朱敏

30歲就談養(yǎng)老，是不是太早了？不，只能說，還不算太晚。對(duì)大部分女性來說，退休生活占據(jù)全部人生的1/3。要過上質(zhì)量有保障的退休生活，你需要一套完整的養(yǎng)老退休規(guī)劃支持，并且宜早不宜遲。

1. 30歲談養(yǎng)老，太早還是太晚？

根據(jù)世界衛(wèi)生組織的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)女性的平均壽命為76歲。按照中國(guó)女性法定退休年齡55歲計(jì)算，中國(guó)女性的平均退休生活時(shí)長(zhǎng)為21年。女性的壽命比男性長(zhǎng)，退休年齡又比男性早，所以養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)女性而言更為迫切。如果女性購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為退休養(yǎng)老金的補(bǔ)充，越早購買則年繳保費(fèi)支出越低。所以，我們建議女性一開始工作（25歲左右），就將養(yǎng)老列入理財(cái)計(jì)劃。

養(yǎng)老金的籌備是一件需要做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃及投資的事，一般是在個(gè)人的心智都較穩(wěn)定和成熟的情況下做更現(xiàn)實(shí)些。在日本，總體趨勢(shì)是做養(yǎng)老金規(guī)劃的客戶群越來越趨向年輕，剛大學(xué)畢業(yè)就開始做養(yǎng)老規(guī)劃的大有人在。

2. 自由職業(yè)者擔(dān)心沒有保障？

考慮到自由職業(yè)者晚年能享受到的社保有限，所以構(gòu)建理財(cái)三角形中最基礎(chǔ)的保障類理財(cái)產(chǎn)品顯得格外重要。自由職業(yè)者更需強(qiáng)化自身的保障，以抵御意外和風(fēng)險(xiǎn)，最好趁早規(guī)劃養(yǎng)老。在保障充分的前提下，可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好配置投資產(chǎn)品，并堅(jiān)持投資。

3. 1000萬元不夠養(yǎng)老？

如果現(xiàn)在你60歲，擁有1000萬元，并且有一定的理財(cái)方式，那么，你就可以過上“富婆”的晚年生活。但如果你是一位坐擁1000萬元現(xiàn)金的30歲女性，30年之后，你開始養(yǎng)老，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、通脹率等其他條件都假定不變的情況下，就存在兩種可能性：如果你只享受銀行利息，到60歲時(shí)你的養(yǎng)老水平恐怕連今天一名普通女工的養(yǎng)老水平都不如；如果你有一個(gè)理想的理財(cái)辦法，每年收益率達(dá)到15%，那么這些錢基本可保證你過上像富婆一樣的養(yǎng)老生活。以上的估計(jì)是基于以往幾十年每年工資增長(zhǎng)率14%和CPI大約為2%的假定下做出的。如果未來CPI始終像2011年7月和8月這樣保持在5%～6%，其他條件不變，那你到60歲開始養(yǎng)老時(shí)，這1000萬元肯定不夠用。

4. 你需要一間房子陪你到老？

中國(guó)是世界上住房自有率最高的國(guó)家，在這樣的條件下，如果允許，擁有一處住宅是個(gè)正當(dāng)?shù)?、正常的養(yǎng)老資產(chǎn)選擇，優(yōu)點(diǎn)是安全、可靠，尤其是在心理養(yǎng)老方面具有穩(wěn)定感。

在養(yǎng)老生活的數(shù)十年中，市場(chǎng)、金融存在不可預(yù)期的變化風(fēng)險(xiǎn)，持有房屋這樣的固定資產(chǎn)，屬于“穩(wěn)健型”的養(yǎng)老投資。中國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念在快速城市化、空巢化、小家庭化的今天，已經(jīng)開始漸漸被其他觀念取代，而“以房養(yǎng)老”的歐美觀念其實(shí)已經(jīng)得到很大的認(rèn)同，也可能是發(fā)展的趨勢(shì)。

5. 買保險(xiǎn)是養(yǎng)老投資的最好選擇？

首先，基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)你必須“買”，這是一個(gè)基本生活保障線。其次，如果你的單位建立了“企業(yè)年金”，你也要參加，這也是一個(gè)養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)屏障，由于是市場(chǎng)化投資，回報(bào)率是隨行就市的，長(zhǎng)期看是可以跑過CPI甚至社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率的。再次，你可以從存款中拿出一部分來購買一份或幾份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，銀行有各種理財(cái)產(chǎn)品出售，你也可以購買一些?？傊?，要盡可能地避免通貨膨脹對(duì)你購買力的侵蝕，把養(yǎng)老投資和多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)等結(jié)合起來，多設(shè)立幾道風(fēng)險(xiǎn)屏障。

在利用投資組合構(gòu)建養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)需要秉承平衡穩(wěn)健的理念，充分考慮投資組合的整體性。不宜一味追求高回報(bào)，而應(yīng)兼顧風(fēng)險(xiǎn)和本金保障，從而獲得平衡穩(wěn)健的收益回報(bào)。

6. 單身女人最怕變老？

單身女性的養(yǎng)老除了要考慮退休收入來源的穩(wěn)定性、充足性和多元性，還比已婚女性多了一個(gè)養(yǎng)老服務(wù)來源與選擇的考慮。單身女性未來對(duì)社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)的依賴性要大很多，而社會(huì)化的養(yǎng)老服務(wù)無疑增加了單身女性的養(yǎng)老成本。

有家庭的職業(yè)女性在進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)要更多地從家庭需求角度出發(fā)，而單身女性則可從目前所處人生階段的個(gè)人需求出發(fā)來進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。首先，女性理財(cái)一定要從自身需求出發(fā)，在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)要充分考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。其次，單身女性一定要將構(gòu)建保障計(jì)劃放在首位，以避免潛在風(fēng)險(xiǎn)帶來的沖擊。再次，單身女性在進(jìn)行投資時(shí)，要保持良好的心態(tài)，不要因?yàn)殡A段性市場(chǎng)不好就停止投資，拿回本金，造成不必要的損失。另外，身處不同人生階段，需求也會(huì)有所改變，所以也要定期對(duì)資產(chǎn)配置進(jìn)行回顧，及時(shí)做出調(diào)整，以符合新的理財(cái)目標(biāo)。

（摘自《ELLE》）