湯 威 周葆生

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，安徽 合肥 230036）

一、引言

中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)之一，其含義從概念上可以分為狹義的中間業(yè)務(wù)、廣義的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。狹義的中間業(yè)務(wù)是《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》所稱的中間業(yè)務(wù)，是指在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則下，“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，其又可稱為金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，主要包括支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管類中間業(yè)務(wù)和咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指那些未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，主要包括擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)三大類。廣義的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資產(chǎn)，利用自己的人力資源、市場(chǎng)信息和現(xiàn)代電訊技術(shù)與設(shè)備，替廣大客戶辦理各項(xiàng)收付、進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提高各項(xiàng)金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)。從范圍上看，廣義的中間業(yè)務(wù)包括金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)[1]。本文所提到的中間業(yè)務(wù)是廣義的中間業(yè)務(wù)。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化以及現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展的大環(huán)境下以及我國(guó)金融體制改革步伐的不斷加快，我國(guó)的銀行業(yè)面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，銀行依靠政府利率管制帶來(lái)的高利差的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不復(fù)存在，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利性的不斷減弱使得各大銀行迫切需要拓寬業(yè)務(wù)種類和范圍。在這樣的背景條件下，我國(guó)銀行業(yè)紛紛采取了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。以中國(guó)工商銀行為例，2006年中間業(yè)務(wù)收入為163億元，到2011年為1016億元，中間業(yè)務(wù)收入的復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了44.2%。

表1 中國(guó)工商銀行2007-2011年中間業(yè)務(wù)收入及年增長(zhǎng)率

雖然近幾年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但與西方相比，還存在很大差距，世界上發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的營(yíng)業(yè)收入中，中間業(yè)務(wù)收入比重一般都在70%以上，而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入不足25%，中間業(yè)務(wù)收入增速飛快的中國(guó)工商銀行在2011年時(shí)中間業(yè)務(wù)收入僅占營(yíng)業(yè)收入的21.58%，所以我國(guó)銀行業(yè)仍需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，走金融創(chuàng)新道路。金融創(chuàng)新過(guò)程中必然伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一個(gè)方面，也存在著自身的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)從廣義上可以分為兩大類，即金融服務(wù)類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，一般不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成大的沖擊，但是風(fēng)險(xiǎn)低不等于沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，信用卡透支、篡改IC卡數(shù)據(jù)信息、竊取網(wǎng)絡(luò)資金等都是商業(yè)銀行面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于金融服務(wù)類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，中間業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在表外業(yè)務(wù)上。表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、利率匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、清算風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都在一定程度上影響著銀行未來(lái)的獲利能力和償付能力，當(dāng)某一或有事件發(fā)生時(shí)，它們將會(huì)由表外轉(zhuǎn)至表內(nèi)成為銀行實(shí)際的資產(chǎn)和負(fù)債。這種或有資產(chǎn)和或有負(fù)債由于其不確定性，往往伴隨著比表內(nèi)業(yè)務(wù)更大的風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管和商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性目標(biāo)，保護(hù)存款人的利益，維持公眾對(duì)一個(gè)安全、完善和穩(wěn)定的銀行體系的信心，創(chuàng)建金融安全區(qū)，這就需要監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的嚴(yán)格監(jiān)管。2008年9月爆發(fā)于美國(guó)的次貸危機(jī)表明金融衍生類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管對(duì)我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義，而加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管需要有完善的監(jiān)管法律作為保障，但我國(guó)目前對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管法律還很不健全，仍需不斷完善。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律的現(xiàn)狀和不足

為了規(guī)范商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的行為，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)監(jiān)管部門相繼出臺(tái)了一些法律法規(guī)。2000年6月中國(guó)人民銀行頒布了《支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理辦法》，規(guī)范銀行之間支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理行為，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。2000年11月中國(guó)人民銀行頒布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，加強(qiáng)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。2001年7月中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，允許商業(yè)銀行開(kāi)展不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以增加銀行的非利息收入。此后，中國(guó)人民銀行又于2002年5月公布了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》。該《辦法》根據(jù)巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的《提高銀行透明度》、《新巴塞爾協(xié)議》等文件，對(duì)銀行信息披露的主要內(nèi)容，質(zhì)量要求和方式都進(jìn)行了規(guī)范。2003年銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委頒布了 《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為給予了明確的界定，規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為。2004年2月，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的出臺(tái)，標(biāo)志著銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)行監(jiān)管，隨后銀監(jiān)會(huì)針對(duì)衍生品交易業(yè)務(wù)正式發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這是我國(guó)首個(gè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易進(jìn)行規(guī)范管理、有效控制金融機(jī)構(gòu)從事衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)的法規(guī)。2005年4月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布 《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》，規(guī)定可以通過(guò)設(shè)立特定目的信托的形式來(lái)運(yùn)作資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。2011年1月，銀監(jiān)會(huì)完成2004年頒布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的修訂工作并正式發(fā)布，從總則、市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品營(yíng)銷與后續(xù)服務(wù)、罰則等方面對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)范。2011年3月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)新的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，進(jìn)一步規(guī)范了表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

上述法律法規(guī)都體現(xiàn)著我國(guó)銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管采取嚴(yán)肅性、服務(wù)性、審慎監(jiān)管、有效監(jiān)管的原則，對(duì)加強(qiáng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管都起到了非常重要的作用，但這些關(guān)于中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)仍然是零碎的，還沒(méi)有形成一個(gè)較為完整成熟的中間業(yè)務(wù)法律體系，主要表現(xiàn)在：

（一）中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)建設(shè)滯后

雖然我國(guó)監(jiān)管部門相繼制定出一系列的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是還沒(méi)有制定出專門針對(duì)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)。到目前為止，除了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》以及《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》針對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展以及風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管做出相對(duì)具體規(guī)定外，其余由監(jiān)管部門頒布的法律法規(guī)只是對(duì)中間業(yè)務(wù)做出了個(gè)別規(guī)定，這體現(xiàn)出我國(guó)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)滯后，還沒(méi)有形成一個(gè)完善的體系。由于現(xiàn)行監(jiān)管的法律法規(guī)還沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一完善的整體，這就使得監(jiān)管的法律法規(guī)存在漏洞，比如中間業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查相關(guān)的金融稽核監(jiān)督條例等配套法規(guī)；非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管又缺乏非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)綜合邏輯評(píng)價(jià)規(guī)定等配套法規(guī)；而且在處罰上缺少銀行違規(guī)處罰標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施細(xì)則等約束性法規(guī)。

（二）中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)指引性的規(guī)定較多，實(shí)際操作性不強(qiáng)

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》只是指引性地對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管做出規(guī)定，對(duì)具體業(yè)務(wù)中的違約行為卻沒(méi)有具體監(jiān)管處罰辦法，只是規(guī)定開(kāi)辦業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反了國(guó)家法律法規(guī)，危害了國(guó)家和公眾利益，根據(jù)有關(guān)法律進(jìn)行處罰。由于缺少銀行違規(guī)處罰標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施細(xì)則等約束性法規(guī)，增加商業(yè)銀行違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)。《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》只是對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中的部分問(wèn)題做出了規(guī)定，現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、各行自定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及由銀行與客戶協(xié)商確定等。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多方制定，造成收費(fèi)行為不規(guī)范、可操作性不強(qiáng)、缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

（三）監(jiān)管法律對(duì)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管內(nèi)容狹窄，尤其對(duì)新興的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不足

在我國(guó)現(xiàn)階段的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，商業(yè)銀行尚不能開(kāi)展交易所市場(chǎng)的證券承銷、經(jīng)紀(jì)和交易等業(yè)務(wù)，但可以開(kāi)展銀行間市場(chǎng)承銷經(jīng)紀(jì)與交易、重組并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)化融資與銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、衍生品交易等多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)[2]。2011年1月，銀監(jiān)會(huì)完成2004年頒布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的修訂工作并正式發(fā)布，該法雖然從總則、市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品營(yíng)銷與后續(xù)服務(wù)、罰則等方面對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)范，但是在進(jìn)入衍生工具交易等相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域沒(méi)有金融法規(guī)的嚴(yán)格限制，只要交易雙方達(dá)成協(xié)議即可，而且由于絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)不需要相應(yīng)的資本準(zhǔn)備金，因而中間業(yè)務(wù)的規(guī)模也無(wú)限制。這種自由性刺激了中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，也醞釀著中間業(yè)務(wù)潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）電子網(wǎng)絡(luò)化的中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范

我國(guó)目前正在加快商業(yè)銀行電子化步伐，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支持，打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用是密不可分的，我國(guó)商業(yè)銀行一直在加大資金投入，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，盡快建立和完善以業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化為目標(biāo)的計(jì)算機(jī)體系，實(shí)現(xiàn)管理、服務(wù)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的全面迅速發(fā)展，更好地適應(yīng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。但是我國(guó)銀行監(jiān)管部門對(duì)各種與電子交易和網(wǎng)絡(luò)交易仍沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的管理法規(guī)，而且，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)化的中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行也應(yīng)建立配套的電子網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。這在無(wú)形中也放大了中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)建設(shè)對(duì)策

西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的高度發(fā)達(dá)，與完善的法律法規(guī)體系是分不開(kāi)的，所以完善中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，增強(qiáng)操作性和操作的規(guī)范性對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。

為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上建立更加完善的、更有操作性的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。我們可以從以下幾個(gè)方面入手：

第一，不斷完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)，逐步建立起一個(gè)全面的監(jiān)管體系。建立一個(gè)完善的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律體系是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，所以不能一蹴而就，可以先不斷完善專門針對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，比如針對(duì)我國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》只是原則性、指引性的對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理提出要求，對(duì)具體的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展、違規(guī)處罰等方面沒(méi)有做出具體的規(guī)定，可以制定《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》，對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容、范圍以及具體的監(jiān)管處罰辦法做出明確的界定，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展打造良好的法律環(huán)境[3]。當(dāng)這些專門針對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件逐漸變得完善時(shí)，就開(kāi)始構(gòu)建一個(gè)專門針對(duì)中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，以專門針對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)為主體，以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件為補(bǔ)充，加強(qiáng)不同監(jiān)管法律法規(guī)和規(guī)范性文件之間的聯(lián)系，兼顧相互之間的區(qū)別，制定出一套符合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管法律法規(guī)體系。

第二，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)可操作性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。在商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)展新的中間業(yè)務(wù)方面，可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況、管理素質(zhì)和治理結(jié)構(gòu)以及高級(jí)經(jīng)理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范水平對(duì)參與中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行資格認(rèn)定，同時(shí)要嚴(yán)格審查擬開(kāi)辦業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施、成本和收益預(yù)測(cè)、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作流程和相關(guān)內(nèi)部控制資料的完整性，這樣有利于降低市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)度，推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的收費(fèi)不合理不規(guī)范問(wèn)題，可盡快出臺(tái)新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，理順相關(guān)政策法規(guī)，進(jìn)一步明確價(jià)格主管部門在商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理中的地位和職責(zé)，為價(jià)格監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管提供更加充分的法律依據(jù)。在中國(guó)銀行家論壇暨2012中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告發(fā)布會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任黃毅稱，目前監(jiān)管層正在積極準(zhǔn)備管理辦法，銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備于明年實(shí)施規(guī)范銀行業(yè)收費(fèi)行為的 《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》。

第三，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善新興中間業(yè)務(wù)的立法。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2012年上半年中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)下降，顧問(wèn)咨詢類業(yè)務(wù)下降，渠道類中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，占農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入的63%，占四大行整個(gè)市場(chǎng)份額的31%。其中，新興中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)45%，包括理財(cái)、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)[4]?？梢?jiàn)，商業(yè)銀行新興中間業(yè)務(wù)發(fā)展之迅速，但是它的風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種風(fēng)險(xiǎn)還有增大的趨勢(shì)，但是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的創(chuàng)新都離不開(kāi)金融衍生工具的應(yīng)用，所以完善新興中間業(yè)務(wù)的立法是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。加強(qiáng)制定統(tǒng)一的商業(yè)銀行新興中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范條例和嚴(yán)格的處罰措施，如保證金的收取比例，擔(dān)保、承諾的最高限額等，以保證銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的公平性和新興中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有序性。

第四，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)電子化監(jiān)管法律的制定，建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。銀行監(jiān)管部門要建立和健全各種與電子交易和網(wǎng)絡(luò)交易等相關(guān)的法律及管理法規(guī)，明確銀行與客戶在業(yè)務(wù)往來(lái)中的權(quán)利與責(zé)任，同時(shí)還要建立一個(gè)配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)，從而從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)電子化的安全防范和監(jiān)督[5]。

[1]李志成.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2008.

[2]王淑敏，符宏飛.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].北京：清華大學(xué)出版社，北京交通大學(xué)出版社，2007.

[3]楊柯.論中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士論文，2004.

[4]楊井鑫.農(nóng)行上半年凈利增兩成,不良仍有下降空間[EB/OL]，http://www.zgjrw.com/News/2012830/home/924357051600.shtml，2012-08-30.

[5]雒子榕.淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀和問(wèn)題[J].商品與質(zhì)量，2011，（1）：48-49.