□文/程琳 芮莎

（安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院安徽·合肥）

前言

“小額信貸”，是指對(duì)城鄉(xiāng)低收入者提供一種小規(guī)模的可持續(xù)的存貸金融服務(wù)。主要是針對(duì)低收入農(nóng)民、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商販等發(fā)放短期無擔(dān)保的小額貸款。雖然小額信貸發(fā)展的初期是作為一種金融模式的擴(kuò)展，但其目的則是為低收入者和微型企業(yè)提供自我發(fā)展和實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)，使其擺脫貧困的狀態(tài)。因此，小額信貸同時(shí)也是一種重要的扶貧手段。小額信貸避免了過去扶貧機(jī)制中靠吃政府救濟(jì)金度日的僵硬模式，充分發(fā)揮了農(nóng)民和微型企業(yè)尋求自我發(fā)展的積極性，也使這些貧困人員的資金需求得到了滿足。對(duì)中國這個(gè)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)的國家而言，如何實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，不僅可以完善金融市場(chǎng)也可以提高當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常重要。

一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題

1、資金供給總量不足。目前，我國農(nóng)村金融的根本問題是資金問題，特別是要解決農(nóng)戶的資金需求問題。然而，長期以來我國農(nóng)村金融市場(chǎng)始終存在著供求失衡的困境，尤其是近年來農(nóng)民對(duì)資金的需求越發(fā)的旺盛。小額信貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民的資金需求，但是相對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)龐大的資金需求總量而言仍顯不足。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司提供的小額信貸的資金來源沒有保障，缺乏一定的融資渠道。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金大多數(shù)流向了城市，提供給農(nóng)村市場(chǎng)的資金只是一小部分。這也是由于我國的農(nóng)村小額信貸是以扶貧為目的，而農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，因而無法在收益上提高金融機(jī)構(gòu)投資的積極性。

2、目標(biāo)人群定位的偏離。國際上發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)主要是面向貧困人群和弱勢(shì)群體的，我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)放對(duì)象是所有農(nóng)戶而不僅僅是其中的貧困農(nóng)民，這其中就會(huì)導(dǎo)致貧困農(nóng)民仍舊會(huì)難以得到資金。資金往往會(huì)流入那些比較富?；蛘邠碛猩鐣?huì)資本的農(nóng)民手中，這些農(nóng)民擁有良好的還貸能力和社會(huì)信用，更容易受到小額信貸機(jī)構(gòu)的青睞。這樣導(dǎo)致了一些小額信貸機(jī)構(gòu)更多地向農(nóng)村中的中上層農(nóng)戶提供資金，使得扶貧目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全。我國小額信貸的發(fā)放條件主要是以信用評(píng)級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)來確定的，風(fēng)險(xiǎn)控制更多的集中在貸款發(fā)放前，而對(duì)于貸款發(fā)放之后，如何幫助農(nóng)民完成投資，實(shí)現(xiàn)收益，降低貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)則沒有一套健全的機(jī)制。在沒有抵押或擔(dān)保的情況下就會(huì)造成放款機(jī)構(gòu)的損失，導(dǎo)致這些小額貸款機(jī)構(gòu)的放款能力和積極性下降。貸款中后期的風(fēng)險(xiǎn)控制在農(nóng)村小額信貸當(dāng)中還不成熟。一些貸款機(jī)構(gòu)、尤其是農(nóng)信社出現(xiàn)內(nèi)部人控制的現(xiàn)象，更使得風(fēng)險(xiǎn)控制成為空談。風(fēng)險(xiǎn)控制的缺失是小額貸款機(jī)構(gòu)生存的巨大隱患，可能會(huì)導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力的下降。

4、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展不足。雖然專業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu)能夠彌補(bǔ)我國小額信貸市場(chǎng)的空缺，但是在當(dāng)前中國金融市場(chǎng)尚不完善的情況下，小額貸款公司的持續(xù)生存能力值得懷疑。在當(dāng)前我國金融行業(yè)受到管制的前提下，不管是貸款利率還是融資渠道都受到了嚴(yán)格限制。小額貸款公司的貸款利率水平相對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有一定的提高，這雖然提高了公司的盈利水平，但另一方面也降低了與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競爭力，提高了農(nóng)民歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平。小額貸款公司只貸不存的狀況減少了公司的資金來源，限制了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的能力。

二、我國農(nóng)村小額信貸問題成因

1、政府對(duì)小額信貸的多重要求。小額信貸在我國發(fā)展之初，政府就是希望借此發(fā)展扶貧事業(yè)，同時(shí)開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。正因?yàn)檎畯纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)等多種角度出發(fā)推廣小額信貸，才使得我國的小額信貸在發(fā)展過程中出現(xiàn)不同于他國之處。要實(shí)現(xiàn)扶貧促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要求降低貸款利率擴(kuò)大貸款對(duì)象，要實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展就要提高利率擴(kuò)大融資渠道。政府要求的自相矛盾也使得小額信貸在發(fā)展中受到諸多限制，沒有明確的發(fā)展方向。政府的政策往往也會(huì)因此出現(xiàn)一些偏向，時(shí)而偏向扶貧，時(shí)而又轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展。

2、農(nóng)民完成貸款活動(dòng)的能力不足。農(nóng)民在申請(qǐng)貸款到歸還貸款這一過程中，都面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民受自身知識(shí)文化水平的限制，在利用貸款進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的過程中沒有足夠的能力應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這使得小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通的貸款，再加上農(nóng)民自身的財(cái)富有限，使得貸款機(jī)構(gòu)無法在貸款損失之后從農(nóng)戶手中獲得補(bǔ)償。這無形中加劇了小額信貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)作中所承受的風(fēng)險(xiǎn)和損失，農(nóng)民貸款的高違約率制約著小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)民自身能力的不足不僅制約著農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，更限制了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的提高。

3、小額信貸結(jié)構(gòu)自身經(jīng)營能力不足。當(dāng)前，我國小額信貸機(jī)構(gòu)不管是農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行還是小額貸款公司都是處于發(fā)展尚不健全的階段。農(nóng)信社仍在進(jìn)行改革試點(diǎn)，各地的農(nóng)信社發(fā)展各不相同。農(nóng)信社自身面臨著不良貸款率偏高、產(chǎn)權(quán)制度不明晰、“內(nèi)部人控制”情況嚴(yán)重等風(fēng)險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行2006年剛剛改組成立，其業(yè)務(wù)運(yùn)作尚不成熟，在此之前其更多的只是吸收農(nóng)村的資金并將所得的資金上交，而不是投入農(nóng)村市場(chǎng)，這也造成了農(nóng)村資金的流失。其貸款業(yè)務(wù)還處于初始階段，貸款制度還不完善。而小額貸款公司最近幾年才進(jìn)行全國試點(diǎn)，雖然在一些地區(qū)取得了成功，但是其中存在的資金融通、貸款利率等問題仍然不容忽視。

三、解決農(nóng)村小額信貸問題的思考

1、找準(zhǔn)政策定位，完善法律體系。小額信貸最初是作為一種扶貧手段推出的，政府在推行之初主要考慮的是政策目標(biāo)而不是盈利目標(biāo)。目前，我國小額貸款主要是由農(nóng)信社承擔(dān)著主要部分，執(zhí)行較低的貸款利率，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。從國際上小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)來看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證。適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村小額信貸利率的限制或者加大對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的政策補(bǔ)貼，保證各小額信貸機(jī)構(gòu)的正常，運(yùn)營減少其貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓小額貸款機(jī)構(gòu)有利可圖才能實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營和擴(kuò)大發(fā)展。配套完善關(guān)于農(nóng)村小額信貸的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)村小額信貸給予足夠的法律保護(hù)和引導(dǎo)。目前，我國尚無完善的小額信貸法律體系，小額信貸在實(shí)際操作過程中還有很多法律界定不明晰的地方，往往會(huì)造成現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的各種法律糾紛不斷。因此需要以法律的形式界定小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，使其在正確的法律框架之下運(yùn)行。

2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善社會(huì)保障。農(nóng)村小額信貸扶持的是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性極大，受自然災(zāi)害的影響也很大，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)，就會(huì)直接影響農(nóng)民的還貸能力，產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不僅是貸款前的風(fēng)險(xiǎn)控制，還包括貸款中和貸款后的風(fēng)險(xiǎn)控制。貸前要加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)和經(jīng)濟(jì)狀況的審查，對(duì)其投資項(xiàng)目給予客觀評(píng)價(jià)。貸中要強(qiáng)化對(duì)貸款農(nóng)戶的投資項(xiàng)目的跟蹤調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶投資中的問題和困難提供力所能及的幫助，提高貸款項(xiàng)目的成功率。貸后要對(duì)那些違約貸款查明原因，確實(shí)無力還款的要做好不良貸款的處理工作。完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，可以保證農(nóng)民在投資失敗之后正常的生產(chǎn)生活能夠得以維持，從而提高農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，解決農(nóng)民的后顧之憂。

3、提高經(jīng)營管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立和完善業(yè)務(wù)監(jiān)管、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度。要形成嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，崗位之間必須相互制約，通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)。建立信息披露制度，提高日常管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，建立客戶檔案，及時(shí)跟蹤采集信息，改善服務(wù)質(zhì)量，以提高客戶保留率，并不斷開拓新的客戶資源。探索完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。要將創(chuàng)新放在首位，農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)新興的金融服務(wù)，只有創(chuàng)新才能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理上的突破。

[1]韓俊.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

[2]王曉靜.農(nóng)村小額信貸發(fā)展策略研究[J].改革與戰(zhàn)略，2009.11.

[3]宋麗萍.我國農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)發(fā)展困境及對(duì)策[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2009.12.

[4]徐家慶.我國農(nóng)村信用社小額信貸問題及對(duì)策研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2009.12.

[5]樂云.中國農(nóng)村小額信貸研究[J].大眾商務(wù)，2009.8.