每年上一次車險，對于很多車主來說都是最平常不過的事了，可對于車輛保險究竟了解多少？恐怕大多數(shù)人都是交錢了事，至于上了哪些保險，出險之后如何索賠就不得而知了。

其實，車輛保險大有門道，別以為上了全險就有保險公司處處買單，也許你一個不小心就會讓索賠打了水漂兒，車輛受損不說，還得不到一分錢的賠償。

要想最大限度地降低自己的損失，有必要先了解一下車險的分類，選擇最適合自己的險種，摒棄那些可有可無的“雞肋”險，這樣不僅可以節(jié)省保險費用，萬一出險了，還能把損失降到最低。

車輛損失險

定義：當(dāng)保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。

推薦程度：☆☆☆☆☆

推薦理由：車輛損失險屬于基本保險，與第三者責(zé)任險剛好相反，相當(dāng)于給自己投保。

實際操作：

a.“避免”地震

地震怎么避免？沒錯，地震當(dāng)然不能避免。在車損險中明確規(guī)定，車輛在地震中發(fā)生的損失，保險公司不予賠付。除此之外，大部分自然災(zāi)害造成的損失都是可以向保險公司索賠的。但是為了降低損失，就要想辦法“避免”地震了。

b.“避免”車內(nèi)物品對車輛的損害

要知道，車內(nèi)物品因為急剎車或是高溫爆炸給車輛造成的損壞，保險公司也是不負責(zé)賠償?shù)摹Ｋ?，最好別在車里放置堅硬、易爆的物品。

第三者責(zé)任險

定義：駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

推薦程度：☆☆☆☆☆

推薦理由：第三者責(zé)任險屬于強制性保險，年審時會查驗。但是，第三者責(zé)任險的額度是可以由車主自己選擇的。一般經(jīng)常在城市里開車的，建議選擇10萬元以上的額度，要是你的技術(shù)不那么高超，還喜歡一路追著豪車看的話，就建議在投保時提高賠償額度。5萬元、10萬元和20萬元的投保價格相差并不多。

實際操作：

a.親屬不算第三者

如果你在倒車時一不小心把在車后指揮的表哥撞傷了，即使你上了很高的第三者責(zé)任險，保險公司也是不負責(zé)賠償?shù)摹?/p>

這里所說的“第三者”要排除四種人——保險人、被保險人、本車發(fā)生事故的駕駛員及家庭成員、被保險人的家庭成員。所以，司機和傷者沒有親屬關(guān)系的時候才能獲得賠償。

b.降低精神賠償

如果很不幸撞傷了別人并且是你的全責(zé)，法院也判決賠償全部損失，這時就算你上了天價的第三者責(zé)任險也并非萬無一失。這時，一定要跟對方商量，在賠償總額不變的情況下提高經(jīng)濟損失和傷殘損失的額度，降低精神賠償。當(dāng)然，沒有最好。因為保險條款中明確規(guī)定，任何有關(guān)精神損害的賠償保險公司都不負責(zé)。

盜搶險

定義：因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的全車被盜竊、被搶劫、被搶奪以及在此過程中所造成的損壞，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

推薦程度：☆☆☆☆

推薦理由：如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不買盜搶險。但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要投保盜搶險了。

實際操作：

a. 丟車不丟鑰匙

盜搶險中規(guī)定，被保險人丟失行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證，每一項增加0.5％的絕對免賠，而丟失車鑰匙要增加5％的絕對免賠。也就是說，上述這些東西千萬不要放在車里，否則車子一丟，獲得的賠款還要打個折。特別是車鑰匙，如果你的車可以獲得10萬元的賠償，但僅僅因為一把鑰匙就要損失5000元。所以，當(dāng)丟車已經(jīng)成為事實的時候，鑰匙是絕對不可以丟的。

b. 別在停車場丟車

車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中丟失，保險公司是絕對不會賠償?shù)?。這種情況下，你只能憑著相應(yīng)的票據(jù)找停車場或修理廠索賠。

c. 別說出偷車“嫌疑人”

如果你是因為經(jīng)濟上的糾紛欠了朋友一筆錢，而他又一氣之下把你的愛車開走了你也根本找不到他本人，這種情況下保險公司可不負責(zé)賠償。因為被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責(zé)任免除條款。

要想最快獲得賠償，要立刻到公安機關(guān)報案，按照正常程序索賠。就算公安機關(guān)幫你找回車了也沒關(guān)系，你可以選擇要賠償或是要車，要錢的話車歸保險公司，要車的話把錢還給保險公司，就這么簡單。

d. 沒上牌先別丟

剛買了一輛新車，上了全險，還沒來得及領(lǐng)牌照車就丟了，這種情況下保險公司也是不負責(zé)賠償?shù)?。因為在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。

那剛買的新車丟了只能自認倒霉？倒也不是，等到牌照下來了再“丟”就行了，到時直接向保險公司索賠。只是切記，報案一定要在出險后48小時之內(nèi)，否則保險公司也不予賠償。

車上人員責(zé)任險

定義：在發(fā)生意外事故導(dǎo)致本車指定座位上人員受傷時，保險公司負責(zé)賠付人員傷亡造成的費用損失。

推薦程度：☆☆

推薦理由：一般人都會對自己的駕駛技術(shù)充滿信心，所以不會考慮車上人員責(zé)任險，其實如果經(jīng)常乘車的人已經(jīng)購買了人壽保險的話，也就沒必要再投這個保險了。不過，要是經(jīng)常跑長途、高速的話，還是建議考慮購買。

劃痕險

定義：在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

推薦程度：☆☆☆☆

推薦理由：新車和新手建議購買，或者是對車身形象要求頗高，不能容忍一丁點瑕疵的車主可以購買。

實際操作：

車輛在使用過程中出現(xiàn)劃痕很常見，即使上了劃痕險也不要出現(xiàn)一點點劃痕就馬上送到4S店維修、索賠，這樣會影響到下一年的保險費率，也會耽誤時間。最好是攢一年的劃痕在保養(yǎng)的時候一起修，別管有多少處劃傷，認定為一個人所為，報一次案就可以了。

自燃險

定義：車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。

推薦程度：☆☆

推薦理由：使用三四年以上的車建議購買，新車大可不必。

實際操作：“因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒”，所以，要是改裝過的車發(fā)生了自燃可就不能索賠了，不過要是車輛燒得只剩下空殼了，誰知道你改過沒改過呢!

玻璃單獨破碎險

定義：指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎時，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

推薦程度：☆☆

推薦理由：想省錢的車主可以不上玻璃險，注意“單獨”兩字了嗎？如果是發(fā)生交通事故時玻璃破損，可以走車損險。在沒有交通事故的時候玻璃發(fā)生破損才需要玻璃險。

實際操作：

其實，在實際使用過程中發(fā)生玻璃單獨破碎的情況比較少見，總結(jié)一下無非是高空墜物單獨砸碎了擋風(fēng)玻璃，也有的是車主在車里打蚊子、用力太猛拍碎了擋風(fēng)玻璃，或者是一個急剎車腦袋撞碎了玻璃。只要不是太刁鉆的角度，沒上玻璃險也沒關(guān)系，在交通事故中玻璃破碎是可以走車損險的。

不計免賠險

定義：保險事故發(fā)生后，按對應(yīng)的投保險種，應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人負責(zé)賠償。

推薦程度：☆☆☆☆☆

推薦理由：車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負責(zé)的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險公司。而且作為附加險，不計免賠險的費率相對便宜，幾乎是一個必保的好險種。

如何選擇適合自己的車險

車主選擇車險，首先應(yīng)審視好車輛的各方面情況。一般的車損險、第三者責(zé)任險、不計免賠特別約定和座位險都應(yīng)投保，此外，一些保險公司的全車盜搶險可以單獨投保。

1. 所住地區(qū)治安不甚理想、沒有固定停車場，一些價值高、玻璃比較昂貴的汽車，應(yīng)購買車身劃痕險、玻璃單獨破碎險。一些比較大眾化的汽車被偷盜破壞的可能性大，在收費停車場車輛被盜搶、剮蹭等，保險公司是不負責(zé)賠償?shù)?，?yīng)向停車場索賠。

2. 使用年限較長的汽車，容易因本車電器、線路、供油系統(tǒng)老化發(fā)生故障起火燃燒，造成保險車輛的損失，應(yīng)購買自燃損失險。有改裝的車輛投保自燃險須如實告知。

3. 購買了不計免賠額特約條款，并不意味著可以任意出險索賠。由于保險公司有無賠款優(yōu)待和續(xù)保時會根據(jù)上年的索賠記錄給車主予以優(yōu)惠或加收保費的規(guī)定，所以某些損失，車主可根據(jù)自身情況自負風(fēng)險。

4.保險車輛一方無過失但還應(yīng)支付費用的情形，新道路交通安全法出臺后有明確規(guī)定，不管在事故中有無過錯，附加無過失責(zé)任險后，都可以獲得保險公司的賠償。（圖片源自網(wǎng)絡(luò)）