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        聽聽客戶在說啥:青萍之末窺大勢之:峰會(huì)與眾生相

        2012-07-04 06:41:38沈恭贏
        關(guān)鍵詞:銀行

        沈恭贏

        峰會(huì)的目力所及

        世人矚目的“十八大”剛剛結(jié)束,11月18日中國“2012財(cái)新峰會(huì)”就拉開了帷幕——金融街論壇對如何“改善收入分配,實(shí)現(xiàn)2020年公民收入倍增”展開的討論,高度吸引了國人的視聽。

        會(huì)上傳來了周小川的聲音:“央行目前還沒有自己的辦公樓,正在計(jì)劃之中,希望得到金融街的支持和幫助?!彼浴扒髽恰弊鳛殚_場白,讓我依稀憶起了當(dāng)年知青時(shí)“學(xué)哲學(xué)、談體會(huì)”時(shí)他特有的詼諧。本世紀(jì)初雖然還能夠在北大荒兵團(tuán)戰(zhàn)友的聚會(huì)上與他寒暄把酒,但彼時(shí)作為央行行長的他,參加聚會(huì)已經(jīng)必須有隨從人員陪伴場外了。有當(dāng)年同睡一鋪炕龍江兄弟感慨說,小川是人在高層,肩負(fù)國家重任才身不由己的!如今,只能在電視新聞里看得見他了。只見他將話鋒一轉(zhuǎn)切入了正題:提高初次分配需要把個(gè)人收入提高上去,需要降低壟斷行業(yè)企業(yè)、壟斷機(jī)構(gòu)的收入……峰會(huì)的官、學(xué)、研的高層們普遍認(rèn)為,只有政府和企業(yè)讓利,才能保證居民收入8年后翻番。

        讓利需要改革,改革需要勇氣。上一任黨的領(lǐng)袖們不留在原來職務(wù)崗位上,作出了高風(fēng)亮節(jié)的表率,展示了執(zhí)政黨對中華民族偉大復(fù)興的能力與自信。在如期實(shí)現(xiàn)了人均國民生產(chǎn)指標(biāo)倍增的目標(biāo)之后,相信2020年居民人均收入翻倍也能夠?qū)崿F(xiàn),濃墨重彩“美麗中國”藍(lán)圖,也一定能夠如期繪就。

        關(guān)注峰會(huì),感覺傳來的信息非常大,分量特別重,剖析尤其準(zhǔn)?;厥?008那一年,中國需要在最短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)經(jīng)濟(jì),采取了適當(dāng)寬松的貨幣政策,四萬億資金投下去,貨幣供應(yīng)量也由此急劇膨脹?!俺运幙隙ň陀懈弊饔?,到了2010年,廣義貨幣余額已擴(kuò)張至69.64萬億元,兩年時(shí)間增長了54%,物價(jià)豈有不漲的道理。天量的貨幣供應(yīng)造成了嚴(yán)重的通貨膨脹,包括房價(jià)和股價(jià)在內(nèi)資產(chǎn)價(jià)格一路飆漲?!八饽愫荨?、“姜你軍”、“豆你玩”、“ 糖高宗”、“ 油它去”逐個(gè)來襲。

        在美國Q E 3定量寬松、通貨膨脹預(yù)期再次抬頭的今天,經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?nèi)〉昧烁于呁恼J(rèn)識(shí):當(dāng)年退出政策如果再快一點(diǎn)效果就會(huì)更好。彼時(shí)的爭論非常激烈,預(yù)案也不可謂不充分。難點(diǎn)就在于前瞻性的判斷是很不容易的。

        竊以為,我們的確應(yīng)該把審視的眼光再往過去延伸,把剖析鋒刃再往深處探尋。林毅夫先生似乎更具有高深的素養(yǎng),他曾經(jīng)是一名臺(tái)軍上尉,毅然游泳來到大陸,投身為十億人謀福祉。是因?yàn)樵摼l(fā)蒙于三民主義的思想,“將振興中華之責(zé)任,置之于自身之肩上”。他先后考入了臺(tái)大、北大、芝加哥大學(xué),拜諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主西奧多·蘇爾茨為師。所以更具備了洞悉世界金融的風(fēng)暴的特質(zhì)。作為現(xiàn)任世界銀行的高級副行長、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家他在論壇上說:中國要在金融改革中改變金融抑制,推動(dòng)利率市場化。發(fā)展能夠提供給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù),加快建設(shè)以地區(qū)性、中小金融為中心的金融體系。

        他今年初再次一針見血地指出:“現(xiàn)行的金融體系中,窮人把錢存入銀行,實(shí)際上是在補(bǔ)貼富人?!痹捯魟偮鋬商?,四川成都的湯玉蓮婆婆就用活生生的事例解讀了林毅夫先生的話。1977年還是湯姑娘的她,在銀行里存進(jìn)了當(dāng)時(shí)足可以買下一套房子的400元錢,結(jié)果一忘就是35年。直到今年這400元存款產(chǎn)生了450多元的利益,扣除中間幾年需要征收的利息稅2.36元,如今的湯婆婆連本帶息僅僅能從銀行取回860多元錢。

        據(jù)我記憶并查實(shí),1978年杭州的物價(jià)情況是:面粉0.185~0.22元/斤,豬肉0.85~1元/斤。公共汽車的票價(jià)0.02元,水費(fèi)0.12元/噸,中華牌香煙0.55元/盒,茅臺(tái)酒8元/瓶……根據(jù)當(dāng)時(shí)的物價(jià)水平,湯婆婆當(dāng)年可以用這筆錢買800斤豬肉,1818斤面粉,727盒中華香煙或者50瓶茅臺(tái)酒。但是,按照現(xiàn)在的物價(jià)來計(jì)算,860元僅可買420斤面粉,69斤豬肉,40盒中華牌香煙或者小半瓶茅臺(tái)酒。

        我們能夠從湯婆婆的事例吸取到什么教訓(xùn)呢?今后的收入分配改革,一定要兼顧效率公平,縮小貧富之間的差距。當(dāng)年大力度防范危機(jī)的寬松政策,猶如不能不下的猛藥,凡藥三分毒,為了防止副作用就要適時(shí)退出。

        而收入分配的改革,則應(yīng)當(dāng)反其道而行之,以堅(jiān)持不懈的科學(xué)態(tài)度,不能僅僅停留在國民各階層之間的分配環(huán)節(jié)上,而是要對政府、城鄉(xiāng)、行業(yè)、企業(yè)和居民之間的分配結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極調(diào)整。

        看看湯婆婆對這筆積蓄的處置辦法,堪稱與時(shí)俱進(jìn)令人眼睛一亮。老人家在“2012財(cái)新峰會(huì)”論壇的熱議中跟帖回應(yīng)網(wǎng)友的詢問,表示已經(jīng)決定了不再從銀行取錢,而是把這張存單作為文物,申報(bào)X X X記錄永久收藏,讓她成為無價(jià)之寶,留下一個(gè)時(shí)代的記憶。

        20%客戶眾生相

        按照銀行傳統(tǒng)說法,80%的利潤來自于20%的客戶。大款型的客戶的存款余額從數(shù)百萬到千萬、上億不等,他們往往在多家銀行開戶。但是他們在銀行流露出來的神態(tài)與不經(jīng)意的表現(xiàn)是完全不同的。當(dāng)中有的趾高氣揚(yáng)盛氣凌人,一進(jìn)銀行就直奔大戶室、行長室,掏出存折存單扔在桌上,架勢就像甩撲克牌一樣。

        有的則是有財(cái)絕不外露,說話小心翼翼,談錢低調(diào)再低調(diào),對人謙恭再謙恭。有一對這樣的夫妻我親眼所見,他們雙雙騎著自行車來到銀行存款,手持黑色塑料垃圾袋,里面隱約可見一元硬幣幾百上千枚。悄聲排隊(duì)良久,人少時(shí)才去辦理業(yè)務(wù)。確認(rèn)身后人群已經(jīng)散去,才掏出存單一疊共計(jì)五百萬元轉(zhuǎn)存,然后與柜員“笑不露齒”了一下,就悄無聲息一前一后離開了銀行,兩人還要去別的銀行呢。

        某日某男手持身份證前來掛失存單數(shù)額8位數(shù),說家中遍尋無著落。銀行只能替他辦理了掛失,一周后他來拿新存單把錢轉(zhuǎn)走了。銀行以為這事就此了結(jié)??墒菚r(shí)光如梭一月過后,某日當(dāng)班的女柜員接到一張存單轉(zhuǎn)存卻不能銷號(hào),遂查掛失登記簿,赫然與一月前掛失的是同一張。再看了那位的身份證,想起就是那位仁兄。便禮貌的提醒說一月前,你不是來掛失過了嗎。

        沒想到對方矢口否認(rèn)曾經(jīng)掛失過,不信有存單在手為證,聲音高了8度要銀行賠償。不得已只有讓其看當(dāng)時(shí)的監(jiān)控錄像,見證據(jù)確鑿對方表情尷尬??傇搯】跓o言了吧,沒想到對方沉吟一番神態(tài)恢復(fù)平靜,拋下一句冠冕堂皇的話揚(yáng)長而去:我今天就是來試試看,你們業(yè)務(wù)素質(zhì)怎么樣。都是好同志,業(yè)務(wù)素質(zhì)還是過硬的。

        局外人不曉得這些故事,說出來令人哭笑不得。存單遺失了,可以掛失,人心缺失了,也可以掛失嗎?這幾種有錢人的類型,好像都擺不上臺(tái)面。但無一例外,他們還是各家銀行的座上賓、爭搶的對象呢。你說悲催不悲催。

        杭州人的私房錢

        一般的道理是,存錢時(shí)是誰的錢就留誰的名字。但實(shí)際上有時(shí)不是這樣的。杭州夫妻在不惑之年的家庭一般經(jīng)濟(jì)都是由女人在打理,男人賺來錢,留下點(diǎn)私房錢,然后余下的統(tǒng)一交給老婆。從存款人上來看,這樣的比例占了大多數(shù)。當(dāng)然也有不少男人不讓老婆知道,存有數(shù)量可觀的體己錢。

        女人亦然。曾經(jīng)有一個(gè)女人全職太太,老公生意做得大,鈔票交給她去打理。放任不管的后果是,存私房錢,建“新家庭”。瞞著老公在銀行的存款,兩年之后居然有了一大筆,她又瞞著老公,在上海買下了一百多平方米的商品房,養(yǎng)起了個(gè)比她年輕10多歲的帥哥小老板,有了私生兒。這種女人太有心計(jì)了,而且不止一點(diǎn)點(diǎn)。真懷疑她是否還藏著小三或是小四呢?被老公懷疑抓住了現(xiàn)行之后你猜她怎樣回答:我是個(gè)女人觀念很傳統(tǒng)的,一個(gè)家庭是不能沒有孩子的。我要的是一個(gè)完整的家。難道有錯(cuò)嗎?

        說到私房錢,再囧的人和再囧的事也是有的。有個(gè)杭州男人實(shí)在沒什么錢,但卻偏偏離不開銀行卡。每周要去銀行取一回錢買香煙。有一次銀行已經(jīng)過了下班時(shí)間,運(yùn)鈔車還沒有來接,內(nèi)部賬已全部軋平了,杭州男人推開門說要取錢,當(dāng)時(shí)卡上只有9元8毛,銀行里告訴他只有9元8毛時(shí),他說取8元,幫幫忙香煙斷頓了!開始還以為開玩笑,便告訴他下班時(shí)間已經(jīng)過賬都平了。沒想到他說出來的話讓人暈翻:“要么我工資卡押在這里,借8元錢給我?!睕]有香煙是絕對不來似的!

        而他的老婆每月要去銀行用他的另一張銀行卡來存錢,數(shù)目都是蠻大的,動(dòng)輒都是數(shù)千上萬元。可憐嗎?我分析應(yīng)該是心甘情愿的把“權(quán)利”出讓的。也有人認(rèn)為,做男人怎么能做到這種地步。是不是現(xiàn)代版的乞丐!

        一拍兩散沒糾葛

        也有杭州夫妻喜歡把各自賺來的錢各自分開存的,存單一疊蠻蠻厚的。到了到期日轉(zhuǎn)存時(shí),銀行柜員面帶笑容的試探,“一張張存單不厭憎煩嗎,真不如把你們兩人的開在一張存單上呢!一家人么,鈔票上沒必要一定要分得那么清?!苯Y(jié)果有時(shí)是做了好事,兩人從此會(huì)關(guān)系更加融洽。也有人家客戶眼睛朝你白白,不但根本沒有聽進(jìn)去,認(rèn)為銀行是多管閑事。

        年底到了又來了那個(gè)老“精怪”。五十多歲經(jīng)常會(huì)來存些錢,金額在5萬以外,他喜歡存一年的定期。存的時(shí)候帶他和他老婆的兩本身份證,不是誰的錢存誰的名字,而是總數(shù)除以二分開存,100000元就50000元各一張,50000元就是25000元各一張。到了轉(zhuǎn)存日,依然分開轉(zhuǎn)存,因?yàn)槿掌谂c本金一致,所以連利息都是一式一樣的。給人感覺似乎他們家里的財(cái)產(chǎn)分配早已達(dá)成了協(xié)議。

        有理財(cái)經(jīng)理就會(huì)旁敲側(cè)擊的調(diào)侃,你們家里的經(jīng)濟(jì)責(zé)任是分得很靈清的嘍。老精怪倒也坦誠:我們實(shí)行的是全面的A A制,一拍兩散時(shí)不會(huì)有任何糾葛的。果真是如此的話,他們家里的開門七件事,是不是也分得這么清爽。哎呀,煩不煩呢!

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