一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的概述

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的貸款需求也快速增加。由于對自身利益的追求，設(shè)在縣以下的金融機構(gòu)逐漸撤離，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社又難以滿足農(nóng)村快速增長的貸款需求，這成為解決“三農(nóng)”問題的瓶頸。為了突破這個瓶頸，2006年底銀監(jiān)會調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵各類社會資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。這三類金融機構(gòu)就是當(dāng)前所謂新農(nóng)村金融機構(gòu)。

從產(chǎn)生的背景可見，其主要服務(wù)對象是廣大家庭承包經(jīng)營的農(nóng)戶和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，即通過新型農(nóng)村金融機構(gòu)解決農(nóng)民借貸的諸多問題，使農(nóng)民能夠及時、順利得到擴大生產(chǎn)的資金支持，從而達到追求的農(nóng)村現(xiàn)代化目標(biāo)。然而新型農(nóng)村金融機構(gòu)在運營過程中逐漸產(chǎn)生出一些問題，使之與預(yù)期產(chǎn)生偏離。

二、發(fā)展中產(chǎn)生的問題

（一）經(jīng)營原則和扶持對象發(fā)生了偏離

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營原則應(yīng)當(dāng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，按照商業(yè)化模式來經(jīng)營，主要目標(biāo)應(yīng)該是支持社員發(fā)展生產(chǎn)，使農(nóng)戶脫貧后具備“造血”功能，推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。按照該經(jīng)營原則，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供金融服務(wù)，緩解農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)這部分“弱勢群體”的貸款難問題。但由于貸款對象收入不穩(wěn)定，資信水平較差；貸款制度不要求貸款人提供擔(dān)保品。這就使得金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險加大，一定程度上損害了債權(quán)人的權(quán)益。于是新型農(nóng)村金融機構(gòu)在運行過程中將其扶持對象的標(biāo)準(zhǔn)與要求提高，相當(dāng)一批未達標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民與農(nóng)村中小企業(yè)將被排除在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大門之外。

（二）資金來源偏離

由于新型農(nóng)村機構(gòu)在我國是新生事物，人們對其的誤解在一定程度上造成吸儲困難。同時新型農(nóng)村金融機構(gòu)配套機構(gòu)設(shè)置不完善，融資渠道狹窄。在增資擴股方面，由于各項稅費高、經(jīng)營負(fù)擔(dān)較重，民營企業(yè)和民間資本對投資新型農(nóng)村機構(gòu)“積極性不高”。正因為資本金缺乏，導(dǎo)致中部一些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行吸納了當(dāng)?shù)卣聦倨髽I(yè)的資金，不得不把錢投進政府熱衷的基建項目里。這不僅偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的軌道，同時易引發(fā)產(chǎn)權(quán)不清晰、相關(guān)部門干涉貸款等問題，道德風(fēng)險的可能性加劇。

（三）預(yù)期效果大打折扣

從宏觀政策角度上來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立對于農(nóng)村金融市場的完善、農(nóng)村金融服務(wù)水平的改善、農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義；從微觀角度來看，它為農(nóng)民獲得資金支持提供了大大的方便。但事實上新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻過低，雖然利于更多的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，但因此導(dǎo)致其資金實力較弱，防范和抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力“先天畸形”，而且將會使一些資質(zhì)較差的金融機構(gòu)涌入從而給農(nóng)村金融市場帶來風(fēng)險隱患。同時，在外部監(jiān)管方面，存在監(jiān)管指標(biāo)不合適和監(jiān)管制度不完善等問題；在內(nèi)部管理方面存在職員素質(zhì)較低、科技化程度較低等問題。這種“后天發(fā)展不足”的狀態(tài)也使新型農(nóng)村金融機構(gòu)難以充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

三、發(fā)展建議

新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為一個新事物，在運營過程中自然存在問題，糾正新型農(nóng)村金融機構(gòu)的運營偏差，緩解其運營中的矛盾不僅需要從金融機構(gòu)自身入手，更要從國家政策上宏觀把握。

（一）新型農(nóng)村金融機構(gòu)方面

首先，要明確其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，對農(nóng)村市場和其服務(wù)對象要有明確的認(rèn)識和詳細(xì)的調(diào)研，確定其發(fā)展戰(zhàn)略并科學(xué)地調(diào)整其經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)。其次，新型農(nóng)村金融機構(gòu)科學(xué)確定客戶的授信額度，合理規(guī)定支農(nóng)信貸比例，劃定資信可承受范圍，力圖達到減少資信風(fēng)險與支持農(nóng)戶之間的平衡。最后，嚴(yán)格認(rèn)證從業(yè)人員資格，組織人員培訓(xùn)與考察，提高員工的整體素質(zhì)和豐富從業(yè)人員的業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗，從內(nèi)部防范操作性風(fēng)險的發(fā)生。另外，在機構(gòu)設(shè)置上建立有效的監(jiān)督制衡機制，設(shè)置簡潔而靈活的組織機構(gòu)，提高運營效率。

（二）國家政策扶植與監(jiān)管方面

首先，規(guī)范資金來源渠道，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入。適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，既不會太影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，又可增強其抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力，同時防止資質(zhì)較差的金融機構(gòu)涌入。一是嚴(yán)格審批程序，相關(guān)部門嚴(yán)格按照各類機構(gòu)的設(shè)立條件進行審批，選擇真正服務(wù)于“三農(nóng)”的機構(gòu)，防范投機性資本流入農(nóng)村金融市場。二是優(yōu)先審批注冊資本金較高的機構(gòu)，以使其具有較強的風(fēng)險抵御能力。值得一提的是，大力發(fā)展縣域經(jīng)濟，積極促進農(nóng)民增產(chǎn)增收，這是解決資金來源不足的根本途徑，同時要完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排。這樣才能緩解資金安全與資金短缺的矛盾，新型農(nóng)村金融機構(gòu)才能真正滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要。

其次，完善監(jiān)管機制，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。一是調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)可以與商業(yè)銀行一致，但應(yīng)以自身情況予以適當(dāng)調(diào)整。二是形成科學(xué)合理的監(jiān)管體系，銀監(jiān)部門要按照監(jiān)管要求對新型農(nóng)村金融機構(gòu)進行持續(xù)動態(tài)監(jiān)管。

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作者簡介：齊月（1992-），河南省濮陽市人，就讀于河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）