□文/趙文明

（作者為浙江浙商典當(dāng)有限責(zé)任公司副總經(jīng)理）

典當(dāng)服務(wù)對(duì)象以中小微企業(yè)為主，是中小微企業(yè)融資服務(wù)體系的重要組成部分；發(fā)揮典當(dāng)?shù)墓δ軆?yōu)勢(shì)，服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義

典當(dāng)業(yè)是中小微企業(yè)融資服務(wù)體系的重要組成部分。近年來(lái)，隨著中小微企業(yè)對(duì)資金需求的增加以及城鎮(zhèn)居民個(gè)性化消費(fèi)需求和投資理財(cái)需求的增加，浙江典當(dāng)業(yè)得到了快速發(fā)展。2011 年末，全省典當(dāng)企業(yè)數(shù)已達(dá)381 家，實(shí)收資本為63.66 億元，比上年凈增11.23 億元；資產(chǎn)總額達(dá)80.62 億元；凈資產(chǎn)69.64 億元，比上年增加10.98 億元；全年典當(dāng)利息與綜合服務(wù)費(fèi)收入81864 萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)28.89%；稅后利潤(rùn)22984萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)44.07%。2011 年，全省發(fā)放典當(dāng)貸款總額407.66 億元，同比增長(zhǎng)33.14%。在當(dāng)前形勢(shì)下，研究浙江典當(dāng)行的發(fā)展模式，發(fā)揮典當(dāng)?shù)墓δ軆?yōu)勢(shì)，服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

典當(dāng)行的“浙江特色”

浙江典當(dāng)業(yè)復(fù)興較早，發(fā)展迅速，從整體上看，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

服務(wù)對(duì)象以中小微企業(yè)為主。傳統(tǒng)典當(dāng)?shù)姆?wù)對(duì)象主要是城鎮(zhèn)居民個(gè)人，這類業(yè)務(wù)目前只占4%左右。據(jù)杭州市典當(dāng)協(xié)會(huì)的一項(xiàng)隨機(jī)調(diào)查，目前典當(dāng)貸款的78%是借貸給中小微企業(yè)。在自然人借款中有很大部分是企業(yè)個(gè)人股東，他們以個(gè)人的不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)作抵（質(zhì)）押，從典當(dāng)行取得貸款后，實(shí)際用途也是投入自己的企業(yè)。

企業(yè)規(guī)模參差不齊。從業(yè)務(wù)規(guī)?？矗?011 年，浙江典當(dāng)業(yè)務(wù)總額達(dá)10 億元以上的企業(yè)有7 家，占1.8%；典當(dāng)業(yè)務(wù)總額在5-10 億元的企業(yè)有5 家，占1.3%；典當(dāng)業(yè)務(wù)總額在1-5 億元的有78 家，占20.5%；典當(dāng)業(yè)務(wù)總額在5000-10000 萬(wàn)元的有48 家，占12.6%；典當(dāng)業(yè)務(wù)總額在2000-5000 萬(wàn)元的有77 家，占20.2%；有139 家典當(dāng)企業(yè)年發(fā)放典當(dāng)貸款總額尚不足2000 萬(wàn)元，占36.5%；有27 家典當(dāng)企業(yè)未開業(yè)或典當(dāng)業(yè)務(wù)額報(bào)表為0，占7.1%。從業(yè)務(wù)收入看，2011 年典當(dāng)業(yè)務(wù)收入在1000 萬(wàn)元以上的典當(dāng)企業(yè)14 家，占3.6%；收入在500-1000 萬(wàn)元的典當(dāng)企業(yè)有22 家，占5.8%；收入在100-500 萬(wàn)元的有135 家，占35.4%；收入在100 萬(wàn)元以下的有210 家，占55.2%。

理念創(chuàng)新開始涌現(xiàn)。典當(dāng)行在做好傳統(tǒng)門市民品典當(dāng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，有的典當(dāng)行重點(diǎn)拓展房地產(chǎn)、股票、汽車等大額業(yè)務(wù)；有的典當(dāng)行與銀行合作開發(fā)新的典當(dāng)品種，推出“融資寶”、“一卡通”等特色服務(wù)；有的典當(dāng)行開展同行聯(lián)手典當(dāng)。浙江典當(dāng)行豐富了現(xiàn)代典當(dāng)行的內(nèi)涵，改變了傳統(tǒng)典當(dāng)行的固有形象。

民營(yíng)典當(dāng)行數(shù)量快速增加。2002 年開始，民營(yíng)企業(yè)挺進(jìn)典當(dāng)業(yè)，改變了國(guó)企一統(tǒng)天下的局面，典當(dāng)行業(yè)總注冊(cè)資金63.65 億元中，民營(yíng)資金已占90%以上。民營(yíng)典當(dāng)企業(yè)在開拓典當(dāng)業(yè)務(wù)、擴(kuò)大典當(dāng)規(guī)模、創(chuàng)立特色經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面取得了可喜業(yè)績(jī)。

發(fā)展中存在的問(wèn)題

典當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)不完善。這是全國(guó)典當(dāng)行面臨的共性問(wèn)題，現(xiàn)行的《典當(dāng)管理辦法》，只是一個(gè)部門規(guī)章，且與國(guó)家現(xiàn)行部分法律法規(guī)如《擔(dān)保法》、《公司法》等相抵觸，而現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)典當(dāng)?shù)奶厥庑再|(zhì)、典當(dāng)?shù)娜谫Y方式、典當(dāng)?shù)姆?wù)對(duì)象等等均未做出界定，因此，實(shí)際工作中法院不能有效保護(hù)典當(dāng)行的合法利益。

典當(dāng)行抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。截至2011年末，浙江省有381 家典當(dāng)企業(yè)，平均每家企業(yè)注冊(cè)資金為1670 萬(wàn)元。全省典當(dāng)行2011 年末貸款余額總計(jì)為62.81 億元，而2010 年全省金融機(jī)構(gòu)的本外幣貸款余額為4.7 萬(wàn)億元，典當(dāng)行在整個(gè)融資市場(chǎng)中所占比重仍然非常小，幾乎可以忽略不計(jì)。浙江典當(dāng)行注冊(cè)資本最多的為1億元，小的只有500 萬(wàn)元，這樣的規(guī)模本身也是屬于小微企業(yè)的范疇，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

政府扶持發(fā)展政策不多。近年浙江省政府為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，對(duì)相關(guān)行業(yè)出臺(tái)了許多扶持政策，如對(duì)擔(dān)保行業(yè)有八項(xiàng)政策扶持措施，包括減免營(yíng)業(yè)稅、擔(dān)保損失按比例稅前列支、擔(dān)保損失補(bǔ)助和按擔(dān)保金額獎(jiǎng)勵(lì)等，對(duì)小額貸款公司也陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)政策，予以扶持，唯獨(dú)對(duì)典當(dāng)行沒(méi)有扶持政策支持。

典當(dāng)行管理水平差距較大。省內(nèi)典當(dāng)行從管理水平上可以分成三類：第一類企業(yè)是現(xiàn)代企業(yè)制度健全，典當(dāng)是真正的主業(yè)，有專業(yè)管理人才，管理規(guī)范，決策科學(xué)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好；第二類是典當(dāng)企業(yè)依附在某公司下，對(duì)大股東而言，典當(dāng)是其副的主業(yè)，典當(dāng)業(yè)務(wù)主要靠個(gè)別管理人員開發(fā)，管理不夠規(guī)范，決策主要由老板說(shuō)了算，絕大部分業(yè)務(wù)是在熟人間開展，再加上一些上門業(yè)務(wù)，有一定的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，但規(guī)模有限；第三類是典當(dāng)規(guī)模較小，缺乏經(jīng)營(yíng)管理人才，管理不規(guī)范，業(yè)務(wù)以等客上門為主，典當(dāng)逾期比例較高，經(jīng)營(yíng)虧損，進(jìn)退維艱。

典當(dāng)行自身融資難。融資難成為典當(dāng)業(yè)發(fā)展瓶頸，典當(dāng)行是提供融資服務(wù)的特殊機(jī)構(gòu)，必須有足夠的資金來(lái)提供融資服務(wù)，然而在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中受現(xiàn)行典當(dāng)管理辦法的限制，典當(dāng)行本身的融資問(wèn)題也沒(méi)有很好的解決，2011 年典當(dāng)企業(yè)從銀行獲得的借款僅占典當(dāng)企業(yè)資本金的8.28%，限制了典當(dāng)行的發(fā)展。

典當(dāng)行人才培育落后。由于典當(dāng)業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，整個(gè)行業(yè)中典當(dāng)專業(yè)人才比較匱乏，實(shí)際中典當(dāng)企業(yè)一般人員配備比較少，除少數(shù)幾家企業(yè)有相對(duì)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)規(guī)則外，很多企業(yè)就靠經(jīng)理一人決策，企業(yè)經(jīng)營(yíng)制度建設(shè)跟不上典當(dāng)經(jīng)營(yíng)的需要。行業(yè)人才比較缺乏，限制了典當(dāng)業(yè)發(fā)展。

三管齊下促進(jìn)發(fā)展

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，典當(dāng)作為中小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資的補(bǔ)充渠道之一，在解決中小企業(yè)融資難、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有著積極的作用。如何促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康快速發(fā)展，解決當(dāng)前典當(dāng)業(yè)所存在的問(wèn)題，筆者從政府、典當(dāng)行和行業(yè)三個(gè)層面提出發(fā)展對(duì)策和建議。

——政府要營(yíng)造良好的外部環(huán)境。健全典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制，按照“科學(xué)發(fā)展、合理布局、從嚴(yán)把關(guān)、公開透明”的原則把好典當(dāng)行準(zhǔn)入審批工作，提高準(zhǔn)入門檻；按照“規(guī)范與發(fā)展并重”的指導(dǎo)思想健全行業(yè)監(jiān)管機(jī)制；按照“分類監(jiān)管、重點(diǎn)發(fā)展”的原則，鼓勵(lì)有條件的典當(dāng)行增加注冊(cè)資本，做大做強(qiáng)；大力支持典當(dāng)企業(yè)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，發(fā)展連鎖經(jīng)營(yíng)?！兜洚?dāng)行管理?xiàng)l例》目前國(guó)務(wù)院正在研究，一旦出臺(tái)，浙江省盡快根據(jù)浙江的實(shí)際情況制訂地方性典當(dāng)法規(guī)，編制浙江省典當(dāng)業(yè)發(fā)展和布局規(guī)劃。加大對(duì)典當(dāng)行的政策扶持力度，政府應(yīng)出臺(tái)政策鼓勵(lì)典當(dāng)行做大做強(qiáng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)；幫助典當(dāng)行拓寬融資渠道，推動(dòng)建立典當(dāng)行之間、典當(dāng)行與銀行等其他社會(huì)融資機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制；應(yīng)制定扶持典當(dāng)行發(fā)展的優(yōu)惠政策，按金融機(jī)構(gòu)稅收的有關(guān)規(guī)定對(duì)典當(dāng)行計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金，提高典當(dāng)行抗風(fēng)險(xiǎn)能力；研究出臺(tái)對(duì)典當(dāng)行向中小微企業(yè)融資的獎(jiǎng)勵(lì)政策，從稅收和財(cái)政等方面給予一定的扶持。建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，監(jiān)管部門或協(xié)會(huì)牽頭組織力量研究制訂典當(dāng)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，逐步形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系；充分發(fā)揮各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)在規(guī)范典當(dāng)業(yè)發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用，引導(dǎo)典當(dāng)企業(yè)規(guī)范運(yùn)作，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

——典當(dāng)行要樹立良好的企業(yè)形象。進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)制度化建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)則、人才培育、內(nèi)部控制、安全防范和風(fēng)險(xiǎn)管理等制度建設(shè)。加強(qiáng)企業(yè)品牌化建設(shè)，提升典當(dāng)行的品牌效應(yīng)，樹立現(xiàn)代典當(dāng)行新形象。加強(qiáng)企業(yè)連鎖化經(jīng)營(yíng)，拓展業(yè)務(wù)范圍、增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提高市場(chǎng)占有率、迅速推進(jìn)品牌和資本擴(kuò)張。加強(qiáng)企業(yè)規(guī)范化管理、創(chuàng)新化管、人才化管理，辯證處理風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)開拓的關(guān)系，辯證處理制度的剛性和執(zhí)行的靈活性的關(guān)系；積極進(jìn)行民品典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍創(chuàng)新，努力探索絕當(dāng)物品變賣的新業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥進(jìn)行上市公司股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)中以“典當(dāng)行”為中心的模式，與時(shí)俱進(jìn)確立以“客戶”為中心的新觀念；依據(jù)典當(dāng)業(yè)務(wù)品種和服務(wù)品種不同需求，引進(jìn)從事金融管理工作，精通管理、業(yè)務(wù)和行政等所需的各類人才，建立學(xué)習(xí)型典當(dāng)企業(yè)。

——行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮自律監(jiān)管作用。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)自律、制訂規(guī)范、教育培訓(xùn)、誠(chéng)信建設(shè)、行業(yè)宣傳等方面的作用。典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)要建立健全行業(yè)自律性管理制度，制訂職業(yè)道德準(zhǔn)則，大力推動(dòng)誠(chéng)信建設(shè)。要開展專業(yè)性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立典當(dāng)從業(yè)人員進(jìn)入教育和繼續(xù)教育機(jī)制，制訂業(yè)務(wù)培訓(xùn)教育大綱。要加強(qiáng)與新聞媒體、有關(guān)中介機(jī)構(gòu)、企業(yè)的溝通聯(lián)系，向社會(huì)推廣典當(dāng)品種與服務(wù)，塑造典當(dāng)行新形象。舉辦典當(dāng)行之間“經(jīng)驗(yàn)交流”會(huì)，使各典當(dāng)行及時(shí)了解行業(yè)動(dòng)態(tài)，人才信息，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)典當(dāng)業(yè)發(fā)展中的法律法規(guī)及政策性問(wèn)題，代表行業(yè)向政府反映情況，提出建議。