文│宋明芾（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)）

銀行辦理貸款需要征信、擔(dān)保、抵押、資產(chǎn)評(píng)估等一系列相關(guān)手續(xù)及流程，放款慢的特點(diǎn)無(wú)法滿足小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶短期用款急的需求。

2009年，我國(guó)工業(yè)和信息化部以營(yíng)業(yè)收入為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)林牧漁業(yè)進(jìn)行企業(yè)規(guī)模劃分，營(yíng)業(yè)收入少于500萬(wàn)的企業(yè)是小型和微型企業(yè)，按此標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)參與者多為小型、微型企業(yè)及個(gè)體養(yǎng)殖戶。近年來(lái)，我國(guó)政府加強(qiáng)了對(duì)小微型企業(yè)發(fā)展的金融財(cái)稅政策支持力度，政策支持為養(yǎng)殖企業(yè)創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。然而，作為小微型企業(yè)，養(yǎng)殖企業(yè)面臨著諸如投入大、融資難、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差等問(wèn)題，現(xiàn)就如何優(yōu)化養(yǎng)殖企業(yè)的保險(xiǎn)和銀行服務(wù)為落腳點(diǎn)，分析闡述養(yǎng)殖企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中面臨的保險(xiǎn)和銀行服務(wù)問(wèn)題，針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的保險(xiǎn)和銀行服務(wù)優(yōu)化方案及建議。

一、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展概況

隨著我國(guó)居民生活水平的不斷提高、食品消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不斷改善，我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，不僅促進(jìn)了農(nóng)民增收，還帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)品總量位居世界前列，但是我國(guó)養(yǎng)殖參與者多為分散化程度較高的小微型養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶，在加速轉(zhuǎn)變畜牧業(yè)發(fā)展方式的背景下，難以滿足養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展要求。而小微型養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶缺乏運(yùn)用金融工具的意識(shí)，難以享受優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)和銀行產(chǎn)品服務(wù)，直接制約了我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的集約化和規(guī)模化。

二、小微型養(yǎng)殖企業(yè)面臨的保險(xiǎn)和銀行服務(wù)問(wèn)題

1.生產(chǎn)規(guī)模小、償付能力差，養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)急需轉(zhuǎn)移。資金投入大、回籠周期長(zhǎng)的特點(diǎn)讓養(yǎng)殖企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不堪重負(fù)，養(yǎng)殖企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、償付能力差，農(nóng)業(yè)用地又無(wú)法用于抵押獲得貸款，運(yùn)營(yíng)發(fā)展資金緊張的狀況一直困擾著養(yǎng)殖從業(yè)者。養(yǎng)殖企業(yè)還面臨著疫病風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的影響，銀行一旦為養(yǎng)殖企業(yè)提供資金支持，就必須承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)以及獲利的不確定性，因此，除了較差的償付能力，養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)是銀行“遠(yuǎn)離”養(yǎng)殖企業(yè)的另一重要因素，如何運(yùn)用合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)是養(yǎng)殖企業(yè)面臨的重要問(wèn)題。

2.自身財(cái)務(wù)體系不完善，與銀行信息不對(duì)稱(chēng)。小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶處于起步發(fā)展階段，大多數(shù)是一家一戶的養(yǎng)殖模式，金融財(cái)務(wù)意識(shí)淡薄，多數(shù)沒(méi)有預(yù)算管理，難以建立完善的財(cái)務(wù)體系。養(yǎng)殖企業(yè)本來(lái)就被銀行“敬而遠(yuǎn)之”，財(cái)務(wù)體系的不完善更是加劇了養(yǎng)殖企業(yè)與銀行的信息溝通障礙。

3.銀行信貸手續(xù)繁雜、放款慢。小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶的貸款往往額度小、需求急，“手續(xù)少”、“放款快”便成了養(yǎng)殖企業(yè)信貸的迫切愿望。而銀行辦理貸款需要征信、擔(dān)保、抵押、資產(chǎn)評(píng)估等一系列相關(guān)手續(xù)及流程，放款慢的特點(diǎn)無(wú)法滿足小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶短期用款急的需求。

三、優(yōu)化養(yǎng)殖企業(yè)的保險(xiǎn)和銀行服務(wù)的建議

1.推廣養(yǎng)殖合作社，整合金融資源。小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶成立養(yǎng)殖合作社，通過(guò)化零為整加強(qiáng)合作社的行業(yè)信息共享、降低養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不僅有助于推動(dòng)養(yǎng)殖行業(yè)的規(guī)范化、集約化，而且有助于搭建信用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與銀行的信貸合作。針對(duì)養(yǎng)殖企業(yè)資產(chǎn)少、缺乏抵押物的特點(diǎn)，養(yǎng)殖合作社的參與者可以為彼此提供信用擔(dān)保，以擔(dān)保貸款作為與銀行合作的主要貸款方式。盡管目前全國(guó)各地都成立了多種形式的養(yǎng)殖合作社，但是真正按照農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法運(yùn)行的數(shù)量并不是太多，這需要各級(jí)和有關(guān)部門(mén)的大力引導(dǎo)，讓已經(jīng)成立起來(lái)的合作社運(yùn)作更加規(guī)范，以更加良好的方式取得銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持。

加大養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)政策支持及推廣力度，降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，自然災(zāi)害、疫病都會(huì)對(duì)養(yǎng)殖企業(yè)造成毀滅性的打擊，高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)不僅不利于產(chǎn)業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展，而且不利于企業(yè)保證財(cái)務(wù)安全從而限制企業(yè)從銀行獲取信貸資金?？茖W(xué)技術(shù)的推廣和普及是降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，但是風(fēng)險(xiǎn)的完全轉(zhuǎn)移需要保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。對(duì)于缺乏資金的養(yǎng)殖企業(yè)而言，雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)移養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，但是高昂的保險(xiǎn)成本加重了養(yǎng)殖企業(yè)的負(fù)擔(dān)。而政策性養(yǎng)殖保險(xiǎn)為養(yǎng)殖企業(yè)提供了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的解決方法，目前我國(guó)已推出諸如能繁母豬保險(xiǎn)的各類(lèi)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以能繁母豬保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋因自然災(zāi)害、意外事故以及疫病造成的母豬死亡，保險(xiǎn)金額為1000元，保費(fèi)為60元/頭，國(guó)家補(bǔ)貼保費(fèi)48元/頭，投保人只需承擔(dān)12元/頭。養(yǎng)殖企業(yè)實(shí)際付出的保費(fèi)不僅低于營(yíng)業(yè)保費(fèi)（60元/頭），甚至低于用于風(fēng)險(xiǎn)保障的純保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)努力引導(dǎo)養(yǎng)殖企業(yè)運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)殖企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。保險(xiǎn)公司還應(yīng)與畜牧部門(mén)加強(qiáng)合作，強(qiáng)化承保、勘驗(yàn)、理賠過(guò)程中的監(jiān)管力度，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)政府應(yīng)繼續(xù)加大養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)政策支持及推廣力度，拓展養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面，根據(jù)養(yǎng)殖企業(yè)的實(shí)際情況優(yōu)化保險(xiǎn)責(zé)任，切實(shí)解決養(yǎng)殖企業(yè)的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題，為養(yǎng)殖企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供保障。

2.加強(qiáng)對(duì)銀行服務(wù)養(yǎng)殖企業(yè)的政策支持力度。鼓勵(lì)銀行支持養(yǎng)殖企業(yè)并不是要求政府主導(dǎo)銀行對(duì)養(yǎng)殖企業(yè)的貸款項(xiàng)目，而是政府為銀行提供各項(xiàng)政策支持，比如養(yǎng)殖企業(yè)貸款不列入貸款規(guī)模，從而減輕銀行的存貸比壓力。銀行在享受政策支持發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的同時(shí)，也在當(dāng)前城市銀行服務(wù)不斷飽和、競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大的局面下開(kāi)拓了自身的業(yè)務(wù)區(qū)間，進(jìn)入一片新的發(fā)展藍(lán)海。

3.為養(yǎng)殖企業(yè)提供特色專(zhuān)業(yè)的銀行服務(wù)。養(yǎng)殖業(yè)有自己的行業(yè)特征，銀行應(yīng)因地制宜，為養(yǎng)殖企業(yè)提供特色的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。針對(duì)養(yǎng)殖企業(yè)與銀行信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變單純以財(cái)務(wù)報(bào)表作為企業(yè)考察工具的理念，客戶經(jīng)理應(yīng)深入養(yǎng)殖企業(yè)，掌握企業(yè)的養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)狀況，調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)者及擔(dān)保人的資產(chǎn)及信用狀況。通過(guò)實(shí)地調(diào)查獲取的“軟信息”代替財(cái)務(wù)報(bào)表等“硬信息”，銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題得以解決。另外，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理完善的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化信貸審批手續(xù)，開(kāi)通綠色通道，解決養(yǎng)殖企業(yè)資金需求急的問(wèn)題。