■王宇昕

經(jīng)濟(jì)安全視角下的金融行業(yè)監(jiān)管及其應(yīng)對(duì)

■王宇昕

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展，因此金融監(jiān)管模式是否能夠適應(yīng)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境，是一項(xiàng)重要問(wèn)題。在現(xiàn)階段，我國(guó)實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管制度便于分散投資風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的深入，可以看到監(jiān)管協(xié)調(diào)中深層面的問(wèn)題與弊端。本文就是從我國(guó)金融行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)特點(diǎn)，提出強(qiáng)化我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管方式的措施，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)更好更快地發(fā)展。

一、我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

銀監(jiān)會(huì)設(shè)立之前，我國(guó)對(duì)于銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管制度，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)與中國(guó)保監(jiān)會(huì)分別對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，而其中只有中國(guó)人民銀行擁有監(jiān)管銀行機(jī)構(gòu)與制定貨幣政策的雙重職能。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)難以適應(yīng)市場(chǎng)，比如中央銀行需要關(guān)注商業(yè)銀行的證券交易過(guò)程與風(fēng)險(xiǎn)，保證其資金的流動(dòng)性，而又要負(fù)責(zé)貨幣政策能否正常執(zhí)行，這就需要密切注意商業(yè)銀行的存款創(chuàng)造數(shù)據(jù)。但是由于中央銀行的主要職能是調(diào)整相應(yīng)的貨幣政策，因而很有可能過(guò)于關(guān)注貨幣調(diào)控政策而忽視監(jiān)管銀行的金融業(yè)務(wù)，這種傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)難以與金融行業(yè)的發(fā)展相融合。因此在2003年3月10日，十屆全國(guó)人大會(huì)議制定了對(duì)金融行業(yè)一系列新的監(jiān)管制度，將中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)等其他金融類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能分離與整合，并與中國(guó)金融工委職能相協(xié)調(diào)與配合，組成中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，這促成了我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)三方共同監(jiān)管我國(guó)金融行業(yè)的新格局。

二、我國(guó)金融監(jiān)管呈現(xiàn)的問(wèn)題

雖然我國(guó)金融行業(yè)成立了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)三方共同監(jiān)管的新格局，但是由于國(guó)際金融市場(chǎng)的瞬息萬(wàn)變，使得我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的模式雖然優(yōu)勢(shì)較為突出，但是也引發(fā)了監(jiān)管協(xié)調(diào)中較為深層次的問(wèn)題，由于中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，來(lái)自于混業(yè)經(jīng)營(yíng)與其他金融行業(yè)的挑戰(zhàn)讓我國(guó)金融監(jiān)管呈現(xiàn)的問(wèn)題更加突出。

首先，金融監(jiān)管法律規(guī)范不健全。我國(guó)金融監(jiān)管法律一般在《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律文件中，但是對(duì)于一些創(chuàng)新性或者綜合性的金融業(yè)務(wù)就呈現(xiàn)出法律的空白，使我國(guó)在監(jiān)管過(guò)程中無(wú)法可依。另一方面，銀行法規(guī)缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的規(guī)定，讓一些商業(yè)銀行的進(jìn)退較難以管理；證券法中關(guān)于規(guī)范證券市場(chǎng)的制度不夠完善，難以體現(xiàn)法律的約束力，讓監(jiān)管無(wú)從下手；而保險(xiǎn)法中立法的透明度較低，容易讓不法分子鉆空子，法律缺乏可操作性與透明度，而且立法的技術(shù)也要及時(shí)提高。

其次，金融監(jiān)管獨(dú)立性不夠。有效的銀行監(jiān)管體系需要明確自己的責(zé)任與目標(biāo)，并且有著充分的自主權(quán)，而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局是國(guó)務(wù)院下屬機(jī)構(gòu)，在實(shí)際操作中或執(zhí)行政策時(shí)，仍需要服從政府甚至財(cái)政部的指示。在巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中指出：“促進(jìn)有效銀行監(jiān)管，必須具備穩(wěn)健且可持續(xù)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，完善的公共金融基礎(chǔ)設(shè)施，有效的市場(chǎng)約束，高效率解決銀行問(wèn)題的程序以及提供適當(dāng)?shù)南到y(tǒng)性保護(hù)機(jī)制等基本條件?！蔽覈?guó)在監(jiān)管當(dāng)局這種受政府制約的監(jiān)管行為，如果觸及到地方政府的利益，往往會(huì)受到壓制，從而降低了金融行業(yè)的監(jiān)管力度與透明度。

第三，金融行業(yè)的內(nèi)控機(jī)制和自律機(jī)制建設(shè)不夠健全。我國(guó)金融行業(yè)的內(nèi)控機(jī)制雖然近幾年在政府嚴(yán)格監(jiān)管下進(jìn)步了許多，但是與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，依然存在著差距。比如管理層對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有較為準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，尤其對(duì)一些創(chuàng)新性的金融業(yè)務(wù)沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)與防范，因此很容易造成大的財(cái)務(wù)損失。另外，管理層難以與其他部門進(jìn)行溝通，使信息得不到共享，使原有的內(nèi)部控制制度不能及時(shí)調(diào)整。內(nèi)部審計(jì)部門缺乏獨(dú)立自主與權(quán)威性，使監(jiān)管作用難以發(fā)揮。而金融部門的人員自律機(jī)制建設(shè)不夠，與監(jiān)管部門的工作相脫節(jié)，缺乏獨(dú)立性與權(quán)威性，且措施較為理論化，難以在部門中展開(kāi)。

第四，金融監(jiān)管措施力度不夠。在監(jiān)管過(guò)程中，我國(guó)由于在監(jiān)管制度上較為依賴由上到下的行政管理制度，基層實(shí)施與高層的制度制定有著天壤之別，實(shí)際工作與金融法律法規(guī)要求相差較多。由于規(guī)章較為書面化，監(jiān)管很難做到有法可依。我國(guó)的金融監(jiān)管方法，主要由外部監(jiān)管構(gòu)成，由于金融行業(yè)缺乏自我約束，自我監(jiān)管能力較差，而監(jiān)督部門又較為書面化，因此可以說(shuō)我國(guó)監(jiān)管措施的力度十分薄弱。監(jiān)管部門一般都是將精力放在業(yè)務(wù)審批上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管較少，一些監(jiān)管人員也只是為了完成上級(jí)任務(wù)與考核才定期象征性查看，作用極為有限。從金融的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管工作的隨意性較強(qiáng)。

三、提高我國(guó)金融監(jiān)管有效性的應(yīng)對(duì)措施

（一）健全金融法律法規(guī)

隨著國(guó)際金融形勢(shì)日益緊張，當(dāng)前首要任務(wù)就是規(guī)范金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，根據(jù)當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)范性文件與實(shí)施細(xì)則。必須按照WTO的規(guī)定，填補(bǔ)原有的金融法規(guī)中商業(yè)銀行的立法漏洞，尤其是關(guān)于商業(yè)銀行退出機(jī)制上對(duì)應(yīng)的切實(shí)可行的規(guī)范與細(xì)則，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。另一方面，由于金融行業(yè)容易出現(xiàn)監(jiān)管空白，因此應(yīng)當(dāng)注重監(jiān)管的有效性，充分發(fā)揮預(yù)防與調(diào)控職能，將我國(guó)監(jiān)管模式分為現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)兩種模式。這樣可以盡量避免重復(fù)性檢查，以保護(hù)更多社會(huì)成員的權(quán)益。

（二）進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度

我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定,制定平行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全平行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度?！蔽覈?guó)金融機(jī)構(gòu)基本都制定了相應(yīng)的內(nèi)控制度，但是隨著我國(guó)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，必須進(jìn)一步完善內(nèi)控機(jī)制。完善內(nèi)控機(jī)制可以預(yù)防日益增長(zhǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融行業(yè)安全有序地發(fā)展，對(duì)提高金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益有著重要意義。在完善金融內(nèi)控機(jī)制時(shí)，需要金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部的組織、管理、結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行整合，進(jìn)一步發(fā)揮自律組織的用途，除了在管理觀念上對(duì)自律組織要有正確的認(rèn)識(shí)，在監(jiān)管體制上也要積極轉(zhuǎn)化政府職能，充分發(fā)揮外部環(huán)境尤其是法律制度的作用，明確各監(jiān)管部門的法律地位與具體職能，才能進(jìn)一步健全與完善內(nèi)控機(jī)制。

（三）建立健全的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

巴塞爾委員會(huì)曾針對(duì)一些金融發(fā)展不發(fā)達(dá)的國(guó)家提出一些針對(duì)性建議，其中由于國(guó)家市場(chǎng)約束力較弱，因此公開(kāi)一些信息并不能夠起到市場(chǎng)監(jiān)督的作用。我國(guó)可以針對(duì)自身發(fā)展現(xiàn)狀，建立全面的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)一些將有可能發(fā)生的金融危機(jī)進(jìn)行監(jiān)控，建立一套具有我國(guó)金融特色的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警體系。對(duì)于當(dāng)前國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)的信息數(shù)據(jù)要及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析與整體評(píng)估，以達(dá)到及早預(yù)防提出化解風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施。在另一方面，要加強(qiáng)金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高人員信息化素質(zhì)，以實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，提高監(jiān)管力度與效率。

（四）加強(qiáng)國(guó)際間的合作，強(qiáng)化監(jiān)管力度

按照新資本協(xié)議的要求，監(jiān)管部門必須要重視安全化的監(jiān)管方式，逐步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的約束。首先，需要對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定銀行信息的準(zhǔn)確性、合理性與可信度，加強(qiáng)信息的監(jiān)管力度與透明度；其次，強(qiáng)化對(duì)新資本協(xié)議制定規(guī)章中對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與資本金的要求；第三，制定相關(guān)的政策，使國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率能夠達(dá)到巴塞爾協(xié)議的要求；第四，監(jiān)管部門使銀行具有處罰的自主權(quán)，能夠還原銀行的權(quán)威性與個(gè)體性。對(duì)于跨境的銀行等金融機(jī)構(gòu)，需要母國(guó)監(jiān)管部門對(duì)其資本充足數(shù)值、償還能力進(jìn)行監(jiān)管，而東道主國(guó)家需要對(duì)其所在地進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量、機(jī)構(gòu)自身管理等方面的監(jiān)管。兩國(guó)需要加強(qiáng)合作交流，對(duì)監(jiān)管目標(biāo)、方針、原則、內(nèi)容等方面進(jìn)行協(xié)商，如遇到矛盾與問(wèn)題要及時(shí)解決。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的發(fā)展，加入WTO既是我國(guó)金融行業(yè)的機(jī)遇，也是一大挑戰(zhàn)，而在發(fā)展中維持金融行業(yè)的穩(wěn)定與安全，也是我國(guó)所需要重視的問(wèn)題。我國(guó)需要根據(jù)當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)對(duì)金融監(jiān)管做出相對(duì)應(yīng)的調(diào)整，立足于我國(guó)國(guó)情，從制度、監(jiān)管方式、結(jié)構(gòu)等多方面改革監(jiān)管體系，這就需要我國(guó)各有關(guān)部門相互配合，共同建立安全穩(wěn)健的監(jiān)管體系，以符合世界金融行業(yè)的發(fā)展潮流。

南昌大學(xué)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)系）