近年來，隨著經(jīng)濟金融的快速發(fā)展和居民信用意識的不斷增強，個人信用報告的使用范圍不斷擴大、查詢次數(shù)明顯增多，個人信用報告越來越成為居民經(jīng)濟生活中不可缺少的經(jīng)濟身份證。從對臨汾市個人信用報告查詢情況調查來看，個人信用信息準確性差、受理查詢渠道單一、異議處理時效性差等問題不同程度存在，影響了個人信用報告的查詢使用。

一、基本情況及特點

（一）查詢個人信用報告業(yè)務量快速增加。從調查的數(shù)據(jù)看，從2008年到2012年，年均增長30.2%。從經(jīng)辦機構看，逐漸從單一機構經(jīng)辦轉到各金融機構都普遍開辦了此項業(yè)務。

（二）主動查詢個人信用報告人數(shù)逐年增加。隨著征信宣傳力度的加大，主動查詢個人信用報告的人數(shù)在逐年增加。

（三）個人信用報告查詢結果使用范圍不斷擴大。最初銀行人用于審核個人貸款申請，審核個人貸記卡、準貸記卡申請，審核個人作為擔保、貸后管理；擴大到進行投資人合作、發(fā)生業(yè)務往來、就職應聘等領域。

（四）受理個人信用報告異議申請量增長不明顯，各縣不均衡。從調查看，多數(shù)縣近年沒有受理個人信用報告的異議，只有部分縣異議申請，但不符合受理的較多。

二、存在的主要問題

（一）受理查詢渠道單一。按照征信管理制度，目前只有人民銀行和商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點可以進行個人信用報告查詢。但商業(yè)銀行只能提供銀行標準版的個人信用報告，內容只能反映與本行業(yè)務相關的交易信息，內容不完整，且部分商業(yè)銀行僅向有貸款意向或業(yè)務關系的個人提供個人信用信息查詢服務，對普通居民的申請則不予受理。

（二）代理查詢流程存在漏洞。根據(jù)個人信用報告查詢業(yè)務操作規(guī)程，代理他人查詢個人信用報告時，需提供委托人授權查詢委托書、委托人和代理人有效身份證件原件及復印件，并留存有效身份證件復印件備查。由于代理人提供的授權委托書僅要求委托人和代理人雙方簽字，簽字和授權書的真實性無法確認，容易引發(fā)法律糾紛。

（三）異議處理流程復雜、時效性差。按照異議處理相關規(guī)定，基層央行征信管理部門受理異議處理申請后，應立即轉交征信服務中心，征信服務中心收到后轉至相應的商業(yè)銀行協(xié)查，商業(yè)銀行經(jīng)過查詢核實回復給征信服務中心，再返回到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人，環(huán)節(jié)較多；加之部分商業(yè)銀行的異議信息糾錯工作集中在總行，個人征信異議處理子系統(tǒng)的權限未下放到基層行，造成異議處理時間過長，部分無法在規(guī)定的15個工作日內辦結。

（四）個人信用報告負面信息解讀、信用評價無統(tǒng)一標準。目前，個人信用報告中出現(xiàn)負面信息時，各銀行業(yè)機構對其進行評價時尚無統(tǒng)一的標準。對于同一份個人信用報告，由于各行解讀不一樣，造成客戶申請貸款時，貸與不貸、貸多貸少均不一樣，使個人征信系統(tǒng)的權威性大打折扣。

（五）個人信用報告查詢工作內控機制不健全。對查詢流程、個人隱私保護和個人信用報告解讀等內容缺乏明確、系統(tǒng)的規(guī)定。

（六）人民銀行缺乏對個人信用報告查詢工作的依法監(jiān)管依據(jù)。目前，《征信管理條例》尚未出臺，人民銀行對商業(yè)銀行或中介機構查詢個人信用報告情況進行監(jiān)督的依據(jù)只有《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》等，法律效力層次較低，難以對商業(yè)銀行或中介機構進行相應檢查監(jiān)督和處罰。

三、對策與建議

（一）盡快出臺個人征信管理法律法規(guī)，完善個人信用報告查詢操作規(guī)程。加快個人征信管理法律法規(guī)體系建設步伐，通過立法對個人信用報告的查詢主體、查詢對象、使用范圍、個人隱私保護等內容加以規(guī)范，進一步完善相關管理制度和操作規(guī)程，對授權查詢委托書的真實性做出限制性規(guī)定，如通過采用公證等方式。

（二）加強數(shù)據(jù)質量監(jiān)管，提高個人信用信息質量。進一步完善銀行業(yè)機構上報數(shù)據(jù)質量標準，增加上報數(shù)據(jù)的自動校驗功能，特別要加強地方性銀行業(yè)機構信貸業(yè)務系統(tǒng)建設，按照人民銀行數(shù)據(jù)接口規(guī)范修改完善數(shù)據(jù)報送接口程序，提高數(shù)據(jù)報送質量；加大對數(shù)據(jù)報送質量的管理、監(jiān)督，督促銀行業(yè)機構及時、準確、完整地報送數(shù)據(jù)，特別要杜絕已結清的貸款在數(shù)據(jù)庫中仍有余額等事件的發(fā)生，避免因數(shù)據(jù)報送不及時而給查詢人帶來不必要的負面影響。

（三）積極增加查詢方式。一是開通網(wǎng)上查詢和手機短信查詢業(yè)務。二是在所有金融機構營業(yè)網(wǎng)點設置個人征信信息自助查詢終端。

（四）提高異議信息處理效率。下放異議信息修改權限，改變過去統(tǒng)一由征信中心對錯誤數(shù)據(jù)進行修改的模式，由征信中心授權人民銀行分支機構對異議信息進行修改上報，以減少異議處理環(huán)節(jié)，提高異議處理效率；完善個人異議信息處理流程，對因銀行業(yè)機構錯誤造成的異議信息，實行簡化程序，由其直接將正確信息和錯誤說明上傳征信中心處理，以提高糾改效率。

（五）嚴格規(guī)范個人信用報告格式。一是完善個人信用報告內容；二是完善個人信用報告格式。在個人信用報告上增加央行標志，避免和其他征信機構信用報告相混淆，影響央行征信報告的權威性和嚴肅性；三是增加個人信用報告種類。

（六）出臺個人信用報告解讀指引，規(guī)范個人信用報告解讀。推進我國個人信用評價標準和評分模型的建立；盡快出臺個人信用報告解讀指引，對個人信用報告負面記錄的解讀進行規(guī)范，以增加個人信用報告的權威性和嚴肅性。

（七）加大對銀行征信業(yè)務的監(jiān)督檢查力度。特加強對異議處理工作的檢查，嚴格按照操作流程進行業(yè)務處理。

（作者單位：人行臨汾市中心支行）