ATM機(jī)令“紳士”競折腰
5月18日,在英國漢普郡的一臺(tái)匯豐ATM機(jī)發(fā)生故障“取一送一”。200多名儲(chǔ)戶奔走相告,將“雙倍吐錢”的ATM機(jī)當(dāng)做慈善般的大樂透,爭相排隊(duì)取錢,有人甚至用五六張銀行卡取走了數(shù)千英鎊。喜樂現(xiàn)場持續(xù)兩個(gè)多小時(shí),搞得警方“很不好意思”,趕到現(xiàn)場關(guān)閉了這臺(tái)ATM機(jī)。
故事的結(jié)果是,作為這件事的冤大頭,匯豐銀行惱羞成怒、義正言辭,馬上與警方密切配合積極追回“贓款”,同時(shí)保留進(jìn)一步追究法律責(zé)任的權(quán)利。不不不,如果是這樣的話,那恐怕你要猜錯(cuò)了……沒錯(cuò),我知道許霆、何鵬,但現(xiàn)在這事發(fā)生在盛產(chǎn)紳士的英國。結(jié)果是,匯豐銀行表現(xiàn)出了與其“產(chǎn)地”(匯豐銀行總部位于英國倫敦)相匹配的紳士風(fēng)度,表示“錯(cuò)在自己,儲(chǔ)戶不必為銀行的工作失誤負(fù)責(zé),不會(huì)追討多支付的錢”。充分踐行了英國版的、實(shí)實(shí)在在的“現(xiàn)金請(qǐng)當(dāng)場點(diǎn)清,離柜概不負(fù)責(zé)”的契約精神。
回到神州大地,2006年山西人許霆在廣州利用ATM發(fā)生故障惡意取款17.5萬元人民幣,被判無期徒刑,引起輿論質(zhì)疑后改判為有期徒刑5年。2001年,當(dāng)時(shí)是云南公安??茖W(xué)校大一學(xué)生的何鵬,利用農(nóng)行ATM機(jī)發(fā)生故障取走42.97萬元獲刑8年。這兩個(gè)案子都讓公眾見識(shí)了ATM機(jī)出錯(cuò)、儲(chǔ)戶獲刑的可怕。不僅銀行要追回多支付的錢,儲(chǔ)戶還要被法院重判。
匯豐銀行對(duì)這件事的反應(yīng),成功營造了“寬宏大量”的形象。若銀行選擇追索,其成本可能高于原來的損失。而全國各地因?yàn)榻?jīng)受不住ATM機(jī)故障的誘惑而被重判的人們,在看到這條新聞后,想必都有“生不逢地”之感!
但是需要注意的是,在這個(gè)事件中,銀行只是表示“不用歸還多支付的錢”,并意味著“英國許霆”們擁有這些錢是理所當(dāng)然的。所以警方提醒說銀行可能以欺詐罪追究儲(chǔ)戶責(zé)任。同是ATM機(jī)故障多吐錢,法理不同,處置結(jié)果也有天壤之別。
法理不同后果不同
銀行不追究并不代表英國法律認(rèn)可利用自動(dòng)取款機(jī)故障多取現(xiàn)款。倫敦伯頓·科普蘭律師事務(wù)所合伙人馬克·哈斯拉姆在2011年接受BBC采訪時(shí)明確表示,在得知ATM多吐錢后還去取款,如果不退還多余金額,就能歸屬于“不誠實(shí)地挪占并意圖永久剝奪”,是有主觀惡意的盜竊罪行?!拔ㄒ荒茏C明你沒有盜竊的主觀惡意的方法,就是在故障ATM取款后立馬和銀行聯(lián)系。在家中坐等,不會(huì)有助于自辯?!?/p>
據(jù)《每日郵報(bào)》的報(bào)道,在英國以前發(fā)生的類似事件中,有一些銀行會(huì)選擇自己承擔(dān)損失,不會(huì)費(fèi)盡周折向數(shù)百儲(chǔ)戶追賬。還引資料說明,英國ATM機(jī)發(fā)生故障時(shí),多數(shù)是由銀行方面自行處理,警方很少介入?!熬胶苌俳槿搿闭f明警方還是可以介入的,顧客的惡意取款行為在英國也是不合法的。
英美法系國家在刑事訴訟模式上,多奉行當(dāng)事人主義,普通案件是否追究刑事責(zé)任,要尊重“被害人”的意思表示。這是由英美法系國家更注重個(gè)人權(quán)利、防止國家權(quán)力濫用所決定的。大陸法系國家則側(cè)重職權(quán)主義,對(duì)大多數(shù)普通案件也由司法機(jī)關(guān)依職權(quán)主動(dòng)追訴,而無論被害人一方是否諒解。這是由大陸法系國家更注重國家和社會(huì)安全價(jià)值所決定的。
根據(jù)北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人許昔龍律師對(duì)ATM機(jī)多吐錢事件的分析,英國司法制度認(rèn)為這主要侵犯了銀行的利益,所以是否提起刑事訴訟,由銀行自己決定。即“不告不理”。中國的司法制度認(rèn)為這主要侵犯了國家、社會(huì)利益,即便銀行不要求追究刑事責(zé)任,司法機(jī)關(guān)仍會(huì)以國家名義追究,以盜竊罪名提起公訴。 此外,這也與中國在法律上對(duì)銀行的過度保護(hù)有關(guān)。
中國現(xiàn)行法律視銀行利益為國家金融秩序的代名詞,從而在刑事、民事責(zé)任的規(guī)定上,把銀行與其他法律主體做了區(qū)分,銀行具有普通主體所沒有的優(yōu)勢(shì)地位。明明是ATM機(jī)自己發(fā)生故障,但司法機(jī)關(guān)在解釋法律時(shí),將ATM機(jī)當(dāng)作是金融機(jī)構(gòu),把多取錢的行為視為秘密竊取,從而構(gòu)成盜竊罪。而盜竊金融機(jī)構(gòu),法律規(guī)定了比盜竊其他單位、個(gè)人更為嚴(yán)厲的處罰。也因此,才有許霆案由無期徒刑改判5年有期徒刑、何鵬則改判為8年有期徒刑。
對(duì)于類似案件,英國銀行可以自行決定是否追回。但是,ATM多吐錢的事故大都是吐出雙倍面額鈔票(一般是銀行員工錯(cuò)放導(dǎo)致),每次都有幾十到兩百多人前去取款。例如英國大部分貸記卡每日最高取款金額為300英鎊,幾乎每次都有人借用和換用五六張銀行卡去取。銀行要向客戶追回?fù)p失,需理清不同賬戶銀行卡的記錄以確定事實(shí)取款人、聯(lián)系數(shù)十上百個(gè)客戶、將他們20英鎊面額的鈔票改換成10英鎊,這個(gè)過程還很有可能涉及更改客戶賬戶的訴訟。這種追索流程的成本說不定比最后能追回的損失還高。這對(duì)銀行來說,不如放棄追償,向公眾展示匯豐“信任客戶的良知和體貼、公司將改進(jìn)內(nèi)部管理”的溫和態(tài)度,還能樹立正面的企業(yè)形象。
不過國外銀行也不是每次都這么“寬宏大量”的。2002年8月份,英國一家銀行的ATM機(jī)故障,不管儲(chǔ)戶輸入什么密碼、是否正確都會(huì)吐錢。導(dǎo)致銀行損失100多萬英鎊,朱伯特一家人取走了13.441萬英鎊。最終47歲的朱伯特和他20歲的女兒被判15個(gè)月監(jiān)禁。2009年英國投行的白領(lǐng)瓊斯和她的丈夫,利用ATM機(jī)的故障,在3個(gè)月里取現(xiàn)300次,共非法占有銀行6.1萬英鎊。最終,這對(duì)夫婦被判處9個(gè)月緩刑,250小時(shí)的無償社會(huì)服務(wù)。當(dāng)時(shí)被提款的銀行,正是匯豐銀行。
還必須注意到,在國外的ATM機(jī)多吐錢案例中,也并非總是銀行大發(fā)善心“自吞苦果”,不追究持卡人多是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)其損失有所介入。不論是ATM軟硬件故障還是負(fù)責(zé)ATM的員工操作失誤導(dǎo)致多吐錢,銀行的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)有完善的路徑轉(zhuǎn)移給ATM機(jī)制造商以及保險(xiǎn)公司,損失并不會(huì)由自身全部承擔(dān)。
2009年1月,英國兩臺(tái)ATM機(jī)發(fā)生兩次故障。其中,威爾士一家超市外的自動(dòng)提款機(jī)在深夜出現(xiàn)“取一贈(zèng)一”的故障,吸引許多顧客排隊(duì)提款。2008年3月,英國赫爾市一家超市門前的自動(dòng)提款機(jī)也“雙倍吐錢”,直至取款機(jī)內(nèi)現(xiàn)金取光,人們才離開。但是ATM機(jī)所屬銀行最后對(duì)此放棄追查。原因是銀行方面認(rèn)為追查這些人的費(fèi)用開銷更大,得不償失。
總的來說,銀行的大度還是很罕見的,此次匯豐銀行決定不追討恐怕離不開特殊的理由。信息時(shí)代,在英國小鎮(zhèn)上發(fā)生的事情,當(dāng)天就能傳到世界上的各個(gè)角落(還讓國內(nèi)網(wǎng)民徹底“凌亂了”)。在歐元區(qū)銀行業(yè)面臨“擠兌潮”的大背景下,作為跨國金融巨頭,作為從去年年底相繼被標(biāo)普和惠譽(yù)下調(diào)評(píng)級(jí)的匯豐銀行,對(duì)輿論力量應(yīng)該早就心里有數(shù)。
“完美公關(guān)”只為未雨綢繆?
在當(dāng)前,歐債危機(jī)大有卷土重來的趨勢(shì),且市場擔(dān)心歐元區(qū)銀行業(yè)發(fā)生擠兌潮的時(shí)候,匯豐銀行“大度”地放200多位“英國許霆”一馬,也可以算是為歐債危機(jī)惡化和希臘退出歐元區(qū)而未雨綢繆。
英國《金融時(shí)報(bào)》援引希臘銀行家稱,希臘銀行業(yè)僅5月14、15日兩天的時(shí)間內(nèi),存款流失規(guī)模就超過12億歐元,占希臘銀行總存款的0.75%。擠兌問題成為市場關(guān)注焦點(diǎn)。歐元區(qū)的危機(jī)警告我們,永遠(yuǎn)不要低估“傳染”風(fēng)險(xiǎn)。幾天后,西班牙央行稱,3月底該國銀行存款同比下跌4.2%。而據(jù)英國《每日電訊》報(bào)道,自去年1月以來西班牙銀行存款的流失金額位居歐元區(qū)第一,甚至高于希臘。
銀行業(yè)發(fā)生擠兌跡象的同時(shí),歐洲各國銀行存款也會(huì)出現(xiàn)明顯轉(zhuǎn)移,資金從一些重債國的銀行流向被認(rèn)為財(cái)政狀況更穩(wěn)健的國家。也就是說在希臘、西班牙、法國等銀行業(yè)大量流出存款的同時(shí),英國、瑞士、德國和北歐等一些國家則成了這些存款的接收者。
從歐債危機(jī)爆發(fā)之后,歐元區(qū)其他國家的存款就陸陸續(xù)續(xù)有流入德國的一些銀行,畢竟德國在整個(gè)歐元區(qū)的表現(xiàn)始終“鶴立雞群”。不過,隨著歐債危機(jī)的蔓延,更多人開始選擇將自己的存款存入非歐元區(qū)國家,顯然瑞士和英國成了首選。
據(jù)媒體報(bào)道,其中大量現(xiàn)金流入英國,超過1400億歐元存入該國四大銀行。匯豐、渣打等業(yè)務(wù)側(cè)重亞洲的大銀行更成為儲(chǔ)戶的最愛。
對(duì)于希臘是否退出歐元區(qū),其實(shí)銀行業(yè)早就有所準(zhǔn)備。甚至可以說,歐元區(qū)系統(tǒng)已開始為希臘退出歐元區(qū)未雨綢繆。與華爾街銀行業(yè)聯(lián)系密切的美國風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司ICS顧問哈特穆特·格羅斯曼曾表示,2009年希臘債務(wù)危機(jī)爆發(fā)后,銀行業(yè)就已經(jīng)開始研究希臘退出歐元區(qū)的可能性。歐洲最大銀行匯豐控股有限公司已為旗下15家希臘分支機(jī)構(gòu)制定了應(yīng)急計(jì)劃,以防備希臘重新啟用德拉克馬(希臘的貨幣單位)。
今年5月底,《華爾街日?qǐng)?bào)》引歐元區(qū)官員的話稱,歐元區(qū)17國財(cái)政部官員已達(dá)成一致,認(rèn)為有必要制定國別應(yīng)急方案、以防希臘退出歐元區(qū)。這些方案要應(yīng)對(duì)的將是現(xiàn)代金融體系發(fā)生的一場前所未有的事件。在希臘退出歐元區(qū)的情況下,它們要解決怎樣為國債市場、銀行部門和其他金融市場提供緩沖的問題。英國央行金融政策委員會(huì)的外部成員科爾也曾表示,不清楚歐債局勢(shì)是否進(jìn)一步發(fā)展,但英國政府鼓勵(lì)銀行增加更多資本,還呼吁英國銀行為抵御歐債危機(jī)可能擴(kuò)散做好準(zhǔn)備。
在這樣的大環(huán)境中,匯豐銀行表示不追討多支付的錢,恕“英國許霆”們無罪,無疑作了一個(gè)完美的公關(guān)案例。贏得輿論贊譽(yù)從而改善形象,攬儲(chǔ)以增加流動(dòng)資本,抵御希臘及其他“歐豬幾國”帶來的沖擊。