隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，理財(cái)理念不斷進(jìn)入人們的大腦，理財(cái)已是人們口中的時(shí)髦詞匯。對理財(cái)教育，大家也不陌生。但是，關(guān)于理財(cái)教育的定義，目前還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。要正確認(rèn)識理財(cái)教育，首要的就是要知道理財(cái)教育的概念。

一、理財(cái)教育概念的兩方面解讀

究竟應(yīng)該如何解讀理財(cái)教育，綜合來說可以從兩個(gè)方面分析。

第一方面，從金融角度來看，理財(cái)是指一種財(cái)務(wù)規(guī)劃，英文翻譯為financial planning，是指針對個(gè)人在一生的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理的預(yù)算規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的需求目標(biāo)。在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累和保值，還要考慮財(cái)富的穩(wěn)定增值。

從這個(gè)角度講，個(gè)人理財(cái)主要是針對成人來設(shè)計(jì)的，理財(cái)品種大致可以分為個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種，基金、股票、債券、存款和人壽保險(xiǎn)等屬于個(gè)人資產(chǎn)品種；而個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸則屬于個(gè)人負(fù)債品種。同時(shí)，理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。

第二方面，從教育角度來看，中小學(xué)的理財(cái)教育是指根據(jù)時(shí)代、社會(huì)發(fā)展的要求以及中小學(xué)生身心發(fā)展的特點(diǎn)，由學(xué)校主導(dǎo)，家庭、社會(huì)密切配合所進(jìn)行的培養(yǎng)中小學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，促使中小學(xué)生掌握基礎(chǔ)性的理財(cái)知識、形成初步的理財(cái)能力和良好的理財(cái)習(xí)慣的影響活動(dòng)，其最終目的是促進(jìn)中小學(xué)生個(gè)性能力的全面發(fā)展。

從這個(gè)角度講，學(xué)生理財(cái)教育是指針對兒童及青少年的一種知識傳遞和技能培養(yǎng)，更是一種價(jià)值觀和人格的養(yǎng)成教育，是生活教育的重要組成部分。提高兒童及青少年的金融意識和理財(cái)技能是未來中國經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)增長的基礎(chǔ)，也是兒童及青少年擁有幸福人生的基礎(chǔ)。

對比理財(cái)教育概念的兩種解讀，我們發(fā)現(xiàn)主要差別體現(xiàn)在對理財(cái)教育的專業(yè)性認(rèn)識上：理財(cái)教育應(yīng)該側(cè)重理財(cái)品種的規(guī)劃，還是側(cè)重生活教育的理財(cái)理念培養(yǎng)？

二、中小學(xué)理財(cái)教育的分歧

在我國，對中小學(xué)生是否應(yīng)該進(jìn)行理財(cái)教育？理財(cái)教育的內(nèi)容、形式是什么？這些問題一直困擾著許多家庭和教育機(jī)構(gòu)。由于理財(cái)認(rèn)識的側(cè)重點(diǎn)不同，對于理財(cái)教育是否必要，理財(cái)教育的積極和消極作用，理財(cái)教育的對象，理財(cái)教育和智育、德育關(guān)系等，不同家長和教師的看法還存在許多分歧。歸納起來，分歧主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)上的不同認(rèn)識。

1.理財(cái)教育沒必要，花錢掙錢的事情家長管

有些家長和教師認(rèn)為對中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育沒必要。他們認(rèn)為中小學(xué)生年齡還小，是未成年人，花錢掙錢的事是家長的責(zé)任和義務(wù)，孩子要多少錢給多少就行，無需孩子參與理財(cái)。如果家里經(jīng)濟(jì)條件好，就多給孩子一些錢；如果家里經(jīng)濟(jì)條件不好，家長寧愿自己省吃儉用，甚至砸鍋賣鐵也供孩子花費(fèi)。如果讓孩子接受理財(cái)教育，整天想著錢，家長心理上會(huì)過意不去，認(rèn)為那樣是家長無能的表現(xiàn)。

2.理財(cái)教育負(fù)面作用大，會(huì)滋生中小學(xué)生拜錢的不健康心理

有些家長認(rèn)為，理財(cái)即管理和經(jīng)營金錢，理財(cái)教育的目的是讓孩子知道如何用錢進(jìn)行投資，使錢再生錢，以獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)。如果對中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，孩子過早側(cè)重在如何生財(cái)上，可能會(huì)產(chǎn)生副作用，容易讓中小學(xué)生形成唯金錢論觀念，將金錢、利益作為唯一的價(jià)值取向。在現(xiàn)實(shí)生活中，一些現(xiàn)象令這些家長擔(dān)憂，比如孩子出錢雇同學(xué)寫作業(yè)、做教室衛(wèi)生等。這些做法，一定程度上把本來純潔的同學(xué)關(guān)系變成了商業(yè)性的雇傭關(guān)系、買賣關(guān)系，形成利益至上的理念。通俗地說，談到理財(cái)教育，有些家長和教師認(rèn)為理財(cái)就是讓孩子認(rèn)識錢、花錢、掙錢，理財(cái)教育會(huì)讓孩子掉進(jìn)錢眼里，容易催生追求物質(zhì)享受、校園拜金主義、攀比成風(fēng)等問題。

3.理財(cái)教育的對象應(yīng)該是大學(xué)生或成人，中小學(xué)生的任務(wù)是學(xué)習(xí)

在中國，國家十分重視基礎(chǔ)教育，由于考試和升學(xué)制度的特點(diǎn)，中國的學(xué)校更多的是強(qiáng)調(diào)學(xué)科知識和技能的教育與培養(yǎng)，對于中小學(xué)生來說，家長和教師只求孩子好好念書。中小學(xué)階段，孩子的心靈應(yīng)該是一片凈土，他們的主要任務(wù)是學(xué)知識，知識學(xué)好了一切就解決了。理財(cái)是大人的事，理財(cái)教育的對象應(yīng)該是大學(xué)生或成人，對少年兒童首先要進(jìn)行的是基礎(chǔ)文化和道德品質(zhì)教育，而不是過早教他們?nèi)ダ碡?cái)投資。等孩子長大后真正踏入社會(huì)時(shí)，自己也能學(xué)會(huì)理財(cái)，不必操之過急。

4.理財(cái)教育觀念和傳統(tǒng)文化沖突，不利于孩子終生高尚品德素養(yǎng)的形成

俗話說，無商不奸，有些家長和教師認(rèn)為理財(cái)就是讓孩子認(rèn)識錢、花錢、掙錢，對孩子進(jìn)行理財(cái)教育，導(dǎo)致越來越多的學(xué)生都把眼睛盯在錢上——學(xué)生當(dāng)推銷員，賣文具、倒玩具；當(dāng)代理人，租耳機(jī)、代售車票、賣圖書等——表面看似乎賺了些小錢，但是只是停留在表面的膚淺認(rèn)識。金錢是把雙刃劍，可以讓孩子在富裕的生活中健康成長，但如果缺乏健康完善的價(jià)值觀的指導(dǎo)，和源遠(yuǎn)流長的淡泊名利的傳統(tǒng)文化沖突，它就會(huì)對孩子、對社會(huì)產(chǎn)生長期的負(fù)影響。理財(cái)教育過早會(huì)影響孩子終生高尚品德素養(yǎng)的形成，未必就好。

5.中小學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)同智商、情商同等重要，可以促進(jìn)學(xué)生學(xué)會(huì)做人

隨著我國個(gè)人家庭生活條件不斷的提高，一些幼兒園、中小學(xué)名校里，孩子之間的攀比風(fēng)席卷各個(gè)方面，今日富裕家庭里長大的孩子不僅不懂得賺錢的辛苦，不懂得艱苦樸素，甚至根本不尊重勞動(dòng)，不尊重他人。因此家長意識到，在孩子的智商、情商之外，還要培養(yǎng)孩子的財(cái)商。財(cái)商（Financial Intelligence Quotient，簡寫成FQ），是指理財(cái)能力。所謂“富不過三代”，沒有理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)，父母辛苦積攢下來的事業(yè)，最后也會(huì)敗在無財(cái)商的子孫手中。有家長認(rèn)為，中小學(xué)時(shí)代是孩子理財(cái)教育的關(guān)鍵期，就像我們不能因?yàn)楣墒杏酗L(fēng)險(xiǎn)而讓大家遠(yuǎn)離股市一樣，與其一味地讓學(xué)生與理財(cái)絕緣，不如讓理財(cái)給中小學(xué)生們上一堂人生課，讓他們在實(shí)踐中養(yǎng)成科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，更重要的一點(diǎn)是，讓學(xué)生學(xué)會(huì)尊重勞動(dòng)、尊重他人，學(xué)會(huì)做人。

三、中小學(xué)理財(cái)教育的發(fā)展方向

由于家長和教育機(jī)構(gòu)以及社會(huì)對中小學(xué)理財(cái)教育的認(rèn)識不同，明確中小學(xué)理財(cái)教育的未來發(fā)展方向，也是我們必須解決的問題。

1.借鑒國外理財(cái)教育的理念和經(jīng)驗(yàn)

國外很多國家對于年輕一代的理財(cái)能力培養(yǎng)十分重視，在美國、英國、日本等一些國家，越來越多的學(xué)校制定了理財(cái)教育計(jì)劃，把理財(cái)教育列入中小學(xué)的必修課。這些國家有很多成熟的方案，值得我們國家去借鑒。

美國兒童的理財(cái)教育從孩子很小的時(shí)候就開始，同時(shí)也得到美國政府的重視。美國兒童理財(cái)教育最主要還是來自家庭和學(xué)校。從孩子踏進(jìn)幼兒園起，孩子們就會(huì)接受有關(guān)理財(cái)概念。在美國，孩子打工、拍賣玩具等是教會(huì)孩子處理財(cái)務(wù)的重要手段之一。另外美國許多學(xué)校都在開設(shè)相關(guān)課程的同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生研究證券市場、投資理財(cái)、信貸業(yè)務(wù)等。

在英國，兒童儲(chǔ)蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。英國政府公布一系列新的教學(xué)改革計(jì)劃，儲(chǔ)蓄和理財(cái)將成為英國中小學(xué)學(xué)生的必修課。

在日本，傳統(tǒng)觀念認(rèn)為學(xué)校傳授金錢知識是不道德的。但如今越來越多的人認(rèn)為應(yīng)該讓孩子們從兒童時(shí)期開始就在實(shí)踐中掌握金錢知識，中學(xué)時(shí)期采用多種方式，分別以“儲(chǔ)蓄與消費(fèi)”、“不法經(jīng)營”和“用卡知識”為主題進(jìn)行授課。

雖然猶太人對孩子的理財(cái)教育并沒有明確地按年齡段劃分為小孩子專門開設(shè)的理財(cái)課程，但是在理財(cái)教育中關(guān)于物權(quán)概念、講究節(jié)儉、慈善、責(zé)任等幾方面都有明確的原則需要遵循，猶太人強(qiáng)調(diào)，理財(cái)教育不光是為個(gè)人，也是為社會(huì)。

根據(jù)學(xué)者研究，兒童接受各種能力的培養(yǎng)，都有一個(gè)關(guān)鍵期，以語言能力訓(xùn)練為例，二至四歲為關(guān)鍵期。若是希望培養(yǎng)兒童數(shù)理能力，那么四到六歲便是關(guān)鍵期。對于稍具難度的理財(cái)能力而言，培養(yǎng)的關(guān)鍵期為五到十四歲。

例如法國，早在兒童三至四歲階段，家長們便展開家庭理財(cái)課程，教育基本的貨幣觀念。約莫十歲左右，法國家長就開始為小孩設(shè)立獨(dú)立的銀行賬戶，積極培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀。在美國，對于兒童理財(cái)教育的要求，是三歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣，六歲具有“自己的錢”的意識，十三歲開始打工賺錢，學(xué)習(xí)如何運(yùn)用基金與股票等投資工具理財(cái)。

2.拓寬中小學(xué)理財(cái)教育的項(xiàng)目和渠道

近幾年，中國中小學(xué)理財(cái)教育從國外引進(jìn)了一些專業(yè)性課程項(xiàng)目，如阿福童課程、神探貝妮兒童戲劇項(xiàng)目，另外我們自己也開發(fā)出一些新的中小學(xué)生理財(cái)教育項(xiàng)目。

（1）阿福童課程

阿福童課程是由國際非營利組織國際兒童儲(chǔ)蓄基金會(huì)贊助的公益性項(xiàng)目。阿福童課程是提供給小學(xué)生的兒童社會(huì)與理財(cái)課程。此套課程特別適合作為小學(xué)和初中的選修課程，或者社區(qū)中心的活動(dòng)課程。阿福童課程一套共有四冊活動(dòng)手冊，根據(jù)不同年級使用不同的活動(dòng)手冊。課程互動(dòng)性強(qiáng)，以兒童為中心來實(shí)施課程，幫助兒童自我激勵(lì)，成長為通過個(gè)人努力和團(tuán)隊(duì)合作，負(fù)責(zé)任地、積極地改變世界的公民。

（2）神探貝妮項(xiàng)目

神探貝妮是東南亞享有盛名的小學(xué)生理財(cái)教育項(xiàng)目，旨在通過戲劇和漫畫教育書把原本枯燥難懂的理財(cái)知識展示給小學(xué)生看，在歡聲笑語中讓學(xué)生們學(xué)習(xí)到一些基本的理財(cái)觀念和知識，幫助小學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，了解金錢在生活中的作用，明白消費(fèi)、儲(chǔ)蓄等生活道理。

（3）Visa青少年專業(yè)理財(cái)教育網(wǎng)站

Visa國際組織聯(lián)合多家單位共同開設(shè)國內(nèi)首家青少年專業(yè)金融理財(cái)教育網(wǎng)站——《理財(cái)有道——青少年金融技能探密》。該網(wǎng)站內(nèi)容針對6歲~18歲的青少年，讓他們可以了解和學(xué)習(xí)各種理財(cái)知識，參加各項(xiàng)理財(cái)技能培訓(xùn)活動(dòng)。Visa在過去的十多年間持續(xù)開發(fā)了各種金融理財(cái)教育培訓(xùn)課程，向人們傳授如何以負(fù)責(zé)的方式進(jìn)行理財(cái)。此外，Visa還與第三方合作伙伴如政府、學(xué)校、銀行等進(jìn)行廣泛的合作，提高課程的覆蓋范圍及其產(chǎn)生的影響。

（4）生活理財(cái)項(xiàng)目

近幾年，國內(nèi)生活中理財(cái)教育項(xiàng)目和途徑日益增多，如民生銀行的“小鬼當(dāng)家卡”，工行的“雛鷹理財(cái)”，中國建設(shè)銀行的“生肖儲(chǔ)蓄卡”等，父母可以讓孩子開設(shè)兒童個(gè)人賬戶，通過持有銀行卡，從小培養(yǎng)儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

（5）理財(cái)主題教育項(xiàng)目

在中小學(xué)學(xué)校要多開展理財(cái)教育訓(xùn)練主題項(xiàng)目，如“夢想儲(chǔ)蓄罐”，“今天我是小報(bào)童”，“明日CEO”，“成功日記”等，通過這些財(cái)商訓(xùn)練項(xiàng)目，做游戲、搞活動(dòng)，利用實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目培養(yǎng)中小學(xué)生的理財(cái)理念和理財(cái)技能。

3.消除分歧，規(guī)劃未來中小學(xué)理財(cái)教育的重點(diǎn)

（1）統(tǒng)一理財(cái)教育理念，消除分歧

對目前我國家長和教師對理財(cái)教育存在的分歧，首先我們要統(tǒng)一理財(cái)教育理念。雖然一部分家長和教師覺得，理財(cái)是大人的事，與小孩無關(guān)，或理財(cái)教育助長拜金風(fēng)氣，負(fù)面作用大，不利于高尚品德培養(yǎng)。但正確的理財(cái)教育理念是：良好的理財(cái)習(xí)慣并不是與生俱來的，3~13歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期。在孩子還沒有形成穩(wěn)定的消費(fèi)觀念之前，應(yīng)幫助孩子建立理性投資理財(cái)?shù)挠^念，讓孩子知道錢是怎樣來的，應(yīng)該怎樣合理地花。理財(cái)教育會(huì)幫助兒童更好地認(rèn)識社會(huì)、體驗(yàn)理財(cái)?shù)呢?zé)任，學(xué)會(huì)生存，學(xué)會(huì)做人。

（2）中小學(xué)理財(cái)教育的重點(diǎn)

對比理財(cái)教育概念的兩種解讀，我們認(rèn)為，中小學(xué)理財(cái)教育的重點(diǎn)不應(yīng)該側(cè)重于對金融角度的理財(cái)教育的理解、側(cè)重財(cái)務(wù)規(guī)劃、側(cè)重于對中小學(xué)生來說晦澀難懂的銀行、保險(xiǎn)等理財(cái)品種，而應(yīng)該側(cè)重于從教育角度來解讀理財(cái)教育。對于中小學(xué)生來說，理財(cái)教育是指根據(jù)時(shí)代、社會(huì)發(fā)展的要求以及中小學(xué)生身心發(fā)展的特點(diǎn)，由學(xué)校主導(dǎo)，家庭、社會(huì)密切配合所進(jìn)行的培養(yǎng)中小學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，促使中小學(xué)生掌握基礎(chǔ)性的理財(cái)知識、形成初步的理財(cái)能力和良好的理財(cái)習(xí)慣的影響活動(dòng)，其最終目的是促進(jìn)中小學(xué)生個(gè)性能力的全面發(fā)展。

對于我國中小學(xué)理財(cái)教育的內(nèi)容，初期應(yīng)根據(jù)孩子年齡培養(yǎng)理財(cái)概念和能力，如認(rèn)識貨幣、明確錢和商品的關(guān)系，學(xué)習(xí)購物等；再逐步深入，學(xué)會(huì)制定開銷計(jì)劃，明確錢和勞動(dòng)的關(guān)系，學(xué)習(xí)打折、優(yōu)惠概念，建立勤儉節(jié)約理念；再進(jìn)一步，能正確使用銀行業(yè)務(wù)，嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)，嘗試商務(wù)、打工等活動(dòng)，了解簡單的金融工具之間的相互聯(lián)系，學(xué)習(xí)一些宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識，學(xué)會(huì)關(guān)注全球市場信息。在理財(cái)教育過程中，讓孩子體會(huì)賺錢的幸福和艱辛，學(xué)會(huì)承擔(dān)責(zé)任，學(xué)會(huì)慈善做人。

4.加強(qiáng)對中小學(xué)理財(cái)教育的指導(dǎo)

在對中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育的過程中，總會(huì)遇到一些問題，如認(rèn)為錢是充滿銅臭的萬惡之源，錢可以不勞而獲，現(xiàn)在享用以后付錢，濫用別人的錢，理財(cái)不作計(jì)劃，專業(yè)理財(cái)知識缺乏等。這些問題擺在面前，要求中小學(xué)理財(cái)教育必須接受指導(dǎo)。在中小學(xué)理財(cái)教育的過程中，要聘請專家學(xué)者、職業(yè)人員，針對理財(cái)教育中出現(xiàn)的認(rèn)識問題或?qū)I(yè)問題，給與中小學(xué)生及家長教師及時(shí)指導(dǎo)。

中小學(xué)理財(cái)教育是針對兒童及青少年的一種知識傳遞和技能培養(yǎng)，更是一種價(jià)值觀和人格的養(yǎng)成教育，是生活教育的重要組成部分。我們要借鑒國外理財(cái)教育的理念和經(jīng)驗(yàn)，拓寬中小學(xué)理財(cái)教育的項(xiàng)目和渠道，消除分歧，規(guī)劃未來中小學(xué)理財(cái)教育的重點(diǎn)，加強(qiáng)對中小學(xué)理財(cái)教育的指導(dǎo)。

（責(zé)任編輯 郭振玲）