中共開封市委黨校 張淼

2011年9月浙江溫州中小企業(yè)因為資金鏈斷裂，集中爆發(fā)的老板逃亡事件，不僅引起了社會各界人士的高度熱議，更是引起了政府的高度重視。目前，在我國各級政府的大力支持下，社會各界紛紛向中小企業(yè)伸出了援助之手，特別是各大金融機構(gòu)的雪中送炭，更是解決了企業(yè)的燃眉之急，使得浙江溫州中小企業(yè)的集中倒閉得到了有效控制和基本解決。

目前，溫州市政府聯(lián)絡組已經(jīng)發(fā)放13億元貸款項目資金，要求25家銀行業(yè)金融機構(gòu)對遇到風險的企業(yè)“一對一”幫扶，并將各家銀行的信貸增量指標從原有基礎上增加180億元。特別是中國建設銀行溫州分行表示，2011年第四季度要確保中小企業(yè)的貸款再新增30億元以上，使得中小企業(yè)貸款增速達到10%以上，并對新發(fā)放的貸款實行一定的利率優(yōu)惠。深入分析，不難發(fā)現(xiàn)真正幫扶溫州中小企業(yè)擺脫融資難困境的還是銀行，由此推向全國，要想真正使我國中小企業(yè)走出融資難的困境，促進銀行進行幫扶是極為重要的途徑和手段。那么銀行如何開展對中小企業(yè)的幫扶，可以通過打破傳統(tǒng)理念、重新審視中小企業(yè)的重要社會作用，專門成立內(nèi)部中小企業(yè)貸款機構(gòu)、提高自身服務水平，實行多元化的借貸戰(zhàn)略、牢牢抓住中小企業(yè)借貸市場，開展對中小企業(yè)的借貸培訓、改善企業(yè)財務管理狀況和不斷開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，提高中小企業(yè)融資能力等五種策略得以實現(xiàn)。

1 打破傳統(tǒng)理念，重新審視中小企業(yè)的重要社會作用

目前，銀行業(yè)的傳統(tǒng)觀念是在保證利益最大化的前提下，盡量將貸款發(fā)放給實力雄厚、貸款額度較大的大型企業(yè)，認為這些企業(yè)的投資回報比較穩(wěn)定，風險較小，而中小型企業(yè)不僅貸款額度小，而其風險較大，自身利益很難保證或無法保證，最終形成重大型企業(yè)輕中小企業(yè)的思維模式。實際上，隨著改革開放的日益深化，大型企業(yè)所面對的市場日益飽和，再加上大型企業(yè)由于規(guī)模過于龐大、體制僵硬，其盈利的能力和空間在不斷下降。而反觀中小企業(yè)，其在改革開放中不斷成長，經(jīng)營理念和模式更加成熟，再加上規(guī)模較小、體制靈活，其盈利的能力和空間是在不斷上升的。銀行應該充分認識到社會經(jīng)濟的發(fā)展實際，改變傳統(tǒng)的思想觀念，以嶄新的眼光重新審視中小企業(yè)，加大對其的資金支持力度，從而獲得更大的社會效益和經(jīng)濟利潤。例如，不管是從企業(yè)的數(shù)量還是創(chuàng)造的經(jīng)濟效益來看，中小企業(yè)都在當今經(jīng)濟社會中占有更大的比重。另外，中小企業(yè)巨大的創(chuàng)造和吸引社會勞動力的就業(yè)能力，不僅使社會秩序更加穩(wěn)定，還為普通民眾提高自身收入開拓了更廣闊的潛力空間?？梢哉f，我國中小企業(yè)能否健康快速發(fā)展，不僅是關系到國民經(jīng)濟健康快速發(fā)展的重要經(jīng)濟問題，還是關系到社會能否穩(wěn)定和諧的重要政治問題。銀行業(yè)面對中小企業(yè)的貸款問題，不僅要看到為中小企業(yè)提供貸款的巨大經(jīng)濟利益，還要看到為中小企業(yè)提供貸款的重大社會效益。要做到經(jīng)濟利益和社會效益并舉，從思想上充分認識中小企業(yè)的重要經(jīng)濟和社會價值，加大對中小企業(yè)的資金扶持力度。

2 專門成立內(nèi)部中小企業(yè)貸款機構(gòu)，提高自身服務水平

銀行要大力幫扶中小企業(yè)，僅靠高度的思想重視是遠遠不夠的，還要不斷提高自身為中小企業(yè)提供貸款的服務水平和效率，其中最為關鍵的基礎工作就是專門成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機構(gòu)?！熬衅涫拢叵壤淦??！辈还苁切姓聵I(yè)單位，還是企業(yè)和社會團體，要想完成一項新的使命或一項重大的工程，就需要成立專門負責的組織機構(gòu)。比如我國實施的重大的利國利民的“三峽工程”和“南水北調(diào)工程”，都成立了專門的領導組織機構(gòu)，對這些重大工程進行負責，這些專門組織機構(gòu)的成立，不僅大大提高了工程的施工進度，也可以嚴格的保障做工的質(zhì)量。銀行要為中小企業(yè)提供高效率的借貸服務工作，專門成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機構(gòu)勢在必行。專門成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機構(gòu)：一是可以體現(xiàn)銀行對中小企業(yè)借貸業(yè)務的重視，有利于將該項工作落到實處，為中小企業(yè)進行借貸資金提供極大的便利。二是可以專人負責，提高管理者的責任心和辦事效率。從銀行各種紛繁復雜的事務中將中小企業(yè)借貸單獨拿出來，使得銀行在該項工作中目標更加明確，方向更加清新。三是可以提高專業(yè)化水平，降低風險。

因為專業(yè)，所以優(yōu)秀，專業(yè)化得管理團隊，勢必可以很大程度上提高其管理水平，從而對中小企業(yè)有更多的分析和研究，抓住其中的“黑馬”，在獲得經(jīng)濟收益的同時降低借貸的風險，起到事半功倍的良好效果。另外，從中小企業(yè)來看，專門成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機構(gòu)，也可以增加銀行的吸引力，為中小企業(yè)進行銀行借貸業(yè)務知名方向，縮短貸款的發(fā)放周期，為其獲得更大的盈利空間創(chuàng)造機會。

3 實行多元化的借貸戰(zhàn)略，牢牢抓住中小企業(yè)借貸市場

多元化發(fā)展戰(zhàn)略是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一，是指企業(yè)在發(fā)展的過程中將發(fā)展的方向定在多個方面，實現(xiàn)東方不亮西方亮的策略，進而達到降低風險獲得更大收益的一種經(jīng)營戰(zhàn)略。銀行業(yè)在發(fā)展的過程中，要想進一步的做大做強，勢必也要采用多元化的借貸傳略，主要表現(xiàn)在兩個層次：一是要對企業(yè)進行劃分，確定大型企業(yè)和中小型企業(yè)，對不同類型的企業(yè)采用不用的借貸戰(zhàn)略。如大型企業(yè)往往是貸款的額度大，周期長，利息率低，但收益較穩(wěn)定，而中小企業(yè)往往是貸款的額度小，周期短，利息率高，但收益較穩(wěn)定性差。二是在對大型企業(yè)和中小企業(yè)進行細分，特別是中小企業(yè)進行分析。這不僅是因為中小企業(yè)的數(shù)量大，還因為中小企業(yè)的風險大，這就造成對中小企業(yè)的分析歸類不僅數(shù)據(jù)量大而且準確度差。但因為中小企業(yè)的資金需求潛力和空間巨大，銀行還是非常值得開展該項工作的。銀行要對中小企業(yè)實行多元化的借貸戰(zhàn)略，就是要按照企業(yè)的規(guī)模和信用來進行企業(yè)的分級，然后對不同規(guī)模等級和不同信用等級的企業(yè)采用不同的借貸策略。如對規(guī)模較大和信用等級較高的企業(yè)，可以放大借貸的力度；對于規(guī)模較大但信用等級較低的企業(yè)，應該引導企業(yè)提高信用等級，然后再加大借貸的力度；對于規(guī)模較小但信用等級較高的企業(yè)，應該進一步加大借貸力度，幫助其不斷提升規(guī)模；對于規(guī)模較小且信用等級低的企業(yè)，應該將其加入到貸款的黑名單中，一般不給予貸款支持。只有通過相信嚴格的企業(yè)等級劃分，才能在保證企業(yè)利益的同時，牢牢中小企業(yè)的貸款市場，從而為銀行自身的進一步發(fā)展奠定堅實的基礎。

4 開展對中小企業(yè)的借貸培訓，改善企業(yè)財務管理狀況

“再苦不苦孩子，再窮不窮教育”，這句話體現(xiàn)了教育培訓在我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用。當今社會，教育培訓已經(jīng)成為社會發(fā)展的潮流和時尚。比如企業(yè)中普通工人的職業(yè)技術培訓，中基層管理人員的業(yè)務能力培訓，高級管理人員的職業(yè)經(jīng)理人培訓等等，一個企業(yè)要想取得長遠的發(fā)展，不進行定期持續(xù)的培訓是不可想象的。以此來分析中小企業(yè)融資難的問題，有些企業(yè)無法從銀行獲取貸款是因為其對借貸知識的匱乏，根本不知道從何下手；還有相當多的企業(yè)是因為糟糕的企業(yè)財務管理狀況，根本無法滿足銀行貸款的相關嚴格要求。要想有效緩解中小企業(yè)貸款難的問題，銀行必須對中小企業(yè)開展形式多樣的借貸業(yè)務培訓，從而改善企業(yè)的財務管理現(xiàn)狀，使中小企業(yè)貸款的渠道更為暢通，這就要求銀行對中小企業(yè)的培訓必須做到：一是向中小企業(yè)介紹借貸業(yè)務的具體要求和流程，使廣大的中小企業(yè)熟悉和掌握銀行貸款的相關條件和途徑，為其順利實現(xiàn)貸款指明路、引好向。讓企業(yè)知道什么情況下需要貸款，如何申請貸款，怎樣能充分利用好貸款所得的寶貴資金。二是向中小企業(yè)介紹銀行對企業(yè)財務管理的基本要求，使得中小企業(yè)按照銀行的規(guī)范來進行財務管理，提高自身的財務管理水平。一般來看，中小企業(yè)的財務管理水平較低，無法提供銀行所需的各種財務相關數(shù)據(jù)，這樣銀行既是想給其放貸但因為政策的嚴格限制，也是心有意而力不足。如果銀行能夠及時對企業(yè)培訓，讓他們熟悉和掌握貸款所需的財務相關資料，這些問題就可以迎刃而解，滿足雙方的共同需要。

5 不斷開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，提高中小企業(yè)融資能力

目前，銀行所使用的絕大部分金融產(chǎn)品都是針對大型企業(yè)的，一般來講條件較高、要求苛刻，中小企業(yè)要想利用這樣的金融產(chǎn)品難度較大。如銀行貸款要求企業(yè)資產(chǎn)達到一定的規(guī)模，需要價值較高的實物或債權抵押，中小企業(yè)自然就被排除在放貸的大門之外。當務之急就是銀行要根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，盡快不斷地開發(fā)出適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，從而提高中小企業(yè)的融資能力，緩解其資金鏈的緊張程度，這就要求銀行做到：一是學習和引進歐美先進的金融產(chǎn)品。應該來講，歐美市場發(fā)展比較完善，針對中小企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品較多，我國國內(nèi)銀行完全可以實行“拿來主義”，為我所用，從而更好地服務于國內(nèi)的中小企業(yè)。二是根據(jù)我國實際，開發(fā)適合我國中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。作為社會主義國家，我國的市場經(jīng)濟地位至今還未得到歐美國家的承認，這就決定了中小企業(yè)的特殊國情。只有開發(fā)出適合自身企業(yè)的產(chǎn)品，才是萬全之策，才能取得更好的效果。三是創(chuàng)新金融理論，開發(fā)具有我國特色的中小企業(yè)金融產(chǎn)品。金融理論創(chuàng)新，是開發(fā)金融產(chǎn)品的不竭動力和根本源泉。只有不斷的進行金融理論創(chuàng)新，才能為我國眾多的中小企業(yè)提供更多更好更實用的金融產(chǎn)品，逐漸打破融資難的困境，促進中小企業(yè)的迅猛可持續(xù)發(fā)展。

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