摘要：農(nóng)村小額信貸是針對(duì)農(nóng)民貸款難而衍生的創(chuàng)新型金融信貸產(chǎn)品，是一種有效的扶貧手段。但在具體實(shí)施過(guò)程中還存在一定的問題。文章著重分析了國(guó)內(nèi)外小額信貸現(xiàn)狀、特點(diǎn)及我國(guó)小額信貸存在的缺陷，并針對(duì)存在的缺陷提出了有關(guān)改善建議。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸 扶貧 啟示
　　中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
　　文章編號(hào):1004-4914（2012）10-175-02
　　小額信貸作為一種有效的扶貧手段，引起了各國(guó)關(guān)學(xué)者的廣泛關(guān)注，并被越來(lái)越多的所國(guó)家采用。隨著我國(guó)不斷加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，特別是金融部門加大對(duì)“三農(nóng)”信貸的扶持力度，農(nóng)村小額信貸作為創(chuàng)新型金融信貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。
　　一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀與特點(diǎn)
　　當(dāng)前我國(guó)小額信貸項(xiàng)目主要分為三類：第一類是以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額貸款實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，其資金來(lái)源主要是國(guó)際捐助或軟貸款資金；第二類是政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，其資金來(lái)源為財(cái)政資金和扶貧貼息貸款，并由政府和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作；第三類是農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，其資金主要以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為主要來(lái)源。其基本特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：有別于商業(yè)貸款，以扶貧為主要目的；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與信貸額度成正比發(fā)展；農(nóng)戶小額信貸程序便捷；人民銀行從政策和資金兩方面給予農(nóng)戶小額信貸大力支持。表1為我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本情況。
　　小額信貸在促成農(nóng)戶信貸信用觀念發(fā)展的同時(shí)，亦改變了農(nóng)村地區(qū)信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。小額信貸制度的實(shí)踐對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極促進(jìn)作用：第一，小額信貸制度使小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)了持續(xù)性，既提高了貸款的還本付息率，又實(shí)現(xiàn)了信貸機(jī)構(gòu)成本轉(zhuǎn)移；第二，以扶貧為主要目的，使信貸資金入戶率達(dá)到了100%；第三，小額信貸制度鼓勵(lì)農(nóng)戶開發(fā)和經(jīng)營(yíng)小型項(xiàng)目，從而提高了農(nóng)村人力資源使用率和綜合能力水平；第四，小額信貸申請(qǐng)程序便捷，從而大大降低了交易成本；第五，促使農(nóng)戶形成了信用借貸的理念，完善了金融機(jī)構(gòu)信用體系；第六，農(nóng)村小額信貸為政府“三農(nóng)”政策提供了切入點(diǎn)。
　　二、國(guó)外小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀
　　目前小額信貸制度在許多國(guó)家被廣泛采用，但各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異，從而采取了不同的發(fā)展模式，其中比較典型的有：印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式、社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式、莫利維亞陽(yáng)光銀行模式。其中印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式是四種典型小額信貸制度中唯一由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)。其核心特征是在吸收自愿存款的同時(shí)，并以商業(yè)利率為農(nóng)村中低收入者提供小額貸款。另外三種小額信貸模式均是非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)。其中孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式特點(diǎn)在于貸款只針對(duì)農(nóng)村貧困人口，特別是婦女，在業(yè)務(wù)方面只提供貸款和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄服務(wù)。這種模式也是目前我國(guó)所借鑒的主要小額貸款模式。玻利維亞陽(yáng)光銀行模式有別于其他兩類非政府組織小額貸款機(jī)構(gòu)之處在于，其目的在于擴(kuò)大就業(yè)和鼓勵(lì)向小企業(yè)投資，采取連帶小組貸款方式。社區(qū)合作銀行模式是采取自助式的、由特定群體或機(jī)構(gòu)組織管理的金融合作社，是最具靈活性的一種模式，而且有效解決了因地理分散和人口密度低問題導(dǎo)致小額貸款制度難適用的缺陷。
　　以上四種小額貸款典型模式各具特色，除了印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村貸款部模式外，其他三種模式均由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展而成。由此，我們也可以發(fā)現(xiàn)，目前世界各國(guó)小額貸款制度均逐步走向正規(guī)化的趨向。
　　三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問題
　　1.市場(chǎng)機(jī)制不健全。目前我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制并不健全，特別是農(nóng)村貧困地區(qū)市場(chǎng)機(jī)制的建立存在更大的問題。但是小額信貸制度的健全發(fā)展，必須以健全的市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)。因此，在缺乏市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)的農(nóng)村要較好的推行小額信貸制度，存在一定的難度。
　　2.農(nóng)村小額信貸資金來(lái)源不足。金融危機(jī)的出現(xiàn)，導(dǎo)致了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)高潮出現(xiàn)。因此，對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)資金需求加大。與此同時(shí)，農(nóng)村當(dāng)?shù)氐拇婵钜蚕鄳?yīng)減少。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2007年中國(guó)農(nóng)戶總數(shù)約為2.3億戶，貸款需求戶約為1.2億戶，但是獲得農(nóng)村小額貸款的僅為7800萬(wàn)戶，僅占全國(guó)農(nóng)戶的33.2%。由數(shù)據(jù)得知，農(nóng)村小額貸款需求仍有較大空間。大量的貸款需求與有限的資金來(lái)源即成為現(xiàn)實(shí)矛盾。
　　3.防范信貸風(fēng)險(xiǎn)能力弱。我國(guó)目前的農(nóng)村小額信貸制度缺乏嚴(yán)格的責(zé)任機(jī)制、信貸還款的保障機(jī)制和有效的補(bǔ)償機(jī)制，而且現(xiàn)有的信貸管理方式落后于小額信貸的發(fā)展速度。因此，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。
　　4.小額信貸利率不合理。農(nóng)村信用社貸款利率實(shí)行上下限管理，在規(guī)定的基準(zhǔn)上，可上浮2.3倍，下浮0.9倍。小額信貸利率的高低直接影響到信貸資金的發(fā)放與使用，利率過(guò)高可能導(dǎo)致渴望獲得小額信貸的農(nóng)戶望而卻步；而利率過(guò)低，可能導(dǎo)致收入無(wú)法覆蓋資金及風(fēng)險(xiǎn)成本，繼而難以經(jīng)營(yíng)下去。就現(xiàn)實(shí)情況而言，我國(guó)小額信貸利率的確定缺乏科學(xué)的依據(jù)。
　　5.缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。我國(guó)農(nóng)村小額信貸金融主體主要有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。但就現(xiàn)實(shí)而言，僅有郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社輻射范圍較廣，但其他小額信貸機(jī)構(gòu)并未進(jìn)駐農(nóng)村。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的7%。金融主體的缺乏，導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的不完善，從而使農(nóng)村小額信貸發(fā)展受阻。
　　6.政府干預(yù)過(guò)多。我國(guó)政府對(duì)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)放干預(yù)過(guò)多，政府往往通過(guò)貸款方式引導(dǎo)農(nóng)戶養(yǎng)什么、種什么、進(jìn)行何種項(xiàng)目，但是對(duì)于銷售環(huán)節(jié)，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加工項(xiàng)目扶持力度不大。因此，農(nóng)村小額信貸并未有效促使我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
　　四、建議
　　小額信貸制度經(jīng)過(guò)幾十年的不斷發(fā)展和完善，我國(guó)小額信貸制度在“支農(nóng)、扶農(nóng)”方面取得了一定成績(jī)。但隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的不斷發(fā)展與完善，農(nóng)村小額信貸制度仍有待改革。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，探索出適應(yīng)本國(guó)國(guó)情的小額信貸制度。鑒于此，筆者提出以下建議：
　　1.完善市場(chǎng)機(jī)制。由上述分析可知，市場(chǎng)機(jī)制作為推行小額信貸制度，特別是在農(nóng)村地區(qū)推行小額信貸制度的基礎(chǔ)，是需要我們首先解決的問題。所以，我們當(dāng)務(wù)之急是建立完善的市場(chǎng)機(jī)制，并必須覆蓋所有農(nóng)村地區(qū)。以完善的市場(chǎng)機(jī)制作為支撐，農(nóng)村小額信貸制度才能真正起到推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
　　2.豐富農(nóng)村小額信貸資金來(lái)源，有效開放小額信貸扶貧市場(chǎng)。允許符合條件的非政府組織進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)，并成立專門的“扶貧銀行”?！胺鲐氥y行”的設(shè)立，不僅有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更有利于我國(guó)西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施。與此同時(shí)，中央銀行還需加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行的資金投放力度。
　　3.完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，完善小額信貸責(zé)任機(jī)制，如建立和完善審貸分離制、分級(jí)審批制等。其次，完善回款保障機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。健全借款人信用登記、信用評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等制度。
　　4.合理制定信貸利率。農(nóng)村小額信貸主要是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是目前我國(guó)小額信貸利率偏低，而資金來(lái)源成本、貸款管理成本等都普遍較高。鑒于此，農(nóng)村小額信貸可分三步走：首先，對(duì)農(nóng)村小額信貸利率實(shí)行優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)民借貸；其次，在農(nóng)民意識(shí)到小額信貸重要性之后，在相關(guān)成本基礎(chǔ)上，按國(guó)家規(guī)定基準(zhǔn)的要求上調(diào)利率；最后，按照農(nóng)村對(duì)資金的實(shí)際需求，將小額信貸利率過(guò)渡到市場(chǎng)利率。
　　5.堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作。政府干預(yù)過(guò)多是我國(guó)農(nóng)村小額信貸目前面臨的問題之一，適度放權(quán)，堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的必然方向。政府要改變主要通過(guò)行政手段推動(dòng)扶貧的辦法，應(yīng)當(dāng)通過(guò)稅收政策、激勵(lì)機(jī)制管理農(nóng)村小額貸款的發(fā)放。
　　參考文獻(xiàn):
　　1.杜曉山，孫若梅.中國(guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考[J].財(cái)