摘要：金融市場的快速發(fā)展帶來了金融消費者這一全新的概念，金融消費者的合法權(quán)益受到金融消費特性和金融機構(gòu)強勢性的影響，金融消費者的權(quán)益保護在很多方面還存在諸多的缺陷。本文對金融消費者的概念進行了全面的了解，在分析金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出完善的建議。

關(guān)鍵詞：金融消費者；合法權(quán)益；保護；建議

隨著我國金融體制改革的持續(xù)推進和金融業(yè)對外開放的不斷深化， 金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新也大大加快，金融市場層出不窮的金融產(chǎn)品和服務(wù)對人們?nèi)粘５纳a(chǎn)生活產(chǎn)生了重要的影響，金融服務(wù)在為人們提供便利的同時，也在無形之中侵害著消費者的合法權(quán)益，我國的金融消費市場還缺乏眾多制度和法律法規(guī)的約束規(guī)范，金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的問題時有發(fā)生。

一、金融消費者合法權(quán)益概述

1.金融消費的特點。金融消費是指人們?yōu)榱藵M足自身生產(chǎn)生活的需求而購買金融機構(gòu)的產(chǎn)品，享受金融機構(gòu)提供服務(wù)的行為。金融消費和普通的消費一樣，具有其自身的特點。首先，金融消費的主體固定。金融消費主體包括兩方面，即金融機構(gòu)和消費者個人，金融機構(gòu)是固定的提供服務(wù)的一方，而個人是享受產(chǎn)品和服務(wù)的一方。其次，金融消費目的的個體性。金融消費者購買金融產(chǎn)品和服務(wù)只是為了滿足個人或者是家庭的需要，而不是公共意義上的消費行為。

2.金融消費者的權(quán)利內(nèi)容。金融消費雖然具有特殊性，但是金融消費者也享受《消費者權(quán)益保護法》中的各項權(quán)利，其中金融消費安全權(quán)是消費者財產(chǎn)安全的重要保障，金融消費者的知情權(quán)和自由選擇權(quán)是消費者自由選擇和公平交易的前提，損害賠償權(quán)是消費安全權(quán)的延伸，而結(jié)社權(quán)以及監(jiān)督權(quán)是金融消費者對金融機構(gòu)的監(jiān)督和提出批評建議的權(quán)利。金融機構(gòu)在現(xiàn)實交易中多具有強勢性，這些權(quán)利在一定意義上彌補了消費者弱勢地位的缺陷。

二、金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀

目前我國的金融消費市場是金融機構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)地位，政府缺少對金融機構(gòu)立法上和制度上的引導(dǎo)，金融消費者的合法權(quán)益在無形中被侵害的現(xiàn)象不勝枚舉。

1.立法上的欠缺。我國立法者不僅沒有針對金融消費的特殊性而做出專門的規(guī)定，現(xiàn)有的金融法律還只是分散的規(guī)定和保護。金融消費者的合法權(quán)益保護立法分散于《消費者權(quán)益保護法》《人民銀行法》或者是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，這些法律并沒有對金融消費者做出具體而全面的法律保護規(guī)定。此外，立法上的不足難以對金融機構(gòu)進行有效的約束和控制，金融機構(gòu)單方面侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象嚴重。

2.制度上的欠缺。金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品具有較強的專業(yè)性，消費者很難在自己的知識范圍內(nèi)全面準確的把握金融產(chǎn)品或服務(wù)的內(nèi)涵，消費者在不明就里的情況下就和金融機構(gòu)簽訂了合同，消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及公平交易權(quán)都沒有得到利用和發(fā)揮。此外，金融監(jiān)管部門并沒有認識到金融消費者權(quán)益的重要性，監(jiān)管部門只是單純的對金融機構(gòu)的風險性和合規(guī)性進行監(jiān)管。

3.金融消費者的各項權(quán)益沒有得到充分的保護。如上所述，金融消費者和普通消費者一樣，具有保證財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)以及求償權(quán)等等。但是由于金融機構(gòu)的強勢性，金融服務(wù)和產(chǎn)品的專業(yè)性以及消費者自身認識的限制都導(dǎo)致了金融消費的信息不對稱和地位不對等現(xiàn)象。消費者的權(quán)益被侵害卻不能得到充分的保護，金融機構(gòu)在自己專業(yè)的范圍內(nèi)處于控制和主導(dǎo)地位。

三、金融消費者合法權(quán)益的保護

金融市場的發(fā)展壯大是不可避免的趨勢，要想真正的維護消費者的合法權(quán)益，保護消費者的利益，就要全方位的制定法律，完善監(jiān)管機制，加強消費者自身的維權(quán)意識。

1.完善金融消費的法律法規(guī)。法律法規(guī)具有指導(dǎo)和評價作用，金融消費者在專門法律法規(guī)的指導(dǎo)下可以對自己的行為性質(zhì)做出明確的界定，正確認識購買金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的性質(zhì)，在自身遭遇侵權(quán)時可以借用法律武器來維護自身的權(quán)益。此外，金融立法可以有效規(guī)范和約束金融機構(gòu)的行為，使金融市場秩序化。

2.設(shè)立專門的消費者保護機構(gòu)。消費者協(xié)會只是對消費者做出普通意義上的指導(dǎo)和建議的組織，對于金融消費者的專業(yè)性和技術(shù)性難題難以進行有效的解答。我國可以仿照其他國家，在銀行內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)，使其和金融行業(yè)協(xié)會一起，共同規(guī)范金融機構(gòu)的行為，指導(dǎo)金融消費者的購買行為。

3.增強金融消費者的維權(quán)意識。在很多情況下，金融消費者不是對自身的權(quán)益不予理會，只是在其權(quán)益被侵害的情況下，消費者還沒有認識到和察覺到。只有加強金融基本知識的宣傳，提高消費者風險意識，增強消費者的自我防范意識和自我保護能力，金融消費者才能主動的尋求法律和制度的保護來維護自身的權(quán)益，減少自身合法權(quán)益被侵害的機會。

四、結(jié)語

金融市場的繁榮在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，也對金融消費者的合法權(quán)益產(chǎn)生了一定的影響，金融消費者在接受金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的同時，其自身的知情權(quán)或者公平交易權(quán)都受到了嚴重的侵犯。目前我國關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的立法和制度都還不健全，消費者的自身維權(quán)意識還不高。只有不斷完善金融領(lǐng)域的法律和制度，增強消費者自身意識，金融消費者的合法權(quán)益才能真正的得到保護。

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