賈冀南，周善良

(1北京交通大學(xué)中國(guó)產(chǎn)業(yè)安全研究中心，北京100044;2河北工程大學(xué)，河北邯鄲056038)

當(dāng)前農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)力問題研究

賈冀南1，周善良2

(1北京交通大學(xué)中國(guó)產(chǎn)業(yè)安全研究中心，北京100044;2河北工程大學(xué)，河北邯鄲056038)

近年來，縣域經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出了新的活力，這與農(nóng)村信用合作社在縣域金融市場(chǎng)發(fā)揮的巨大支持作用密不可分。但是，農(nóng)信社在發(fā)展過程中也普遍存在著不少亟待解決的問題。首先對(duì)農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)力的理論進(jìn)行了分析和梳理，其次，以某縣農(nóng)信社為例，深入探討了農(nóng)信社在發(fā)展中存在的問題，并提出了提高農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力水平的路徑選擇。

農(nóng)村信用合作社;競(jìng)爭(zhēng)力;路徑選擇

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速向好發(fā)展，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿?。在縣域金融市場(chǎng)下，農(nóng)村信用合作社(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”)扮演著重要的角色，為縣域經(jīng)濟(jì)的崛起和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著不可忽視的作用。然而，當(dāng)前的農(nóng)信社也面臨極其嚴(yán)酷的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在不斷擴(kuò)展其在縣域經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的鋪開以及農(nóng)村民間借貸組織等新型金融組織的不斷興起等，使得這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)顯得更加激烈。農(nóng)信社要保持住目前在縣域經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)份額和進(jìn)一步的發(fā)展壯大，就必須不斷挖掘自身發(fā)展的潛力，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而取得這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝利。本文選擇了某縣農(nóng)信社做例，分析了其存在的問題，并提出了農(nóng)信社今后發(fā)展相應(yīng)的路徑，以期對(duì)提高農(nóng)信社的整體競(jìng)爭(zhēng)力提供有益的借鑒。

二、農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力理論概述

1.農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)力的含義

農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力就是農(nóng)村信用社在有效地保證金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的盈利性、安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，在長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中憑借各種優(yōu)勢(shì)形成的抵御風(fēng)險(xiǎn)、獲取盈利并保持持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的能力［1］。農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的具體內(nèi)涵包括:一是農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力是一種綜合實(shí)力。既包括長(zhǎng)期的盈利能力，又包括抗擊金融風(fēng)險(xiǎn)的能力;既包括領(lǐng)導(dǎo)層的決策能力，又與普通員工的素質(zhì)密切相關(guān);二是農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的前提是以“效益性、安全性、流動(dòng)性”為經(jīng)營(yíng)原則。這體現(xiàn)了農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)的特殊性;三是農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力主要是一種過程競(jìng)爭(zhēng)力。是在金融市場(chǎng)的互動(dòng)中與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出來的，體現(xiàn)的是對(duì)新技術(shù)的利用能力、金融創(chuàng)新能力、對(duì)金融市場(chǎng)的應(yīng)變能力和可持續(xù)發(fā)展能力;四是農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力是復(fù)雜的系統(tǒng)。它由其構(gòu)成要素相互作用的同時(shí)與外部環(huán)境相互影響而成，是個(gè)動(dòng)態(tài)的、交互的和復(fù)雜的概念。

2.農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素

(1)資產(chǎn)規(guī)模。規(guī)模是農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。作為以公眾信心而生存的銀行類金融機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)規(guī)模大小雖然不是影響競(jìng)爭(zhēng)力的惟一決定因素，但是資產(chǎn)規(guī)模大小對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)有著決定性的影響，資產(chǎn)規(guī)模越大就越能贏得客戶的信任，規(guī)模越大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力越強(qiáng)。

(2)盈利能力。盈利能力是農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)，代表著農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展趨勢(shì)。特別是在金融行業(yè)規(guī)模相差懸殊的格局下，盈利能力的高低更能體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力水平。

(3)人才資源。人才資源是農(nóng)信社提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素和發(fā)動(dòng)機(jī)。在其他資源一定的情況下，擁有一支高質(zhì)量、高素質(zhì)的人才資源隊(duì)伍，將會(huì)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有更多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

(4)經(jīng)營(yíng)管理能力。銀行的經(jīng)營(yíng)管理是指銀行為了實(shí)現(xiàn)其日標(biāo)而采取的一系列方法和措施，其中銀行的法人治理結(jié)構(gòu)是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，業(yè)務(wù)體系和創(chuàng)新能力是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的源泉。

(5)外部環(huán)境。影響農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的外在因素主要有金融市場(chǎng)成熟度、同行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和社會(huì)信用環(huán)境［2］。農(nóng)信社進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)決策、計(jì)劃和執(zhí)行等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，都是在不斷變化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中運(yùn)行的，因此，對(duì)環(huán)境要素的分析和研究是農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力研究必不可少的重要部分。

三、當(dāng)前農(nóng)村信用合作社存在的問題分析

當(dāng)前農(nóng)信社普遍存在著吸儲(chǔ)能力不足，貸款結(jié)構(gòu)不合理和管理不盡完善等問題。本文選擇了河北省某縣農(nóng)信社在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也穩(wěn)步提升，但由于競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的變化，該農(nóng)信社在競(jìng)爭(zhēng)中又存在著許多亟待解決的問題:

1.吸儲(chǔ)和貸款能力減弱

表1 2001-2010年9月某縣農(nóng)信社存款余額、貸款余額 單位:萬元

對(duì)表1的分析可以得出:2001-2010年9月，該縣農(nóng)信社存款余額總體呈現(xiàn)增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，存款余額從2001年的87520萬元增長(zhǎng)到2010年9月的223844萬元，存款余額增長(zhǎng)數(shù)量為136324萬元，10年間年均存款余額增長(zhǎng)率為15.58%。但是，截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的存款余額相對(duì)于2009年的存款余額僅增長(zhǎng)了10669萬元，即增長(zhǎng)了5.00%，如果加上第四季度吸收的存款余額，其相對(duì)于2009年的存款余額的增長(zhǎng)率也不會(huì)超過8.00%，也就是相當(dāng)于2001-2010年10年年均吸儲(chǔ)增長(zhǎng)率的一半，這顯示該縣農(nóng)信社吸儲(chǔ)能力出現(xiàn)了明顯下降的情況。

2001-2010年9月，該縣農(nóng)信社貸款余額一直在保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，貸款余額從2001年的52493萬元發(fā)展到2010年9月的162340萬元，貸款余額增長(zhǎng)額為109847萬元，10年間年均貸款余額增長(zhǎng)率為20.93%。但是，截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的貸款余額相對(duì)2009年僅增長(zhǎng)了5.73%，如果涵蓋第四季度增加的貸款余額，其相對(duì)于2009年的貸款余額的增長(zhǎng)率也不會(huì)超過8%，還不到2001-2010年10年年均貸款余額增長(zhǎng)率的一半，這表明該縣農(nóng)信社貸款能力有了明顯下滑的局面。

2.貸款結(jié)構(gòu)不盡合理

表2 2010年9月某縣農(nóng)信社按貸款人性質(zhì)劃分、戶數(shù)、金額及金額所占比例

分析表2可以得出:截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的貸款按借款人性質(zhì)劃分主要投向了中小企業(yè)、大企業(yè)和小額信貸。其中，中小企業(yè)貸款戶數(shù)為531戶，貸款額為136094萬元，占比83.8%;大企業(yè)貸款戶數(shù)僅為2戶，貸款額為15900萬元，占比9.8%;小額信貸貸款戶數(shù)為4913戶，貸款額為10346萬元，占比6.4%。顯然，該縣農(nóng)信社貸款的主要方向是中小企業(yè)，所貸款項(xiàng)占到了總貸款額的絕大部分，而對(duì)大企業(yè)貸款和小額信貸的貸款所占比例都較低，占比均不到10%。目前，縣域經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，收益率也相對(duì)較低，對(duì)于抵押和還貸都沒有充足的保障，因此對(duì)其發(fā)放貸款比例過大也就具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，從而不利于其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

3.受教育程度較低

表3 2010年某縣農(nóng)信社員工受教育程度、人數(shù)及所占比例

對(duì)表3進(jìn)行分析可以得出:2010年，該縣農(nóng)信社員工受過高等教育的人數(shù)占比為58.6%，其中有相當(dāng)一部分人是通過自學(xué)考試(80人，占比25.5%)和函授教育(63人，占比20.1%)取得的高學(xué)歷，受過高等教育的人員中沒有擁有碩士及博士學(xué)歷的員工，而高中以下學(xué)歷的的員工占比達(dá)到了41.4%。2008年，國(guó)有股份制商業(yè)銀行中有80%的員工擁有高等教育學(xué)歷，相比而言該縣農(nóng)信社員工受教育程度普遍較低。該縣農(nóng)信社員工學(xué)歷普遍不高固然有其歷史原因，但后期的再學(xué)習(xí)力度和引進(jìn)年輕高學(xué)歷人才工作的滯后也造成了該縣農(nóng)信社員工學(xué)歷的偏低。員工學(xué)歷水平偏低也體現(xiàn)了該縣農(nóng)信社的整體人力資源水平較低，從而影響了農(nóng)信社提升其自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.缺乏相關(guān)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制

由于體制等因素的原因，農(nóng)村信用合作社都普遍缺乏科學(xué)合理的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，這已經(jīng)影響到了農(nóng)村信用合作社員工拓展業(yè)務(wù)的積極性，相關(guān)業(yè)務(wù)量的下降直接影響到了該縣農(nóng)信社在同行業(yè)間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)信社在缺少相應(yīng)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制的同時(shí)，對(duì)崗位責(zé)任追究力度也在逐漸加大，這就更加影響了廣大員工的工作熱情，員工只是要求自己做好本職工作，對(duì)工作本身的期望值并不高，很少積極主動(dòng)去提升自己的業(yè)務(wù)水平和相關(guān)的業(yè)務(wù)能力，長(zhǎng)此以往，就直接影響了農(nóng)信社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，國(guó)內(nèi)各大國(guó)有股份制銀行及其他商業(yè)銀行都存在相關(guān)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，例如:一個(gè)員工或部門經(jīng)理如果在規(guī)定的時(shí)間段之內(nèi)能完成上級(jí)下達(dá)的任務(wù)，就給予相應(yīng)的獎(jiǎng)金、紅利、帶薪休假、培訓(xùn)和職位晉升等激勵(lì)措施。這些商業(yè)銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制制定的原因就是為了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)最大程度的挖掘員工的潛力為機(jī)構(gòu)服務(wù)，這將不斷提高本機(jī)構(gòu)在同行業(yè)間的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)水平，從而達(dá)到不斷占領(lǐng)市場(chǎng)份額的目的，也就實(shí)現(xiàn)了提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)。而目前該縣農(nóng)信社缺少相應(yīng)的一整套內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，這應(yīng)引起相關(guān)部門和高層領(lǐng)導(dǎo)的重視，把建設(shè)科學(xué)合理的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制和提高員工工作積極性放在突出重要的位置來對(duì)待，努力通過系統(tǒng)完善的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制來促進(jìn)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

5.信貸產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務(wù)品種主要有:農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、生源地國(guó)家助學(xué)貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)和小企業(yè)聯(lián)保貸款等品種。該縣農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品也基本與上面所列吻合，但由于區(qū)域發(fā)展的實(shí)際情況不盡相同，各地金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些盈利水平較高而風(fēng)險(xiǎn)程度較小的貸款領(lǐng)域被一些實(shí)力雄厚的大銀行所壟斷，所以導(dǎo)致農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品主要集中在中小企業(yè)貸款等極易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款品種上。因此，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的信貸產(chǎn)品組合極易產(chǎn)生諸如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)內(nèi)外大型商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品發(fā)展情況來看，建立多層次、寬領(lǐng)域及深度的信貸產(chǎn)品綜合體系，有利于其提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，也有利于自身的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)信社在發(fā)展相關(guān)信貸業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品等方面還有很多工作要做，缺少完善的激勵(lì)機(jī)制來保障和鼓勵(lì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才導(dǎo)致其出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品單一的局面。

四、提升農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)力的路徑選擇

1.增強(qiáng)吸收存款的能力

一是要大力增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。要增加農(nóng)信社的吸儲(chǔ)能力，各地農(nóng)信社可以根據(jù)區(qū)位劃分，合理考慮各村鎮(zhèn)的交通狀況，增加農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?？紤]到網(wǎng)點(diǎn)的輻射帶動(dòng)作用，可以在人口密度較大、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的幾個(gè)村莊間選擇一個(gè)大村設(shè)立一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，合理增加農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以解決農(nóng)信社代辦員被陸續(xù)撤銷的不利影響，同時(shí)也能增強(qiáng)農(nóng)信社吸儲(chǔ)的能力。在更加寬廣的領(lǐng)域?qū)r(nóng)村進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，加強(qiáng)對(duì)廣大農(nóng)戶的吸儲(chǔ)工作，這既能提升其在廣大農(nóng)民群眾心目中的形象，又能改變農(nóng)信社吸收存款增速放緩的現(xiàn)狀，對(duì)提升農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力也能起到一定的作用;二是要加強(qiáng)吸收大企業(yè)存款力。農(nóng)信社在吸收大企業(yè)存款時(shí)要善于把握機(jī)會(huì)，主動(dòng)出擊。可以通過培訓(xùn)專門的業(yè)務(wù)人員和業(yè)務(wù)經(jīng)理，同時(shí)利用政策優(yōu)惠、高水平的服務(wù)等措施，最大程度的挖掘本地區(qū)及鄰近縣(市)的大企業(yè)客戶，從而實(shí)現(xiàn)大幅度增加農(nóng)信社存款余額的目標(biāo)。

2.優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)

一是要不斷增加優(yōu)質(zhì)大客戶的貸款。要事先進(jìn)行優(yōu)質(zhì)大客戶的篩選工作，在眾多大客戶中優(yōu)中選優(yōu)，選出質(zhì)量較高的優(yōu)質(zhì)大客戶進(jìn)行貸款營(yíng)銷;要成立公關(guān)部門，培訓(xùn)專門的人員進(jìn)行大客戶貸款營(yíng)銷，不斷提高優(yōu)質(zhì)大客戶的數(shù)量，不斷提高農(nóng)信社的貸款水平;做好相對(duì)應(yīng)的服務(wù)工作，使得這些優(yōu)質(zhì)大客戶能感受到農(nóng)信社的良好形象和信譽(yù)，周到的服務(wù)不僅能起到留住大客戶的效果，而且對(duì)優(yōu)化農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)也能起到良好的調(diào)節(jié)作用;二是要有梯度的減少中小企業(yè)的貸款。由于中小企業(yè)的貸款現(xiàn)階段占據(jù)農(nóng)信社貸款的絕大部分，應(yīng)把中小企業(yè)中業(yè)績(jī)優(yōu)質(zhì)良的客戶保留下來，對(duì)于信用等級(jí)較低、防范風(fēng)險(xiǎn)能力較差和盈利能力較弱的客戶要逐步減少貸款額度和不予貸款，從而達(dá)到優(yōu)化農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)的目的，從而保證貸款結(jié)構(gòu)的合理高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.優(yōu)化人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段，各地農(nóng)信社員工的學(xué)歷普遍偏低，這在一定程度上影響了農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的提高。農(nóng)信社員工學(xué)歷不高的情況由來已久，這是主要是由于之前招聘的農(nóng)信社員工沒有經(jīng)過嚴(yán)格的程序就進(jìn)入到農(nóng)信社系統(tǒng)，且以前的招聘對(duì)學(xué)歷本身要求不高。農(nóng)信社要想建設(shè)一支高學(xué)歷的人才隊(duì)伍，一方面，要加強(qiáng)引進(jìn)高校人才的步伐，使得農(nóng)信社招聘的高素質(zhì)人才既符合本社發(fā)展的要求，又能優(yōu)化農(nóng)信社員工學(xué)歷結(jié)構(gòu);另一方面，農(nóng)信社老員工可以通過多種渠道提高自身的學(xué)歷水平，比如說自學(xué)考試、函授教育等，這既能能開拓自己的視野，又可以提高自身的業(yè)務(wù)水平。這不僅有利于農(nóng)信社長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，也有利于增強(qiáng)農(nóng)信社的軟實(shí)力。

4.加強(qiáng)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制建設(shè)

一是要進(jìn)行政策導(dǎo)向激勵(lì)。堅(jiān)持尊重知識(shí)、尊重人才，落實(shí)重用有理想、有文化、有道德、有紀(jì)律的年輕有為的人才，用政策保障這項(xiàng)激勵(lì)機(jī)制的有效實(shí)施，這對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)信社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將起到基礎(chǔ)性的作用;二是要加強(qiáng)崗位競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)。加大崗位交流和崗上競(jìng)爭(zhēng)力度，把創(chuàng)業(yè)有功的人提拔起來，守業(yè)有效的人留下來，敗業(yè)有過的人撤下來，增強(qiáng)組織內(nèi)聚力、親和力和戰(zhàn)斗力。實(shí)施全員勞動(dòng)合同制，實(shí)行內(nèi)部業(yè)務(wù)技術(shù)“末位淘汰制”，激發(fā)員工崗位練兵的積極性，建立一支高素質(zhì)、能實(shí)干的員工隊(duì)伍;三是要試行利益導(dǎo)向激勵(lì)。農(nóng)信社應(yīng)制定相應(yīng)的利益導(dǎo)向激勵(lì)，對(duì)能按時(shí)或提前完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)的員工給予相應(yīng)的利益激勵(lì)，如獎(jiǎng)金、紅利、假期和職位晉升等，多措并舉激發(fā)員工工作的積極性。

5.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

一方面，農(nóng)信社要根據(jù)農(nóng)戶需要，在現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開辦存本取息定期儲(chǔ)蓄存款、通知存款、定活兩便儲(chǔ)蓄存款等業(yè)務(wù)，并加大宜傳力度，使廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社各種存款品種有較全面的了解，并在合理的范圍內(nèi)適當(dāng)降低貸款利率，調(diào)整貸款的期限和額度，尤其是開發(fā)一些期限較長(zhǎng)、金額較大的貸款品種;另一方面要豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)信社應(yīng)積極主動(dòng)根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶需求及時(shí)開發(fā)適合本地經(jīng)濟(jì)特征、有市場(chǎng)前景的新型中間業(yè)務(wù)品種。要調(diào)查、分析客戶的需求，及時(shí)了解客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)向和業(yè)務(wù)需求，設(shè)計(jì)出既符合農(nóng)村信用合作社自身特點(diǎn)又滿足客戶需求的服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)種類。尤其要結(jié)合客戶結(jié)構(gòu)特點(diǎn)開發(fā)方便快捷的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。充分運(yùn)用農(nóng)信社自身資源優(yōu)勢(shì)，開展各類經(jīng)濟(jì)信息、資產(chǎn)管理和財(cái)務(wù)顧問等咨詢類業(yè)務(wù)。在調(diào)查研究同時(shí)要充分考慮到信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇適合市場(chǎng)需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)度較低、成本適宜而收益較高的中間業(yè)務(wù)品種，并系統(tǒng)地開展市場(chǎng)營(yíng)銷，培育和發(fā)展新的客戶群體，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性運(yùn)行。

五、結(jié)論

縣域金融市場(chǎng)下對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)力問題研究是一項(xiàng)非常重要且具有挑戰(zhàn)性的工作。本文分析了某縣農(nóng)信社所遇到的問題，提出了提高農(nóng)信社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)對(duì)措施，主要包括:提高儲(chǔ)蓄水平、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)、制定內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制和創(chuàng)新金融產(chǎn)品等，這些解決措施的實(shí)施既能幫助解決農(nóng)信社在發(fā)展中所積累的眾多問題，又能達(dá)到提升農(nóng)信社自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的，同時(shí)也有利于農(nóng)信社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)縣域金融的繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用。

［1］陳洪轉(zhuǎn)，王飛.基于風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究［M］.北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003

［2］謝平.農(nóng)村信用和發(fā)展面臨的問題及對(duì)策［J］.時(shí)代經(jīng)濟(jì)，2010，(10)

［責(zé)任編校:張勇］

F832.35

A

1009-5462(2012)02-0023-05

2012-06-06

賈冀南，男，河北保定人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，北京交通大學(xué)中國(guó)產(chǎn)業(yè)安全研究中心在站博士后。研究方向:經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論，金融安全理論，人力資本理論。