近日有消息稱，發(fā)改委已向各大銀行下發(fā)了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的征求意見稿，下調(diào)平均幅度逾30%。對(duì)此國家發(fā)改委相關(guān)負(fù)責(zé)人證實(shí)，發(fā)改委確實(shí)已經(jīng)下發(fā)了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的征求意見稿，但下調(diào)幅度是23%-24%，并非30%。而信用卡實(shí)際的刷卡費(fèi)率至少要到3.5%，發(fā)卡行才能“保本”。其中包括，3%資金成本、0.2%積分成本，以及壞賬、運(yùn)營等其他成本。而目前信用卡實(shí)際年費(fèi)+手續(xù)費(fèi)+利息費(fèi)用的收入模式，很難覆蓋成本。

此次手續(xù)費(fèi)調(diào)整與行業(yè)調(diào)整幅度不同，其中餐飲娛樂類刷卡費(fèi)下調(diào)已經(jīng)基本確定且幅度較大，而其他民生及一般類的下降幅度在20%至30%之間。此外，相關(guān)負(fù)責(zé)人還透露，銀行卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)方案最早將于今年國慶后由各大銀行推行實(shí)施。然而，國慶已經(jīng)過去，銀行信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的舉措?yún)s遲遲沒有出臺(tái)。這也給各大商家?guī)矸N種的不便和不理解。

2002年以來，國內(nèi)各商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)有了突破性的進(jìn)展，信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也硝煙四起。同時(shí)，媒體對(duì)于信用卡也給予了高度關(guān)注，與之相關(guān)的信息頻頻見諸各種媒體。一時(shí)間，公眾被灌輸了大量來自發(fā)卡銀行以及各類媒體的與信用卡相關(guān)的信息。這些信息良莠不齊，有的純屬誤導(dǎo)，有的打著所謂“國際慣例”的旗號(hào)將不平等的條款強(qiáng)加于持卡人。

截止到目前，國內(nèi)的一些發(fā)卡銀行以及一些公關(guān)宣傳文章仍然想讓公眾相信：信用卡的主要意義是讓人們能夠提前消費(fèi)或透支消費(fèi)，即所謂的“先消費(fèi)、后還款”。進(jìn)而，這些文章就把中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后的原因，歸結(jié)為“中國人缺乏提前消費(fèi)的習(xí)慣”。這類觀點(diǎn)純屬誤導(dǎo)。無論從信用卡的起源還是從現(xiàn)實(shí)情況看，透支都只是它的輔助功能。

事實(shí)上，以銀行信用為消費(fèi)者和商家提供交易安全的保障，才是信用卡業(yè)務(wù)的核心。因?yàn)橐魇毡壤^高的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上很多時(shí)候信用卡用起來比現(xiàn)金要麻煩。那么，作為全球信用卡的起源地和第一持卡國，美國的信用卡手續(xù)費(fèi)又是怎樣一個(gè)情況呢？

打美國來的信用卡

信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”，即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡；1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到上世紀(jì)60年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從上世紀(jì)70年代開始，中國香港、中國臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

目前，美國消費(fèi)市場(chǎng)上的信用卡主要包括VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等四大類，不同公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。平均而言，刷卡手續(xù)費(fèi)為所交易金額的1.5%到3.5%。在美國，各行業(yè)間并沒有明顯的費(fèi)率差別，但是信用卡公司卻會(huì)根據(jù)每個(gè)商家的具體情況制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

商家和消費(fèi)者埋單信用卡

美籍華人王偉的餐館位于美國華盛頓市中心，毗鄰白宮，消費(fèi)人群相對(duì)高端。因此，在這里，持卡消費(fèi)的比例達(dá)到100%，每個(gè)月餐廳都會(huì)收到厚厚一沓銀行卡交易對(duì)賬單。王偉解釋說：“具體來講，好比你商家生意非常忙，你處理接受信用卡金額量非常大，它給你的刷卡費(fèi)就會(huì)低一點(diǎn)。但是一般來講，商家是沒有討價(jià)還價(jià)的余地的?！?/p>

事實(shí)上，即便是同一家信用卡公司，消費(fèi)者使用不同卡種消費(fèi)，其刷卡費(fèi)額度也都不盡相同。王偉指著餐廳的賬單說：“在所有的VISA卡消費(fèi)中，里面又有十幾個(gè)消費(fèi)種群，諸如標(biāo)準(zhǔn)卡、公司卡、個(gè)人消費(fèi)卡等等，諸如此類，不一而足。反正都是日復(fù)一日、月復(fù)一月地收錢交錢收錢交錢，到年底一算，哇，交了這么多錢！”為了盡可能保住客源，王偉的餐廳接受幾乎所有的信用卡種，平均下來，這家餐廳的刷卡費(fèi)約為3%到4%，甚至接近美國馬里蘭州5.5%的營業(yè)稅。而刷卡費(fèi)被收取上來之后，便由刷卡銀行、信用卡公司以及銷售點(diǎn)POS機(jī)終端方三家攤分。

美國銀行卡的普及率在全球都處于領(lǐng)先地位，根據(jù)美國官方的數(shù)據(jù)，截止到2011年，超過六成的美國人擁有信用卡，每個(gè)持卡者擁有信用卡數(shù)量更是高達(dá)7.3張。但是即便是在美國這樣的大環(huán)境中，由于高額的刷卡費(fèi)，還是有不少中小商家選擇了“Cash Only”這種只接受現(xiàn)金的支付方式。

一家坐落于弗吉尼亞州阿林頓市的越南餐館已經(jīng)擁有30年的歷史，從上世紀(jì)80年代起，它就以低廉的價(jià)格贏得華人區(qū)物美價(jià)廉的稱譽(yù)。而在該店滿滿一墻的獎(jiǎng)狀中，最顯眼的卻是“Cash Only”的公告牌。餐廳工作人員表示：“我們希望盡可能保持低價(jià)，但是如果我們接受信用卡，就不得不提高價(jià)格。我們餐廳已經(jīng)擁有多年的良好聲譽(yù)，所以我們可以對(duì)信用卡說不。但是其他更多的店家就不敢這么做了?！?/p>

而有美國消費(fèi)者表示：“如果我沒有現(xiàn)金，又不想去ATM機(jī)上取款，我可能就不會(huì)去只收現(xiàn)金的商店了，因?yàn)楫吘惯€是那些可刷卡的地方比較方便一些，況且絕大多數(shù)情況下我都是用信用卡消費(fèi)?！闭邕@位消費(fèi)者所言，美國人的消費(fèi)習(xí)慣迫使美國絕大多數(shù)商家，尤其是便利店、小超市等一些商家不得不接受刷卡費(fèi)這樣的額外成本。而根據(jù)美國零售業(yè)聯(lián)盟的估算，分?jǐn)傔@些成本，便相當(dāng)于每戶美國家庭每年額外支付了427美元的刷卡費(fèi)。

手續(xù)費(fèi)下調(diào)勢(shì)在必行

而有美國消費(fèi)者直言：“我認(rèn)為還是應(yīng)該敦促銀行面對(duì)我們消費(fèi)者時(shí)，更透明一些，因?yàn)樽罱K商家還是會(huì)把成本轉(zhuǎn)嫁到我們這些消費(fèi)者身上?！?/p>

在美國，各商家協(xié)會(huì)及信用卡公司、發(fā)卡銀行的博弈從未停止過。2005年，包括Safeway、沃爾格林公司在內(nèi)的數(shù)家大型零售商以及美國四大零售業(yè)協(xié)會(huì)向信用卡巨頭VISA、萬事達(dá)和美國銀行以及美國40余家相關(guān)機(jī)構(gòu)提起集體訴訟，指控它們違反《反壟斷法》，違背市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則，操控價(jià)格，收取不合理刷卡費(fèi)。

而就在4個(gè)月前，在耗時(shí)7年之后，VISA等被告方提出和解方案，它們?cè)敢庀蛎绹?00余萬家零售商支付總額超過72億美元和解費(fèi)。但在眾商家看來，被告方開出的大單還只是暫時(shí)性補(bǔ)償，并未觸及核心矛盾。因此，這場(chǎng)可能成為美國史上最大規(guī)模的反壟斷和解案至今仍是懸而未決。

不過這場(chǎng)被美國零售業(yè)者認(rèn)為歷史性的和解，對(duì)消費(fèi)者跟商家將是雙贏。在商家看來，未來可望借由消費(fèi)者不滿支付手續(xù)費(fèi)的聲浪，迫使銀行調(diào)降刷卡手續(xù)費(fèi)。另外美國反壟斷協(xié)會(huì)則認(rèn)為，過去商家把刷卡手續(xù)費(fèi)偷偷加進(jìn)商品售價(jià)的做法可望絕跡，有助平穩(wěn)物價(jià)。

很顯然，無論在哪個(gè)國家和地區(qū)，一張小小的信用卡牽涉的是持卡人、商家和發(fā)卡行多方面的利益。而此次發(fā)改委下調(diào)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)收取比例，也勢(shì)將切割各方利益。當(dāng)然，手續(xù)費(fèi)利益格局調(diào)整之困，也反映出目前市場(chǎng)薄利時(shí)代的來臨。

無論于商家的銷售成本，還是于消費(fèi)者的購買成本，都是緊密關(guān)聯(lián)的。發(fā)改委表示，最早十一，最遲年底，即要推出手續(xù)費(fèi)下調(diào)方案。而面對(duì)如此大的市場(chǎng)阻力，這一方案能否“順產(chǎn)”，我們拭目以待。