王海

央行關(guān)于個(gè)人信用記錄的規(guī)定，日前有了重大變革。央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時(shí)間為5年，這相當(dāng)于個(gè)人的逾期負(fù)面記錄不再伴隨終身，若能持續(xù)5年按時(shí)足額還款，可還回信用清白。

《重慶商報(bào)》的報(bào)道稱，一國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人稱，部分市民的逾期記錄是因?yàn)閷?duì)房貸還款或者信用卡還款業(yè)務(wù)不了解造成的，并非惡意。如果逾期記錄一直伴隨個(gè)人征信，不太公平，也容易讓人“破罐子破摔”。將有效期改為5年，有利于讓一些此前沒(méi)有重視信用記錄的人重視起來(lái)，做好信用記錄的積累。

能認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，并因之調(diào)整規(guī)則，無(wú)疑是規(guī)則制定者認(rèn)識(shí)的一個(gè)大進(jìn)步。

信用記錄，本是一個(gè)舶來(lái)的制度。但是，在舶來(lái)的同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)選擇了最嚴(yán)厲的形式——不良記錄伴隨終身。

規(guī)定也好，政策也好，都應(yīng)該使人有向善、向好的動(dòng)力。并且，處罰要分外慎重，要分清善意和惡意，要做到懲惡揚(yáng)善，而不是一刀切，善意惡意混為一談，不給任何救濟(jì)渠道。

出現(xiàn)不良信用記錄，原因可能很多。的確有個(gè)別可能出以惡意，或者是無(wú)力償還，但在中國(guó)這種傳統(tǒng)文化之下，老百姓并不習(xí)慣欠賬，許多人是因?yàn)橐粫r(shí)忘記，或者出差在外沒(méi)有及時(shí)還款。這種逾期是偶然的，沒(méi)有故意或者惡意的。并且，銀行會(huì)在經(jīng)濟(jì)上予以懲罰，如果因此信用污點(diǎn)終生伴隨，那么它可能令好人蒙羞，就不是一個(gè)好的制度。

據(jù)報(bào)道，許多已經(jīng)產(chǎn)生的不良信用記錄，都和信用卡有關(guān)。有專家指出，銀行在信用卡的不良記錄方面存在責(zé)任。銀行發(fā)卡的時(shí)候，工作人員并不去嚴(yán)格履行審查義務(wù)，而是采取種種辦法，無(wú)所不用其極去擴(kuò)大信用卡發(fā)行范圍，甚至明知對(duì)方?jīng)]有還款能力，以禮品引誘對(duì)方辦卡。但是，用戶一旦信用卡還款逾期，銀行就給對(duì)方一個(gè)不良信用記錄作為懲罰。這就是一種權(quán)責(zé)利的不對(duì)等：無(wú)法還款的后果，部分是由于銀行不履行審查義務(wù)造成的，銀行沒(méi)有承擔(dān)自己的過(guò)錯(cuò)，而是全部落到消費(fèi)者身上。從某種意義上，這是一種利用優(yōu)勢(shì)地位制定懲罰制度進(jìn)行商業(yè)綁架。

一個(gè)好的制度，能夠時(shí)時(shí)給人機(jī)會(huì)和希望，能讓人不管在什么樣的狀態(tài)下，都往善的一邊靠近的念頭。這個(gè)規(guī)定的初衷和實(shí)際效果，都是向好的；這個(gè)制度的面孔是和善的，而不是死板的。講道理，不霸道，能救濟(jì)，勸向善，才是好制度。各種一棍子打死的條文和規(guī)定，都是設(shè)置者的不平等地位霸權(quán)意識(shí)造就的。這種規(guī)定里，只能看到設(shè)置者的權(quán)利和被約束者的義務(wù)，而看不到應(yīng)對(duì)等存在的義務(wù)和權(quán)利。

有些規(guī)定，并起不到防范壞人的作用。盡管它把所有的對(duì)象都當(dāng)做壞人來(lái)防范，其實(shí)根本防不住賊，防的都是好人。在許多場(chǎng)合，尤其是公民和行政部門交接對(duì)話的場(chǎng)合，很多制度規(guī)定相互疊加，就像一個(gè)機(jī)器，沒(méi)有視力、聽力、觸覺、嗅覺，只有死板的條文。死板執(zhí)行這種規(guī)定的機(jī)構(gòu)，時(shí)刻都在浪費(fèi)龐大的行政資源，讓社會(huì)陷入內(nèi)耗之中。

把話題再繞回信用制度，其實(shí)要說(shuō)銀行的各種呆賬壞賬中，由老百姓造成那部分的規(guī)?？峙虏⒉淮笃鹧邸Ｈ绻习傩沼馄谶€款一次就要污點(diǎn)背一生，那么個(gè)別國(guó)企要洗清自己，不知道要需要幾個(gè)輪回。所以，即便從平等的角度來(lái)說(shuō)，央行也應(yīng)該給善良的消費(fèi)者以再回清白的機(jī)會(huì)。