一、西藏信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其原因分析

（一）存款金額與貸款金額的差距不斷擴大，資金“外流”問題嚴峻

中央政府給予西藏大量的優(yōu)惠政策，區(qū)內(nèi)的存款與貸款的余額都呈逐年上升的趨勢，但是，存款額度的增長幅度遠遠超過了貸款額度的增長。以2011年為例，2011年西藏金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為1662.50億元，而同期的貸款余額僅為409.05億元。這一現(xiàn)象說明，大量的存款找不到投資消費渠道，而另一方面，大量的農(nóng)牧民及企業(yè)卻得不到資金。

之所以存在以上情況，有以下幾點原因：

（1）信貸環(huán)境與融資渠道多元化的制約

一方面，從貸款的供給方看，一是由于西藏的經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，社會的信用環(huán)境較差，一些企業(yè)借債不還的現(xiàn)象時有發(fā)生，給商業(yè)銀行造成了大量的呆賬、壞賬，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風險增大，從而影響了各大商業(yè)銀行發(fā)放貸款的積極性。二是由于西藏總體經(jīng)濟水平的低下，很多企業(yè)的經(jīng)營效益并不理想，生產(chǎn)規(guī)模增長緩慢，甚至出現(xiàn)萎縮的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行貸款的投入與產(chǎn)出不成比例，信貸資金的投資回報率低下。除此之外，社會擔保體系的不健全與商業(yè)銀行嚴格的貸款審批程序與條件也是重要原因。

另一方面，從貸款的需求方來看，經(jīng)濟效益較好、規(guī)模較大的企業(yè)，基本上都通過上市的渠道，進行股權(quán)融資，進行債務(wù)融資的額度較小。經(jīng)濟較差、規(guī)模小的企業(yè)需要大量的債務(wù)融資，但是由于自身條件不足，很難找到可靠的擔保方，房貸的風險較大，很難從銀行取得貸款。

（2）區(qū)內(nèi)存款額度快速增加直接導致存貸款差額不斷擴大

隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入與區(qū)內(nèi)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，區(qū)內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，經(jīng)濟的快速、持續(xù)增長，以及中國老百姓固有的投資觀念，使得各大商業(yè)銀行的存款余額不斷增長，為金融機構(gòu)吸收貸款提供了便利。

（二）中央政府給予的優(yōu)惠政策，在客觀上存在“心有余而力不足”問題

中央政府給予的優(yōu)惠政策對于西藏經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的作用，但是區(qū)內(nèi)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、自然環(huán)境惡劣、生產(chǎn)力水平較低、市場經(jīng)濟發(fā)育不足、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、建設(shè)人才極度匱乏等問題，對優(yōu)惠政策的執(zhí)行大打折扣，使得在政策的執(zhí)行上存在“心有余而力不足”的問題。之所以出現(xiàn)以上情況，其原因如下：

(1） 當前，中國農(nóng)業(yè)銀行是區(qū)內(nèi)農(nóng)牧民貸款的主要來源。中國農(nóng)業(yè)銀行目前在西藏實行的是自治區(qū)分行——地區(qū)分行——區(qū)縣支行——鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的四級管理模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所便成了農(nóng)牧民最為接近的金融組織。但是營業(yè)所的規(guī)模小，貸款結(jié)構(gòu)多元化不足，投向較為固定，基本上用于傳統(tǒng)的小農(nóng)領(lǐng)域，用于農(nóng)牧民從事多種經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的較少。其原因在于，商業(yè)化經(jīng)營管理的體制較大限度地制約了政策性貸款的最終實踐，即促成了西藏的優(yōu)惠金融政策與商業(yè)化經(jīng)營管理非一致性的矛盾。

（2）西藏的經(jīng)濟發(fā)展相對落后，這也就決定了區(qū)內(nèi)的大多數(shù)企業(yè)仍然是中小企業(yè)，規(guī)模較小，可以用于信貸抵押的資產(chǎn)是有限的，以及自身存在的償債能力不足、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理、市場競爭力較低、經(jīng)營風險較大等問題，使得商業(yè)銀行不愿意將資金貸給中小企業(yè)。

二、對西藏信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加強政策引導

根據(jù)西藏經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，引導金融機構(gòu)在把資金投向重點企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)、支柱企業(yè)的同時，適當向中小企業(yè)傾斜，促進農(nóng)牧戶增收、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和消費市場的繁榮，尤其是要加大力度發(fā)展能源、通訊、交通、市政設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為西藏經(jīng)濟的快速發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

（二）優(yōu)化金融環(huán)境

加強政府和金融機構(gòu)以及監(jiān)管部門的合作，建立高效的協(xié)作聯(lián)動機制，形成良好的金融環(huán)境，促進銀行等金融機構(gòu)與稅務(wù)、工行行政管理等政府部門信息共享；加大欠債不還等失信行為的懲罰力度，建立不誠信行為的信息披露與通報機制。通過各級政府與金融機構(gòu)自身以及社會各界的共同努力，逐步優(yōu)化西藏的金融環(huán)境，促進區(qū)內(nèi)金融的良性發(fā)展。

（三）突出重點

一方面，大力支持西藏產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮金融對西藏經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。簡化政策執(zhí)行程序，進一步加大對小額貸款的支持力度。另一方面，加大農(nóng)貸政策宣傳力度，讓農(nóng)戶知曉農(nóng)貸政策，保證農(nóng)貸政策順利落實。

（四）加強信用擔保體系的建設(shè)

西藏目前正在抓緊構(gòu)建以財政出資為主的社會擔保體系，對此應(yīng)加強財政政策與信貸政策的協(xié)同作用，按照“政府引導、政策扶持、市場運作”的原則，加快西藏擔保體系建設(shè)，為鼓勵發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)積極提供擔保。首先是整頓社會信用秩序，從制度上規(guī)范各市場主體的行為，為企業(yè)融資營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強金融機構(gòu)對轄區(qū)中小企業(yè)信貸投入的信心。建立并規(guī)范以政府為主體的信用擔保體系。由各級政府財政出資，設(shè)立具有法人資格的獨立擔保機構(gòu)，實行市場化運作，接受政府監(jiān)督，為企業(yè)融資提供及時、有效的擔保。加強企業(yè)信用教育，建立完善的企業(yè)信息收集和資信評估體系。

參考文獻

[1]曾維蓮,楊文鳳.西藏農(nóng)戶小額信貸問題與對策研究[J].經(jīng)濟研究導刊,2009(27）.

[2]陸新年.加快個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要抓手[J].現(xiàn)代金融,2011(05）.

作者簡介：楊莉（1972- ），女，漢族，四川省渠縣人，中國建設(shè)銀行西藏自治區(qū)分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理，研究方向：信貸。

（責任編輯：劉影）