從高收入的白領到自己創(chuàng)業(yè)，看似是一件水到渠成的事情，但是真的做起來，才發(fā)現原來現實并非那么簡單。創(chuàng)業(yè)不是一朝一夕的事情，家庭更是要考慮到創(chuàng)業(yè)計劃中來。

今年38歲的李先生，原是某民營IT企業(yè)的副總裁，年薪50萬元（稅后），與太太兩人經過十年的奮斗，已在北京購置了兩套房子，雖然還有二十年的貸款沒有還完，但是相對收入壓力并不大。李太太目前在某律師事務所工作，月薪5000元（稅后）。兒子馬上要上小學了，聰明可愛。一家三口的生活輕松愜意。

但這種平靜的生活并沒有能持續(xù)下去，李先生的創(chuàng)業(yè)讓整個家庭陷入了財務被動的局面。

可能每個男人心中都懷揣著一個創(chuàng)業(yè)夢，李先生在平靜的生活中越發(fā)覺得恐慌：日子就這么一天天平淡的過去，十年如一日，生命好像變得沒有意義，年輕時候的夢想也在被一點點埋沒。于是，不顧太太的反對，李先生破釜沉舟，把高薪的工作辭掉，與另一位朋友合資開了一家軟件公司。

公司設立之初，李先生從家庭積蓄中拿出50萬元作為前期投入。本想著靠自己多年積攢的人脈以及過硬的技術，用不了兩年就可以把公司做大?？蓻]想到的是，真正想在市場上賺錢的時候，一下子變得很難，人脈和技術并不是一下就可以換為現金的。

公司運營一年，李先生和朋友投入費用有100多萬元。但公司前三個月一直沒有贏利，后來才漸有起色。一年下來，李先生一共從公司拿到的利潤分成只有12萬元（稅后）。

雖說公司算是走上了正軌，但是收入少的局面難以一下子打開?！耙郧翱啃剿燥?，旱澇保收，創(chuàng)業(yè)后就完全要靠接活吃飯了?！崩钕壬蝗挥X得生活少了許多安全感。

受創(chuàng)業(yè)影響最直接的還是李先生家庭的經濟狀況。

原先最主要的經濟來源——李先生的50萬元年薪沒了，公司時不時還需要從家里拿錢補貼周轉資金，家庭的開銷也很難一下降下來，生活變得捉襟見肘。為此，李太太沒少和李先生慪氣。

家庭目前的支出中，主要由房貸、家庭消費、父母養(yǎng)老和兒子的教育費用等幾部分組成，具體如下：

李先生家有兩套房子。一套60平米的房子，價值180萬，還有90萬房貸沒有還，還貸時間為20年，每月需還房貸7000元。目前此房出租出去，每個月租金收入為5000元。另外一套120平米的房子，李先生一家三口自住，價值300萬，還有200萬貸款要還，還貸時間為20年，每月還貸15000元。算下來，兩個房子的貸款每月合計2.2萬元，扣除租金收入，每月也還要支出1.7萬元。

家庭日常開支中，購置生活用品、吃穿日用的消費在8000元。一輛價值20萬的轎車，無車貸，但每個月養(yǎng)車的費用在2000元。

兒子的補習班的教育投入每月需固定支出3000元，還需要給父母的生活費2000元。

以上這些支出每月合計3.2萬元。除此之外，家庭每年都有3萬左右的人情支出，以李先生的年紀和社會角色，很多人情往來是逃不開的。無奈之下，李先生又開始接一些私活，預計一年可以增加5萬元的收入。但這也不是長久之計。

李先生家里并沒有股票基金等投資，其他所有的財產就是50萬元的銀行存款，但按照現在的形勢，用不了多久，這筆錢也會花光。如果不做變化，家庭財務已經處于難以維持下去的境地。

這兩天，李先生和太太商量，是否要賣掉一套房子，一來減輕房貸的支出壓力，應對每個月的固定支出；二來手頭有一些現金，可以買一些保險，做一些投資。

李太太聽了之后，先是一頓暴風雨式的埋怨，然后表示不同意賣房子，反而要求李先生放棄創(chuàng)業(yè)，重新找工作上班。

李先生又走到了人生的十字路口。

M 之前有沒有考慮到創(chuàng)業(yè)后會面臨這樣的財務狀況？

L 有想過辦公司可能會不成功，但之前的信心還是很足的，我在這個圈子里面混了很多年了，自己幾斤幾兩還是清楚的。不過真的沒有考慮到賺錢會這么難。給別人打工和自己干，還是不一樣的。

M 后悔創(chuàng)業(yè)嗎？

L 不后悔。一輩子不想就這么平平淡淡的活過去，即使失敗，我的人生經歷也豐富了許多。將來我兒子長大了，我可以和他說老爸當年的經歷，而不是告訴他老爸每天就是上班下班吃飯睡覺。如果重新再選一次，我還是會選擇創(chuàng)業(yè)。

M 什么情況出現會讓你放棄創(chuàng)業(yè)？

L 那就是彈盡糧絕的時候吧，現在不管怎么說還有幾十萬現金，兩套房子，還沒有走到那一步。

M 可是你太太好像不這么想？

L 是，我理解她的感受，我也希望她理解我。不過，如果夫妻只能一起享福，不能一起患難，就沒啥意義了。

M 如果太太執(zhí)意要你放棄創(chuàng)業(yè)呢？

L 那時候她就不是我太太了。

M 能給同在創(chuàng)業(yè)的男士提一些建議嗎？

L 做好充分的準備和調研吧。另外就是真想創(chuàng)業(yè)，不要早買房子。有了房貸，很多事情都不敢做了。我要是前幾年沒買房子，早點創(chuàng)業(yè)，情況沒準會好很多。

入不敷出的“窟窿”怎么堵？固定開支沒辦法縮減，而目前的家庭收入遠遠抵不上開支，還有近20萬的漏洞怎么解決？

房子到底賣不賣？目前李先生和太太爭論的焦點在是否出售一套房子，李先生想要出售，緩解資金緊張的狀況。可太太覺得沒房子心里不踏實，現在賣了房子，以后連能賣的都沒有了。

未來怎么辦？李先生家除了現在的窘境，對于未來的養(yǎng)老規(guī)劃還是一無準備（除了基本的社保）。且不說創(chuàng)業(yè)失敗，即便創(chuàng)業(yè)成功，生意的事情也時好時壞，李先生和太太沒有安全感。

賣大房子還是賣小房子

李先生的家庭財務狀況非常危險，即使現在勉強維持，一旦出現任何意外需要花錢，將會不堪一擊。要想繼續(xù)創(chuàng)業(yè)，生活品質又不下降，不賣房子是不太現實的?，F在需要考慮的是賣大房子還是賣小房子。

方案一：如果賣掉小的那套房子，現金收入為180萬減去90萬貸款，余額為90萬。這樣每年的資金支出將減少8.4萬元，家庭的現金收入也減少6萬元，資金缺口減少2.4萬元。

如果靠消耗已有的90萬現金，我們假設每年的收益率為6%，這90萬現金將能夠用9年左右的時間。也換句話說，在這9年的時間內，李先生的公司必須有所起色，增加收入，支持家庭。

方案二：如果賣掉大房子，住小房子，現金收入為300萬減去200萬房貸，余額為100萬。同時每年的資金支出減少18萬元。100萬的現金加上每年的預期6%收益，可以維持挺長一段時間。李太太擔心的孩子教育資金問題也將解決。還可以用一部分錢為李先生上大病醫(yī)療和意外身故的保險，在李先生身體出現問題的時候，仍能夠保證子女教育和正常的生活。

這個方案美中不足的地方是住到小房子里，可能會讓生活品質有所下降，但生活的壓力卻大大的降低。

方案一：放棄創(chuàng)業(yè)，穩(wěn)扎穩(wěn)打

創(chuàng)業(yè)艱難，家庭如此高負債，在夫妻雙方既不愿賣房，又沒有其他收入來補充家庭財務缺口的情況下，我們考慮到孩子教育正進入關鍵時期，建議應以穩(wěn)為主。先進行家庭財富的積累，達到一定規(guī)模，并且家庭收支平衡并有一定結余后，再進行創(chuàng)業(yè)的嘗試，也許不失為一種理性的選擇！當然原先投資于公司運營的現金，在回收后也需要進行資產配置，以增加家庭的額外收入。

方案二：堅持理想，動“大手術”

如果李先生堅持創(chuàng)業(yè)，希望再堅持幾年，以搏出一片寬闊天地，為了不至于陷入財務困境，那么建議結合現有的財務狀況，對家庭的收支體系進行“大手術”!

賣房投資

從目前房屋租售比來看，3%的回報率非常低，且實際上已經“租不抵貸”。從國家地產調控政策來看，近期寬松可能性不大，短期房價上漲可能性較小，而下行風險較大。同時對比最近市場中各類固定收益理財產品6%#12316;10%的年收益率，建議客戶可以賣房減輕壓力，同時將賣房所得進行資產配置，獲取一定投資回報，以有效改善家庭財務結構。

建議客戶將小戶型賣出，獲得的售房資金在償還銀行貸款后，進行合理投資。賣房后可得90萬元用于投資金融資產，按照目前市場投資回報率年化6%#12316;10%計算，每年可以為家庭帶來5.4萬元至9萬元的收入，同時由于售房后總償還貸款數額減少后，每年又可以減少開支2.4萬元，僅此一項舉措可以減少家庭財務赤字7.8萬元至11.4萬元。

縮減生活開支

從目前家庭每月8000元的花費來看，還有一定降低的空間，比如盡量減少外出就餐、減少服飾奢侈品的購買，以及將家庭部分開支納入公司開支抵消稅款。在保證家庭基本生活品質前提下，可以將每月生活開支控制在5000元左右，每年可以節(jié)省3.6萬元。

將家庭車輛開支納入公司運營成本

將車輛納入公司用車，既可以解決公司用車問題，又可以通過增加公司管理成本的方式，減少企業(yè)稅務方面開支。按照高新技術企業(yè)所得稅15％計算，每年可以給公司增加凈利潤3600元；而減少的稅收成本可以以收入的形式發(fā)放給李先生。建議李先生可以承擔一半的車輛維護費用，且在稅前收入中扣除，可以減少繳納部分個人所得稅。車輛入公可以每年減少開支約1.2萬元。

租小換大

在采取以上措施之后，我們發(fā)現李先生仍有6萬元的財務缺口，為了在家庭收入未增加前，保證收支平衡，可以采取租小換大的方式來控制住房消費。即將目前居住的大房子出租出去，在孩子還小的情況下，租面積較小的房子來暫時居住，以大房子的房租來養(yǎng)房。假設大房出租可以每月獲得1萬元的租金，而租小房每月需支出5000元，合計每月可以節(jié)約5000元，即每年節(jié)約開支6萬元。一旦公司經營好轉，則可以換回大房子居住。一方面解決了家庭暫時的經濟危機，另一方面也避免了買房換房這類非常煩瑣的事頻繁發(fā)生。經過以上四個步驟的調整后，家庭收支在收入不變的情況下能夠實現收支平衡，調整后的收入支出表如下：