柳劍平，蔣青青

（湖北大學 商學院，湖北 武漢 430062）

湖北省是我國中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)大省，2010年末，全省農(nóng)業(yè)人口2877.64萬人，占全省總人口的50.27%，①數(shù)據(jù)來源：《湖北統(tǒng)計年鑒》，中國統(tǒng)計出版社，2011年版。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展對于湖北省經(jīng)濟建設具有重要的意義，對中部地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展也會起到巨大的促進作用。目前，湖北省普遍存在著農(nóng)村融資難和農(nóng)村資金需求滿足率低的現(xiàn)象，進一步優(yōu)化湖北省農(nóng)村多元化投融資體系有利于解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸問題，是湖北省由農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強省轉變的必要途徑。

一、湖北省農(nóng)村多元化投融資現(xiàn)狀

（一）財政支農(nóng)投入有所增加，但支持力度不夠。

1995～2010年，湖北省財政支農(nóng)支出除1999年和2003年相對于上年略有下降外，其他年份都基本保持了逐年上升的趨勢，由1995年的13.37億元增加到2010年的305.44億元，其總額增加了 21.84 倍。“九五”期間（1996～2000）財政支農(nóng)支出總量為99.87億元，年均增長速度為7.96%；“十五”期間（2001～2005）總量為197.25億元，年均增長速度為27.27%；“十一五”（2006～2010）期間總量為 935.08億元，年均增長速度為66.71%，由此可見，無論是在絕對額上，還是在年均增長速度上，湖北省財政支農(nóng)支出都成倍增長。②根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》（中國統(tǒng)計出版社）1996～2011年的數(shù)據(jù)整理所得。

圖1 湖北省財政支農(nóng)強度變化圖

但是，從資金相對規(guī)模方面分析，湖北省財政支農(nóng)力度還是不夠。學者們通常使用支農(nóng)強度③財政支農(nóng)支出強度可定義為財政支農(nóng)支出總額占財政總支出的份額與農(nóng)業(yè)GDP占總GDP的份額之比。來反映財政支農(nóng)力度，如果這一指標的值大于1，說明農(nóng)業(yè)得到了政府的財政支持，隨著指標值的增加，財政支持的程度也就越高，反之，則說明財政對農(nóng)業(yè)的支持力度不夠，需要進一步加大政府對農(nóng)業(yè)的支持。[1]當然，如果這一指標值大于1，也有可能說明農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻較小，財政支農(nóng)力度較大，反之，則有可能說明農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻較大，財政支農(nóng)力度較小。以2002年為界，1995～2010年大致可分為兩個階段，2002年以前湖北省財政支農(nóng)支出強度的變化基本平穩(wěn)，指標值一直在0.3左右波動；2002年以后湖北省財政支農(nóng)支出強度呈現(xiàn)出大幅度振蕩上升的趨勢，但這一指標始終沒有達到1，從總體上可以看出，1995～2010年湖北省農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻相對較大，而財政對農(nóng)業(yè)的支持卻相對不足（圖1）。

（二）金融機構農(nóng)業(yè)貸款有所增加，但金融覆蓋面低。

2005～2010年，湖北省各金融機構對湖北省農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放數(shù)額不斷增加，由2005年的246.7億元增加到2010年的616.21億元，其總額增加了約1.5倍，①根據(jù)搜數(shù)網(wǎng)、《湖北金融年鑒》（中國統(tǒng)計出版社）2011年數(shù)據(jù)整理所得。其中，2005～2010年湖北省農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款分別為200億元、200.51億元、216.49億元、186.7億元、200.71億元、305億元，發(fā)揮了其在農(nóng)村多元化投融資體系中的主力軍作用；2005～2009年國有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款分別為30.61億元、45.99億元、44.59億元、3.94億元、8.16億元，②根據(jù)《湖北統(tǒng)計年鑒》（中國統(tǒng)計出版社）2006～2011年各年數(shù)據(jù)整理所得。發(fā)揮了其在農(nóng)村多元化投融資體系中的應有作用。

但是，從農(nóng)村金融網(wǎng)點空間布局來看，湖北省農(nóng)村金融覆蓋面較低。2008年湖北省銀行業(yè)農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)為3573個，網(wǎng)點密度0.88個/萬人，在中部六省中排名第五，全國排名第29，低于全國農(nóng)村平均水平。③根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會網(wǎng)站公布的《中國銀行農(nóng)村金融服務分布圖集》整理所得。2009年，中部地區(qū)的農(nóng)村金融覆蓋面總指標指數(shù)均值為35.11%，在各區(qū)域中最低，而湖北省為33.21%，全國排名24，在中部六個省中排名第三。近幾年來，湖北省農(nóng)村金融覆蓋面低的問題一直比較突出，且有持續(xù)惡化的趨勢。④孫篙，李凌云.我國農(nóng)村金融服務覆蓋面狀況分析——基于層次分析法的經(jīng)驗研究[J].經(jīng)濟問題探索，2011（4）.

（三）農(nóng)民農(nóng)業(yè)支出有所增加，但相對投入下降。

2005～2010年，湖北省農(nóng)民人均純收入有一定的增加，由2005年的3099.2元增加到2010年的5831.83元，2010年比2005年增加了2732.63元，比中部地區(qū)農(nóng)民人均純收入多增加179.2元。⑤根據(jù)《湖北統(tǒng)計年鑒》（中國統(tǒng)計出版社）2006～2010年各年整理所得。在農(nóng)民純收入增加的同時，湖北省農(nóng)村居民家庭經(jīng)營費用中農(nóng)業(yè)支出費用也在不斷增加，其值從2002年的200.9元每人增加到2010年的866.7元每人。⑥根據(jù)《中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒》（中國統(tǒng)計出版社）2010年數(shù)據(jù)整理所得。從全國范圍來看，2010年湖北省農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)支出費用在全國排名第八位，中部地區(qū)六省中排名第一。⑦根據(jù)2010年《中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒》數(shù)據(jù)整理計算所得。

但是，湖北省農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投資數(shù)量減少，農(nóng)戶相對投入下降。近年來，湖北省農(nóng)村居民家庭經(jīng)營費用現(xiàn)金支出⑧農(nóng)村居民家庭經(jīng)營費用現(xiàn)金支出與農(nóng)村居民家庭經(jīng)營費用金支出不同，農(nóng)村居民家庭經(jīng)營費用現(xiàn)金支出是農(nóng)村居民家庭經(jīng)營費用支出中所支付的現(xiàn)金，而農(nóng)村居民家庭經(jīng)營費用支出指農(nóng)村住戶以家庭為基本生產(chǎn)經(jīng)營單位從事生產(chǎn)經(jīng)營活動而消費的商品和服務。中農(nóng)業(yè)支出的比重有所下降，2006年農(nóng)業(yè)支出占家庭經(jīng)營費用現(xiàn)金支出的比重為55.4%，2011年減少到48.53%，⑨根據(jù)《中國住戶調(diào)查年鑒》2003年、2006～2011年各年數(shù)據(jù)整理所得。2010年湖北省農(nóng)村居民家庭經(jīng)營費用現(xiàn)金支出中人均第一產(chǎn)業(yè)支出1320.9元，低于全國平均水平1527.6元，人均農(nóng)業(yè)支出792元，也低于全國水平914.4元。

二、湖北省農(nóng)村多元化投融資體系存在的問題

（一）農(nóng)村多元化投融資體系的宏觀調(diào)控機制不完善，其整體活力未能形成。

湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的宏觀調(diào)控機制不完善主要表現(xiàn)在管理農(nóng)村資金的部門和機構較多，省發(fā)改委的投資處、農(nóng)經(jīng)處，財政廳的預算處、農(nóng)業(yè)處、農(nóng)村財政財務處，以及農(nóng)口各部門的許多單位，金融部門的湖北省人民銀行、湖北省農(nóng)業(yè)銀行、湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、湖北省開發(fā)銀行、湖北省農(nóng)村信用社，都各自負責一部分農(nóng)村投融資活動。各部門對農(nóng)村投融資活動難以進行協(xié)調(diào)統(tǒng)一管理，不能及時有效地引導和調(diào)控農(nóng)村投融資的總量和方向。[2]由于目標不一致，各部門安排各自的項目，投入相應項目資金，但到了具體實施層面上，往往出現(xiàn)同一種項目對著上面好幾個部門，如農(nóng)田水利項目中，就有水利部門的項目、農(nóng)業(yè)部門的項目、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)部門的項目、扶貧部門的項目等，各有各的要求，各有各的一套人馬，工作成本高、效率低，形不成合力，有的造成重復建設，管理和監(jiān)督難度大。一個有活力的農(nóng)村多元化投融資體系應該是財政、金融、社會等各個方面為了一個共同的目標，各司其責，相應配合，但多部門分頭管理的現(xiàn)狀使財政資金的投資既不能實現(xiàn)財政農(nóng)業(yè)投入的杠桿效應，也不能及時有效地引導商業(yè)信貸流向農(nóng)村，湖北省還未形成一個具有活力的農(nóng)村多元化投融資體系。

（二）農(nóng)村多元化投融資體系不同主體的職能缺位，其功能結構不夠合理。

目前，湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的不同主體均出現(xiàn)職能缺位，首先，湖北省政府由于地方財政資金有限，財政投資依舊存在較為嚴重的非農(nóng)傾向，對農(nóng)村教育、交通、通信、基礎設施建設的投資很少，未能發(fā)揮其資金導向作用。其次，在現(xiàn)行金融體制下，作為農(nóng)村金融市場上唯一政策性銀行，湖北農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍主要是承擔農(nóng)副產(chǎn)品收購資金管理的任務，資金投入集中于農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)即收購和儲備環(huán)節(jié)，實際上只起到了糧棉油收購貸款銀行或糧食部門的出納的作用，沒有真正承擔起農(nóng)業(yè)開發(fā)與發(fā)展的重任。而湖北省商業(yè)性金融機構由于利益的驅使逐步遠離農(nóng)村，對農(nóng)村的投入也不斷減少，未能充分發(fā)揮信貸投入的支持作用。再次，湖北省農(nóng)戶由于其收入極為有限，且投入非生產(chǎn)領域的資金過多，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域的資金自然減少，未能實現(xiàn)其農(nóng)村投資的微觀主體的職能。由于投融資主體的職能缺位，湖北省農(nóng)村多元化投融資體系缺乏有效的資本形成機制，資本配置效率極其低下，造成投融資體系的功能結構不合理。

（三）農(nóng)村多元化投融資體系的資金外流嚴重，其現(xiàn)實作用難以發(fā)揮。

由于農(nóng)戶的還貸能力有限，金融機構信貸資金自然面臨較大的風險。在比較利益的驅使下，眾多金融機構將各種從縣域和農(nóng)村獲得的資金持續(xù)投向城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，追逐相對高額的回報。2005～2010年，湖北省農(nóng)村通過各種金融渠道流向城市的資金，由352億增加到1306億元。①根據(jù)《湖北統(tǒng)計年鑒》2010年、《湖北金融年鑒》2011年、搜數(shù)網(wǎng)的數(shù)據(jù)整理所得。第一，郵政儲蓄只存不貸制度導致農(nóng)村資金外流，雖然2004～2009年湖北省郵政儲蓄的網(wǎng)點數(shù)由2004年的1258個增加到2007年的1424個，儲戶數(shù)由2004年的12339104戶增加到2009年的33170000戶，存款由2004年的4918701萬元增加到2009年的11062927萬元，②根據(jù)《中國金融年鑒》（中國統(tǒng)計出版社）2006～2010年各年數(shù)據(jù)整理得。但其只存不貸制度將吸收的儲蓄存款全部用于轉存人民銀行或上存上級局，使其成為農(nóng)村資金外流的主要渠道之一。第二，商業(yè)銀行上收基層貸款權限導致大量農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行流向城市，2005～2009年，四大國有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款與各項貸款、各項存款之比基本呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，分別由2005年的1.2%和0.7%下降到2009年的0.2%和0.1%（圖2）。第三，農(nóng)村信用社通過存款準備金，以及通過存放同業(yè)存款將農(nóng)村資金存放商業(yè)銀行，形成大額資金外流，2005～2010年湖北省農(nóng)村信用社的存貸差不斷上升，其值由2005年的300.33億元增加到2010年的554.47億元，③根據(jù)《湖北統(tǒng)計年鑒》（中國統(tǒng)計出版社）2006～2010年數(shù)據(jù)整理所得。農(nóng)業(yè)貸款累放額占其總貸款累放額的比例從2005年的41%下降到2010年的19.78%，下降了21.22個百分點。④2005～2009年數(shù)據(jù)根據(jù)搜數(shù)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理所得，2010年的數(shù)據(jù)根據(jù)《湖北金融年鑒》2011年整理所得。由于農(nóng)村投融資體系存在大量資金從農(nóng)村流向城市的現(xiàn)象，湖北省農(nóng)村多元化投融資體系不僅沒有解決農(nóng)村資金短缺以及融資難的問題，而且農(nóng)村資金通過農(nóng)村金融機構大量地流向城市，加劇了湖北省農(nóng)村資金短缺，湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的現(xiàn)實作用難以發(fā)揮。

圖2 湖北省國有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款比例變化圖

（四）農(nóng)村多元化投融資體系的融資交易成本較高，其潛在風險無法控制。

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，湖北省農(nóng)村雖然建立了一批專業(yè)化的農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體、農(nóng)民專業(yè)協(xié)會、農(nóng)業(yè)合作組織等經(jīng)營組織，但家庭承包經(jīng)營仍然是湖北省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基本經(jīng)營制度。湖北省小規(guī)模的家庭農(nóng)場以及分散的農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求占比最大的主體，這決定了湖北省農(nóng)村貸款大多屬零售業(yè)務，農(nóng)業(yè)信貸具有需求多樣化、資金額度小、業(yè)務季節(jié)性的特點。為了適應農(nóng)村信貸的這些特點，提供農(nóng)業(yè)信貸的金融機構必須廣泛布點，開展不同的信貸業(yè)務，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性需求調(diào)度頭寸，在貸款集中發(fā)放時還必須增加相應的人手，這在較大的程度上增加了金融機構提供農(nóng)業(yè)貸款的交易成本。同時，現(xiàn)行的信貸分級管理體制使銀行也不能適應農(nóng)業(yè)信貸的特點，主要表現(xiàn)為貸款審批權限集中于遠離農(nóng)村的大中城市，且貸款審批程序較復雜，從而使金融機構提供農(nóng)村信貸服務的交易成本更加高昂，根據(jù)有關數(shù)據(jù)測算，農(nóng)業(yè)貸款的交易成本是其他企業(yè)貸款的5～8倍⑤尹合伶.多元化農(nóng)村金融體系建立的探析[C].安徽農(nóng)業(yè)科學，2007（23）.。由于湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的投融資交易風險較高，各信貸部門在風險管理上又缺乏必要的創(chuàng)新，尚未建立比較完善的保險或擔保機制，對帶有一定政策性色彩的支農(nóng)貸款風險也幾乎全由金融機構自己承擔，其潛在風險難以控制。

（五）農(nóng)村多元化投融資體系的金融服務單一，其基本目標尚未實現(xiàn)。

現(xiàn)階段湖北省農(nóng)村金融服務仍停留在傳統(tǒng)的存款、信貸、結算等金融服務方面，適合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需求的金融服務較少。其一，湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展有信貸業(yè)務、融資業(yè)務、結算業(yè)務、國際結算業(yè)務，但是這業(yè)務中與農(nóng)業(yè)相關的業(yè)務就只有信貸業(yè)務，而信貸業(yè)務也只是單純的涉及糧棉油收購方資金的發(fā)放與管理。其二，湖北省涉農(nóng)商業(yè)金融機構的金融服務仍處于低層次、低水平階段，貸款品種相對較少，不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化需求。目前，湖北省涉農(nóng)金融機構主要以發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，僅能滿足部分農(nóng)戶的簡單種養(yǎng)業(yè)資金需求，而針對農(nóng)業(yè)科技、土地整理、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、水利設施、農(nóng)產(chǎn)品營銷等方面的金融產(chǎn)品和服務基本處于空白⑥《中國農(nóng)村金融服務報告2010》，中國人民銀行農(nóng)村金融服務研究小組，中國金融網(wǎng)。。由于這種金融產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀顯然不能適應社會主義新農(nóng)村建設對金融服務的需求，湖北省多元化投融資體系的基本目標尚未實現(xiàn)，2005～2010年，湖北省農(nóng)業(yè)資金供求缺口仍然存在，其值不斷增加，由2005年的1433.756億元增加到2010年的2222.125億元（表1），并導致湖北省農(nóng)業(yè)科技進步緩慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)戶擔保難、抵押難、貸款難的問題仍很嚴重。

表1 湖北省農(nóng)業(yè)資金供求缺口情況表

（六）農(nóng)村多元化投融資體系的風險擔保體系不健全，其社會環(huán)境不夠理想。

湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的風險擔保體制不健全主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，商業(yè)銀行設置了財產(chǎn)抵押制度，而按《擔保法》規(guī)定農(nóng)戶可抵押的物品在現(xiàn)實中又不可用作抵押。2009年湖北省抵質(zhì)押貸款額占農(nóng)村地區(qū)貸款余額的比例為40.4%，大大低于城鎮(zhèn)地區(qū)的83.89%。①中國人民銀行武漢分行課題組.農(nóng)村金融市場擔保方式創(chuàng)新問題研究[J].武漢金融，2010（1）.另一方面，湖北省政策性“三農(nóng)”保險的發(fā)展規(guī)模也不大，覆蓋面不廣，險種也較少。從規(guī)模來看，2008～2010年政策性“三農(nóng)”保險保費收入分別僅占湖北省財產(chǎn)保費收入的7.16%、6.97%和3.6%；從覆蓋面來看，湖北省政策性“三農(nóng)”保險主要集中在黃岡、鄂州、孝感、咸寧等“近城區(qū)”，十堰、隨州、神農(nóng)架林區(qū)等地區(qū)暫時沒有政策性“三農(nóng)”保險，政策性“三農(nóng)”保險仍未覆蓋全??；從險種來看，湖北省政策性“三農(nóng)”保險正式啟動以來，僅5個險種比較穩(wěn)定，分別是水稻保險、奶牛保險、能繁母豬險、農(nóng)民工意外險、兩屬兩戶農(nóng)房險，雖然2009年新增了泥石流保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、森林火災保險，但開展并不順利，遠遠沒有達到計劃承保數(shù)，尤其是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，承保數(shù)為0。②根據(jù)《中國保險年鑒》(中國保險年鑒社)2011年版數(shù)據(jù)整理所得。由于湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的風險擔保體制不健全，導致農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)民經(jīng)濟觀念和法律意識不強，履約失信現(xiàn)象較普遍，從而制約金融機構的積極性，湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的社會環(huán)境不夠理想。

三、優(yōu)化湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的政策建議

（一）明確調(diào)控目標、主體、對象、手段，健全農(nóng)村多元化投融資體系的宏觀調(diào)控機制。

明確宏觀調(diào)控目標、主體、對象和手段不僅有利于完善農(nóng)村多元化投融資體系的宏觀調(diào)控機制，而且有利于農(nóng)村多元化投融資體系的功能發(fā)揮。在調(diào)控目標上，湖北省農(nóng)村多元化投融資體系的主要任務是解決農(nóng)村融資難以及資金短缺的問題，彌補農(nóng)村資金供求缺口，使農(nóng)村資金的總需求與總供給基本平衡。首先，湖北省政府應進一步調(diào)整財政支出結構，盡可能提高財政農(nóng)業(yè)支出和農(nóng)村投資的比重，實現(xiàn)與農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟所做出的貢獻相對應的財政農(nóng)業(yè)支出，使湖北省財政支農(nóng)強度值至少等于1。其次，適度調(diào)整預算外投資結構，在政府引導下面向全社會籌集農(nóng)村發(fā)展資金，擴大農(nóng)村投融資規(guī)模。最后，加強投融資管理，提高農(nóng)村投融資資金使用效率。在調(diào)控主體上，湖北省農(nóng)村投融資體系的調(diào)控主體應適當集中，建議成立湖北省農(nóng)業(yè)投融資領導小組，組長由分管財政金融的副省長擔任，成員由發(fā)改委、財政廳、各涉農(nóng)部門分管廳副局長擔任，領導小組下設辦公室負責日常工作，辦公室設在省財政廳。領導小組主要職責是集中湖北省財政廳、農(nóng)業(yè)廳、扶貧辦等的涉農(nóng)資金，按照各縣的實際需求給予財政支持，并對投融資規(guī)模安排、涉農(nóng)商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款給予指導和扶持。市（州）、縣（市、區(qū)）也要成立相應機構，加強農(nóng)村投融資的組織領導、項目規(guī)劃和部門協(xié)調(diào)。在調(diào)控對象上，湖北省農(nóng)村多元化投融資體系應規(guī)范各主體（政府、金融機構、農(nóng)民）的農(nóng)村投資行為，對競爭性項目的投融資主要應以價值法則作為吸引投資的“動力源”，由農(nóng)戶、企業(yè)和金融機構短期信貸承擔；對于基礎性、公益性項目的投融資則應從湖北省農(nóng)業(yè)強省建設的高度出發(fā)，予以政策性安排。在調(diào)控手段上，政府對農(nóng)村投融資調(diào)控應依賴于法律手段和經(jīng)濟手段，通過法律手段保障農(nóng)村投融資份額的穩(wěn)定和規(guī)模的增長；通過經(jīng)濟手段加強和完善農(nóng)村專項資金的中央與地方資金配套制度，制定農(nóng)村投融資優(yōu)惠政策，改善農(nóng)村投融資環(huán)境。

（二）加大財政和政策性銀行支農(nóng)力度，強化其在農(nóng)村多元化投融資體系中的主導地位。

財政支農(nóng)資金和政策性銀行農(nóng)業(yè)投入在農(nóng)村多元化投融資體系中占主導地位，[3]作為政府的投入資金，財政支農(nóng)資金能有效地彌補農(nóng)村投融資體系的弱質(zhì)性，確保農(nóng)村投融資活動具備符合市場化要求的投資環(huán)境，各種商業(yè)貸款能按照市場規(guī)律的要求順利進入；政策性銀行既能及時貫徹政府干預經(jīng)濟的意圖，又能充分發(fā)揮銀行信貸的杠桿作用，根據(jù)不同地區(qū)、不同對象適時調(diào)節(jié)資金的投向和投量，其作用不可替代。湖北省政府應加大財政農(nóng)業(yè)投入，保持財政支農(nóng)資金穩(wěn)步增長，彌補農(nóng)業(yè)資金供求缺口，為農(nóng)村經(jīng)濟建設引入更多資金，根據(jù)《湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》規(guī)定的“三個高于”（即確保每一年的財政支農(nóng)資金增量高于上年，預算內(nèi)資金用于農(nóng)村建設的比重高于上年，財政對農(nóng)業(yè)資金投入高于財政經(jīng)常性收入增長幅度）的總體要求，積極爭取國家對湖北省農(nóng)業(yè)的資金投入，確保省、市、縣級財政支農(nóng)資金投入增長；進一步調(diào)整國民收入分配結構和財政支出結構，依法落實對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的預算支出，建立省、市、縣級財政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長機制，健全財政支農(nóng)補貼制度；在提高財政支農(nóng)支出比重的同時，重點應完善財政支農(nóng)政策手段，應充分利用財政的間接投資(貼息、參股、擔保等)提高農(nóng)業(yè)比較效益，引導農(nóng)村集體和廣大農(nóng)民增加收入，鼓勵社會資本投向農(nóng)業(yè)，完善以工補農(nóng)、以商促農(nóng)、反哺農(nóng)業(yè)的機制。湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不斷深化改革的背景下應進一步調(diào)整職能和業(yè)務范圍，將其建設成湖北省涉農(nóng)金融機構的“中央銀行”。湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應拓展信貸支農(nóng)業(yè)務的范圍，在原有的扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款的基礎上，根據(jù)湖北省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要增開農(nóng)村基礎設施建設中長期信貸業(yè)務；逐步提高農(nóng)村政策性貸款占全省農(nóng)村貸款的比重，在確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)產(chǎn)品購銷存儲資金供應的基礎上，將信貸支農(nóng)重點由糧食流通領域轉向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域。

（三）強化農(nóng)村信用社的功能，發(fā)揮其在農(nóng)村多元化投融資體系中的主力軍作用。

農(nóng)村信用社是立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”的地方集體金融機構，它的性質(zhì)決定了它與“三農(nóng)”緊密相聯(lián)，以及其在改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境中所具有的重要地位和作用，強化湖北省農(nóng)村信用社的功能，發(fā)揮其在農(nóng)村多元化投融資體系中的主力軍作用，[4]首先，應根據(jù)國務院出臺的農(nóng)村信用社管理體制改革方案，以“把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為‘三農(nóng)’服務的金融機構”為改革目標，盡快找準突破口完善法人治理結構和內(nèi)部約束機制。其次，應大力推廣和改進農(nóng)戶小額信用貸款、扶貧小額貸款等業(yè)務種類，完善現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保及擔保貸款管理制度，合理浮動貸款利率，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，充分滿足農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款需求。再次，應鼓勵農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新，增強農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的競爭力。一方面，可在比較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)借鑒城鎮(zhèn)居民住房按揭貸款模式，試推農(nóng)民住房貸款。貸款對象為轄內(nèi)具有農(nóng)業(yè)戶口且符合土地利用總體規(guī)劃的擬建住房社區(qū)居民，貸款利率在同檔次農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款利率的基礎上予以適當優(yōu)惠；另一方面，可積極開展金融咨詢、代辦保險、代收代付、代理有價證劵的發(fā)行與兌付、“手機銀行卡”、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務，以滿足農(nóng)村多層次的消費需求。最后，應對信用社的呆賬核銷和不良資產(chǎn)處置給予更多的優(yōu)惠政策，適當增加部分信用社的財政資金注入，擴大利率浮動范圍，擴大業(yè)務領域，降低營業(yè)稅和所得稅，讓信用社在支持“三農(nóng)”發(fā)展上有更強的實力和更大的靈活性。

（四）加大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度，發(fā)揮其在農(nóng)村多元化投融資體系中的應有作用。

商業(yè)銀行相對于其他金融機構在資金規(guī)模、金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及風險管理上具有一定的優(yōu)勢，能在以財政資金和政策性金融為主導、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行為主力軍的農(nóng)村多元化投融資體系中發(fā)揮其應有作用，逐步減少農(nóng)村資金供求缺口。加大商業(yè)銀行支農(nóng)力度，發(fā)揮其在農(nóng)村多元化投融資體系中的應有作用，首先，對商業(yè)銀行貸款總額中的農(nóng)村貸款應規(guī)定一個最低數(shù)額，要求商業(yè)銀行在不違背安全性、流動性、盈利性的基本經(jīng)營原則的基礎上，承擔其應盡的社會責任，保證一定比例的信貸資金流向農(nóng)村。其次，商業(yè)銀行應加大對農(nóng)村的投入，在湖北省縣以及縣以下地區(qū)增加新網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融覆蓋。再次，應進一步明確國家農(nóng)業(yè)保護政策及支農(nóng)補償只能覆蓋商業(yè)銀行的支農(nóng)業(yè)務，非農(nóng)業(yè)務不能“搭支農(nóng)便車”，商業(yè)銀行應建立支農(nóng)資金獨立運行機制，實行分賬經(jīng)營、單獨考核，建立支農(nóng)貸款考評制度，督促縣域網(wǎng)點履行支農(nóng)服務的責任和義務。最后，湖北省農(nóng)業(yè)銀行可將其商業(yè)性業(yè)務與政策性業(yè)務分開，將其政策性業(yè)務劃歸到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖北分行集中管理，在實現(xiàn)政策性支農(nóng)業(yè)務從農(nóng)業(yè)銀行剝離后，運用貼息、虧損補償財務杠桿等工具，擴大農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村的資金投入。

（五）保護農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展，擴大農(nóng)村多元化投融資主體的信貸資金渠道。

湖北省應在國家關于民間金融改革的政策下，積極汲取溫州市金融綜合改革試驗的經(jīng)驗，規(guī)范民間金融發(fā)展，防范民間金融風險，促使民間金融市場健康發(fā)展。首先，根據(jù)“明確標準、放松管制、細化監(jiān)管、鼓勵競爭”的原則，制訂符合湖北省實際情況的民間金融法律法規(guī)，明確界定民間金融與高利貸、民間金融與非法金融之間的界限，對高利貸與非法金融給予嚴格管制，而對一些具有創(chuàng)新性質(zhì)的非正規(guī)金融給予引導，將其納入到合同化和規(guī)范化的軌道，給民間金融以合法的地位，為其提供一種合理的制度安排。其次，進一步降低農(nóng)村新型金融機構的準入門檻，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構，擴充湖北省農(nóng)村投融資渠道。再次，完善民間金融內(nèi)部監(jiān)管機制，強化民間金融內(nèi)部風險管理。民間金融機構應圍繞其經(jīng)營行為、業(yè)務管理、風險防范、資產(chǎn)安全建立定期業(yè)務分析、信貸資產(chǎn)質(zhì)量評價、資金運用風險評估制度；建立定期實物盤點、各種賬證、賬表的核對制度以及業(yè)務活動的事前、事中、事后監(jiān)督制度，并健全完善內(nèi)部控制系統(tǒng)的評審和反饋，對帶有苗頭性、傾向性的問題進行預測預報，從而把業(yè)務風險降低到最低。

（六）發(fā)展農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險和擔保公司，健全農(nóng)村多元化投融資體系的風險補償機制。

發(fā)展農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險和擔保公司對農(nóng)村多元化投融資體系的健康運行具有重要作用，一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔的農(nóng)業(yè)風險和社會成本。針對目前湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險存在的承保機構及保險險種較少、保險覆蓋面不全、農(nóng)民參保積極性不高、保險保障水平低等方面的問題，首先，湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險應創(chuàng)新開發(fā)保險產(chǎn)品，提高農(nóng)村保險覆蓋面。在開展政策性種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險的同時，立足湖北省農(nóng)村特定環(huán)境，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的新險種，充分考慮農(nóng)民群體的接受能力，以低保費、低保障、廣覆蓋為原則，設計開發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠手續(xù)簡便的農(nóng)村保險產(chǎn)品。其次，宣傳農(nóng)業(yè)保險的作用意義，強化農(nóng)民保險意識。開展多角度、深層次、全方位的宣傳活動，宣傳政府的扶持政策、各種工作舉措、百姓受惠的真實感受，積極參與有關部門組織的科技下鄉(xiāng)、文化下鄉(xiāng)、電影下鄉(xiāng)活動，將一些農(nóng)業(yè)保險知識、海報等宣傳資料，送到農(nóng)民手中。最后，根據(jù)湖北省的經(jīng)濟實力逐步建立區(qū)域性的農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分散機制，提高對重大自然災害和事故的抵御能力，努力為湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，降低潛在風險。另一方面，農(nóng)業(yè)擔保公司的成立可為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等與銀行之間架起金融支持的綠色通道，不僅能解決涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社等貸款難的問題，而且還能降低農(nóng)村金融部門貸款的風險。針對目前湖北省農(nóng)村政策性擔保公司存在的缺乏政策性資金補償機制、風險分散機制不健全、擔保專業(yè)人才短缺等方面的問題，首先，加大資金投入，建立制度化與法律化的擔保風險補償機制，保證擔保機構有長期穩(wěn)定的補充資金來源，根據(jù)信用擔保機構的代償資金與賠付損失定期通過預算撥款或劃撥項目補充其資本金。其次，通過對各種反擔保措施進行組合，控制企業(yè)的第一還款來源或產(chǎn)生相對可靠的第二還款采用應收賬款來源，同時與協(xié)作銀行（信用社）協(xié)商，建立風險分擔機制，即擔保公司與縣信用社承擔責任的比例為70%-80%，以減少或分散政策性擔保公司的獨立風險。再次，擔保機構應加快建立專門的信用擔保人才培養(yǎng)和任用制度。加強信用擔保人才的培訓，提高擔保隊伍素質(zhì)，從而滿足擔保機構經(jīng)營與發(fā)展對人力資源的需要。

[1]姜宇，蔡浩，向勇.湖北省財政支農(nóng)變動情況分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2010，（5）.

[2]霍照艷，王家傳.我國農(nóng)村投融資體制改革探討[J].經(jīng)濟透視，2004，（4）.

[3]朱起進，丁風琴.構建以財政資金為主導的多元化農(nóng)村投融資體系的思考[J].寧夏社會科學，2007，（4）.

[4]劉新彥.完善農(nóng)村投融資體系，建設社會主義新農(nóng)村[J].金融經(jīng)濟，2008，（4）.