何學(xué)菊

（信陽農(nóng)業(yè)高等?？茖W(xué)校，河南 信陽 464000）

近年來，理論界對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的研究在相當(dāng)程度上揭示了當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的方式、方法，但對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的機(jī)制構(gòu)建與模式特征的研究較少。本文試圖通過對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的典型地區(qū)——信陽市農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)（以下簡稱試驗(yàn)區(qū)）的實(shí)地調(diào)查，探析其農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新長效機(jī)制構(gòu)建的基本經(jīng)驗(yàn)，分析其模式與特征，為其它地區(qū)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

一、試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的機(jī)制構(gòu)建

信陽市農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新過程中，將創(chuàng)新機(jī)制的構(gòu)建放在首位，著力構(gòu)建了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的組織機(jī)制、創(chuàng)新風(fēng)險防范機(jī)制、創(chuàng)新的正向激勵機(jī)制和創(chuàng)新的支持機(jī)制，有效推動了試驗(yàn)區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新。

（一）構(gòu)建政府主導(dǎo)的組織機(jī)制

構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。2009年2月，人民銀行鄭州中心支行、河南省銀監(jiān)局、河南省財政廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)施意見》，正式啟動了河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作，信陽市被列入河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新的試點(diǎn)地市。為加強(qiáng)對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作的組織協(xié)調(diào)，市政府成立了信陽市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作領(lǐng)導(dǎo)小組，市政府常務(wù)副市長擔(dān)任組長，市政府副秘書長、人民銀行信陽市中心支行行長擔(dān)任副組長，成員單位包括人民銀行信陽市中心支行、市銀監(jiān)局、市財政局、市發(fā)改委、市農(nóng)開辦、市中小企業(yè)服務(wù)局以及主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在人民銀行信陽市中心支行。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)全市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)的日常工作，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)試點(diǎn)縣的工作開展，對試點(diǎn)工作實(shí)施情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督和效果評估，定期向領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位通報試點(diǎn)工作開展情況，定期組織召集領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)席會議。

構(gòu)建分工協(xié)作的運(yùn)行配合機(jī)制。人民銀行信陽市中心支行、信陽銀監(jiān)分局、財政局與農(nóng)業(yè)開發(fā)辦公室等多部門積極投身于農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新工作，構(gòu)建了分工協(xié)作的協(xié)調(diào)配合機(jī)制。其中，市人民銀行充分運(yùn)用貨幣政策工具，改進(jìn)和完善配套金融服務(wù)；通過綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、特種存款等貨幣政策工具，建立推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵機(jī)制，加快農(nóng)村支付體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。銀監(jiān)部門按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，通過積極推進(jìn)基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整、成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等措施來構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的市場準(zhǔn)入扶持政策。財政部門發(fā)揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農(nóng)村投放的吸引力。農(nóng)業(yè)開發(fā)辦公室等涉農(nóng)部門積極組織推動農(nóng)民行業(yè)協(xié)會和村級農(nóng)民資金互助組織的建設(shè)與規(guī)范化管理。

（二）通過抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新的金融風(fēng)險分散機(jī)制

切實(shí)防范和化解農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險是推動創(chuàng)新的重要保障。為有效防范發(fā)放支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等創(chuàng)新型農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，試驗(yàn)區(qū)積極創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物范圍，先后將承包土地、林地、宅基地、水面灘涂、房產(chǎn)等農(nóng)村“五權(quán)”納入抵押擔(dān)保范圍，組建了信陽市擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司，這對金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險起到了積極作用，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村信貸的積極性。

首先，組建擔(dān)保體系。試驗(yàn)區(qū)按照“組建一級集團(tuán)、實(shí)施兩級擔(dān)保、構(gòu)筑三級網(wǎng)絡(luò)、發(fā)展四級信用”的構(gòu)架，組建了信陽市擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司，建立了市縣鄉(xiāng)三級擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)。2009年，該市擔(dān)保有限責(zé)任公司注冊資本達(dá)到4億元，擔(dān)保能力達(dá)到15億元。各縣區(qū)積極捆綁涉農(nóng)項(xiàng)目資金注入擔(dān)保公司，10個縣捆綁資金均達(dá)2000萬元以上。同時，各縣區(qū)由財政部門牽頭，對各類擔(dān)保公司進(jìn)行整合，建立了縣級綜合性擔(dān)保公司，基金總額全部達(dá)到1億元以上。截至目前，全市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)48家，資金規(guī)模達(dá)到12.8億元，已實(shí)現(xiàn)擔(dān)保10億元。①

其次，積極擴(kuò)大抵押范圍。試驗(yàn)區(qū)先后將農(nóng)村承包地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、存貨、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)機(jī)具等動產(chǎn)和各種權(quán)利納入農(nóng)村金融的抵押品范圍，切實(shí)解決了長期制約農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保瓶頸。平橋區(qū)通過“辦好一個權(quán)證、組建兩大中心、暢通三個流程、筑牢四道防線”，農(nóng)村“五權(quán)”確權(quán)辦證和抵押擔(dān)保貸款取得重大突破，全區(qū)通過“五權(quán)”證書抵押（擔(dān)保）貸款838筆，共計1.16億元；浉河區(qū)林權(quán)確權(quán)達(dá)到了98%，林權(quán)抵押貸款8500萬元。新縣土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)確權(quán)辦證都在90%以上。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵機(jī)制

為調(diào)動試驗(yàn)區(qū)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性，試驗(yàn)區(qū)出臺了《信陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核獎勵辦法》，各區(qū)（縣）政府均建立了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的考核獎勵辦法，設(shè)立了創(chuàng)新專項(xiàng)獎勵基金，如固始縣設(shè)立了500萬元貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金、300萬元專項(xiàng)獎勵基金、2000萬元農(nóng)業(yè)發(fā)展基金和2000萬元工業(yè)發(fā)展基金共同配合農(nóng)村金融創(chuàng)新。試驗(yàn)區(qū)組建了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新考核評價專家小組，對各家金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作進(jìn)行考核，對成績突出的機(jī)構(gòu)除進(jìn)行物質(zhì)、精神獎勵外，還與各種扶持政策相掛鉤。試驗(yàn)區(qū)制定了縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款的量化考核指標(biāo)體系，對經(jīng)考核達(dá)標(biāo)的縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，在財稅、監(jiān)管和貨幣政策等方面給予扶持和獎勵。運(yùn)用中央財政配套支持政策、財政資金的導(dǎo)向政策等措施對新增存款用于地方建設(shè)有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)獎勵，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)把新增存款用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

（四）構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的環(huán)境支持機(jī)制

首先，建立了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的流轉(zhuǎn)平臺，加速推進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素交易市場建設(shè)，健全了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料流轉(zhuǎn)市場機(jī)制，完善了確權(quán)、評估、交易等市場配套體系建設(shè)。政府部門積極培育和大力發(fā)展了各類中介組織，切實(shí)降低了確權(quán)、登記、過戶等中介服務(wù)成本，有效降低了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成本。

其次，加快了農(nóng)村征信體系建設(shè)。人民銀行信陽市中心支行積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門推進(jìn)信用工程建設(shè)，多次召開信用工程推進(jìn)會，深入開展信用鄉(xiāng)、信用村、新用戶建設(shè)活動。同時加強(qiáng)信貸征信體系建設(shè)，完善企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫，誠信的金融生態(tài)環(huán)境逐步得到提升與優(yōu)化。

最后，建立和完善了農(nóng)村信用的執(zhí)法體系，營造了良好的法治環(huán)境。金融監(jiān)管部門加大了執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊來了企業(yè)逃廢債行為，規(guī)范了企業(yè)改制和破產(chǎn)程序，對逃廢金融債務(wù)的企業(yè)法人建立了責(zé)任追究制度，金融債權(quán)得到了依法保護(hù)。

二、試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的模式特點(diǎn)

試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)方式的創(chuàng)新模式，在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新方面均形成了鮮明的創(chuàng)新特點(diǎn)，模式的創(chuàng)新有效推動了試驗(yàn)區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（一）政府主導(dǎo)的、自上而下的供給主導(dǎo)型創(chuàng)新模式

政府主導(dǎo)、自上而下、增量改革與非激進(jìn)式改革是供給主導(dǎo)型制度變遷的基本特征。試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新是在政府主導(dǎo)下，通過自上而下的行政推動，表明試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新是供給主導(dǎo)型的創(chuàng)新模式。這種模式不同于需求誘致型創(chuàng)新模式，不是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的金融需求特點(diǎn)而主動創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，而是在政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的文件規(guī)定要求下，被動地滿足農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的部分金融需求。供給主導(dǎo)型的創(chuàng)新模式不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。

（二）以信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主體的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品包括存款、貸款、匯兌、有價證券等產(chǎn)品。試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，代表性創(chuàng)新產(chǎn)品包括支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類、創(chuàng)新抵押擔(dān)保類、信用共同體+信貸類、訂單農(nóng)業(yè)類等8大類20項(xiàng)產(chǎn)品，其中回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務(wù)輸出貸款、林權(quán)抵押貸款被推廣至全省。2009年發(fā)放創(chuàng)新類貸款38.6億元，有400余家企業(yè)和3萬多農(nóng)戶直接受益。

（三）通過增量改革構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織體系

借助抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，試驗(yàn)區(qū)積極培育發(fā)展新型農(nóng)村金融組織體系。在農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)踐過程中，通過土地流轉(zhuǎn)方式創(chuàng)新成立了240家土地信用合作社，通過林權(quán)抵押貸款方式創(chuàng)新成立了全省首家“林業(yè)銀行”；通過農(nóng)村信用社改制組建了2家農(nóng)村商業(yè)銀行和1家農(nóng)村合作銀行，并培育發(fā)展了村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，截止2010年末，試驗(yàn)區(qū)已成立村鎮(zhèn)銀行4家、資金互助社329家、小額貸款公司6家。通過增量改革，試驗(yàn)區(qū)壯大了服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，提升了農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量。

(四)原創(chuàng)性創(chuàng)新少、吸納性創(chuàng)新多

總體上看，試驗(yàn)區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新仍處于初級階段，原創(chuàng)性創(chuàng)新少、吸納性創(chuàng)新多。大多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品僅注重形式上的改變，如“回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”與“勞務(wù)輸出貸款”；同時一些創(chuàng)新品種已存在，創(chuàng)新特征不明顯，如農(nóng)戶聯(lián)保貸款；較好的創(chuàng)新品種分散于各個試點(diǎn)縣（區(qū)），尚未全面推廣和廣泛運(yùn)用，如訂單質(zhì)押貸款僅在商城縣試點(diǎn)開展，土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款僅在商城縣和固始縣試點(diǎn)開展，企業(yè)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款僅在固始縣和淮濱縣試點(diǎn)開展，動產(chǎn)抵押貸款僅在固始縣和淮濱縣開展等。為此，需要進(jìn)一步創(chuàng)新觀念，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新模式向需求誘致型創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展。

[1]宋華，王軍.信陽脈動:全力打造農(nóng)村改革“試驗(yàn)區(qū)”[N].中國信息報,2010-5-26(4).

[2]秦旭.萬紫千紅總是春——2010年河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)紀(jì)實(shí)[N].信陽日報,2011-2-24(1).

[3]宋華，王軍.信陽脈動:全力打造農(nóng)村改革“試驗(yàn)區(qū)”[N].中國信息報,2010-5-26(4).

[4]田萍.固始縣榮獲“中國金融生態(tài)縣（市）區(qū)”殊榮[EB-OL].中國金融網(wǎng),http://www.zgjrw.com/News/20091129/index/348391665510.shtml