燕 青

關(guān)于發(fā)展社區(qū)銀行的討論，一直受到我國理論界和實務界的重視，而在政府和金融監(jiān)管部門的“十二五”發(fā)展規(guī)劃中，也布局了發(fā)展社區(qū)金融服務組織的目標與路徑?？梢源_定的是，在將來的金融體制改革中，繼農(nóng)村新型金融機構(gòu)取得突破性進展之后，社區(qū)金融服務組織將成為另一個重要的切入點。

國際經(jīng)驗 成熟可鑒

所謂社區(qū)金融服務組織機構(gòu)，并沒有嚴格的概念界定。在不同國家和地區(qū)、不同經(jīng)濟金融發(fā)展階段，有不同的具體表現(xiàn)形式。

1.孟加拉的鄉(xiāng)村銀行

孟加拉的鄉(xiāng)村銀行是發(fā)行微型貸款的機構(gòu)，該組織及其創(chuàng)始人尤努斯獲得了2006年的諾貝爾和平獎。尤努斯在1974年孟加拉嚴重饑荒發(fā)生后，開始了小額信貸扶貧。1976年鄉(xiāng)村銀行首先在孟加拉的J o b r a村創(chuàng)建，1983年當局允許其注冊為銀行。在此之后的30年間，鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為組織遍及全國的金融機構(gòu)，服務于全國64個地區(qū)的68000個村莊，孟加拉鄉(xiāng)村銀行向貧窮的人們發(fā)行不需要擔保的微型貸款，其放款對象主要是在貧困的婦女，其貸款的動機單純?yōu)榱酥С謩?chuàng)業(yè)，目標是家庭手工的小企業(yè)。雖然借貸金額比較低，但卻足以改善其生活，且還款率比較高，達到了97%以上。孟加拉鄉(xiāng)村銀行作為全球范圍內(nèi)小額信貸的先驅(qū)，在扶貧開發(fā)方面取得了令世人矚目的成就。

2.美國的社區(qū)銀行

美國的人均擁有銀行的數(shù)量超過其他發(fā)達國家，但是，極大多數(shù)的銀行卻是社區(qū)銀行，在美國全部6700家銀行中占據(jù)約90%以上比例。美國社區(qū)銀行的起源可追溯到殖民時代，由移民社區(qū)中的商人或農(nóng)民所建立。南北戰(zhàn)爭以后至上世紀20年代，在美國中西部經(jīng)濟的開發(fā)熱潮中，社區(qū)銀行得到了迅速發(fā)展。

美國理論界與實務界對什么是社區(qū)銀行，還沒有統(tǒng)一定義。在實踐中基于便利性考慮，通常將規(guī)模作為區(qū)分社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的重要指標，在銀行業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)計口徑上，通常把資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的小商業(yè)銀行及其他儲蓄機構(gòu)稱為社區(qū)銀行。相對于大銀行而言，社區(qū)銀行具有獨特的區(qū)域性經(jīng)營定位；服務面向居民和中小企業(yè)，能夠與客戶形成良好的互動；利用區(qū)域內(nèi)信息優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，善于從事關(guān)系貸款；能夠獲得來自社區(qū)居民的大量穩(wěn)定的存款。對于推動地方和地區(qū)經(jīng)濟繁榮作用重大。

社區(qū)銀行對小企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織和個人客戶的扶持作用非常明顯。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行家協(xié)會援引“美國小企業(yè)管理局咨詢辦公室”的數(shù)據(jù)，2011年底，社區(qū)銀行提供了每筆額度在100萬美元以下10萬美元以上的小企業(yè)貸款，占貸款總額的35%。同時提供了65%的農(nóng)場房地產(chǎn)貸款和61%的農(nóng)場運營貸款，還提供了絕大部分的農(nóng)場經(jīng)營性貸款。社區(qū)銀行在更小額的農(nóng)場貸款中所占的比重更高，在小于或等于10萬美元的貸款中，占到農(nóng)場房地產(chǎn)貸款和經(jīng)營性貸款的80%以上。

2008年次貸危機爆發(fā)以來，美國許多社區(qū)銀行陷入了困境。隨著金融監(jiān)管體制的改革，社區(qū)銀行面臨監(jiān)管成本和資金成本的壓力，相比大銀行社區(qū)銀行在市場競爭處于劣勢，但仍在滿足地方金融需求方面起到了不可替代的作用。

3.德國的農(nóng)村信用合作機構(gòu)

德國土地金融體系最大的特點是其“自下而上”的組織體系。擬可以分為德國信用合作社和德國土地抵押信用合作社兩家銀行。19世紀中期以后，德國推行土地改革運動，地主的土地逐漸分割轉(zhuǎn)賣給了農(nóng)民，土地抵押應運而生。1849年德國信用合作社規(guī)定，凡在農(nóng)村擁有價值1500馬克以上土地的農(nóng)民，都可以加入信用合作社，通過自有土地做抵押，融通所需資金。此項規(guī)定的實施，使得德國信用合作社日趨平民化，廣泛化。在具備了土地抵押信用功能的同時，更多的以貸款融資的形式，協(xié)助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、兼并土地。德國信用合作社的貸款期限比較長，目前已經(jīng)被公認為全國農(nóng)業(yè)信用機構(gòu)和土地金融制度的核心成員。

德國土地抵押信用合作社是覆蓋全國的民間合作金融組織，先由各地成立信用合作社，然后聯(lián)合起來成立覆蓋全國的土地抵押信用機構(gòu)。其性質(zhì)雖然屬于聯(lián)合合作銀行。但只為社員提供金融服務。德國土地抵押信用合作社的抵押貸款，是農(nóng)民利用最多的長期信用工具，該機構(gòu)已經(jīng)成為擅長服務于土地改革的金融機構(gòu)。

上世紀末，德國農(nóng)村信貸經(jīng)歷了數(shù)量小額性、分布零散性、手續(xù)復雜性等困難，導致貸款成本較高。德國土地金融體系的相關(guān)成員通過農(nóng)村金融借款基金將農(nóng)民組織起來，成立合作組織，承擔市場調(diào)查研究工作，協(xié)商減免了部分收費項目，為降低信用成本，加強風險管理，發(fā)揮應有的監(jiān)督作用。

四川嘗試 值得剖析

何為中國的社區(qū)銀行？凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民、農(nóng)戶家庭服務的小型銀行機構(gòu)，都可以稱之為社區(qū)銀行。國家開發(fā)銀行（以下簡稱“國開行”）四川省分行積極嘗試社區(qū)銀行，已經(jīng)喝到了頭口水。

那邊是求貸無門兩手空空，這邊是資金寬裕貸不出去。個人創(chuàng)業(yè)和中小企業(yè)貸款難，手續(xù)繁是盡人皆知的事。然而，國開行經(jīng)過積極嘗試，化解這一難題——自2004年4月開始，國家開發(fā)銀行與四川省達成意向，選中成都武侯區(qū)作為該行第一個社區(qū)貸款試點項目。當年向21名下崗失業(yè)人員發(fā)放了首批小額貸款24萬元，摸索了以開發(fā)性金融支持社區(qū)下崗人員再就業(yè)的路子。由此，該行開拓社區(qū)金融業(yè)務，支持個人創(chuàng)業(yè)邁出可喜的一步。國開行四川分行走出一條依托社區(qū)開展金融服務之路，為我國大中型銀行延伸金融業(yè)務找到了適宜的載體，其經(jīng)驗值得借鑒。

不需抵押、不需擔保，要向銀行貸款，談何容易，更何況借款人還是下崗失業(yè)人員、失地農(nóng)民等弱勢群體。國開行四川省分行敢于首吃螃蟹，走進社區(qū)為弱勢群體提供創(chuàng)業(yè)所需的小額信貸業(yè)務。經(jīng)過近8年的實踐，社區(qū)金融模式已經(jīng)在成都市和周邊區(qū)域逐步推廣開來，覆蓋成都市武侯區(qū)、錦江區(qū)、金牛區(qū)、郫縣和甘孜州等地區(qū)。截至今年2月底，已投放社區(qū)金融貸款7468萬元，已支持農(nóng)民增收、就業(yè)再就業(yè)、社區(qū)服務等多種方式，支持中小企業(yè)49家，下崗職工1075戶，農(nóng)戶39戶，增加就業(yè)崗位6300多個。其經(jīng)營特色是：

1.銀行疊加政府，組織優(yōu)勢明顯。國開行試水社區(qū)金融的核心要義是，將各級政府的組織優(yōu)勢和國開行的融資優(yōu)勢結(jié)合起來，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動微觀層面信用體系的建立和完善，逐步形成具有民主評議機制、經(jīng)濟激勵機制、風險分擔機制、風險管理機制的基層信用體系，實現(xiàn)政府和開發(fā)性金融對下崗失業(yè)人員、農(nóng)戶等社會弱勢群體的金融對接。

2.程序便捷，效率很高。參與社區(qū)金融的個人借款人，首先要加入社區(qū)創(chuàng)業(yè)者協(xié)會，承諾遵守協(xié)會規(guī)章，誠信經(jīng)商做人。即可向所在社區(qū)提出申請，社區(qū)經(jīng)過初審后報街道；街道民主評議小組對申請者的信用度評議。之后申請融資的人按平等、自愿、協(xié)商一致的原則，組成自律小組，每個申請融資人按貸款額的5%繳納聯(lián)保資金，專戶存入國開行，作為貸款擔?；稹Ｗ鳛閾；鸬某蓡T，免費參加政府組織的創(chuàng)業(yè)培訓班，取得創(chuàng)業(yè)培訓合格證，即可獲得借款資格。申請融資的需求，要經(jīng)過貸款審核小組復審、政府審核小組審批，最終由國開行四川省分行審核后放貸。小企業(yè)申請貸款由區(qū)（縣）一級管委會審核，其他程序與個人貸款相同。

3.在“小”字上做文章。作為歷來以“兩基一支”（基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)）為主要業(yè)務的大型國有銀行，國開行四川省分行大膽創(chuàng)新，在“小”字上做文章，探索社區(qū)微型貸款業(yè)務，體現(xiàn)了國有銀行緩解社會就業(yè)壓力，為國家、為地方分憂的社會責任感。特別是在就業(yè)壓力增大，微型金融信貸相對薄弱的情況下，充分挖掘社會弱勢群體的內(nèi)部就業(yè)潛力，有效地擴大社會剩余勞動力就業(yè)，體現(xiàn)了良好的示范帶動作用。

國開行四川省分行社區(qū)金融小額貸款試點的做法，得到了國家開發(fā)銀行和四川省兩級政府的認可；人民銀行與銀監(jiān)局對社區(qū)金融貸款試點項目予以了肯定，認為通過社區(qū)銀行創(chuàng)新的貸款模式，具有較為可行的推廣價值。

浙江社區(qū)金融 重點在農(nóng)村

有關(guān)研究資料預測，到2020年我國新農(nóng)村建設(shè)資金需求為15萬億元，而源自于財政的資金只能解決30%的來源。巨大的缺口，主要將有賴于發(fā)展農(nóng)村金融服務業(yè)加以解決。由此可見，采取措施完善農(nóng)村金融服務體系，提升農(nóng)村金融服務水平，規(guī)范農(nóng)村金融市場，將成為我國中長期金融改革需要予以解決的任務。但是完成任務并非易事，以硬件建設(shè)為例：2010年中央一號文件提出的3年內(nèi)消除金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的目標恐難完成。國家銀監(jiān)會曾計劃在2009年至2011年間建立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行的目標為1027家。但截至2011年底，全國實際組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，目標并未實現(xiàn)。

浙江農(nóng)村的金融資源的供給不足，體現(xiàn)在服務網(wǎng)點覆蓋率偏低，配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善。一方面農(nóng)村金融服務面廣、量大、額小，正規(guī)金融機構(gòu)難以開展業(yè)務；另一方面豐厚的民間資金徘徊于官方融資主渠道之外，小型草根金融組織還沒有發(fā)展起來，資金短缺由來已久。隨著農(nóng)村經(jīng)濟深入發(fā)展，農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心作用必須發(fā)揮出來。農(nóng)民對金融服務的需求越來越多。如何化解農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，將新農(nóng)村建設(shè)的一系列政策落到實處，成為金融體制進一步改革亟須應對的現(xiàn)實問題。

今年的浙江，在溫州民資借金融改革之要積極進軍銀行業(yè)的時候，百余公里之外的麗水則實施了面向農(nóng)村的曲線突圍策略。5月17日中國人民銀行宣布同意了麗水啟動農(nóng)村金融改革試點，這是浙江省今年繼溫州金融綜合改革試驗區(qū)被批準后，獲得的另一個政策紅包。國家政策明確：鼓勵麗水有條件的地方以縣為單位建立社區(qū)銀行、融資租賃公司、典當行等中小型金融機構(gòu)和組織。

根據(jù)《麗水市農(nóng)村金融改革試點總體方案》，（以下簡稱《總體方案》）將通過實施農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，建立多層次、低成本、廣覆蓋、適度競爭、商業(yè)運作的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系。到“十二五”末，麗水有望建成全國農(nóng)村金融改革先行區(qū)、金融創(chuàng)新示范區(qū)、金融發(fā)展繁榮區(qū)、金融生態(tài)的優(yōu)質(zhì)區(qū)、金融運行安全區(qū)。

麗水農(nóng)村金融改革將如何實施？《總體方案》明確將積極引導社會資本和民間資本進入金融領(lǐng)域，麗水將加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等建設(shè)。同時鼓勵有條件的地方以縣(市、區(qū))為單位，建立社區(qū)銀行……

《總體方案》指出，要深化農(nóng)村信用社改革，推動農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行開展支農(nóng)金融服務創(chuàng)新，加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社。央行將在農(nóng)村金融產(chǎn)品體系方面，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新信用模式，進一步完善小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款風險補償機制；在農(nóng)村金融市場體系方面，遵循“政府引導、民間參與、市場運作”原則，發(fā)展信托、股權(quán)投資基金，引導社會資本參與“三農(nóng)”；在農(nóng)村金融信用體系方面，構(gòu)建“農(nóng)戶、居民、企業(yè)”三位一體的信用信息數(shù)據(jù)庫，全面推進城鄉(xiāng)一體化的社會信用體系建設(shè)。

國家打開了大門，以前不允許做的現(xiàn)在麗水可以做，如股權(quán)質(zhì)押、信用質(zhì)押、第三方保險公司質(zhì)押方式貸款，打破了傳統(tǒng)銀行風險監(jiān)管的貸款模式。同時方案強調(diào)了搭建農(nóng)村金融的平臺，試點內(nèi)容甚至可以比溫州的金融改革還要豐富。

在麗水農(nóng)村金融改革獲批之后，外界不約而同地關(guān)注到“社區(qū)銀行”在浙江將會如何生長。對此《總體方案》第一條第二款已經(jīng)予以了明確：引導社會資本、民間資本進入金融領(lǐng)域，鼓勵有條件的地方以縣為單位，建立社區(qū)銀行、融資租賃公司、典當行等中小型金融機構(gòu)和組織。同時強調(diào)，社區(qū)銀行試點中如遇到重大政策的突破事項，要嚴格按照“一事一報”原則，先批準后實施。

麗水農(nóng)村金融改革方案實施以來，民資進軍社區(qū)銀行已經(jīng)邁出了實質(zhì)性步伐，浙江凱恩股份有限公司（麗水籍上市公司）捷足先登，通過旗下凱豐紙業(yè)投資1280萬元，參股8%設(shè)立了浙江龍游義商村鎮(zhèn)（社區(qū)）銀行。

作為浙江農(nóng)村金融有生力量的浙江農(nóng)村信用聯(lián)社（以下簡稱“省聯(lián)社”），則在發(fā)力全省農(nóng)村社區(qū)銀行基礎(chǔ)建設(shè)方面實施了有效投入，省聯(lián)社系統(tǒng)致力于“全面覆蓋”，完善“統(tǒng)籌兼顧”的服務網(wǎng)絡，已經(jīng)取得了突破性進展，一方面不斷優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局，加大在小城市、中心鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)接合部的網(wǎng)點布設(shè)力度，另一方面主動承擔社會責任，為將金融“血液”輸送到最偏遠的山區(qū)、海島、農(nóng)村，提前完成全省84個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點建設(shè)。在“數(shù)量”上推進全面覆蓋的同時，還著力在“質(zhì)量”上下功夫，推進各地市一級的農(nóng)信社總部建設(shè)和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，建立健全前臺靈活營銷、中后臺強有力支撐的組織架構(gòu)。優(yōu)化再造服務流程，完善視覺形象等硬件建設(shè)，提升文明規(guī)范服務水平。

與此同時，省聯(lián)社構(gòu)建現(xiàn)代化金融服務體系，面向農(nóng)村試點布設(shè)便農(nóng)自助服務終端，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級機構(gòu)大力推廣A T M機、P O S機等先進金融機具，建設(shè)推廣助農(nóng)取款服務點，推廣“豐收小額貸款卡”，初步建成了全省統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系，提供7×24小時全天候不間斷的金融服務，有效滿足小額取款等基礎(chǔ)性金融需求。截至10月末，全省農(nóng)信社共有營業(yè)網(wǎng)點4100多個，占全省銀行業(yè)網(wǎng)點總量的40%左右，成為浙江省網(wǎng)點最多、服務范圍最廣的金融機構(gòu)。網(wǎng)點規(guī)模與業(yè)務覆蓋面居全省銀行業(yè)之首。

省聯(lián)社還從“數(shù)量、機制、素質(zhì)”入手，致力于“量質(zhì)并重”，鍛造“知農(nóng)支農(nóng)”的服務隊伍和服務平臺。全省農(nóng)信社現(xiàn)有員工46000多人，客戶經(jīng)理隊伍達9500余人，有效擴充了隊伍。還研發(fā)推廣客戶經(jīng)理績效考核和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，為客戶經(jīng)理提供最及時和真實的金融需求信息。