【摘 要】銀行卡產業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經濟發(fā)展和社會進步具有十分重要的意義。我國的銀行卡產業(yè)經過了三十多年的培育，目前已經逐漸演變?yōu)橐粋€日益成熟的產業(yè)，本文從銀行卡的發(fā)展歷程和現狀分析其中存在的一些問題并提出幾點建議。

【關鍵詞】銀行卡；發(fā)展；建議

一、銀行卡的產生

19世紀80年代，英國的“幸運衣著用品聯合商店”即開始使用類似當代信用卡的一種商業(yè)憑單，由商店發(fā)給客戶，客戶用來在制定的商店購物，每周支付一次貨款，由商店按時派人上門收取。這種憑單具有支付和循環(huán)信貸的功能，可以說是現代銀行卡——信用卡的雛形。美國信用卡雛形的產生雖晚于英國，但是真正信用卡的興起卻發(fā)生在美國，并在那里逐漸發(fā)展成熟，最終傳播到世界各地，成為社會經濟生活中最普遍、最便利的一種支付結算工具。從1985年我國第一張銀行卡誕生，到1993年中國人民銀行啟動金卡工程，推動銀行卡系統(tǒng)的聯網通用，從2002年中國銀聯的成立，到銀行卡業(yè)務逐漸成長，以至銀聯品牌走出國門，不過區(qū)區(qū)20多年，中國銀行卡業(yè)務從無到有，迅速成長，已逐漸演變?yōu)橐粋€日益成熟的產業(yè)，并邁步走向國際舞臺。

二、銀行卡業(yè)的發(fā)展歷程

我國的銀行卡產業(yè)是隨著改革開放的步伐發(fā)展起來的。從20世紀70年代末中國銀行開始從事信用卡代理業(yè)務至今，銀行卡已成為日常生活必不可少的金融支付工具。概括起來，我國銀行卡產業(yè)大致走過了5個階段：

1.起步階段。1978年至1993年，是我國銀行卡產業(yè)的起步階段。從開始代理信用卡業(yè)務，到多家銀行實現發(fā)行自主品牌銀行卡，我國銀行卡產業(yè)實現了從無到有的突破。這個階段發(fā)生了兩件對于我國銀行產業(yè)而言具有里程碑意義的事件。一是1979年12月，中國銀行廣州分行與香港東亞銀行簽署協(xié)議，代理其信用卡業(yè)務，標志著銀行卡產業(yè)正式在我國誕生；二是1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張自主品牌的銀行卡——“中銀卡”，也是我國第一張信用卡。

2.初步發(fā)展階段。1994年至1996年，是我國銀行卡產業(yè)的初步發(fā)展階段。不僅國有商業(yè)銀行各分支機構在大中城市獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務，股份制銀行也紛紛加入發(fā)卡行列，全國金卡工程開始啟動。1993年，為了實現POS與ATM機具與網絡資源共享，改善用卡環(huán)境，時任中共中央總書記的江澤民親自倡導并由國務院批準了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式啟動實施。北京、上海等十二個試點城市的銀行卡網絡服務中心和全國總中心的籌建工作開始啟動。

3.聯網通用初級階段。1997年至2001年，我國銀行卡逐步實現聯網通用。在人民銀行的組織推動以及各商業(yè)銀行的積極參與和各地政府的積極配合下，12座試點城市的區(qū)域銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)于1997年建成。隨后，深圳、昆明、武漢等6座城市也建立起了自己的跨行信息交換中心。這些中心的開通為各商業(yè)銀行拓寬銀行卡市場提供了公共的網絡平臺，各地銀行卡發(fā)卡量、POS和ATM受理網點的數量和覆蓋范圍也大大增加。2001年2月，人民銀行組織召開了全國銀行卡工作會議。大會通過了《2001年銀行卡聯網聯合工作實施意見》，各商業(yè)銀行達成共識，決定從2004年1月1日起，國內所有跨行、跨地區(qū)使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯”標識。旨在進一步提高我國銀行卡產業(yè)的資源利用效率，這是我國歷史上第一次召開以銀行卡產業(yè)發(fā)展為主題的全國性會議，對于我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展產生了深遠影響。

4.全面聯網通用階段。2001年底至2004年初，中國銀聯成立標志著我國全面實現聯網通用目標，銀行卡產業(yè)迎來大發(fā)展時期。在第一屆銀行卡工作會議精神的指導下，各商業(yè)銀行開始銀行卡經營體制的改革，金卡工程的目標超額提前完成。2002年3月26日，我國自己的銀行卡組織——“中國銀聯股份有限公司”正式宣告成立。在國務院和人民銀行的領導支持下，通過中國銀聯及各商業(yè)銀行的共同努力，2002年，聯網通用“314”目標基本實現。

5.品牌創(chuàng)建階段。2004年至今，市場化運營機制確立，中國銀行卡產業(yè)融入國際。國際競爭壓力日益增強，中國創(chuàng)建自己的銀行卡品牌勢在必行。在聯網通用業(yè)務基礎鞏固和發(fā)展的同時，中國銀行卡產業(yè)堅定不移地朝著市場化和國際化的方向邁進。2004年3月1日，人民銀行批復的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》正式實施，意味著發(fā)卡機構、收單機構和第三方服務機構可以根據相關業(yè)務的實際成本和市場需求情況制定收費標準。2005年4月27日，人民銀行、財政部等九部門聯合發(fā)布《關于促進銀行卡產業(yè)發(fā)展的若干意見》（銀發(fā)[2005]103號），明確提出要完善實施人民幣銀行卡技術標準，加大我國人民幣銀行卡技術標準的推廣發(fā)行力度。截至2011年末，全國銀行卡累計發(fā)卡量達到29.49億張同比增長22.1%，增速較2010年同期加快5.2個百分點。目前我國已經被公認為全球銀行卡業(yè)務增長最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰摇?/p>

三、我國銀行卡業(yè)的不足之處

1.發(fā)卡行自身所存在的問題。（1）發(fā)卡時只重數量，不重質量。某些發(fā)卡行盲目追求發(fā)卡數量，雖然能夠在較短的時間內獲取較多的市場份額，但在做大規(guī)模的同時所面臨的還款風險，發(fā)卡而沒有投入使用的資源浪費都會隨之上升。（2）銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國現有的銀行卡持有人大多數在城市，由于農村信息基礎設施薄弱、商戶、銀行網點很少，ATM機、POS機只有零星布放，導致大多數農民使用卡困難，農民的辦卡積極性調動不起來，從而造成農村銀行卡市場的擱置，使銀行卡在農村的發(fā)行量低。（3）提供的服務內容單一。一般只包括簡單電子錢包、透支消費、支付結算功能，無法滿足持卡人的個性化、多樣化的需求，欠缺深層次服務。

2.風險大，控制能力薄弱。（1）近年來，隨著銀行卡的廣泛使用，信用卡套現、虛假申請等風險案件大幅增加，信用卡犯罪呈現專業(yè)化、產業(yè)化、公開化、規(guī)模化的特點，對銀行和持卡人的資金安全造成嚴重威脅，影響了信用卡產業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。（2）缺乏風險控制能力，市場參與主體的風險防范意識不夠，商業(yè)銀行的內部控制制度與風險防范制度尚不健全，對風險的認識和重視程度、對風險的識別能力、處置風險方面都存在比較明顯的欠缺。

3.銀行卡業(yè)務本身存在的薄弱環(huán)節(jié)。銀行卡營銷方面存在一定的問題。目前國內的銀行卡業(yè)務缺少與同業(yè)、與社會相關組織的協(xié)調合作，缺乏市場營銷方面的分工與合作。在市場激烈競爭的環(huán)境下，必然因缺少合作而喪失市場份額。

四、應對銀行卡業(yè)中不足之處的建議

1.增強服務意識，提高服務質量。（1）提高發(fā)卡質量，在拓展銀行卡業(yè)務市場定位的時候，首先應對不同的客戶需求進行分析，有針對性的發(fā)卡，最大限度地滿足優(yōu)質客戶、普通客戶和潛在客戶的多樣化、個性化的服務需求，實現服務差別化。然后找出潛力最大的持卡人群體，從而確定銀行卡發(fā)展的目標市場，并針對各類客戶有效地開發(fā)出適合的產品。（2）拓寬服務領域，銀行卡除最基本的購物消費、儲蓄、自動存取款等功能之外，可擴展的服務領域很寬，發(fā)卡行應當努力去發(fā)現開拓銀行卡服務領域，使銀行卡介入社會經濟生活的各個方面。（3）拓寬發(fā)卡范圍，開發(fā)農村市場，增加銀行卡發(fā)行量。我國現有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農村市場具有很大的開發(fā)潛力。（4）創(chuàng)造良好的消費環(huán)境，促進刷卡消費。我國商業(yè)銀行應積極出臺多種激勵措施，激發(fā)客戶刷卡消費的積極性，努力使銀行卡消費傭金成為銀行卡業(yè)務的主要收入之一。

2.合規(guī)經營，嚴控風險。（1）要樹立對風險的正確意識，合理的風險控制目標是將風險控制在合理的范圍之內，而不是消滅風險。要加強業(yè)務培訓，盡快提高員工的業(yè)務素質，熟練運用法律保障措施，加大對信用卡惡意透支的打擊力度。建立起現代化的授權交換網絡和資金中心清算系統(tǒng)是解決透支管理問題的關鍵，縮短清算時間的周期，從根本上杜絕利用時間差進行惡意透支行為的發(fā)生。做好信用卡業(yè)務合規(guī)管理工作，既要在日常業(yè)務的各個操作細節(jié)上做到合規(guī)，又要在產品設計、流程控制、風險管理等方面從根源上做到合規(guī)。做好信用卡業(yè)務管理工作，建立全面的風險預防體系，既要從源頭上嚴把風險關，又要在收單環(huán)節(jié)上防范交易風險。（2）做好風險防范知識的普及。面對農村相對落后的知識普及，要做好銀行卡的使用方法，消費渠道，風險防范等方面知識的普及，激發(fā)客戶刷卡消費的積極性，努力使銀行卡消費傭金成為銀行卡業(yè)務的主要收入之一，做到卡有所用。（3）建立個人消費信用體制。國內的絕大部分銀行卡都是借記卡，個人信用體系的確實是懸在銀行頭上的一把風險之劍，我國的信用體制尚未建立，僅在上海、深證等少數城市開展了此項試點工作，只有建立了完善的信用等級制度和完善的法律法規(guī)體系才能使銀行卡的發(fā)展空間更加寬廣。

3.促進銀行卡產業(yè)協(xié)調健康發(fā)展，繼續(xù)堅持創(chuàng)新。（1）構建便捷的網上證券交流平臺。充分發(fā)揮網上交易耗費的成本低，便于客戶信息的存儲，通過對客戶個體數據分析，有針對性地提供有效信息指導業(yè)務，進一步完善數據挖掘和商業(yè)智能等技術，形成網上服務為中心的綜合業(yè)務平臺。（2）與網上支付、電子商務、網上商城結合的創(chuàng)新發(fā)展。截至2011年6月，網上支付用戶達到1.87億人。隨著電子商務業(yè)務的快速增長，各家銀行也都紛紛開展信用卡網上商城業(yè)務。（3）與手機移動通訊結合的創(chuàng)新發(fā)展。各大手機軟件運營商在手機刷卡功能的研發(fā)投入，包括銀聯手機刷卡業(yè)務的試運行，兩者業(yè)務的結合無疑給信用卡業(yè)務帶來新的商機。同時，手機支付也減輕了銀行POS、ATM的投入成本，使客戶消費、還款更加方便。隨著手機互聯網的普及，銀行在手機網頁上開拓B2B、B2C業(yè)務，可以大大增加中間業(yè)務收入，弱化信用卡高風險的特征。（4）大力發(fā)展聯名卡。積極與商場、超市、航空公司、醫(yī)療機構、網絡營運商、保險公司、旅行社等其他行業(yè)進行捆綁合作，以發(fā)行聯名銀行卡的形式，使一張銀行卡不但具有一般卡的功能，還可以成為一張貴賓卡、優(yōu)惠卡、積分卡、消費卡、緊急求助卡等等，以真正充分發(fā)揮每一張卡應有的作用。

隨著我國金融市場的逐漸開放，未來的金融市場發(fā)展將會更快，各銀行要充分利用資源，開發(fā)體現自身實力的卡片，從而為客戶提供更專業(yè)化的服務。

參 考 文 獻

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