在我國，最近十年來，關(guān)于銀行業(yè)收費行為出現(xiàn)了兩次廣泛的輿論討論。第一次是2002年3月美國花旗銀行上海分行的收費行為所引發(fā)，該行的收費行為不僅導(dǎo)致儲戶起訴該行，而且?guī)訃鴥?nèi)其他銀行紛紛跟進(jìn)、實施收費；第二次是2010年以后由銀行業(yè)普遍擴(kuò)大收費范圍和提高收費標(biāo)準(zhǔn)所引發(fā)。經(jīng)過第一次討論，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委于2003年6月頒布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，在此次大討論中，中國銀監(jiān)會于2012年1月頒布《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》。兩次輿論的焦點都集中在銀行，認(rèn)為銀行的收費不合理、存在“亂收費”行為；兩次監(jiān)管的目的均在于構(gòu)建合理的銀行收費制度，引導(dǎo)、規(guī)范銀行收費行為，以保護(hù)金融消費者權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。在這一背景下，構(gòu)建合理的銀行收費制度，切實保護(hù)金融消費者權(quán)益，既是開發(fā)與利用金融消費資源的內(nèi)在需要，也是銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然需要。
　　銀行收費紛爭的根源
　　消費習(xí)慣與消費觀念上的錯覺
　　在我國加入WTO前，銀行業(yè)相對封閉、未與國際接軌，針對居民的存、貸、匯、兌等基本金融服務(wù)基本上都是廉價的，甚至是免費的，引導(dǎo)廣大居民形成了免費、廉價的金融消費觀念和消費習(xí)慣，成熟的金融消費與服務(wù)收費的觀念和意識在我國并沒有形成。加入WTO后，隨著外資銀行的大量涌入，國際上通行的銀行服務(wù)收費模式引入我國，對我國廣大儲戶和企業(yè)的傳統(tǒng)觀念形成巨大沖擊。最為典型的是2002年3月花旗銀行的儲戶因為花旗銀行開戶收費而起訴花旗銀行。這一訴訟事件引發(fā)廣泛而深入的輿論討論，直接促成國內(nèi)居民形成了金融消費要付費這一金融消費觀念，付費消費成為國內(nèi)金融消費的常態(tài)。始于2002年的第一次社會輿論討論，僅僅解決了消費觀念、消費習(xí)慣與國際不接軌的問題，老百姓基本接受了付費消費的金融消費觀念。
　　銀行和儲戶之間的信息不對稱，銀行擁有決定優(yōu)勢的市場地位
　　然而，2010年以來銀行“亂收費”的社會輿論，顯著不同于2002年開始的輿論討論。新一輪的輿論矛頭直指金融服務(wù)不透明、質(zhì)量不高，存在過多的“霸王”服務(wù)條款。事實上，銀行收費項目繁多且不透明的“亂收費”現(xiàn)象，并不是我國獨有，這是一個世界性難題，直至現(xiàn)在的很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都普遍存在這一現(xiàn)象。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根源在于銀行和儲戶之間的信息不對稱。
　　來自美國官方和民間的兩份調(diào)查報告均顯示，即使在法規(guī)相對健全、監(jiān)管體系相對完善的美國，由于銀行和儲戶之間天然存在信息不對稱，銀行以優(yōu)勢的市場地位向消費者提供不透明、質(zhì)量不高的金融服務(wù)，導(dǎo)致大量的消費投訴。而在法律法規(guī)、監(jiān)管體系相對不完善的我國，這種現(xiàn)象更是屢見不鮮。自2010年初以來，大量的新聞報道反映銀行收費項目繁多、收費不透明、任意提高收費價格。對此，中國銀監(jiān)會發(fā)布俗稱為“七不準(zhǔn)、四公開”的通知，要求銀行必須公開收費項目及其價格。
　　銀行的企業(yè)化與外部監(jiān)管驅(qū)動銀行收入收益結(jié)構(gòu)的多元化
　　如果以2005年10月27日建設(shè)銀行在香港聯(lián)交所成功上市為分水嶺，在此之后，我國銀行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段——銀行成為競爭性企業(yè)，銀行的商業(yè)化、市場化程度越來越高。到2010年7月15日農(nóng)業(yè)銀行在上海證券交易所成功上市，五大國有銀行、十二家全國性股份制銀行全部實現(xiàn)股票上市。居于市場主導(dǎo)地位的大中型股份制銀行，一方面，它們作為上市公司，市場化的盈利動機(jī)得到彰顯。另一方面，它們必然面臨著資本市場的估值壓力，驅(qū)動銀行獲取持續(xù)增長的更高收益。內(nèi)部的盈利動機(jī)和外部的估值壓力，都驅(qū)使銀行管理層朝向邊際收益最高的方向配置資源。因此，市場化程度不斷提高的銀行，通過擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和服務(wù)質(zhì)量、增加非利息收入，是銀行管理層的必然選擇。
　　與此同時，自2002年初開始，我國部分銀行開始試點實施“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”。到2010年，大中型股份制銀行全面實施了以滿足“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”要求為目標(biāo)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，建立了以節(jié)約資本耗費為導(dǎo)向的經(jīng)營模式，驅(qū)動銀行積極發(fā)展低資本耗費的業(yè)務(wù)。在當(dāng)前國內(nèi)銀行的各類業(yè)務(wù)中，由于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)資本耗費高，但向金融消費者提供金融服務(wù)并收取費用卻是低資本耗費的業(yè)務(wù)。因此，隨著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的深入，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐加快，金融服務(wù)的范圍和能力顯著提升，金融服務(wù)的技術(shù)含量和服務(wù)質(zhì)量顯著增強(qiáng)。與此同時，銀行的服務(wù)收費范圍也不斷擴(kuò)大、收費標(biāo)準(zhǔn)也有所提高，金融產(chǎn)品信息不對稱也進(jìn)一步加??；而且，銀行的規(guī)模越大、收費相對較高的發(fā)展趨勢也日益明顯。根據(jù)銀行的信息披露，大中型股份制銀行收費目錄的范圍和收費標(biāo)準(zhǔn)，普遍的超過小型銀行。實際上，我國銀行業(yè)出現(xiàn)的這種“大銀行、高收費（big ba