龔立偉

龔立偉 人保財險北京市分公司理賠中心車險分部主任

5月1日對中國財經(jīng)市場而言，含義頗深。

創(chuàng)業(yè)板退市制度從這一天開始正式實施，雖然創(chuàng)業(yè)板公司真正實現(xiàn)退市恐怕要到兩年以后，但它對公眾的影響力卻是巨大的，大到讓許多人差點忽略了另一件事，那就是從同一天開始，外資保險公司可以在中國從事交強險業(yè)務。

事實上，和退市等許多制度完善型的改革相比，向外資開放交強險業(yè)務對金融市場的對外開放有著更為重要的標志性意義。

人們普遍關注外資保險機構進入交強險領域后能否實現(xiàn)盈利，能否改變現(xiàn)有市場格局。但是交強險市場本身并不重要，而它作為一塊進入金融服務核心區(qū)的跳板卻意義非凡。從更大范圍和更長遠周期來看，交強險的對外開放，標志著中國金融領域改革開放再一次邁開了腳步。

劃算的市場互換

其實，我們更應關注今年的2月14日。在這個西方的情人節(jié)里，中國和美國簽署了《關于加強中美經(jīng)濟關系的聯(lián)合情況說明》，這個說明中除了我們熟悉的綱領性口號及諸多原則外，赫然出現(xiàn)了非常務實的一條，即中方對外資保險公司開放交強險。

筆者發(fā)現(xiàn)，考慮到從簽署文件到正式實施期間會有修改相關法規(guī)的程序要走，因此，這次行動過程用時真的很短，令人稱奇。兩個月相當有效率的運作周期表明了中國在此問題上的務實態(tài)度。

當然，這樣的開放并非沒有代價，因此它必然是一種市場交換。我們看到美方在此問題上的“投桃報李”表現(xiàn)在另一個重要市場——銀行業(yè)。他們表示，歡迎經(jīng)批準在美國開設分行的中資銀行在美開展業(yè)務。美方繼續(xù)承諾，對于中資銀行開設分行、支行或收購美國銀行機構股權的申請，提供在類似情況下與其他外國銀行同樣的審慎監(jiān)管標準待遇。

公平地說，這是一次劃算的交換。用互換市場來促進開放是公認的雙贏結果。不過，這一切在過去的幾年里走得并不順利。

與金融領域其他行業(yè)一樣，外資保險公司雖然進入中國市場時間不短，但受限于監(jiān)管與同行競爭等因素，他們的市場份額少得可憐。根據(jù)普華永道的最新報告，外資保險公司在華人壽保險市場的份額約為5%，財產(chǎn)保險市場占1%，均處于亞洲最低水平。

競爭改變市場模樣

一味延緩開放并不是個好辦法，保險業(yè)以往的格局正是如此。那并不是投資者和金融消費者愿意看到的情形：擁有豐富市場經(jīng)驗的從業(yè)機構久久徘徊在主流之外并非市場之福。它意味著市場效率偏低，消費者享受的服務會打折扣，金融資源配置出現(xiàn)了問題。久而久之，不但消費者不能受益，對身處“主流”的公司而言，也絕非幸事，因為它意味著行業(yè)整體競爭力的下降，單個公司的市場開拓能力也必然出現(xiàn)萎縮。

當然，表面上看，交強險不是一塊“香餑餑”，實施5年以來，交強險運營年年虧損，2011年保費收入983.42億元，同比增長17%，投保率達到了54%，但同年賠款585.32億元，賠付率已超過80%。也正因為此，開放它的阻力會小一些。

放開虧損的交強險領域有助于讓心存懷疑的人們相信，引入競爭會改變市場的模樣。此外，交強險雖然不是炙手可熱，但在保險行業(yè)，卻屬于“核心”的一部分。對于外資而言，激活這一領域的同時借道進入盈利更為豐厚的商業(yè)車險等財險領域就成為必然。

必須指出，開放市場并不意味著簡單“讓利”，更不意味著“受損”。在循序漸進中開放市場，提升本土企業(yè)競爭力，進而提升市場水平是一種現(xiàn)實選擇。對外資保險而言，交強險是一塊跳板，但并不容易把控，想以更穩(wěn)健方式獲利還需要他們在“跳板”上付出更多努力，因為共享未來蛋糕的前提是，先把蛋糕做到足夠大。