“龍生龍、鳳生鳳，老鼠的孩子會(huì)打洞?！比祟惞逃械?3對染色體基因，讓孩子擁有和父母相似的五官和性情，但是可能很多人并未注意到，父母對金錢的概念和處理方式正通過生活細(xì)節(jié)和思維習(xí)慣變成孩子的第24條染色體基因，決定著孩子未來是否會(huì)理財(cái)。

在搖搖車?yán)锞湍荛_始

優(yōu)生學(xué)上，孩子的行為習(xí)慣在0至3歲已經(jīng)形成，也已經(jīng)完成了對事物的基礎(chǔ)認(rèn)知。除了認(rèn)識錢，更多的衍生品，比如信用卡、賬單、房貸、外幣、股票、基金這樣的基礎(chǔ)概念在0至3歲滲透到孩子的金錢認(rèn)知里也很合時(shí)宜。孩子在這個(gè)時(shí)期接觸最多的人就是父母，所以，父母是陪孩子一起成長的第一任理財(cái)師，父母的理財(cái)觀念和習(xí)慣，會(huì)給孩子潛移默化的影響。

“當(dāng)下外國很多好的兒童理財(cái)觀念非常系統(tǒng)，但是沒法在國內(nèi)推廣，最主要的還是人的意識問題。”在陽光理財(cái)培訓(xùn)師陳昱看來，中國兒童財(cái)商不成熟，關(guān)鍵問題出在父母身上?！艾F(xiàn)在國內(nèi)的父母本身財(cái)商也不是很健康，做父母的都是二十歲以上的人，由于中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型太快，很多人的思維和習(xí)慣系統(tǒng)還沒有形成，注定這代人是中國最缺乏財(cái)商的一代?！毖圆荒軅魉陨聿荒芙蹋改笇ω?cái)商教育的不理解和不契合也勢必影響他們教育和影響下一代?！斑@一代父母沒有來得及細(xì)細(xì)品味錢是什么、財(cái)富是什么，就被社會(huì)的大潮一窩蜂推向了股市和房地產(chǎn)”，陳昱說。

好習(xí)慣勝過學(xué)知識

財(cái)商智慧跟其他的專業(yè)知識不同，理財(cái)是一種思維習(xí)慣。如果一個(gè)家庭的年收入超過30萬元，那么該考慮的就不是如何花錢，而是如何花對錢。“人和金錢的關(guān)系存在很多方面，源于童年的映像”，陳昱說，“要讓父母先學(xué)習(xí)好的理財(cái)習(xí)慣，而不是理財(cái)知識，然后才能影響孩子。”怎么看股票K線圖遠(yuǎn)沒有決定投什么的感覺重要，這種感覺不是學(xué)來的，而是源自于孩子童年的思維習(xí)慣。

“一個(gè)人對財(cái)富的認(rèn)知從小時(shí)候就開始形成了，童年接受的心理習(xí)慣和認(rèn)知會(huì)影響一生。”從陳昱的研究數(shù)據(jù)看，孩子早期的童年環(huán)境和行為習(xí)慣會(huì)影響到他十幾年后在社會(huì)上的方方面面。

比如帶孩子去玩具商場買玩具這件事，不同家庭表現(xiàn)不同：A家庭媽媽去之前就說這次沒錢，只看不買，孩子去了就看看； B家庭的孩子家長予取予求，要什么就買什么；C家庭媽媽開始不買，但孩子一哭鬧，媽媽就受不了周圍人的眼光，最后妥協(xié)買了。

三種完全不同的選擇會(huì)對孩子財(cái)商甚至性格帶來什么樣的影響呢？

A家庭的孩子，會(huì)有物質(zhì)壓抑，自我價(jià)值感的認(rèn)知非常低下，結(jié)交異性都會(huì)選擇條件最低的那種，工作到了一定階段就會(huì)莫名的恐慌，莫名的自卑感出現(xiàn)，即使是有所成就，也會(huì)因?yàn)樨?cái)富產(chǎn)生恐懼感和不安，他們往往都沒有太大的欲望。另一種極端是物欲橫流，也就是購物狂，通過消費(fèi)來獲得內(nèi)心的安全感，有多少財(cái)富都要很快散掉，事業(yè)也很難成功。

B家庭的孩子總是有強(qiáng)烈的滿足感，但沒有感恩的心，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示這些孩子往往有特別好的創(chuàng)造力和想象力，但是只能在單向行業(yè)發(fā)展，也很難與周遭交往。從小就感覺獲得是理所當(dāng)然的事，一旦失去，就無法接受，挫敗感很強(qiáng)，情商也會(huì)很低。

C家庭的孩子，所有需要的東西都是通過一種情緒的宣泄得到的，持續(xù)的心理習(xí)慣會(huì)隨之形成，對金錢和財(cái)富會(huì)有一種不健康的認(rèn)識，也會(huì)用一種宣泄和對立的情緒對待財(cái)富。

用實(shí)戰(zhàn)培養(yǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)

系統(tǒng)的財(cái)商教育應(yīng)該從七八歲開始，這樣孩子到十五六歲的時(shí)候起碼已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期。

陳昱建議在孩子的成長期就要讓孩子通過幾次投資吃到甜頭，也摔點(diǎn)跟頭。要讓孩子知道理財(cái)?shù)母鱾€(gè)方面，包括權(quán)證、股票、基金，所有的投資關(guān)系都是一個(gè)買賣關(guān)系，這些作為基礎(chǔ)常識，都應(yīng)該在十歲之前讓孩子掌握。

“讓孩子知道一磅牛奶多少錢，不如讓孩子知道在哪兒買更重要”。到了十歲之后，父母可以和孩子一人一萬塊錢比賽投資，通過一年，看看各自的收益。最初，父母可以把孩子的壓歲錢存進(jìn)銀行（最好是一個(gè)整數(shù)），讓孩子記住這個(gè)數(shù)字，一年之后，帶著孩子去取錢，讓孩子知道錢變多了，告訴他們這是因?yàn)槔?，就是“錢生出的錢”。還可以與孩子玩一些電腦游戲，比如大富翁、模擬炒股、地皮升值等游戲，讓孩子在潛意識里形成初級的錢“生”錢觀念。這樣孩子們可以認(rèn)識到“生錢”的辦法很多，而不同的選擇和操作會(huì)決定“生錢”的多寡。

財(cái)商畢竟是一個(gè)心理成長的過程，心理成長也有自身的連貫性，如果想讓孩子二十年后“有錢花”，已經(jīng)不是給多少零花錢那么簡單了，因?yàn)閺母改浮百I牛奶”、“買橙子”的時(shí)候，財(cái)商教育就已經(jīng)開始了。

容易被忽視的身邊理財(cái)場景

很多媽媽不知道，“搖搖車”可能是孩子接觸金錢的第一個(gè)體驗(yàn)。媽媽從兜里拿出1元硬幣，投入投幣口，搖搖車就會(huì)搖兩三分鐘，孩子在經(jīng)歷過數(shù)次之后，就會(huì)明白，媽媽錢包里的那個(gè)“硬幣”，可以讓木馬搖動(dòng)。數(shù)十次下來，孩子就會(huì)催促媽媽掏錢，甚至發(fā)出類似“掏錢錢”的聲音。這時(shí)候可以給孩子講一下花錢才能坐搖搖車，讓孩子對錢有一個(gè)初步的認(rèn)知。

“媽媽，你怎么總是那么晚回家?！?歲的冬妮并不知道媽媽每天工作是為了什么，她更希望媽媽能在身邊陪著她，給她講故事。一天冬妮媽媽回家，冬妮對媽媽說：“媽媽，我也有錢了，你不用上班了，我用錢雇你給我講故事?！痹瓉恚萦冒准埉嬃艘粡堃话僭拟n票，歪歪扭扭地攥在手里。

媽媽并沒有馬上告訴冬妮這個(gè)錢不能花，而是帶冬妮去超市選購了她愛吃的零食，在結(jié)賬時(shí)向收銀員遞過去冬妮畫的一百塊錢。收銀員阿姨沒有收冬妮的一百塊錢，冬妮著急了。媽媽從兜里掏出一百元，付款成功。這時(shí)候，媽媽解釋說：“冬妮的一百塊錢和媽媽的一百塊錢是不一樣的，媽媽的一百塊錢是通過工作賺到的，并由中國人民銀行統(tǒng)一印制，可以用的?！倍菡f：“那我也要工作賺錢?！焙芏鄫寢尶赡懿畹闹皇且徊?，但就是這一步，冬妮已經(jīng)比其他孩子早一步獲得財(cái)商啟蒙。

小武的女兒五歲，一次小武帶著女兒去水果批發(fā)市場買橙子，比門口水果攤上便宜，女兒說：“爸爸，咱們買一箱去門口賣吧”，當(dāng)時(shí)小武就說“不要，太麻煩了。”但是女兒不知道麻煩到底在哪，就追問爸爸，小武覺得不應(yīng)該因?yàn)椤疤闊本投髿⒘伺畠旱乃季S。就跟女兒簡單地分析有多少種可能性，工商和城管是怎么規(guī)定的，是通過網(wǎng)上賣，還是送貨，女兒的思維就完全擴(kuò)展開了?！耙粋€(gè)‘不行’可能給孩子的印象就是很麻煩，但是為什么不行孩子并不知道?！毙∥浞词?。