王建紅 張娜

內(nèi)容摘要：信用的運行機制就是信用產(chǎn)生、增加和減少的機制。本文利用理論模型分析法，提出了信用運行機制的理論模型，介紹了個體信用的產(chǎn)生、增加和減少的條件和過程。而社會信用運行機制則不存在產(chǎn)生問題，其增加、減少的運行機制只不過是個體信用機制的加總和整合。

關(guān)鍵詞：信用 運行機制 模型分析法

無論在一般理解中，還是在理論研究中，信用都具有動態(tài)可變的特點。但是到目前為止，人們對信用的產(chǎn)生、發(fā)展、減少的過程并不十分清楚。對這些問題進行研究就是對信用的運行機制進行研究。本文將利用理論模型法，對信用的一般運行機制進行一個簡略的說明。

假定

在一個大型經(jīng)濟體中，存在一個復(fù)雜的信用網(wǎng)絡(luò)。這個經(jīng)濟體是一個市場經(jīng)濟發(fā)達的國家。雖然在經(jīng)濟全球化的時代，這個國家的內(nèi)部信用網(wǎng)絡(luò)與外界緊密相連，但是終究同國內(nèi)的信用網(wǎng)絡(luò)是不一樣的。下面的分析只先考慮一國之內(nèi)的情況。

在這個國家，有一個新出現(xiàn)的經(jīng)濟體A馬上要加入到該國信用網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中。這種情況可以是，一個除了消費外沒有過任何其他社會性經(jīng)濟行為的大學(xué)生剛剛畢業(yè)，馬上要進入社會工作；也可以是，一個新注冊成立的企業(yè)，馬上要開張營業(yè)。不過，在信用的一般模型（機制）中，他們之間的差異可以忽略不計，而只把它們視為信用網(wǎng)絡(luò)中即將新生的一個“信用元”。這里對銀行和國家作為一個組織新成立的問題這種更加復(fù)雜的情況暫不予考慮。

A一旦進入他面臨的信用網(wǎng)絡(luò)，他周圍必然存在著很多其他信用元。不管他們之間具體的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)是怎樣安排的，現(xiàn)假定，A與他周圍的信用元之間即將發(fā)生或者將潛在地保持一定形式的信用關(guān)系。

從國家視角來看，信用的產(chǎn)生、增加與減少，必將與一個國家的文化、政治狀況也是相關(guān)的。但是，對于文化的差異問題，研究信任問題的社會學(xué)家尚沒有形成一致意見，所以，下面的討論將舍棄從文化差異角度討論信用機制問題，同時也不考慮政治問題。

個體信用運行機制的理論模型

在上述假定下，以A為觀察對象，信用的運行可以分為以下幾個環(huán)節(jié)：

（一）信用的產(chǎn)生

當(dāng)A一旦跨入信用網(wǎng)絡(luò)，他會時刻擁有雙重身份：授信主體和受信主體。

作為授信主體， A在市場中必然會通過一定方式獲得一定收入（工資或利潤）。當(dāng)A接受使用紙幣—信用幣時，A就對所在國政府授予了信用；當(dāng)A將收入存到某銀行時，A就對銀行授予了信用；當(dāng)A購買商品（消費品或原材料）時，A就對商品銷售者授予了信用（信任該銷售者和生產(chǎn)者，并得到使用商品的效用）；當(dāng)A購買商品采用提前支付預(yù)付款的形式時，A也對商品銷售者授予了信用；當(dāng)A決定購買股票、投資時，A就對被投資對象授予了信用……

作為受信主體，A取得了一定的收入后，根據(jù)A的收入情況，銀行首先可以授予A一定的信用（比如給A發(fā)放信用卡、授予信用額度或者直接給予貸款，或者潛在準備對A作上述事情）；A周圍的其他信用元也會根據(jù)對A的收入情況和其他情況的了解，準備或者隨時對A授予一定的信用（貸款或借錢給A，或者投資給A）；當(dāng)A購買某商品，銷售者賒銷給A時，銷售者也授予了A信用……

另外，在信用網(wǎng)絡(luò)中，信用的產(chǎn)生具有傳遞性。比如：A授予某商場信用，從中購買了某產(chǎn)品，他也就授予了這一產(chǎn)品的廠家以信用；A授予某一證券商信用，委托其購買了某股票，他也就授予了這一股票的企業(yè)以信用……

只要愿意，還可以列舉出更多A授信或受信的情況。但是，上述情況就足以說明，信用的產(chǎn)生是市場經(jīng)濟的必然現(xiàn)象。只要存在于市場經(jīng)濟當(dāng)中，只要從事經(jīng)濟活動，就不可能離開信用。換句話說，在市場經(jīng)濟條件下，人作為社會關(guān)系的產(chǎn)物，必然同時也是信用關(guān)系的產(chǎn)物。

這像是一種“信用宿命論”。但是，在市場經(jīng)濟條件下，的確，任何人都逃脫不了信用。之所以如此，可能與“世界的復(fù)雜性”有關(guān)。盧曼說：“從內(nèi)部來看，世界表現(xiàn)為無法對付的復(fù)雜性”。最早提出“復(fù)雜性范式”概念的法國學(xué)者埃德加·莫蘭（Edgar Morin）說：“復(fù)雜性確實是種種事件、行為、相互作用、反饋作用、決定性、隨機性的交織物，它構(gòu)成了我們的現(xiàn)象世界?！笔澜缡菑?fù)雜的，作為世界一部分的市場經(jīng)濟系統(tǒng)自然也是復(fù)雜的。面對無法對付的復(fù)雜性，人類選擇了信任作為一種簡化機制。同樣，在市場經(jīng)濟中，面對無法對付的復(fù)雜性，市場經(jīng)濟中的人只能適度地選擇信用作為一種簡化機制。

（二）信用的增加

信用具有量的屬性。這種量的屬性的主要體現(xiàn)方式之一就是：信用量可以增加和減少?，F(xiàn)在先來看一下信用是如何增加的。

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，隨著A在市場中時間的增加，A的收入能力也會增加。這時在A身上可能會發(fā)生下列變化：

作為授信主體，當(dāng)A獲得的收入增加時，A接受使用的信用幣就會增加，A對所在國政府授予的信用也就增加了；當(dāng)A存到銀行的收入增加時，A對銀行授予的信用也就增加了；當(dāng)A購買的商品增加時，A對商品銷售者就越來越信任，相應(yīng)的信用也就增加了；當(dāng)A購買商品采用支付預(yù)付款的能力增加時，A對商品銷售者所能授予的信用也就增加了；當(dāng)A購買股票、進行投資的能力也增加時，A就對被投資對象所能授予的信用增加了……而且，隨著A在信用網(wǎng)絡(luò)中存在時間的延長，A對其他信用元的信息的了解也會增加，A敢于授出的信用也就增加了。

作為受信主體，隨著A周圍的信用元對A的信息了解的增加，以及A的收入的增加，銀行可以授予A的信用額度就會增加；其他信用元授予A的信用額度也會現(xiàn)實地或潛在地增加。

上述信用增加的情況僅僅是基于A自身相關(guān)的客觀情況的變化產(chǎn)生的。除了A自身相關(guān)的客觀情況的變化會帶來信用增加外，A自身的主觀心理（個體人的主觀心理或者企業(yè)負責(zé)人和團隊的主觀心理）的發(fā)展變化，有時也會帶來信用的增加。比如：當(dāng)A非常樂觀時，他會覺得未來的一切都會越來越好，他就會更加傾向?qū)ζ渌庞迷嗍谟栊庞?，或者更努力地尋求被授予更多信用；?dāng)A在以往的授信經(jīng)歷中得到了應(yīng)有的效用，變得更加自信時，他也會傾向于對其他信用元多授予信用；當(dāng)A越來越傾向于風(fēng)險偏好或?qū)ν顿Y越來越有更高的期望時，他也會傾向于授予更多的投資信用。

信用主體的主觀心理變化與社會環(huán)境是緊密相關(guān)的。因此，很多社會因素也會促進信用的增加。比如：市場經(jīng)濟的深入發(fā)展和社會結(jié)構(gòu)的變化，以及因社會變遷引起的人們價值觀念的變化，有可能使得人們更加傾向于通過投資獲得“財富”，此時，A可能也會因此增加其投資信用；上述社會變化也有可能會引起人們消費方式的變化，此時，A可能也會因此增加其消費信用；信息通訊技術(shù)的發(fā)展，使得信息的傳遞更加的方便，也會使得人們的信用行為可以更容易實現(xiàn)，此時，A可能會增加他的授信對象，也會獲得更多的授信來源；當(dāng)其他信用元越來越傾向于增加信用時，從眾心理（或者叫“羊群效應(yīng)”）也會使得A增加信用。而行為金融學(xué)的研究結(jié)論表明，從投資市場來看，有更多的因素會帶來信用的增加，比如：寬松的貨幣政策、媒體對投資市場的大量鼓動性宣傳、分析師的賣力推薦、投資基金的增長，乃至人口高峰性增加、社會養(yǎng)老保險的推廣、通貨膨脹、投資手段和工具增加、賭博機會的增加等。

在信用網(wǎng)絡(luò)中，信用的增加也具有傳遞性。比如：A增加授予B的信用，B可以基于A增加授予的信用，增加其授予C的信用。如果B是一家產(chǎn)品制造企業(yè)，B的信用增加，可以被認為是它得到了消費者更多的信用，產(chǎn)品銷售額增加了，那么它能夠賒銷給消費者產(chǎn)品的能力，即B授予其他信用元信用的能力也就增加了。如果B是一家銀行，它被授予的信用增加，可以被認為是其存款額度增加了，這時它能夠提供給其他信用元的貸款信用也就增加了。這種傳遞有時會在信用網(wǎng)絡(luò)中形成一種無限循環(huán)，使得信用加倍增加。

（三）信用的減少

正如任何具有量的屬性的事物，有增加必然有減少一樣，信用量必然也會減少。信用量的減少與信用量的增加在很多時候是相對的。

市場中充滿了競爭。A的收入有增加的時候（雖然多數(shù)情況下應(yīng)該如此），但也有減少的時候。作為授信主體，當(dāng)A獲得的收入減少時，A接受使用的信用幣就會減少，A對所在國政府授予的信用就會減少；此時，A一般會將存到銀行的儲蓄減少，如此，A對銀行授予的信用就會減少；此時，A購買的商品量也要減少，A對商品銷售者的信用也就會減少；此時，A購買商品采用支付預(yù)付款的能力也會減少，A對商品銷售者所能授予的信用就會減少；此時，A購買股票、進行投資的能力也會減少，A的投資信用也就會減少……

有時，即便A的收入沒有減少，甚至在增加，但受一些違反信用原則事件的影響，A的授出信用也會減少。比如：A在授信過程中遇到了授信對象違反信用原則的情況，而且使A受到了很大的損失，或者A遇到違反信用原則的事件越來越多，或者他多次目睹、聽說了大量存在的違反信用原則的事件，A就會減少對違反信用原則的授信對象的信用，同時極可能也會減少對其他信用元的授信量。

作為受信主體，當(dāng)A的收入減少之后，A周圍的信用元通過對A的信息的了解，會很快減少對A的授信量。銀行可以減少授予A的信用額度，甚至取消；當(dāng)A購買某商品，想賒購時，銷售者也會減少甚至取消對A的信用。即便是原來A接受了的借款和欠款，授信主體也會隨著對A的信用的減少，加緊催還。此時，在A的心理上也會產(chǎn)生一些變化，從而導(dǎo)致A的信用減少。比如：當(dāng)A的收入減少時，A變得不再樂觀，他會覺得未來越來越糟糕，他就會更加傾向于對其他信用元少授予信用；此時，A也會越來越傾向于厭惡風(fēng)險或?qū)ν顿Y越來越信心不足，他就會傾向于減少投資信用。

社會和國民經(jīng)濟等宏觀因素的發(fā)展變化也可能導(dǎo)致A的信用量的減少。比如：當(dāng)整個社會處于秩序混亂時，A授出和接受的信用就會減少；當(dāng)整個社會經(jīng)濟處于蕭條時，A授出和接受的信用也會減少。

在信用網(wǎng)絡(luò)中，信用的減少也具有傳遞性。比如：A減少了授予B的信用，B也會減少其授予C的信用。如果B是一家產(chǎn)品制造企業(yè)，B的信用減少，可以被認為是它得到消費者的信用減少了，產(chǎn)品銷售額下降了，如此一來，它賒銷的能力，即B能授予其他信用元的信用也就會減少。如果B是一家銀行，它被授予的信用減少，可以被認為是，居民對其存款減少了，這時它能夠提供給其他信用元的貸款信用也就減少了。這種傳遞有時也會在信用網(wǎng)絡(luò)中形成一種無限循環(huán)，使得信用加倍減少。

除了上述信用減少的情況之外，根本上講，信用的減少還要受到一個亙古不變的宇宙規(guī)律的支配。這一鐵的規(guī)律就是：沒有永遠的增加（當(dāng)然，也沒有永遠的減少）。無論任何情況下，信用的增加總會有其極限。當(dāng)A的信用增加到一定程度，必然會迎來其減少的時刻。當(dāng)然對于其增長的極限，即一個信用主體的信用增加到什么程度會減少，本文尚不能給出準確的回答。

關(guān)于社會信用運行機制的說明

上述信用機制是針對一個單獨的信用元來展開的。一個國家、社會的整體信用的運行機制是：首先，一個國家、社會的整體信用不存在產(chǎn)生的問題，因為只要是在市場經(jīng)濟條件下，一個國家和社會將始終存在著許多信用主體，即始終存在著信用；其次，一個國家和社會的整體信用是其內(nèi)部所有信用元信用的加總，所以整體信用的增加、減少的運行機制只不過是上述信用機制在無數(shù)個信用元身上的復(fù)制、加總和整合。

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