2009年，民生銀行提出做小微企業(yè)的專營銀行。同業(yè)為之側(cè)目，有贊美之聲，也有疑問之意。

民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)僅僅用了不到3年的時間，便做出了輝煌成績。

截至2011年末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額超過2300億元，不良貸款率只有1.5‰，成為全球大型小微企業(yè)金融服務(wù)商。

在不少商業(yè)銀行紛紛效仿成立專營支行，將小微企業(yè)信貸上升到重要層面之際，民生銀行再次做出驚人之舉——茶葉專業(yè)支行、服裝專業(yè)支行、石材專業(yè)支行相繼試點，這些貼近某一行業(yè)并為該行業(yè)產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)的支行，是民生銀行在提升小微金融服務(wù)“專業(yè)化”道路上的新探索。

從“專營”到“專業(yè)”，在小微金融服務(wù)競爭領(lǐng)域，民生銀行依舊領(lǐng)先同業(yè)一個身位。

小微企業(yè)大商機(jī)

作為中國首家主要由非國有企業(yè)入股的全國性銀行，中國民生銀行從誕生之日起，就肩負(fù)著服務(wù)廣大民營企業(yè)、小微企業(yè)的歷史使命。

2009年，民生銀行開始發(fā)展小微企業(yè)貸款，推出了“商貸通”品牌，并確立了為中小企業(yè)服務(wù)的戰(zhàn)略方向。

民生銀行武漢分行個人金融部總經(jīng)理張昊表示，小微企業(yè)金融服務(wù)是民生銀行今后一段時間發(fā)展的重點，這是挖掘市場需求，順應(yīng)市場需求變化的產(chǎn)物，也是民生銀行第二次轉(zhuǎn)變的外在因素，更是民生銀行企業(yè)社會責(zé)任的體現(xiàn)。

截至2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶，支持了200多萬人就業(yè)。

從2010年初到2012年3月末，武漢分行為本地小微企業(yè)提供貸款累計超過152億元，服務(wù)小微企業(yè)超過4600家，小微客戶總量達(dá)2萬戶。

長期以來，小微企業(yè)貸款因“耗時多、成本高”而被銀行視為畏途，民生銀行如何克服這一困難？

張昊表示，民生銀行遵循的是“大數(shù)法則”，簡單說就是“專業(yè)團(tuán)隊，簡化流程，批量化操作”。

民生銀行通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大型核心企業(yè)的三級、四級經(jīng)銷商或其上游的供貨商等數(shù)量眾多，需求、特性比較一致，適合做批量營銷和批量作業(yè)。

大型商圈內(nèi)的商戶，有相當(dāng)一部分經(jīng)營同一行業(yè)、同一產(chǎn)品，且集中在同一場所，因此，適合做批量營銷和批量作業(yè)的樣本。

武漢分行目前已經(jīng)形成了“兩圈兩鏈”的批量開發(fā)模式——“兩圈”是指以批發(fā)零售市場、農(nóng)貿(mào)商圈等“有形商圈”和以行業(yè)協(xié)會、地域商會為主的“無形商圈”，“兩鏈”是指供應(yīng)鏈、銷售鏈。

對于“兩圈兩鏈”，民生銀行選取的原則是弱周期性、與人民生活息息相關(guān)的必需品行業(yè)來做批量營銷和批量作業(yè)。

在張昊看來，與百姓生活息息相關(guān)的必需品行業(yè)，受到經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響較小，銀行有能力規(guī)避市場性風(fēng)險。

民生銀行有為小微企業(yè)提供服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊，客戶營銷、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理等整個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均由專業(yè)團(tuán)隊完成。

小微企業(yè)貸款關(guān)注的不是利率高低，而是放款的快慢?！搬槍π∥⑵髽I(yè)貸款需求小、快、頻的特點，只需要企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、購貨憑證、銀行賬務(wù)流水和相關(guān)身份證件，我們即可辦理貸款，簡化了業(yè)務(wù)流程，縮短了貸款時間，有效降低了業(yè)務(wù)成本”，張昊表示。

破除抵押物崇拜

小微企業(yè)融資難的一個重要原因是因為缺乏抵押物，破除抵押物崇拜是小微企業(yè)貸款首要解決的問題。

張昊介紹，民生銀行在推廣“商貸通”過程中，成立了專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一培訓(xùn)信貸人員，推動信貸人員積極轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，開展廣泛市場調(diào)研，深入小微企業(yè)了解其經(jīng)營情況，動態(tài)地掌握其庫存以及水、電、煤氣費等情況，多角度靈活判斷其信用狀況和資金需求。“商貸通”推出了11種融資擔(dān)保方式，其中包括聯(lián)保、互保，經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、信用方式等等，我們可以根據(jù)客戶的需求任意組合，提供最佳服務(wù)方案。

實踐證明，有效的產(chǎn)品設(shè)計和商業(yè)模式能解決小微企業(yè)缺乏抵押物的貸款難題，也能有效防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險。

“億萬糧油”是武漢某農(nóng)貿(mào)市場食用植物油批發(fā)大戶，資金需求量大，自身抵押物不足，民生銀行采用聯(lián)保方式，對該商戶及其他同市場內(nèi)的兩戶授信700萬元。

個體戶王營超在白沙洲冷鏈?zhǔn)袌鼋?jīng)營冷凍食品批發(fā)，由于缺乏抵押物融資受限，季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)困難?？紤]到他經(jīng)營時間長，且銷售額排名市場前五名，民生銀行以監(jiān)管存貨的方式，對其給以550萬元的無抵押循環(huán)授信額度，有效解決了他的資金緊缺。

宜昌金東山市場劉女士在市場里的生意不大不小，貸款需求也就幾十萬元，可她咨詢了幾家銀行總是說的很好，就沒有行動。當(dāng)劉女士獲得民生銀行第一筆30萬元貸款的時候，連她自己都感到意外驚喜。再后來，由于她在民生的結(jié)算流水進(jìn)出越來越密集，民生銀行又主動提供了45萬元超短貸，有效幫助了資金周轉(zhuǎn)。

事實證明，絕大多數(shù)小微企業(yè)都是講誠信的。截至今年3月底，民生銀行武漢分行小微企業(yè)貸款已經(jīng)突破88億元，不良率只有0.2%。

從專營到專業(yè)

目前，在武漢不少家銀行紛紛成立小微企業(yè)專營支行之際，民生銀行將小微企業(yè)金融服務(wù)又向前進(jìn)了一層。

2011年3月，董文標(biāo)在多家分行調(diào)研后提出，用3年時間建立100-150家專業(yè)支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專業(yè)的金融服務(wù)，滿足他們的金融需求，增進(jìn)客戶認(rèn)同。在董文標(biāo)看來，“小微金融服務(wù)”必須全面深刻地體現(xiàn)專業(yè)化，專業(yè)化才能控制住風(fēng)險，專業(yè)化才有可能把支行辦成存貸款業(yè)務(wù)過百億的支行。

2011年，民生銀行小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè)全面展開。如福建三家分行——福州分行、泉州分行和廈門分行，小微金融專業(yè)支行建設(shè)已經(jīng)取得初步進(jìn)展，海洋水產(chǎn)專業(yè)支行、紡織服裝專業(yè)支行、休閑鞋服專業(yè)支行、石材專業(yè)支行、茶葉專業(yè)支行等已初具規(guī)模。民生銀行北京管理部的三家支行——平安里支行、電子城支行和西單支行已經(jīng)初步建成文化旅游專業(yè)支行、鋼貿(mào)專業(yè)支行和服裝服飾專業(yè)支行。

在武漢，民生銀行已將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了服裝、餐飲、小商品、農(nóng)副產(chǎn)品等武漢優(yōu)勢行業(yè)，專業(yè)支行建設(shè)正在積極籌劃，不久將開業(yè)。

“我們選擇了10個行業(yè)，20個大市場，成熟一個做一個”。張昊介紹。

民生銀行武漢分行為更好服務(wù)小微企業(yè)，特別成立“楚·商匯”小微俱樂部，以“民生商戶卡”為平臺，專門向個體工商戶、小微企業(yè)主或企業(yè)實際控制人等經(jīng)營者打造的商戶俱樂部。俱樂部旨在提供企業(yè)經(jīng)營、家庭理財、生活休閑等全方位的“管家式”服務(wù)，鑄就新型銀企關(guān)系，實現(xiàn)銀企共贏。