李曉潔，魏巧琴

（上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，上海200433）

一、引 言

疾病和意外傷害是當(dāng)前貧困農(nóng)民致貧、返貧的最重要因素。根據(jù)第三次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果，因疾病導(dǎo)致的貧困人口從1998年的21.6%上升至2003年的33.4%，5年上升了近12個(gè)百分點(diǎn)，是所有致貧因素中上升勢頭最為強(qiáng)勁的。商業(yè)性人身保險(xiǎn)是化解疾病和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，其中低保額的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可以為農(nóng)村居民提供部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，緩解因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而導(dǎo)致的家庭生存危機(jī)。以商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的農(nóng)村小額保險(xiǎn)既要求農(nóng)民有風(fēng)險(xiǎn)保障需求，又要求其具備保費(fèi)支付能力。但貧困農(nóng)民保費(fèi)支付能力的不足，限制了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣。據(jù)2010年官方統(tǒng)計(jì)，中國農(nóng)村居民家庭人均可支配收入5919元，只占城鎮(zhèn)居民收入的約30%，日人均收入不超過5.5元的貧困農(nóng)民有6815萬，占農(nóng)村人口的9.5%，日人均收入不超過8.3元的貧困農(nóng)民有1.56億，占農(nóng)村人口的21.7%。換言之，約有四成農(nóng)民只解決了溫飽問題，即使較小保額、較低保費(fèi)的小額保險(xiǎn)也面臨支付困難。因此，如何讓有保障需求的貧困農(nóng)民能夠買得起保險(xiǎn)，避免這一人群在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)陷入赤貧，已成為當(dāng)前構(gòu)建農(nóng)村和諧社會的重要議題之一。山西、重慶等省市通過保費(fèi)支付方式的創(chuàng)新推動農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣，其中有由致富能人、社會各界人士和企業(yè)出資為家鄉(xiāng)人民承擔(dān)保費(fèi)的支付方式，也有由政府出資20%、農(nóng)民承擔(dān)60%、保險(xiǎn)公司承擔(dān)20%的保費(fèi)支付方式，還有由村委會出資為全村統(tǒng)一投保小額保險(xiǎn)的方式。那么，保費(fèi)支付方式的創(chuàng)新能否破解貧困農(nóng)民保費(fèi)支付之困，解決農(nóng)民潛在保險(xiǎn)需求和有效保險(xiǎn)需求之間的矛盾，從而推動農(nóng)村小額保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)的推廣，這是本文提出并期待解決的問題。

二、文獻(xiàn)回顧

有關(guān)農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的國外文獻(xiàn)不勝枚舉。Cohen和Sebstad（2006）、Dror（2007）、McCord（2001）、Gine（2007）、Chankova（2008）及 Rajeev 和Johannes（2004）分別從不同角度論證了農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的影響因素。其中，Cohen和Sebstad（2006）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素是小額保險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因，貧困農(nóng)民經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是健康及家庭主要勞動力的傷殘問題。Dror（2007）通過對印度3000戶家庭的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家庭收入和參保率呈正相關(guān)性，家庭規(guī)模對參保率影響顯著。Chankova（2008）的研究表明保費(fèi)的收取方式與投保意愿相關(guān)，簡化保費(fèi)收取、增加投保人繳納保費(fèi)的頻率可以有效增加貧困人口的參保率。Gine（2007）和Chankova（2008）發(fā)現(xiàn)戶主的受教育水平與家庭參保率正相關(guān)。McCord（2001）的研究發(fā)現(xiàn)貧困人群無法理解保險(xiǎn)產(chǎn)品制約了保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣。Rajeev和Johannes（2004）將借款因素引入保險(xiǎn)需求模型，證明了是否存在借款約束是低收入人群保險(xiǎn)需求的重要影響因素。

國內(nèi)相關(guān)研究主要集中于小額保險(xiǎn)需求的決定因素。高峰和王珺（2008）從風(fēng)險(xiǎn)角度分析了低收入人群的小額保險(xiǎn)需求，并對我國農(nóng)村潛在保險(xiǎn)需求和實(shí)際保險(xiǎn)需求進(jìn)行了分析和估算。陳華（2009）基于廣東省清遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶問卷調(diào)查，分析了小額保險(xiǎn)投保意愿的影響因素，結(jié)果表明文化程度、收入水平、儲蓄狀況以及對于風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的認(rèn)知影響顯著。劉妍和盧亞娟（2011）利用江蘇省農(nóng)村人口調(diào)查數(shù)據(jù)，闡明年齡、受教育程度、保險(xiǎn)認(rèn)知水平、近三年風(fēng)險(xiǎn)情況以及來源地等因素對農(nóng)村人口購買小額保險(xiǎn)的意愿具有顯著影響。初可嘉和孫?。?011）的研究證明家庭收入、健康狀況、對保險(xiǎn)公司的信任度、文化程度和家庭子女人數(shù)是影響農(nóng)村小額醫(yī)療保險(xiǎn)需求的主要因素。

國內(nèi)外文獻(xiàn)大多從農(nóng)村居民收入、風(fēng)險(xiǎn)因素、受教育程度、保險(xiǎn)認(rèn)知等角度探討小額保險(xiǎn)需求，而沒有考察不同的保費(fèi)支付方式對小額保險(xiǎn)需求的影響；對國內(nèi)小額保險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析大多是在對農(nóng)村地區(qū)入戶調(diào)查或問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上采用logistic回歸方法進(jìn)行實(shí)證分析，但所取得的數(shù)據(jù)大多為某一省份而缺乏普遍性和代表性。本文的目的是從保費(fèi)支付方式的角度探討如何在收入約束下解決貧困農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題。本文的主要工作是：（1）構(gòu)建理論模型，證明保費(fèi)支付方式和保險(xiǎn)需求之間的內(nèi)在關(guān)系；（2）首次利用各地區(qū)非平衡面板數(shù)據(jù)，分析農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的影響因素；（3）通過面板數(shù)據(jù)分組回歸，論證不同保費(fèi)支付方式下小額保險(xiǎn)需求的決定因素，從而驗(yàn)證保費(fèi)支付方式創(chuàng)新對小額保險(xiǎn)推廣的積極意義。

三、理論模型構(gòu)建

經(jīng)典的保險(xiǎn)需求理論以效用理論為基礎(chǔ)，闡明保險(xiǎn)需求的決定因素。本文也以效用理論為基礎(chǔ)，首先分析影響農(nóng)村居民小額保險(xiǎn)需求的各種因素，著重分析收入約束對小額保險(xiǎn)需求的影響；然后借鑒Rajeev和Johannes（2004）關(guān)于借款約束的研究方法，在模型中引入保費(fèi)支付方式，論證不同保費(fèi)支付方式下農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的差異。

（一）收入約束與農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求

本文構(gòu)建一個(gè)兩期模型說明農(nóng)村居民保險(xiǎn)需求的決定因素。假設(shè)投保人為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，其財(cái)富用個(gè)人收入Y表示，Y為隨機(jī)變量，個(gè)人效用函數(shù)為U（Y），U′（Y）＞0，U″（Y）＜0。農(nóng)村居民第一期收入為 Y，第二期收入存在不確定性（不考慮貼現(xiàn)）。倘若風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，則收入為Y-Z；風(fēng)險(xiǎn)事故不發(fā)生，則其收入為Y。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率為π，0＜π＜1。每一期的基本消費(fèi)支出為C；保險(xiǎn)費(fèi)率為P，保險(xiǎn)金額為I。投保農(nóng)民的期望效用函數(shù)為：

在公平精算保費(fèi)P＊＝π條件下最大化農(nóng)民期望效用，得出最優(yōu)保險(xiǎn)需求模型：

要滿足效用最大化的保險(xiǎn)消費(fèi)需求，農(nóng)村居民必須有足夠的收入。只有在滿足基本消費(fèi)支出后，收入尚有結(jié)余的條件下，即Y＞C，農(nóng)村居民才有可能購買保險(xiǎn)。滿足最優(yōu)保險(xiǎn)保障的保費(fèi)支出為若收入結(jié)余無力支付全部的保險(xiǎn)費(fèi)，即那么保險(xiǎn)需求小于最優(yōu)保險(xiǎn)保障，則保險(xiǎn)保障不足；若則農(nóng)村居民可以購買充分的保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效用最大化。顯然，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求受到收入的強(qiáng)制約束，其收入約束方程為Y-PI≥C。對于無力購買充分保險(xiǎn)的農(nóng)民，其保險(xiǎn)需求為

從上述最優(yōu)保險(xiǎn)需求和收入約束方程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求受風(fēng)險(xiǎn)損失、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率、可支配收入及保險(xiǎn)費(fèi)率等因素的影響。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率、風(fēng)險(xiǎn)損失決定了保險(xiǎn)的潛在需求，但這種潛在需求能否轉(zhuǎn)化為有效需求還取決于購買保險(xiǎn)的能力，即可支配收入水平和保險(xiǎn)費(fèi)率水平，其中可支配收入是貧困農(nóng)民保險(xiǎn)需求最重要的制約因素。

（二）保費(fèi)支付方式與農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求

農(nóng)村小額保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)支付原則上應(yīng)由保險(xiǎn)受益者（農(nóng)村居民）承擔(dān)，但由于貧困農(nóng)民的支付能力有限，小額保險(xiǎn)可以通過保費(fèi)支付方式的創(chuàng)新，由各級政府、社會公益組織和其他社會團(tuán)體合作協(xié)商，共同解決農(nóng)民保費(fèi)支付的困難。因此，保費(fèi)支付方式有農(nóng)民全額承擔(dān)、部分承擔(dān)和零承擔(dān)三種。在上述兩期模型中，引入保費(fèi)支付方式，則投保農(nóng)民的期望效用函數(shù)為：

其中，λ表示保費(fèi)支付方式，λ＝0表示農(nóng)民零承擔(dān)，λ＝1表示全額承擔(dān)，0＜λ＜1表示部分承擔(dān)。

農(nóng)民期望效用最大化的一階條件為：

在公平保費(fèi)條件下最優(yōu)保險(xiǎn)需求為：

可見，最優(yōu)保險(xiǎn)需求不僅取決于風(fēng)險(xiǎn)損失程度、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和保險(xiǎn)費(fèi)率，還取決于保費(fèi)支付方式。當(dāng)農(nóng)民不承擔(dān)保費(fèi)時(shí)，即保險(xiǎn)費(fèi)由政府補(bǔ)貼或社會公益組織、其他社會經(jīng)濟(jì)組織全額支付，農(nóng)民的最優(yōu)保險(xiǎn)保障為I＊＝Z（即風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的損失）；當(dāng)農(nóng)民承擔(dān)全額保費(fèi)時(shí)，最優(yōu)保險(xiǎn)保障為I＊＝min小于保費(fèi)零承擔(dān)時(shí)的需求規(guī)模；當(dāng)農(nóng)民承擔(dān)部分保費(fèi)而另一部分由政府補(bǔ)貼或其他社會公益組織承擔(dān)時(shí)，最優(yōu)保險(xiǎn)保障為I＊＝min即其保險(xiǎn)需求小于保費(fèi)零承擔(dān)時(shí)的規(guī)模，但大于全額承擔(dān)時(shí)的規(guī)模。由于（1+λ2π）-2＜0，當(dāng)農(nóng)村居民承擔(dān)保費(fèi)比例增加時(shí)，其保險(xiǎn)需求隨之遞減。

綜上所述，保費(fèi)支付方式與農(nóng)村居民保險(xiǎn)需求相關(guān)，農(nóng)民全額承擔(dān)保費(fèi)時(shí)的保險(xiǎn)需求規(guī)模最小，隨著其承擔(dān)保費(fèi)比例的下降，保險(xiǎn)需求規(guī)模隨之遞增，當(dāng)農(nóng)民承擔(dān)保費(fèi)比例為零時(shí)，農(nóng)村居民不受收入約束而享受保險(xiǎn)保障，從而實(shí)現(xiàn)效用最大化。因此，當(dāng)貧困農(nóng)民受可支配收入制約而無力購買小額保險(xiǎn)時(shí)，可通過小額保險(xiǎn)保費(fèi)支付方式的創(chuàng)新，降低農(nóng)民保費(fèi)承擔(dān)比例，實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)民小額保險(xiǎn)保障，使其避免陷入貧困陷阱。

四、變量說明與模型設(shè)定

本文根據(jù)上述理論模型對農(nóng)村居民小額保險(xiǎn)需求進(jìn)行面板數(shù)據(jù)回歸分析，檢驗(yàn)人均收入和風(fēng)險(xiǎn)等因素對小額保險(xiǎn)需求的影響，并根據(jù)保費(fèi)支付方式的差異將面板數(shù)據(jù)分組回歸，以驗(yàn)證保費(fèi)支付方式對小額保險(xiǎn)需求的影響。

（一）變量說明

保險(xiǎn)密度是國際通用的衡量保險(xiǎn)需求的重要指標(biāo)，本文將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)密度（RJBF）即農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與該地區(qū)農(nóng)村人口數(shù)之比作為被解釋變量，表示農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求規(guī)模。根據(jù)上述理論模型，我們將影響農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的因素歸結(jié)為風(fēng)險(xiǎn)因素、經(jīng)濟(jì)因素和環(huán)境因素。

1.風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)需求的內(nèi)生因素。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率越高，出險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)損失越大，則內(nèi)生的保險(xiǎn)需求也就越大。我國農(nóng)村人口面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩方面：一是疾病和意外傷害造成的健康風(fēng)險(xiǎn)和意外死亡風(fēng)險(xiǎn)，其中疾病風(fēng)險(xiǎn)是缺乏有效社會保障的貧困農(nóng)民面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。二是隨著城市化的推進(jìn)，入城打工的農(nóng)民工面臨的工傷和意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)，2011年農(nóng)民工從業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)和服務(wù)業(yè)為主，其中制造業(yè)占比36.0%，建筑業(yè)占比17.7%，農(nóng)民工從事建筑業(yè)的比重從2008年的13.8%上升到17.7%。由于制造業(yè)和建筑業(yè)均為多事故、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)民工面臨的意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)也較大。因此，本文選擇意外傷害和疾病作為影響保險(xiǎn)需求的風(fēng)險(xiǎn)因素。

（1）GZZB表示意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，主要是外出務(wù)工人員的意外傷害威脅。由于無法取得直接衡量意外傷害風(fēng)險(xiǎn)程度的指標(biāo)，本文選取農(nóng)村居民工資性收入占農(nóng)村居民年純收入的比重作為間接衡量指標(biāo)。工資性收入占比高，表明外出務(wù)工收入是農(nóng)村家庭收入的主要來源，一旦務(wù)工人員遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)事故，將直接影響整個(gè)家庭的生產(chǎn)和生活，家庭很容易陷入貧困甚至赤貧。因此，本文預(yù)期工資性收入占比越高，潛在的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)越大，對風(fēng)險(xiǎn)保障需求也就越大。

（2）RJRY表示農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的人均入院次數(shù)。人均入院次數(shù)上升，表明農(nóng)村居民面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)加大，本文預(yù)期該指標(biāo)對小額保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向作用。

（3）YLJG表示農(nóng)村居民醫(yī)療保健價(jià)格指數(shù)。醫(yī)療費(fèi)用上漲，低收入者獲得的醫(yī)療服務(wù)減少，導(dǎo)致疾病風(fēng)險(xiǎn)加大，從而產(chǎn)生更多的保險(xiǎn)保障需求。當(dāng)然，醫(yī)療費(fèi)用上漲也會導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率上升，從而抑制小額保險(xiǎn)需求。因此，YLJG對小額保險(xiǎn)需求的影響并不明確。

2.經(jīng)濟(jì)因素。經(jīng)濟(jì)因素是決定國家或個(gè)體投保能力的最重要決定因素。本文以農(nóng)村居民人均年純收入指標(biāo)（RJSR）衡量對小額保險(xiǎn)需求的影響。

3.環(huán)境因素

（1）受教育程度。文化素質(zhì)較高者容易理解保險(xiǎn)功能，具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識；文化程度較高者普遍具有穩(wěn)定的收入來源，因而具有保費(fèi)支付能力。本文選取JYCD即各省大專以上人口占總?cè)丝诒戎乇硎臼芙逃潭取?/p>

（2）社會保障水平。隨著我國農(nóng)村扶貧工程的實(shí)施和社會保障制度的改革，未參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民都可以自愿參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)（簡稱新農(nóng)合）和新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡稱新農(nóng)保）。新農(nóng)合從2003年開始試點(diǎn)，到2010年基本實(shí)現(xiàn)了全國農(nóng)村居民的全覆蓋；新農(nóng)保從2009年開始試點(diǎn)，預(yù)計(jì)2020年之前基本實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村適齡居民的全覆蓋。有人認(rèn)為農(nóng)村居民支付能力有限，社會保障性質(zhì)的新農(nóng)保和新農(nóng)合的快速推廣將擠壓商業(yè)保險(xiǎn)市場，抑制小額保險(xiǎn)需求；也有人認(rèn)為新農(nóng)保和新農(nóng)合的大力推廣將喚醒農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，使小額保險(xiǎn)成為新農(nóng)保和新農(nóng)合的有效補(bǔ)充。本文選取新農(nóng)合覆蓋率（XNH）即農(nóng)村居民參加新農(nóng)合的人數(shù)占各省農(nóng)村總?cè)丝诘谋戎刈鳛橛绊懸蛩兀鋵r(nóng)村小額保險(xiǎn)的影響不確定。

上述變量數(shù)據(jù)來自2008-2010年全國21個(gè)省份。中國人壽保險(xiǎn)公司的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場份額占90%以上，①因此，本文的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)費(fèi)收入數(shù)據(jù)采用中國人壽保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，其他數(shù)據(jù)來源于2008—2010年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》。②

（二）模型設(shè)定

本文擬用非平衡面板數(shù)據(jù)模型對我國農(nóng)村各地區(qū)的小額保險(xiǎn)需求進(jìn)行實(shí)證分析。由于選取的期限只有三年，本文沒有考慮面板數(shù)據(jù)的時(shí)間效應(yīng)。我們建立如下模型：

其中，i表示省份，t表示年份，k表示小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種；α為常數(shù)項(xiàng)，β為各解釋變量的系數(shù)，vi為非時(shí)變的不可觀測變量，εit為隨機(jī)擾動項(xiàng)。由于樣本數(shù)量有限，本文將小額保險(xiǎn)分險(xiǎn)種進(jìn)行面板數(shù)據(jù)回歸，包括小額人壽保險(xiǎn)、交通意外保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

本文通過F檢驗(yàn)來判斷是建立個(gè)體固定效應(yīng)模型還是混合模型，用Hausman檢驗(yàn)來判斷是建立個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)模型還是個(gè)體固定效應(yīng)模型。

五、描述性統(tǒng)計(jì)與實(shí)證分析

（一）描述性統(tǒng)計(jì)

1.總體描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

表1給出了主要變量三個(gè)年度的均值。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)密度的絕對值非常小，2008—2010年人均保費(fèi)均值不超過0.4元，但增長較快，三年來增長近10倍；同期農(nóng)村地區(qū)居民人均收入不斷增長，從2008年的3940元上升到2010年的4975元。農(nóng)村居民工資性收入占比超過34%，三年來略有增加，表明農(nóng)民工在家庭經(jīng)濟(jì)生活中的重要性日益突出，其潛在的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)也在加大。從大專生占各省人口總數(shù)的比重看，2008年不到6%，2010年已接近8%，表明我國受教育程度和人口素質(zhì)逐步提高。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率逐年提高，③已經(jīng)基本覆蓋農(nóng)村地區(qū)，表明政府不斷加大對農(nóng)村地區(qū)社會保障制度建設(shè)的投入。鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的人均入院次數(shù)和農(nóng)村醫(yī)療保健價(jià)格三年來略有波動。

表1 2008-2010年變量均值

2.團(tuán)銷模式／零售模式下的統(tǒng)計(jì)結(jié)果

從銷售模式看，農(nóng)村小額保險(xiǎn)可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)是一張保險(xiǎn)單，只為一個(gè)被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障。個(gè)人保險(xiǎn)往往采用保險(xiǎn)代理人的銷售模式，保費(fèi)完全由參保的農(nóng)民自己承擔(dān)，簡稱個(gè)人零售模式。團(tuán)體保險(xiǎn)是一張總的保險(xiǎn)單，為某一團(tuán)體的所有成員或大部分成員提供保險(xiǎn)保障。團(tuán)體保險(xiǎn)采用團(tuán)體銷售模式，簡稱團(tuán)銷模式。

農(nóng)村小額保險(xiǎn)屬于政府的惠民項(xiàng)目，團(tuán)銷模式有利于落實(shí)政府的政策支持，因此團(tuán)銷模式下的小額保險(xiǎn)更多采用靈活多樣的保費(fèi)支付方式。保險(xiǎn)費(fèi)可以由縣級財(cái)政統(tǒng)一支付或予以補(bǔ)貼，也可以由全村統(tǒng)保的村委會通過村財(cái)政或村辦企業(yè)支付，還可以由村委員會與村民共同分擔(dān)。由于保費(fèi)支付方式變量選取有一定難度，本文有關(guān)保費(fèi)支付方式和保險(xiǎn)需求關(guān)系的實(shí)證分析根據(jù)銷售模式差異對樣本分組處理。團(tuán)銷模式的實(shí)證研究可看作多種保費(fèi)支付方式下農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的分析，而零售模式的實(shí)證研究則可看作單一保費(fèi)支付方式即由投保人全額承擔(dān)保費(fèi)方式下農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的分析。本文嘗試通過比較兩組的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，考察不同保費(fèi)支付方式下農(nóng)村小額保險(xiǎn)決定因素是否存在差異。團(tuán)銷和零售數(shù)據(jù)均來自中國人壽保險(xiǎn)公司。

從表2可以發(fā)現(xiàn)，團(tuán)體銷售的人均保費(fèi)收入低于個(gè)人零售的人均保費(fèi)收入，表明2008—2010年團(tuán)體銷售規(guī)模較?。粓F(tuán)體銷售下各地區(qū)投保人的人均收入、受教育程度以及農(nóng)村居民醫(yī)療保健價(jià)格的均值和中值均低于個(gè)人零售下的水平。人均入院次數(shù)、新農(nóng)合覆蓋率和農(nóng)村居民工資性收入占比的均值和中值團(tuán)體銷售大于個(gè)人零售?？傮w來看，團(tuán)銷模式和零售模式分組的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明團(tuán)險(xiǎn)模式下保費(fèi)收取大多發(fā)生在人均收入較低、潛在意外傷害風(fēng)險(xiǎn)較大、人口受教育程度較低的人群。

表2 團(tuán)銷模式／零售模式分組的統(tǒng)計(jì)結(jié)果

（二）實(shí)證結(jié)果分析

1.全樣本檢驗(yàn)結(jié)果分析

為了防止截面數(shù)據(jù)常見的異方差，本文將絕大多數(shù)變量進(jìn)行對數(shù)處理。全樣本回歸結(jié)果表明（見表3），F(xiàn)值顯示個(gè)體固定效應(yīng)模型優(yōu)于混合模型，Hausman檢驗(yàn)顯示固定效應(yīng)優(yōu)于隨機(jī)效應(yīng)?；貧w結(jié)果顯示，模型的擬合優(yōu)度為0.74，在1%的顯著性水平上，農(nóng)村居民人均收入、人均入院次數(shù)、工資性收入占比、受教育程度與農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，新農(nóng)合覆蓋率與農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求之間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)村醫(yī)療保健價(jià)格與農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求負(fù)相關(guān)但不顯著。

農(nóng)村居民人均收入與農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求顯著正相關(guān)，表明當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了農(nóng)村居民收入、增加了消費(fèi)剩余時(shí)就能提高農(nóng)民對保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)購買力，從而激發(fā)小額保險(xiǎn)需求；反之亦然。

工資性收入占比與小額保險(xiǎn)需求顯著正相關(guān)，表明隨著農(nóng)民工在家庭經(jīng)濟(jì)中重要性的增加，農(nóng)民工患病、傷殘以及死亡給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失越來越大，從而增加了農(nóng)村地區(qū)潛在的保險(xiǎn)需求。人均入院次數(shù)與小額保險(xiǎn)需求正相關(guān)，說明鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院人均入院次數(shù)增加、農(nóng)村居民患病率上升也會增加小額保險(xiǎn)潛在需求。受教育程度與小額保險(xiǎn)需求顯著正相關(guān)，表明一個(gè)地區(qū)受教育水平較高往往意味著較高的收入水平和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識。

表3 農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的回歸結(jié)果

新農(nóng)合覆蓋率與農(nóng)村小額保險(xiǎn)顯著負(fù)相關(guān)，表明新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)村小額保險(xiǎn)之間存在替代關(guān)系。隨著新農(nóng)合在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，限于保費(fèi)支付能力和對商業(yè)保險(xiǎn)的有限認(rèn)知，農(nóng)村居民認(rèn)為商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)村小額保險(xiǎn)多余，從而放棄了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的投保。

2.團(tuán)銷模式／零售模式分組檢驗(yàn)結(jié)果

運(yùn)用與全樣本相同的模型和方法，本文對團(tuán)體銷售組和個(gè)人零售組進(jìn)行實(shí)證分析。回歸結(jié)果顯示（見表3），人均入院次數(shù)、新農(nóng)合覆蓋率以及居民受教育程度對農(nóng)村小額保險(xiǎn)具有顯著影響，表明疾病風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識以及社會基本保障體系對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的影響不受小額保險(xiǎn)銷售模式、保費(fèi)支付方式的影響。而農(nóng)村居民人均收入、工資性收入占比和農(nóng)村醫(yī)療保健價(jià)格則因銷售模式和保費(fèi)支付方式不同而存在顯著差異。

零售模式組結(jié)果顯示，農(nóng)村居民人均收入與農(nóng)村小額保險(xiǎn)具有顯著的正相關(guān)性，農(nóng)村醫(yī)療保健價(jià)格系數(shù)顯著為負(fù)，而工資性占比不顯著。這表明在單一保費(fèi)支付方式下，人均收入對農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求構(gòu)成外部約束；農(nóng)村醫(yī)療保健價(jià)格影響了保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而抑制了保險(xiǎn)的有效需求。農(nóng)民潛在意外傷害風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)需求之間沒有顯著的相關(guān)性，這可能是因?yàn)榈褪杖氲耐獠考s束導(dǎo)致農(nóng)民無法將所有的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。

團(tuán)銷模式組結(jié)果顯示，農(nóng)村居民人均收入與小額保險(xiǎn)需求的相關(guān)性并不顯著，人均入院次數(shù)和工資性收入占比在1%的顯著性水平上對農(nóng)村小額保險(xiǎn)有正向作用，而農(nóng)村醫(yī)療保健價(jià)格則呈負(fù)相關(guān)性。這表明在多種靈活支付方式下，可支配人均收入對農(nóng)村居民保險(xiǎn)需求無顯著影響。這與描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果一致，即團(tuán)銷模式下農(nóng)民人均收入明顯低于零售模式下的人均收入，反映了團(tuán)銷模式下人均收入對保險(xiǎn)需求的約束作用沒有零售模式下大。另外值得注意的是，團(tuán)銷模式下農(nóng)村醫(yī)療保健價(jià)格因素系數(shù)符號與零售模式下相反，說明團(tuán)銷模式下醫(yī)療價(jià)格的提高并未抑制小額保險(xiǎn)需求，反而因疾病風(fēng)險(xiǎn)加大而使保險(xiǎn)需求增加?？傊喾N靈活的保費(fèi)支付方式放松了可支配收入對農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的外部約束，保險(xiǎn)需求隨疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的上升而增加。

六、結(jié)論與政策建議

本文的理論分析表明，影響農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求的主要因素有可支配收入、疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率，其中可支配收入是貧困農(nóng)民保險(xiǎn)需求的重要約束。要打破收入約束，真正解決貧困農(nóng)民買不起保險(xiǎn)問題，填補(bǔ)潛在保險(xiǎn)需求和有效保險(xiǎn)需求之間的缺口，有效的方法是實(shí)施靈活多樣的小額保險(xiǎn)保費(fèi)支付方式。

不同保單銷售模式和小額保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究表明，在具有多樣化保費(fèi)支付方式的團(tuán)銷模式下，由于政策的支持、稅收的優(yōu)惠、價(jià)格的低廉，尤其是保費(fèi)支付往往可以獲得全部或部分補(bǔ)貼，使得農(nóng)民有效保險(xiǎn)需求主要受疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的影響而不受可支配收入的約束。這一研究結(jié)論對于推廣農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，有效服務(wù)“三農(nóng)”，滿足廣大低收入農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障需求具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

要破解貧困農(nóng)民保費(fèi)支付之困，促進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的快速持續(xù)發(fā)展，需要政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民三方的共同努力。（1）政府扶助農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展。首先，各級地方政府財(cái)政對小額保險(xiǎn)的保費(fèi)予以補(bǔ)貼，讓貧困的低收入農(nóng)民享受小額保險(xiǎn)的保障。其次，政府通過稅收優(yōu)惠，減免特定小額保險(xiǎn)項(xiàng)目上的營業(yè)稅，降低小額保險(xiǎn)經(jīng)營成本，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)村小額保險(xiǎn)的積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加大農(nóng)村市場的投入，調(diào)低小額保險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率，滿足貧困農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。（2）保險(xiǎn)公司要注重經(jīng)營創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展。首先，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，不斷開發(fā)適合貧困農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)為了配合新農(nóng)合制度，小額醫(yī)療保險(xiǎn)在產(chǎn)品功能和保障水平上必須與新農(nóng)合區(qū)別開來，以彌補(bǔ)新農(nóng)合不能滿足農(nóng)民潛在醫(yī)療需求的不足。其次，注重與村、鎮(zhèn)、縣各級政府的聯(lián)系，加強(qiáng)與低收入農(nóng)民有密切聯(lián)系的社會團(tuán)體的合作，將小額保險(xiǎn)的推廣與政府的扶貧政策及這些團(tuán)體的組織目標(biāo)相結(jié)合，充分發(fā)揮他們在保險(xiǎn)推廣、組織、協(xié)調(diào)和保費(fèi)補(bǔ)貼補(bǔ)助等方面的作用，為農(nóng)民保費(fèi)零承擔(dān)和部分承擔(dān)等支付方式創(chuàng)新尋找資金支持。最后，優(yōu)化銷售渠道，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村團(tuán)體小額保險(xiǎn)，為保費(fèi)支付方式創(chuàng)新提供便利。團(tuán)銷模式下的農(nóng)村小額保險(xiǎn)既可以節(jié)約保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用，從而達(dá)到降低保費(fèi)的目的，又便于落實(shí)政府對貧困農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼或者其他社會團(tuán)體對保費(fèi)的分?jǐn)?，降低農(nóng)民實(shí)際負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)對特定區(qū)域貧困農(nóng)民的全覆蓋。（3）農(nóng)民是農(nóng)村小額保險(xiǎn)的最大受益者，小額保險(xiǎn)可以提升他們的保障水平和生活質(zhì)量。因此，農(nóng)民要積極通過新聞廣播、報(bào)紙媒體等渠道了解保險(xiǎn)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識，改變養(yǎng)兒防老和有錢儲蓄的觀念，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)意愿，根據(jù)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，購買適合自身的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于“保監(jiān)會全面推廣小額人身保險(xiǎn)”，中國保險(xiǎn)報(bào)2012年7月20日。

②2010年鄉(xiāng)村人口數(shù)采自各省統(tǒng)計(jì)年鑒，缺省數(shù)據(jù)根據(jù)2010年總?cè)丝诤?009年鄉(xiāng)村人口占比推導(dǎo)得出。

③新農(nóng)合覆蓋率根據(jù)各地區(qū)鄉(xiāng)村人口數(shù)計(jì)算，由于部分城鎮(zhèn)務(wù)工農(nóng)民未計(jì)入鄉(xiāng)村人口，故新農(nóng)合覆蓋率可能會大于100%。

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