身機制靈活的優(yōu)勢，借鑒外國銀行的經(jīng)驗，聘用職業(yè)經(jīng)理人，對員工激勵制度、分配制度、人力資源管理等進行改革。

2.完善民營銀行的信息披露機制。良好的透明度有利于推動商業(yè)銀行的規(guī)范運作、經(jīng)營管理水平的提升，提高銀行聲譽和公信力，為投融資及經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。為此，我國民營銀行也應(yīng)按照國際標準盡快建立與完善信息報告與信息披露制度。民營銀行應(yīng)建立規(guī)范的信息披露制度，嚴格按照規(guī)定的信息披露原則、內(nèi)容、方式和程序，向社會和監(jiān)管機構(gòu)提供詳細真實的資料，從而保障出乎、股東及其他利益相關(guān)人的權(quán)益，使市場參與者能夠準確及時地了解銀行經(jīng)營狀況，判斷銀行抵御風險能力。

3.加強內(nèi)部風險控制，限制關(guān)系貸款交易。民營銀行在發(fā)展中，除增強外部市場風險管理，符合政策法規(guī)規(guī)定外，還要根據(jù)其本身特性，加強內(nèi)部控制，防范內(nèi)部道德風險，尤其是加強對企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款交易的監(jiān)管。要嚴格限制股東貸款的最高額度和比例，嚴格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款。同時，及時準確地披露關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的借貸資金動向。

參 考 文 獻

[1]毛曉昊.我國民營銀行發(fā)展路徑之思考[J].現(xiàn)代營銷.2010（1）

[2]韓學文.淺談我國民營銀行的發(fā)展[J].商業(yè)文化.2009（9）

[3]宮舒影，劉偉.基于SWTO分析的我國民營銀行的發(fā)展[J].經(jīng)濟論壇.2009（5）

[4]吳穹.我國民營銀行發(fā)展分析[J].金融證券.2007（4）

[5]李振.我國民營銀行的發(fā)展問題研究[D].蘇州大學.2008（10）

項目基金：本文系國家級大學生創(chuàng)新課題“金融市場化下中國民營銀行的未來發(fā)展路徑的思考”階段性研究成果。課題編號：111042123。