電子商務(wù)市場的迅猛發(fā)展，對實體經(jīng)濟和傳統(tǒng)商業(yè)模式產(chǎn)生了重大改變，特別是對商業(yè)銀行的經(jīng)營方式形成了巨大挑戰(zhàn)。如何把握電子商務(wù)市場快速發(fā)展的機遇，不斷夯實商業(yè)銀行市場競爭力，是我們面臨的重要課題。

一、我國電子商務(wù)市場發(fā)展現(xiàn)狀

1、電子商務(wù)涵蓋內(nèi)容廣泛。電子商務(wù)通常是指在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動、交易活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的一種新型的商業(yè)運營模式。電子商務(wù)以其不受時間、空間、地域的限制，減少中間環(huán)節(jié)、低成本、高效率的運作方式，首先作用于商貿(mào)本身而后向生產(chǎn)和消費兩極迅速擴散，形成了人類有史以來最理想的商貿(mào)捷徑，并將成為二十一世紀的主流商業(yè)和貿(mào)易方式。

2、電子商務(wù)參與主體多元化。電子商務(wù)涵蓋的范圍很廣，企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對消費者、消費者對消費者、企業(yè)對政府、業(yè)務(wù)流程等。政府、企事業(yè)單位、個人等均可參與電子商務(wù)。

3、電子商務(wù)交易金額增長快速。截至2010年12月，我國電子商務(wù)市場交易額已逾4.5萬億元，其中，網(wǎng)上零售市場交易規(guī)模達5131億元，約占全年社會商品零售總額的3%，未來兩年我國網(wǎng)上零售市場年交易額有望突破10000億元“大關(guān)”，約占全年社會商品零售總額5%以上。2010年，我國B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)達9200家， B2C、C2C企業(yè)數(shù)已達15800家，無論是B2B企業(yè)電子商務(wù)，還是個人電子商務(wù)（B2C、C2C、團購、代購等），新模式、新平臺、新特征等均層出不窮，電子商務(wù)的經(jīng)濟社會影響日益廣泛和深刻。一批專門從事電子商務(wù)的公司，如阿里巴巴等，成為世界領(lǐng)先的企業(yè)，網(wǎng)盛生意寶、焦點科技等上市公司也紛紛走出國門，探索國際市場。

4、電子商務(wù)支付平臺形式多樣。伴隨我國電子商務(wù)的騰飛，非金融機構(gòu)支付平臺快速崛起，2010年，國內(nèi)第三方支付金額達到10500億元，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月底，我國第三方支付企業(yè)數(shù)量達到320家，排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場份額，其余企業(yè)占7.8%。跑馬圈地時代所形成的寡頭壟斷格局保持至今。支付寶仍占據(jù)半壁江山，占比48.9%；其次是財付通23.1%，“國家隊”銀聯(lián)在線9%；網(wǎng)付通、快錢、環(huán)迅支付、易寶支付、首信易支付、網(wǎng)銀在線緊隨其后。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)的增加，利用Internet進行網(wǎng)絡(luò)購物并以銀行卡付款的消費方式已日漸流行，市場份額也在迅速增長。

二、電子商務(wù)市場發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

（一） 第三方支付對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和日趨完善的信用支付模式，使得第三方支付得以迅速普及，由于第三方支付使用信用擔保模式，個人資金不是直接轉(zhuǎn)到賣家賬戶，而是先保存在支付平臺賬戶上，確認收貨并同意支付時，才轉(zhuǎn)到賣家，這一模式消除了人們對網(wǎng)絡(luò)購物安全性的顧慮，比起直接刷卡消費顯得更安全更可靠，因此更容易取得用戶信任，這必然降低銀行卡的交易量，進而影響銀行卡業(yè)務(wù)的拓展，另外，實體店使用POS機等刷卡設(shè)備的手續(xù)費要比在線支付要高，商家更喜歡使用在線支付，以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進度，這是因為隨著存折版網(wǎng)銀功能的擴充，存折類客戶也可以在網(wǎng)上購物，銀行卡不再是必選項。

（二）第三方支付公司與商業(yè)銀行的在線支付形成競爭。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的合作共贏，發(fā)展到對商業(yè)銀行的經(jīng)營方式形成巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業(yè)務(wù)的拓展，另一方面，商業(yè)銀行也在擔憂越來越多選擇銀行直連的商戶轉(zhuǎn)投第三方支付。這是因為第三方支付具有直連模式所沒有的優(yōu)勢，一是開發(fā)難度小，不需要對多家銀行做重復開發(fā)，一次上線，所有銀行即可識別，節(jié)省了小型電子商務(wù)公司的開發(fā)周期；二是手續(xù)費折扣越來越接近或低于銀行收費標準，銀行直連模式已不具備價格上的明顯優(yōu)勢；三是第三方支付給予商戶更為貼心的服務(wù)，憑借積累的用戶資源和營銷推廣渠道（比如通過自身平臺免費為商戶提供廣告）等增值服務(wù)以及產(chǎn)品服務(wù)的靈活性獲得了大批商戶的青睞；四是快捷支付的推出打破了網(wǎng)銀的限制，一般網(wǎng)銀系統(tǒng)僅僅局限于IE瀏覽器平臺操作，對于不支持IE瀏覽器的系統(tǒng)平臺，用戶無法登錄與網(wǎng)銀建立資金結(jié)算通道，這也成為網(wǎng)銀在移動遠程支付應用上的最大障礙。而快捷支付則打破了這一屏障，可以為Firefox、Chrome等更多瀏覽器用戶進行網(wǎng)上支付，同時也為手機支付業(yè)務(wù)的興起提供了基礎(chǔ)。

（三） 第三方支付公司與商業(yè)銀行的存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成競爭。一是在第三方支付的模式中，第三方支付企業(yè)在收到買方貨款后，通常需等買方收到貨物、檢驗商品并確認后才會將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶，中間的賬期使得大量買家貨款會在第三方支付企業(yè)賬戶上滯留。交易規(guī)模的迅速擴大使得沉淀資金規(guī)模日益龐大。按目前支付寶日交易額14億元測算，考慮到出項資金和進項資金之間的時間差，其沉淀資金每日至少100億元。這僅僅是支付寶一家企業(yè)的沉淀資金規(guī)模，如果以支付寶目前47.1%的市場占有率計算，那么整個第三方支付行業(yè)日沉淀資金總額將至少為210億元。顯然，這些沉淀資金與金融機構(gòu)的短期存款非常類似，而且第三方支付企業(yè)還不需要為這些資金支付利息。二是第三方支付公司還向客戶提供擔保。顯然，第三方支付公司雖未取得金融牌照，但卻不同程度涉及了銀行存、貸、匯兌、支付的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，一些企業(yè)甚至利用這些沉淀資金進行高風險投資或融資，已經(jīng)對商業(yè)銀行存、放、匯業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的替代和分流，例如，2010年，以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶等上市公司為代表，中國第三方電子商務(wù)市場企業(yè)全年“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模首度突破“百億大關(guān)”，達140億元，由此可見，商業(yè)銀行與其的競爭焦點不僅僅是電子支付領(lǐng)域手續(xù)費的比例問題，而是客戶的全面爭奪。

三、商業(yè)銀行應對挑戰(zhàn)，夯實市場競爭力的措施

電子商務(wù)的快速發(fā)展，給金融業(yè)帶來了沖擊也帶來了百年不遇機遇。商業(yè)銀行應積極應對，深入挖掘電子商務(wù)市場高速發(fā)展過程中的機遇，搶得市場先機，夯實市場競爭力。

（一）大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。 電子商務(wù)的主體包括：買方、賣方、支付公司、銀行、物流公司，要實現(xiàn)資金流和信息流在這五方之間自由流轉(zhuǎn)，前題條件就是有關(guān)各方開通電子銀行業(yè)務(wù)，包括企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行，開通網(wǎng)銀后買賣雙方才能獲得網(wǎng)上支付的各項功能，如訂單管理、安全認證等，支付公司、銀行、物流公司才能在網(wǎng)上進行各項費用的實時清算，因此網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的基礎(chǔ)和前題；另一方面，買方和賣方群體均來自于存量個人和企業(yè)網(wǎng)銀客戶，客戶規(guī)模越大、優(yōu)質(zhì)客戶占比越高對電子商務(wù)的支撐就越強。因此，要想做大做強電子商務(wù)，首先要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，擴大企業(yè)和個人客戶規(guī)模，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，特別是注重在年輕群體中的滲透和普及，為電子商務(wù)提供強大的平臺保障和雄厚的客戶基礎(chǔ)。

（二）加強渠道建設(shè)。電子商務(wù)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進行的，只能用信用卡、智能信用卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子貨幣來支付，在國際上，非金融機構(gòu)也發(fā)行電子貨幣并進行結(jié)算，如維薩和萬事達國際信用卡組織發(fā)行的電子錢包也可以在因特網(wǎng)上支付，同時因特網(wǎng)以外還有許多新的金融支付工具已經(jīng)并正在改變著銀行和其他金融行業(yè)，而貨幣流通速度和資本流動性將會受到新支付工具的影響，同時，金融機構(gòu)也存在非專業(yè)化的發(fā)展趨勢，由傳統(tǒng)銀行壟斷的支付領(lǐng)域正受到非銀行機構(gòu)的威脅，當它在因特網(wǎng)上支付時會加劇這種趨勢，甚至影響央行的貨幣政策，因此，商業(yè)銀行應認真研究新支付工具的可行性，加強渠道建設(shè)，拓展支付手段，應對支付市場帶來的沖擊。

（三）加強合作，加強延伸。目前各家商業(yè)銀行與支付寶聯(lián)合推出支付寶聯(lián)名卡，實現(xiàn)了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。工商銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等60余家商業(yè)銀行與支付寶達成了“卡通”產(chǎn)品的合作。通過此種聯(lián)合發(fā)卡的措施，極大增強了銀行與第三方支付平臺的利益相關(guān)性。商業(yè)銀行要逐漸形成前、中、后臺的聯(lián)動機制，樹立電子銀行業(yè)務(wù)大營銷的經(jīng)營理念，以各類優(yōu)質(zhì)客戶為重點、以交叉營銷為主要手段，積極推進電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，農(nóng)村作為一個龐大的潛在市場，不僅在傳統(tǒng)的商業(yè)模式蘊藏著巨大商機，而且在電腦下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等一系列民生工程的推動下，農(nóng)村的電子銀行業(yè)務(wù)也同樣會得到迅猛發(fā)展。農(nóng)民們信任最大的還是銀行，所以應該與農(nóng)行、農(nóng)信社合作，有效擴大農(nóng)村市場份額。

（四）開拓第三方支付平臺，重點突破B2B、B2C市場。 現(xiàn)在的第三方支付平臺主要針對的是一些零售行業(yè)的支付，支付金額有限，但是對于大宗貨物的款項支付來說并不具有優(yōu)勢。簡單來說就是第三方支付還主要在C2C方面發(fā)展，實事上目前B2C商城用戶增長率已經(jīng)領(lǐng)先C2C平臺，B2C市場正處于一個黃金拐點。隨著物流、支付、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及消費習慣的全面成熟，國內(nèi)B2C網(wǎng)購市場的全面繁榮時代正在來臨。因此，商業(yè)銀行應根據(jù)自身發(fā)展情況，構(gòu)建類似于第三方支付的平臺，同時引入信用機制。并且適當扶持一些B2B、B2C行業(yè)類企業(yè)，增加自身的市場份額。

（五）為第三方支付公司網(wǎng)商客戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。未來電子商務(wù)平臺，以網(wǎng)商的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)、運營細節(jié)、供貨情況等各種網(wǎng)絡(luò)行為為基礎(chǔ)的信貸金融產(chǎn)品的合作將是銀行與第三方支付合作的熱點。關(guān)鍵還是如何將第三方支付平臺上的小型網(wǎng)商與銀行獨有的特點和屬性有機地結(jié)合起來，大量的網(wǎng)商是中小企業(yè)客戶集群。商業(yè)銀行應為這些客戶搭建網(wǎng)上金融平臺，開發(fā)新興的線上金融產(chǎn)品，如網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，中國工商銀行易融通產(chǎn)品就是為這類客戶開發(fā)的新產(chǎn)品，今后還應通過數(shù)據(jù)分析模型進一步挖掘廣大網(wǎng)商的潛在優(yōu)勢，吸引優(yōu)質(zhì)客戶到商業(yè)銀行主頁辦理各項貸款、融資業(yè)務(wù)，最終滿足線上客戶的各類金融需求。

（六）利用網(wǎng)銀渠道拓展政府政務(wù)便民繳費等領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，在各個應用領(lǐng)域中，僅網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域，網(wǎng)上支付用戶使用率高于網(wǎng)上銀行用戶使用率，應用程度高于網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)彩票處于均勢，使用率相當，而網(wǎng)上銀行在生活繳費、網(wǎng)絡(luò)炒股、信用卡還款等多個方面絕對領(lǐng)先網(wǎng)上支付，且使用率差距較大，而在第三方支付發(fā)力較大的電信繳費、航空客票、旅游酒店預定領(lǐng)域，雖使用率依然有所差距，但是差距明顯縮小。網(wǎng)上銀行支付手段仍具有不可替代的主渠道作用，可通過加強產(chǎn)品開發(fā)和營銷，搶占一部分在線支付份額。同時，商業(yè)銀行還可以將跨行資金管理系統(tǒng)、銀企互聯(lián)、供應鏈金融與電子商務(wù)有機結(jié)合起來，形成完整的產(chǎn)品體系，打包推介給重點客戶，以增強產(chǎn)品競爭力及客戶的粘合度。

（七）加強風險管理。電子商務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)這個公用平臺之上，面臨外部欺詐風險和信譽風險。對于電子商務(wù)欺詐風險，商業(yè)銀行應向存量客戶推廣具有防欺詐功能的B2C交易接口，提升客戶識別防范假訂單的能力；對于欲申請批扣方式的商戶要堅持審慎原則，嚴格把關(guān)；對于做為買方的個人客戶要通過網(wǎng)點、媒體、網(wǎng)站等渠道進行安全教育，提高網(wǎng)上購物時的安全防范能力。與商業(yè)銀行合作的特約網(wǎng)站如果發(fā)布有害信息，從事違法活動，也將危及商業(yè)銀行聲譽。因此應嚴格審查其經(jīng)營資質(zhì)，嚴把準入關(guān)，堅持定期檢查，防范其利用商業(yè)銀行在線支付接口從事違法活動。

（作者單位：東營職業(yè)學院 ）