任建平

編者按:當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)已處處體現(xiàn)出由粗放型經(jīng)濟(jì)向集約型經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型了,商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)也不例外,從追求“大個(gè)金”轉(zhuǎn)向追求“強(qiáng)個(gè)金”，意味著理念和業(yè)務(wù)流程的雙向轉(zhuǎn)型，肯定有“陣痛”，但當(dāng)屬識(shí)時(shí)務(wù)者的境界。

今年以來(lái)，中國(guó)工商銀行河南省安陽(yáng)市分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“我行”）深入貫徹落實(shí)省行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，以開(kāi)展“創(chuàng)新發(fā)展上臺(tái)階、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)譜新篇”競(jìng)賽活動(dòng)為契機(jī)，以大力發(fā)展個(gè)金業(yè)務(wù)為龍頭，以推進(jìn)電子銀行、銀行卡、本外幣等業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展為抓手，以提升服務(wù)形象為支撐，著力推進(jìn)由“大個(gè)金”向“強(qiáng)個(gè)金”的轉(zhuǎn)變，個(gè)金業(yè)務(wù)保持了強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭。

構(gòu)建“強(qiáng)個(gè)金”格局的做法

圍繞推進(jìn)由“大個(gè)金”向“強(qiáng)個(gè)金”的轉(zhuǎn)變，上半年我行主要做了以下工作。

1.高點(diǎn)定位，強(qiáng)勢(shì)開(kāi)局。進(jìn)入2012年以來(lái)，我行多次召開(kāi)專(zhuān)題工作會(huì)議，審時(shí)度勢(shì)，科學(xué)決策，經(jīng)過(guò)反復(fù)研究論證，確立在省行大個(gè)金聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)賽中要實(shí)現(xiàn)“保二爭(zhēng)一”的目標(biāo)，制定了《2012年“創(chuàng)新發(fā)展上臺(tái)階、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)譜新篇”大個(gè)金聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)競(jìng)賽方案》。在活動(dòng)競(jìng)賽方案中，根據(jù)省行考核重點(diǎn)，加大貢獻(xiàn)度的考核權(quán)重，鼓勵(lì)支行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，弱化任務(wù)完成比，設(shè)置了先進(jìn)集體獎(jiǎng)、貢獻(xiàn)獎(jiǎng)和創(chuàng)先獎(jiǎng)等多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)?？茖W(xué)合理的競(jìng)賽方案，調(diào)動(dòng)了大個(gè)金條線、基層各支行主動(dòng)參與競(jìng)賽活動(dòng)的積極性。二季度，結(jié)合我行實(shí)際情況和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，又制定出臺(tái)了《二季度“創(chuàng)新發(fā)展上臺(tái)階聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)譜新篇”大個(gè)金聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)目標(biāo)》，加大對(duì)高端客戶(hù)和重點(diǎn)產(chǎn)品的考核獎(jiǎng)勵(lì)力度，進(jìn)一步激發(fā)了員工營(yíng)銷(xiāo)積極性，有力提升了個(gè)金業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.夯實(shí)基礎(chǔ)，持續(xù)推進(jìn)。一是高度關(guān)注。要求支行主管行長(zhǎng)不分節(jié)假日，及時(shí)關(guān)注本行儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)情況，上升時(shí)要摸清存款來(lái)源，在穩(wěn)定上下功夫；下降時(shí)要跟蹤資金去向，在爭(zhēng)取回流上下功夫。二是實(shí)時(shí)通報(bào)。市行每天通報(bào)各支行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)展情況，并采取召開(kāi)主管行長(zhǎng)會(huì)議、專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)片會(huì)等形式，發(fā)布全行業(yè)務(wù)發(fā)展最新動(dòng)態(tài)，促進(jìn)支行之間經(jīng)驗(yàn)交流。市行個(gè)金部堅(jiān)持“抓兩頭帶中間”，既總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，又查找問(wèn)題。三是運(yùn)籌帷幄。研究月末和季末儲(chǔ)蓄存款大幅下降的規(guī)律，及時(shí)下達(dá)《關(guān)于做好季末儲(chǔ)蓄存款工作的通知》，要求各支行圍繞季末還貸、完成存貸比目標(biāo)、付貨款、跨行轉(zhuǎn)款額度大等類(lèi)型客戶(hù)，提前布局客戶(hù)維護(hù)，杜絕季末存款“大搬家”現(xiàn)象發(fā)生。四是合理引導(dǎo)。圍繞高端客戶(hù)，突出抓好超短期、七天增利、830006等理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換，及時(shí)將產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄存款，利用NO TES、網(wǎng)訊飛播、短信群發(fā)等形式，及時(shí)將結(jié)構(gòu)性存款、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行信息通知到各主管行長(zhǎng)和營(yíng)銷(xiāo)人員，幫助各支行提前篩選目標(biāo)客戶(hù)，做好客戶(hù)預(yù)約銷(xiāo)售。上半年，我行銷(xiāo)售個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品15億元，穩(wěn)定存款7億元。五是盯緊同業(yè)。多渠道了解和掌握同業(yè)動(dòng)向，制定同業(yè)日存款增減變化統(tǒng)計(jì)表，堅(jiān)持每日在第一時(shí)間掌握同業(yè)最新存款變化情況，根據(jù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段，隨時(shí)調(diào)整工作重心和應(yīng)對(duì)措施。

3.找準(zhǔn)重點(diǎn)，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。上半年，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)也是我行實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)飛躍發(fā)展的制勝法寶。

一是加大理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)力度。為調(diào)動(dòng)全員營(yíng)銷(xiāo)積極性，我行開(kāi)展了“理財(cái)提振、財(cái)富共贏”系列競(jìng)賽活動(dòng)，針對(duì)中高端客戶(hù)開(kāi)展“工行理財(cái)、財(cái)富精彩”理財(cái)產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，在全行中層干部中開(kāi)展了“我為工行增財(cái)富”營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)賽活動(dòng)，在支行開(kāi)展了重點(diǎn)產(chǎn)品“綜合貢獻(xiàn)”評(píng)先競(jìng)賽活動(dòng)，在個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理中開(kāi)展了“理財(cái)先鋒”競(jìng)賽活動(dòng)。通過(guò)競(jìng)賽提高理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)量，提升個(gè)金創(chuàng)效能力。

二是提高對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的認(rèn)知程度。一是充分認(rèn)識(shí)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品雙計(jì)價(jià)、雙考核的重要性。緊緊抓住結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品“保本、保最低收益”的賣(mài)點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)支行行長(zhǎng)、主管行長(zhǎng)和二級(jí)支行行長(zhǎng)及個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的產(chǎn)品培訓(xùn)，對(duì)銷(xiāo)售不力的支行進(jìn)行約見(jiàn)談話，加大通報(bào)力度。2012年上半年，我行共銷(xiāo)售結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品15.17億元，列全省第三位，6月末穩(wěn)定存款7億元。二是充分認(rèn)識(shí)保本理財(cái)產(chǎn)品對(duì)占領(lǐng)縣域市場(chǎng)的重要性。針對(duì)縣域客戶(hù)對(duì)理財(cái)意識(shí)保守的特點(diǎn)，加大對(duì)縣支行保本理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，在對(duì)縣支行儲(chǔ)蓄存款同業(yè)占比考核中，加入保本理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)據(jù)，以該產(chǎn)品保本為賣(mài)點(diǎn)，吸引縣域客戶(hù)，擴(kuò)大縣域市場(chǎng)占有率。截至6月末，我行銷(xiāo)售保本理財(cái)產(chǎn)品7.04億元，列全省第三位。三是充分認(rèn)識(shí)私人銀行產(chǎn)品對(duì)穩(wěn)定高端客戶(hù)的重要性?！艾F(xiàn)金王”、“830006”和穩(wěn)健配置產(chǎn)品收益較高且穩(wěn)定，得到了簽約私人銀行客戶(hù)的廣泛認(rèn)可。

三是加強(qiáng)精準(zhǔn)篩選，提高營(yíng)銷(xiāo)成功率。一是精準(zhǔn)篩選理財(cái)產(chǎn)品到期客戶(hù)。將各支行理財(cái)產(chǎn)品到期客戶(hù)、數(shù)量等情況及時(shí)反饋，各支行逐人逐筆建立詳細(xì)的理財(cái)產(chǎn)品臺(tái)賬，并且分解明確維護(hù)人員，及時(shí)與客戶(hù)取得聯(lián)系，做好理財(cái)產(chǎn)品的無(wú)縫對(duì)接；上半年，我行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的二次購(gòu)買(mǎi)率達(dá)到90%以上。二是精準(zhǔn)篩選產(chǎn)品目標(biāo)客戶(hù)。通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)提取4萬(wàn)元以上活期存款客戶(hù)、定期存款到期客戶(hù)、曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)等目標(biāo)客戶(hù)，通過(guò)短信群發(fā)宣傳我行理財(cái)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品影響力，同時(shí)做好客戶(hù)預(yù)約銷(xiāo)售。三是精準(zhǔn)篩選理財(cái)、存款互動(dòng)客戶(hù)。篩選超短期、七天增利、830006等理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)，做好季末存款的轉(zhuǎn)換。

4.優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加快調(diào)整。2012年確立以“抓高端”為主攻方向的發(fā)展定位，一是領(lǐng)導(dǎo)高度重視。私人銀行鄭州分部領(lǐng)導(dǎo)親赴安陽(yáng)分行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)，鄭州分部財(cái)富顧問(wèn)面對(duì)面維護(hù)客戶(hù)，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起到關(guān)鍵作用。市行領(lǐng)導(dǎo)親自營(yíng)銷(xiāo)私人銀行客戶(hù)，多次聽(tīng)取私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展匯報(bào)，形成私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展合力。二是實(shí)施名單制管理。個(gè)金部將曾經(jīng)達(dá)標(biāo)客戶(hù)和資產(chǎn)500萬(wàn)元以上客戶(hù)清單下發(fā)各支行，各支行制定客戶(hù)發(fā)展圖譜，實(shí)行名單制管理，鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任人，加強(qiáng)了客戶(hù)拓展力度。二季度，市行建立了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)信息庫(kù)，設(shè)計(jì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)信息統(tǒng)計(jì)表，統(tǒng)計(jì)各支行100萬(wàn)元以上財(cái)富客戶(hù)925戶(hù)，擬發(fā)展財(cái)富客戶(hù)333戶(hù)。三是高管人員抓高端。把私人銀行客戶(hù)發(fā)展作為一項(xiàng)戰(zhàn)略目標(biāo)，提出了“高管人員抓高端”的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)。各支行行長(zhǎng)、個(gè)金工作主管行長(zhǎng)是私人銀行客戶(hù)的首席客戶(hù)經(jīng)理，承擔(dān)私人銀行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)任務(wù)，要求每人當(dāng)季新增1戶(hù)私人銀行客戶(hù)，個(gè)金部每天調(diào)取數(shù)據(jù)，通過(guò)報(bào)表、短信的形式每日通報(bào)完成情況，營(yíng)造了奮力爭(zhēng)攬的氛圍。

5.縱橫聯(lián)合，上下聯(lián)動(dòng)。一是明確聯(lián)動(dòng)責(zé)任。各聯(lián)動(dòng)專(zhuān)業(yè)部門(mén)認(rèn)領(lǐng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)賽指標(biāo)，負(fù)責(zé)認(rèn)領(lǐng)指標(biāo)的整體推動(dòng)、督導(dǎo)，要求各個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)認(rèn)領(lǐng)的考核指標(biāo)進(jìn)入全省前五名。二是定期分析通報(bào)。每周召開(kāi)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)分析會(huì)，通報(bào)各項(xiàng)指標(biāo)系統(tǒng)排名情況，找差距，定措施，大個(gè)金板塊圍繞聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)舉辦聯(lián)動(dòng)部門(mén)“會(huì)診”二十余次。三是加強(qiáng)督導(dǎo)，上下聯(lián)動(dòng)。定期深入基層督導(dǎo)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，現(xiàn)場(chǎng)分析聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)賽情況，周點(diǎn)評(píng)、周通報(bào)，使各網(wǎng)點(diǎn)能夠及時(shí)掌握本網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r，有效推動(dòng)了我行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)工作的快速發(fā)展。

推進(jìn)“強(qiáng)個(gè)金”戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考

下一步，我行將以聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)為抓手，以增強(qiáng)隊(duì)伍活力、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式為手段，審時(shí)度勢(shì)，強(qiáng)力推進(jìn)“強(qiáng)個(gè)金”戰(zhàn)略。

1.堅(jiān)定不移地實(shí)現(xiàn)個(gè)金業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一是開(kāi)展新形勢(shì)下個(gè)金業(yè)務(wù)趨勢(shì)分析：分析利率市場(chǎng)化對(duì)個(gè)金業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展帶來(lái)的影響、分析安陽(yáng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和非法集資現(xiàn)象對(duì)個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的影響、分析國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)對(duì)個(gè)金業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響。二是篩選大金額活期目標(biāo)客戶(hù)，通過(guò)短信、電話聯(lián)系、慰問(wèn)走訪等形式，推薦我行熱銷(xiāo)產(chǎn)品，穩(wěn)定轉(zhuǎn)化客戶(hù)資產(chǎn)。三是強(qiáng)化季末儲(chǔ)蓄存款的管理成效，防止存款流失，持續(xù)拉大與同業(yè)的差距，不斷擴(kuò)大我行儲(chǔ)蓄存款的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

2.深入持久地拓展客戶(hù)規(guī)模。一是堅(jiān)持“量質(zhì)并舉”原則，實(shí)施分層認(rèn)領(lǐng)，做好代發(fā)工資業(yè)務(wù)。二是以個(gè)人貸款為切入點(diǎn)，以商友卡、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬終端為產(chǎn)品龍頭，開(kāi)展商品交易市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。三是加大借記卡發(fā)放和啟用。在縣域市場(chǎng)加大福農(nóng)卡營(yíng)銷(xiāo)，在校園、社區(qū)開(kāi)展淘寶卡及社會(huì)保障卡營(yíng)銷(xiāo)，快速擴(kuò)大卡類(lèi)市場(chǎng)。四是對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、自由職業(yè)者等展開(kāi)爭(zhēng)攬，擴(kuò)大客戶(hù)群體。下半年拓展客戶(hù)1.5萬(wàn)戶(hù)，中高端客戶(hù)1000戶(hù)。

3.持之以恒地爭(zhēng)攬高端客戶(hù)。一是積極拓展新客戶(hù)。對(duì)大型單位中層管理人員制定個(gè)人金融服務(wù)方案，個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理和對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)合對(duì)以上客戶(hù)進(jìn)行維護(hù)，通過(guò)資源共享爭(zhēng)攬行外優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。二是通過(guò)產(chǎn)品穩(wěn)定客戶(hù)。篩選預(yù)期收益較高、安全性較好的產(chǎn)品向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)推薦，穩(wěn)定和增加客戶(hù)資產(chǎn)。三是通過(guò)舉辦各種活動(dòng)，加強(qiáng)高端客戶(hù)維護(hù)和拓展。四是按照行業(yè)、地域、商會(huì)、高檔小區(qū)等進(jìn)行劃分，組成高端客戶(hù)突擊隊(duì)，選取我行相對(duì)穩(wěn)定的財(cái)富以上客戶(hù)，采取“一對(duì)一”高層營(yíng)銷(xiāo)策略。

4.形式多樣地加強(qiáng)個(gè)金產(chǎn)品陣地宣傳。組建“理財(cái)講師團(tuán)”，深入大型單位、社區(qū)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，普及理財(cái)知識(shí)。通過(guò)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)信息庫(kù)，及時(shí)發(fā)送產(chǎn)品發(fā)行信息。設(shè)計(jì)制作我行電子理財(cái)雜志，通過(guò)短信平臺(tái)向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)發(fā)送信息，提高我行產(chǎn)品宣傳的專(zhuān)業(yè)性和滲透率。要印制個(gè)金業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品宣傳資料，并在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放，注重提高員工的業(yè)務(wù)宣傳意識(shí)。以支行為單位，由客戶(hù)經(jīng)理對(duì)其他員工進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)，讓所有員工了解個(gè)金產(chǎn)品。

5.矢志不移地開(kāi)展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)賽活動(dòng)。一是實(shí)施儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷(xiāo)。充分發(fā)揮我行理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，積極聯(lián)系客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，在保證原有資金不動(dòng)的情況下，爭(zhēng)取盡可能多的他行資金轉(zhuǎn)入我行。二是實(shí)施渠道營(yíng)銷(xiāo)。首先，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多及對(duì)公客戶(hù)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)和維護(hù)力度，挖掘增存潛力，不斷提高法人客戶(hù)對(duì)存款的貢獻(xiàn)度；其次，深化儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)業(yè)務(wù)的互動(dòng)發(fā)展。三是推進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。持續(xù)推進(jìn)銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)與個(gè)金業(yè)務(wù)的互動(dòng)發(fā)展。同時(shí)，以總行新近推出個(gè)人家居消費(fèi)貸款、個(gè)人文化消費(fèi)貸款、個(gè)人助業(yè)貸款和個(gè)人留學(xué)貸款等新產(chǎn)品為契機(jī)，舉行大規(guī)模的推介活動(dòng)。