我國金融業(yè)改革發(fā)展至今，整體實力不斷發(fā)展壯大，在促進資源優(yōu)化配置、支持經(jīng)濟改革、促進經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展和維護社會穩(wěn)定方面都發(fā)揮了不可替代的巨大作用。但由于種種原因，我國金融發(fā)展中的城鄉(xiāng)二元性問題一直未被妥善解決，最近幾年反有愈加嚴重之勢。長期以來，雖然對農(nóng)村金融體制改革的理論研究和實踐探索一直非常多，但至今仍無破解農(nóng)村金融服務(wù)難題的有效方法和實踐成果，農(nóng)村金融改革陷入“吆喝花樣多，真知灼見少”的窘境。此外，城市地區(qū)的民間金融發(fā)展問題也有反彈，城市地區(qū)的金融服務(wù)資源亦急需實現(xiàn)引導和疏流，否則單一地區(qū)金融體系問題將通過貨幣傳導等路徑影響整個金融體系的穩(wěn)定。這些問題都是我國城鄉(xiāng)金融二元性的典型體現(xiàn)，其解決之根本在于從戰(zhàn)略認識高度，探索城鄉(xiāng)金融服務(wù)資源銜接、合流、共生的路徑和機制，打通城鄉(xiāng)金融聯(lián)通障礙，努力推進建立在“平等”和“互利”基礎(chǔ)上的城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　雖然城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展之路困難坎坷，但在人杰地靈的贛鄱之地，有一位優(yōu)秀的學者型銀行家，在他的引領(lǐng)和推動下，當?shù)爻青l(xiāng)金融服務(wù)資源流通順暢，城鄉(xiāng)金融服務(wù)互助互利，城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展勢頭喜人。他引領(lǐng)下的農(nóng)村商業(yè)銀行（“農(nóng)商行”）的建設(shè)與發(fā)展，向我們展示了一幅農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新藍圖；他領(lǐng)航下的農(nóng)商行作為農(nóng)村金融機構(gòu)，在城區(qū)牢牢占據(jù)著最大的市場份額，扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)農(nóng)村信用合作社（“農(nóng)信社”）對農(nóng)村金融資源“抽水機”的不利影響，真正實現(xiàn)了城市金融資源對“三農(nóng)”發(fā)展的支持；他力主推動的農(nóng)商行在治理、風控、業(yè)務(wù)發(fā)展和人才培養(yǎng)方面的創(chuàng)新，不斷取得碩果，并屢屢成為全省農(nóng)信社系統(tǒng)的標桿典范而被廣泛推廣；他謀劃的農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展中，中間業(yè)務(wù)種類和收入占比增長迅速，每年投入數(shù)百萬元用于產(chǎn)品和系統(tǒng)研發(fā)。他就是江西新余農(nóng)商銀行董事長——劉智武。
　　“城信社也要納進來”
　　基于我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展二元性的現(xiàn)實，我國的金融改革尤其是銀行業(yè)改革也分為城市和農(nóng)村兩個層面。在城市地區(qū)，調(diào)整和改革城市信用合作社（“城信社”）股權(quán)治理結(jié)構(gòu)，按照現(xiàn)代銀行業(yè)建立和發(fā)展要求，將城信社逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行（“城商行”）；在農(nóng)村地區(qū)，對金融機構(gòu)的調(diào)整和改革更為復雜，經(jīng)過多年摸索，國內(nèi)逐漸形成了“農(nóng)信社——農(nóng)村合作銀行——農(nóng)村商業(yè)銀行”的路徑，但2010年銀監(jiān)會停止了農(nóng)村合作銀行的審批，要求符合條件的農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行直接改制為農(nóng)商行。因此，組建農(nóng)商行成為農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)機構(gòu)調(diào)整和改革的主要方向。在這種發(fā)展思路下，“城商行”和“農(nóng)商行”的組建被習慣性地區(qū)分開來：城信社只能改制成為城商行，農(nóng)信社也只有改制為農(nóng)商行一條路，二者“井水不犯河水”。
　　這種習慣性的“隔離”，無疑人為地加劇了城鄉(xiāng)金融二元分化，不利于城市金融服務(wù)資源流向農(nóng)村。這種格局在全國絕大多數(shù)地區(qū)普遍存在，但唯獨在新余是個特例。新余農(nóng)村商業(yè)銀行于2011年12月28日獲批開業(yè)，其前身是成立于2006年10月16日的新余農(nóng)村合作銀行，該行也是全國第一家設(shè)區(qū)市的農(nóng)村合作銀行。截至目前，新余農(nóng)村商業(yè)銀行各項存款余額133億元，各項貸款余額98億元，存貸款余額及市場份額位居新余市銀行業(yè)第一位，是新余市營業(yè)網(wǎng)點最多、客戶資源最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、社會貢獻最大的銀行金融機構(gòu)。在新余農(nóng)村合作銀行籌建之時，作為籌備小組組長、時任人民銀行新余市中心支行副行長的劉智武，從對我國金融改革問題的長期潛心研究心得出發(fā)，認為需要建立“城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展”的制度安排，戰(zhàn)略性地提出在新余地區(qū)銀行業(yè)改革中——“統(tǒng)籌全局，一步到位”。他堅持高起點的改革出發(fā)點，一方面，除統(tǒng)籌改制新余地區(qū)農(nóng)信社以外，將城信社也納入其中，打破城信社與農(nóng)信社不能統(tǒng)一改制的“慣例”；另一方面，在改制中牢牢把握公司治理核心，組建一級法人銀行業(yè)機構(gòu)，在全國率先建立起設(shè)區(qū)市農(nóng)村合作銀行。
　　關(guān)于為何打破常規(guī)，將城信社也納入改制中來，劉智武解釋道：“銀行業(yè)金融機構(gòu)的本質(zhì)是服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，銀行業(yè)自身體制、產(chǎn)品和機構(gòu)等方面的改革和設(shè)置，都要符合經(jīng)濟發(fā)展的要求，要始終把握住為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的定位。”劉智武進一步指出，江西新余作為一座年輕的工業(yè)城市，經(jīng)濟發(fā)展特點是第二產(chǎn)業(yè)發(fā)達突出，而農(nóng)業(yè)占比較小，僅占到全市GDP的5%左右，在這種經(jīng)濟運行特點下，雖然落腳點是組建“農(nóng)村合作銀行”，但必須從當?shù)貙嶓w經(jīng)濟運行特點出發(fā)，將城信社也納入進來。“當初納入城信社的方案是全國首創(chuàng)，在銀監(jiān)會報批時也沒有先例可循，但正是銀監(jiān)會的肯定和支持，才有了新余農(nóng)村合作銀行的成立，也才有了新余農(nóng)商銀行的今天”，劉智武至今仍對當初來自新余市、江西省和銀監(jiān)會的支持，頗多感慨。
　　城信社的納入并沒有改變劉智武致力完善農(nóng)村金融服務(wù)的根本出發(fā)點和決心。在農(nóng)合銀行組建過程中，新余地區(qū)原有的30多家農(nóng)信社機構(gòu)網(wǎng)點全部保留，對城信社則統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，在原有80多家機構(gòu)網(wǎng)點基礎(chǔ)上撤并了近30家。雖然部分機構(gòu)網(wǎng)點的撤并過程遭遇到了較大阻力，但劉智武始終沒有動搖。調(diào)整之后的機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置，更加突出了對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)支持力度，也捋順了在城市地區(qū)的服務(wù)布局。在劉智武的推動下，突出服務(wù)“三農(nóng)”，下大力氣為農(nóng)民服務(wù)，已成為全行所有員工的共識和行動出發(fā)點。
　　由于新余地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特殊性，來自農(nóng)村地區(qū)的存款也僅占新余農(nóng)商銀行全部存款的5%。目前，新余農(nóng)商銀行對“三農(nóng)”發(fā)展的信貸投放額要超過來自農(nóng)村地區(qū)的存款額，超過的部分來自從城市地區(qū)吸收的存款。從此角度來看，新余農(nóng)商銀行真正實現(xiàn)了長期以來“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的目標。這種金融服務(wù)資源由城市向農(nóng)村的“回流”，扭轉(zhuǎn)了存在已久（并在某種程度上有加強趨勢）的農(nóng)信社將農(nóng)村金融資源“導入”城市的不利影響，改變了農(nóng)信社和部分其他金融機構(gòu)傳統(tǒng)的“抽水機”角色，因而具有十分重要的標志性意義。
　　“行長也要罰”
　　風險管理對銀行經(jīng)營發(fā)展的重要性毋庸贅言，良好的風險管控體系是銀行穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。在風險管控方面，大型銀行普遍被認為比中小型銀行做得好一些。而對于農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)，其風險管控問題往往未被高度重視，這一方面是由于國內(nèi)銀行業(yè)視野過窄和認識不夠，另一方面則在于多數(shù)農(nóng)村類金融機構(gòu)規(guī)模較小，造成對其風險管控問題“無足輕重”的認識誤區(qū)。
　　關(guān)于這一點，劉智武從整合改制新余農(nóng)合銀行至今，始終緊繃著全行的“神經(jīng)”，突出強調(diào)風險管控問題，下大力氣完善和不斷改進風控體系、崗位設(shè)置、硬件建設(shè)和應(yīng)急處置機制，從不因自身規(guī)模等原因而放松對風險的警惕。
　　新余農(nóng)商銀行在風險管控方面的成功實踐有很多。第一，按照股份制商業(yè)銀行定位，結(jié)合自身實際，不斷完善公司內(nèi)部治理。除切實履行職能的“三會一層”架構(gòu)外，著重突出內(nèi)部審計和合規(guī)要求，設(shè)立單獨的審計部和合規(guī)部。第二，制定全行各個層面的《合規(guī)規(guī)范》，除在風險控制、業(yè)務(wù)運營、產(chǎn)品研發(fā)和安全保障等制定嚴格規(guī)范細則外，對員工服務(wù)規(guī)范，如著裝要求、面部儀容和設(shè)備使用等方面也作出規(guī)范性要求。這種全行層面的《合規(guī)規(guī)范》由于創(chuàng)新性和良好的實踐效果，被江西省信用聯(lián)社在全省范圍內(nèi)推廣。第三，創(chuàng)造性地引入第三方合規(guī)支持服務(wù)機構(gòu)，以客觀中立之立場，對公司內(nèi)部各個方面的合規(guī)運行情況“暗訪檢查”，并嚴格執(zhí)行獎懲機制。第四，提高內(nèi)部培訓力量和引進外部培訓師資相結(jié)合，提升全行員工的風險意識和認識水平。新余農(nóng)商銀行已經(jīng)建立起多層次的培訓體系，既有一支不斷壯大的內(nèi)部培訓師隊伍，又有來自復旦大學等高校和其他科研機構(gòu)的長期合作培訓課程及師資；通過一系列的內(nèi)部機制，在行內(nèi)建立了“內(nèi)控證書”制度，要求員工通過行內(nèi)針對不同崗位和業(yè)務(wù)的考核，在獲得“內(nèi)控證書”后才能上崗；對愛學習、勤學習的員工，進行多種形式得獎勵，提高員工學習積極性?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”出臺后，在國內(nèi)許多大型商業(yè)銀行都沒有展開系統(tǒng)性學習和培訓時，新余農(nóng)商銀行即分批次、分崗位開展了對員工的相關(guān)知識培訓，按照客戶經(jīng)理、柜員和會計主管的不同崗位及職責，有重點地區(qū)別講解，收到了很好的效果。
　　正是這種健全的內(nèi)控管理體系和對風險的高度重視，保證了新余農(nóng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展。在對全行員工的第三方合規(guī)考核方面，劉智武特別看重。新余農(nóng)商銀行與多家專業(yè)機構(gòu)合作，對自身內(nèi)控合規(guī)情況定期評估和優(yōu)化，并專門聘請來自深圳的公司作為第三方合規(guī)檢查機構(gòu)。該機構(gòu)定期或不定期對全行員工合規(guī)操作情況“暗訪檢查”，對發(fā)現(xiàn)違規(guī)的，不論級別高低，均按獎懲條例進行處理。劉智武提到，該行曾有支行行長因違規(guī)被第三方機構(gòu)檢查發(fā)現(xiàn)而按規(guī)定受罰。目前，除董事長和行長外，所有高管人員及員工都要接受第三方的合規(guī)檢查。見微知著，由新余農(nóng)商銀行的這種合規(guī)理念和執(zhí)行力，可以窺見其在各個方面的自我嚴格要求。作為一家“農(nóng)村”金融機構(gòu)，這種遠見和能力令人欽佩。
　　“要看到五年以后”
　　與國內(nèi)銀行業(yè)對風險管控的認識仍然不足類似，國內(nèi)銀行業(yè)對業(yè)務(wù)及產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新的意識亦不夠強烈?？傮w來看，國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的源頭在屈指可數(shù)的幾家大型商業(yè)銀行，規(guī)模較小的銀行，如絕大多數(shù)城商行，往往借口“能力不足”，產(chǎn)品創(chuàng)新能力更弱。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，在某種程度上反映出金融機構(gòu)對實體經(jīng)濟發(fā)展適應(yīng)能力不足的問題，反過來看，適應(yīng)實體經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)，必然是具有長遠眼光、提前規(guī)劃并能迅速實現(xiàn)研發(fā)創(chuàng)新的金融機構(gòu)。
　　劉智武在人民銀行新余市中心支行工作期間，對國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展問題及改革潛心研究和調(diào)研，尤其看重銀行業(yè)對未來經(jīng)濟形勢的把握和在此基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和人才培養(yǎng)。擔任新余農(nóng)商銀行董事長以來，劉智武在全行樹立了多元化的經(jīng)營發(fā)展之路，“單純依靠存貸款業(yè)務(wù)，只通過利率差盈利，模式過于單一，而且風險還很大”，劉智武多次在全行員工大會上強調(diào)。
　　自2006年新余農(nóng)合銀行成立之初，劉智武即確立了“根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟形勢發(fā)展，側(cè)重開展中間業(yè)務(wù)”的基本發(fā)展思路。作為規(guī)模小、剛成立的“農(nóng)村”類銀行機構(gòu)，新余農(nóng)合銀行大力開展中間業(yè)務(wù)的思路曾引起諸多質(zhì)疑，并不被看好。但劉智武堅持自己對我國實體經(jīng)濟和銀行業(yè)發(fā)展的判斷，“要看到五年以后”，提前謀劃和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。經(jīng)過多年努力，目前新余農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來，種類和營業(yè)收入在江西省都居于領(lǐng)先地位，其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理念和多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，被江西省信用聯(lián)社在全省宣傳和推廣。
　　在促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面，新余農(nóng)商銀行先后進行了以客戶為中心的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和以價值創(chuàng)造為中心的管理信息系統(tǒng)建設(shè)，開通了“百?？ā奔稗r(nóng)民工銀行卡等特色服務(wù)項目，連通了全國銀行間現(xiàn)代支付系統(tǒng)、“農(nóng)信銀”全國通存通兌系統(tǒng)等現(xiàn)代結(jié)算手段，“匯通天下”的清算體系基本形成。截至目前，新余農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其重要收入增長點，占比由組建前的0.58%提高到4.15%。資金業(yè)務(wù)從無到有，現(xiàn)已發(fā)展到年收入超過億元，經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)不斷改善。電子銀行業(yè)務(wù)堅持高點起步，市場占有率不斷提高，短短幾年內(nèi)累計發(fā)放“百?？ā?0多萬張，并布設(shè)ATM、CRS和新一代自助轉(zhuǎn)賬終端近1200臺。
　　在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)同時，劉智武在多年前即將發(fā)展的依托定位在“小微企業(yè)”，系統(tǒng)性地提出了“立足生活社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的戰(zhàn)略定位。作為納入城信社組建而來，定位于打造“服務(wù)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展”，實際上在城市地區(qū)擔當“城商行”角色的新余農(nóng)商銀行，將其重點扶持對象放在了小微企業(yè)上。新余農(nóng)商銀行引入德國IPC公司小企業(yè)貸款技術(shù)，專門設(shè)立“微貸業(yè)務(wù)部”，以占全市金融機構(gòu)約20%的資金來源，發(fā)放了全市80%以上的中小企業(yè)貸款，90%以上的農(nóng)戶貸款、下崗職工再就業(yè)小額貸款和100%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。
　　除了特色鮮明、發(fā)展喜人的小微企業(yè)貸款外，新余農(nóng)商銀行堅持對農(nóng)村地區(qū)的金融扶持，并積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如推出的針對農(nóng)村地區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)資金需求的專項產(chǎn)品。在扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，新余農(nóng)商銀行出人、出錢，幫助農(nóng)戶成立專業(yè)“合作社”，共協(xié)助成立儲蓄、漁業(yè)、畜牧等多個合作社，創(chuàng)新貸款發(fā)放方式，推動“公司+農(nóng)戶”的專業(yè)化生產(chǎn)發(fā)展。
　　正如上文所述，新余農(nóng)商銀行實現(xiàn)了金融服務(wù)資源由城市向農(nóng)村的“回流”，而破解農(nóng)村金融服務(wù)難題，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，其中一個很重要的轉(zhuǎn)變便是在此?！拔覀冡槍r(nóng)村地區(qū)的小額貸款業(yè)務(wù)到現(xiàn)在基本還處在略微虧損的狀態(tài)，但支持農(nóng)村發(fā)展的定位不會改變，一想到農(nóng)戶貸款難，我們做再多的犧牲也是值得的”。除直接發(fā)放貸款外，自2007年以來，新余農(nóng)商銀行已經(jīng)免費為15萬農(nóng)戶累計代理發(fā)放30多項惠農(nóng)補貼資金3.4億元，免費發(fā)放全市新農(nóng)保，做到及時、足額和準確撥付。
　　“人是最重要的資源”
　　無論是風險管理還是產(chǎn)品研發(fā)，都離不開高素質(zhì)的金融服務(wù)人才，與其他行業(yè)不同的是，銀行業(yè)對人才的倚重和需求更為強烈。目前，高素質(zhì)的金融服務(wù)人才在我國整體仍比較缺乏，而其中的多數(shù)又集中在規(guī)模實力雄厚的大中型銀行，城商行及農(nóng)商行對人才吸引力普遍較弱。但在訪問劉智武董事長期間，放在他辦公桌厚厚文件上的一份名單引起了我們的很大興趣，這是新余農(nóng)商銀行為規(guī)劃設(shè)置中的“戰(zhàn)略發(fā)展部”而預先向社會招聘的報名人員名單。在這份名單中，有來自國內(nèi)大型股份制銀行、其他先進城商行和高等科研院所的數(shù)百人。這些人中，有現(xiàn)任銀行高管、中層業(yè)務(wù)骨干、一線實務(wù)人員，也有來自上海、北京等地的具有博士學位的高素質(zhì)研究人員。“按照我們的治理優(yōu)化和業(yè)務(wù)研發(fā)需求，我們要成立戰(zhàn)略發(fā)展部，招聘通知一發(fā)出，就收到了這么多應(yīng)聘報名，這么多的報名多少有些超出我們的意料”，劉智武解釋道。
　　“銀行發(fā)展離不開人才”是劉智武一直堅持的觀點。在人才培養(yǎng)和隊伍素質(zhì)提高方面，他也探索并形成了系統(tǒng)的體系和機制?！鞍言瓉淼臇|西全部忘掉”，在每年的新員工入職培訓會上，劉智武都會著重強調(diào)這一點，他相信基礎(chǔ)能力不同的員工都能通過學習和有效的培訓，掌握并不斷提高金融服務(wù)技能。新余農(nóng)商銀行曾有部分老員工由于接觸電子化辦公較少，在公司全面推行自動化辦公過程中，操作吃力、效率不高，在劉智武的鼓勵和行內(nèi)促進措施下，通過新員工的幫助和帶動，全部如期掌握了OA系統(tǒng)的高效使用。新余農(nóng)商銀行除建立起內(nèi)部培訓師隊伍和長期邀請外部“智力”前來授課外，在員工的自我學習意識培養(yǎng)方面，劉智武每年都會挑選多本優(yōu)秀的讀物推薦給全體員工，讓員工閱讀和感悟，并通過召開“學習報告會”的形式，讓高管與普通員工共同分享體會和收獲，并對優(yōu)秀的員工進行獎勵。每次的“學習報告會”都會得到全行的高度重視，董事會和高級管理層都會全部出席并帶動研討。
　　此外，對創(chuàng)新獎勵的“上不封頂”也是劉智武推行人才戰(zhàn)略的重要體現(xiàn)。在新余農(nóng)商銀行規(guī)章辦法中，有關(guān)創(chuàng)新獎勵的部分占了很大比重，對員工創(chuàng)新在物質(zhì)獎勵上實行“上不封頂”，先后有上百員工因業(yè)務(wù)或操作創(chuàng)新而獲得獎勵。這種一方面依托內(nèi)部和外部智力資源加強對員工的教育和培訓，另一方面對員工將理論與實踐相結(jié)合的創(chuàng)新不吝獎勵，充分激發(fā)了員工學習、思考和實踐的熱情，在新余農(nóng)商銀行內(nèi)部形成了“學習——創(chuàng)新——發(fā)展——學習”的良性循環(huán)。通過多種形式，劉智武致力倡導的“創(chuàng)新是銀行發(fā)展的永恒主題”已深入人心。
　　除了不斷提高本行員工的綜合素質(zhì)外，劉智武認為，“銀行業(yè)有責任提高實體經(jīng)濟的金融資源使用素質(zhì)，農(nóng)商銀行有義務(wù)培育和提高農(nóng)村地區(qū)良好的金融信用意識”。為此，新余農(nóng)商銀行在其特色化的支持“三農(nóng)”發(fā)展金融產(chǎn)品——農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款——中設(shè)置了一道看似多余的流程，但這道“迂回”的流程恰是劉智武致力提升農(nóng)戶金融信用意識的用心所在。農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款是新余農(nóng)商銀行聯(lián)合新余市婦聯(lián)推出的服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新產(chǎn)品，由新余農(nóng)商銀行向選定的婦女發(fā)放扶持貸款，由婦聯(lián)替其償還利息，相當于向選定婦女發(fā)放無息貸款。如果從操作便利性角度，農(nóng)商銀行在發(fā)放完貸款后，農(nóng)戶不用償付利息，由婦聯(lián)向銀行支付利息即可。但新余農(nóng)商銀行卻并沒有如此操作，而是與婦聯(lián)溝通后，要求獲得貸款的農(nóng)戶每月按時向銀行繳納利息，再持銀行開具的證明到婦聯(lián)報銷相關(guān)利息費用。借助這道貌似多余的流程，劉智武希望能夠逐步幫助農(nóng)戶建立起信用意識和信用自覺。用心如斯，可謂良苦。
　　后記：“很多規(guī)劃的推進未達預期”
　　采訪臨近結(jié)束，劉智武對城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的深入思考與孜孜實踐，讓我們深刻感受到了一位統(tǒng)籌全局、用心良苦的銀行家的不懈探索。但他并未因此而有絲毫滿足，總結(jié)多年的發(fā)展歷程，他的評價是“很多規(guī)劃的推進未達預期”。在人才培養(yǎng)、流程設(shè)計和內(nèi)部效率等方面都仍有很多在他看來不夠完善之處，按照他的預期和規(guī)劃，新余農(nóng)商銀行發(fā)展達到的水平應(yīng)比現(xiàn)在更好。這種評價，或許是他對新余農(nóng)商銀行在內(nèi)心深處仍有更高期許，也或許是確有目標未達理想。但在本刊看來，新余農(nóng)商銀行發(fā)展至今最大的貢獻或成就，并不在于存貸款規(guī)模有多大，也不在于經(jīng)營利潤率有多高，而是在于其創(chuàng)新性地“熔合”城鄉(xiāng)金融資源、真正實現(xiàn)城市扶持農(nóng)村、推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、堅持農(nóng)戶金融信用意識普及與提高。換句話說，新余農(nóng)商銀行發(fā)展至今最大的貢獻或成就，在于其邁出了推動城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的堅實一步。這種經(jīng)驗，或可為目前落后地區(qū)正在探索中的金融體制改革提供參考。
　　在“很多規(guī)劃的推進未達預期”中，劉智武提到，新余農(nóng)商銀行正在研究開展投資銀行業(yè)務(wù)，雖經(jīng)過廣泛調(diào)研，但仍未推出。提及原因，是因為新余農(nóng)商銀行正在以流程銀行作為自己未來建設(shè)和發(fā)展的目標，而按照流程銀行建設(shè)要求，該項業(yè)務(wù)的推出尚未準備完成。流程銀行作為一種全新的銀行發(fā)展模式，其建立需要顛覆性地改造傳統(tǒng)的銀行模式，是一項艱巨的任務(wù)，國內(nèi)在此方面的實踐目前尚無成功案例可循。劉智武領(lǐng)航下的新余農(nóng)商銀行雖然規(guī)模和實力仍然有限，但無疑充滿創(chuàng)新活力，具備高度執(zhí)行力?！吧浦\者勝，謀遠者興”。劉智武董事長及新余農(nóng)商銀行的流程銀行探索之路，必定能走得更