李曉迪馬上就要過(guò)36歲生日了，去年生日聚會(huì)上“過(guò)了35歲的女人就開(kāi)始走下坡路了，以后我永遠(yuǎn)都是35歲”的豪言壯語(yǔ)猶在耳邊，自己就已經(jīng)踏上這條“不歸路”。

當(dāng)年李曉迪大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候頭腦一熱，去了日本學(xué)習(xí)酒店管理，拿到碩士學(xué)位后又在日本工作了幾年，30歲才回到北京，進(jìn)入一家全球知名的高級(jí)酒店任職。整日忙忙碌碌，人生大事就這樣被耽擱了。

結(jié)束了一天的工作之后，回家守著父母聊聊天，休息的時(shí)候約上三五個(gè)閨蜜逛逛街吃吃飯，每年利用年假和春節(jié)的時(shí)間，和父母出國(guó)旅游，這樣的日子李曉迪過(guò)得有滋有味。甚至，在李曉迪的心里，隱隱有了“不婚主義”的念頭。

李曉迪的年薪在40萬(wàn)元左右，再加上各項(xiàng)補(bǔ)助，即使扣掉五險(xiǎn)一金和個(gè)人所得稅，每年也能拿到35萬(wàn)元。她是獨(dú)生女，父母都是退休教師，兩人的退休金加起來(lái)每年有15萬(wàn)元。

李曉迪和父母共有3套房子，一套在二環(huán)以?xún)?nèi)，80平方米，父母居住，無(wú)房貸，現(xiàn)值320萬(wàn)元。這套房子父母不打算出售，準(zhǔn)備將來(lái)留給李曉迪。另外一套在三環(huán)邊上，120平方米，現(xiàn)在能賣(mài)300萬(wàn)元，是父母2008年貸款購(gòu)置的，已經(jīng)過(guò)戶(hù)給李曉迪。貸款時(shí)限20年，每月還1萬(wàn)元，由李曉迪負(fù)責(zé)。

李曉迪平日里住在公司附近一個(gè)50平方米的一居室公寓里。這個(gè)公寓是她回國(guó)后用自己的積蓄加上父母的“贊助”全款購(gòu)置的。當(dāng)時(shí)的價(jià)格是40萬(wàn)元，學(xué)區(qū)房，目前價(jià)值150萬(wàn)元。

在朋友們看來(lái)，以李曉迪的資產(chǎn)和收入，既沒(méi)有家庭和贍養(yǎng)老人的開(kāi)支，也沒(méi)有未來(lái)子女教育的負(fù)擔(dān)，未來(lái)完全可以過(guò)上非常愜意的生活。然而，隨著年齡的增長(zhǎng)，李曉迪卻越來(lái)越?jīng)]有安全感。

首先，李曉迪面臨工作上的“職業(yè)天花板”?！霸谕馄螅昙o(jì)大的女人要是做不到高管，就只能嫁個(gè)好老公，回家做全職太太，或是自己辭職創(chuàng)業(yè)?！钡呒?jí)酒店的高管一般都是外籍人士，由集團(tuán)從國(guó)外直接派駐，且以男性為主；普通職員，又是以時(shí)尚、潮流的年輕人受歡迎。李曉迪的年齡和資歷，使她處在了一個(gè)非常尷尬的位置?！昂茈y想象幾年以后什么樣，到時(shí)即便公司不辭退我，看到領(lǐng)導(dǎo)和同事都是年紀(jì)比我小的人，我也不好意思繼續(xù)在這個(gè)職位上工作?！崩顣缘蠜Q定，如果幾年之內(nèi)不能獲得提升，她就辭職創(chuàng)業(yè)。

其次，李曉迪的收入在她每個(gè)月的高額賬單面前，簡(jiǎn)直是“杯水車(chē)薪”。平均每年與父母的兩次出國(guó)旅行，沒(méi)有10萬(wàn)元是做不到的。當(dāng)然這部分支出，李曉迪可以偶爾“啃老”。而每個(gè)月用于朋友聚會(huì)交際、人情往來(lái)、額外開(kāi)支的錢(qián)就要7000元到8000元。李曉迪的最大開(kāi)支則在自己的消費(fèi)上?！白鲞@個(gè)行業(yè)的，工作中接觸到的都是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人，如果自己衣著配飾不精致，很難取得和對(duì)方同一層面的溝通?！贝致运阆聛?lái)，李曉迪每年用于購(gòu)置時(shí)裝配飾、化妝品的錢(qián)就要15萬(wàn)元左右?！吧蟼€(gè)月剛買(mǎi)了一個(gè)心儀很久的BV紅色包，前兩個(gè)月還買(mǎi)了一條GUCCI的圍巾、一副CHLOE的墨鏡。”

此外，因不懂，也不感興趣，李曉迪平時(shí)不做任何投資。除了兩處房產(chǎn)外，只有25萬(wàn)元的存款，還是被媽媽強(qiáng)制的，每月存5000元。而在三環(huán)邊空著的那套房子，雖然一直有朋友勸她租出去，但李曉迪認(rèn)為自己反正不準(zhǔn)備結(jié)婚了，等父母年紀(jì)大了，就都搬過(guò)去住。如果現(xiàn)在租出去，這套精裝修的房子恐怕會(huì)被糟踏了。

存多少錢(qián)才夠？

準(zhǔn)備45歲退休的李曉迪，希望在這不到10年的時(shí)間內(nèi)，積累足夠的養(yǎng)老金：一方面，退休以后的生活品質(zhì)不要降低太多；另一方面，李曉迪未來(lái)不準(zhǔn)備結(jié)婚了，到了老年，養(yǎng)老、看病都是一筆不小的開(kāi)支，這些錢(qián)都要包括在內(nèi)。

如何跑贏(yíng)通脹？

以目前的人民幣貶值速度，即便李曉迪有足夠的儲(chǔ)蓄用于今后的養(yǎng)老和消費(fèi)，可是未來(lái)幾十年，如何才能保證這筆錢(qián)不縮水？

是否需要賣(mài)掉房產(chǎn)？

李曉迪和父母目前共有3處房產(chǎn)，未來(lái)全家會(huì)住在一起。這3套房產(chǎn)，是否有必要出租或者出售一到兩套，用以進(jìn)行其他的投資？如何操作比較好？

入不敷出，收支狀況堪憂(yōu)

李曉迪雖然目前收入較高，過(guò)著很“滋潤(rùn)”的中產(chǎn)生活，但三位理財(cái)師對(duì)其收入支出進(jìn)行全面分析，發(fā)現(xiàn)她的收入雖然處于較高水平，但收支狀況卻堪稱(chēng)糟糕。而且李曉迪的職業(yè)發(fā)展空間有限，隨著年齡的增長(zhǎng)還可能要面臨“職業(yè)貶值”，收入來(lái)源又過(guò)于單一，這種收入結(jié)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”。以李曉迪目前的情況來(lái)看，即便不吃不喝，10年后財(cái)產(chǎn)也不過(guò)千萬(wàn)元上下，這種財(cái)力水平，是支撐不了其目前這種年40萬(wàn)元以上的花銷(xiāo)的。

李曉迪目前的財(cái)務(wù)狀況主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

支出水平過(guò)高

以李曉迪目前這種家庭負(fù)擔(dān)和年齡，收支出現(xiàn)赤字很不正常，已超出了合理范圍。李曉迪需要克制自己的購(gòu)買(mǎi)沖動(dòng)，合理安排支出，增加儲(chǔ)蓄率。

風(fēng)險(xiǎn)保障不完善

李曉迪沒(méi)有參與任何商業(yè)保險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力太弱，建議除了在單位交的“五險(xiǎn)一金”外，再增加一部分商業(yè)保險(xiǎn)。其實(shí)抵抗個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的最好方法，就是結(jié)婚生子，家庭的力量遠(yuǎn)大于一個(gè)人的力量。

調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

李曉迪的資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)上，需要側(cè)重增加流動(dòng)性及收益較高的資產(chǎn)比例，以調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。由資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，她的固定資產(chǎn)比例過(guò)高，金融資產(chǎn)（只有25萬(wàn)元存款）比例過(guò)低，且結(jié)構(gòu)單一，短期內(nèi)尚可，長(zhǎng)期對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)及通脹的能力差。

需要增加“財(cái)產(chǎn)性收入”

具體來(lái)說(shuō)，將閑置房產(chǎn)出租，將手中低息的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化成為相對(duì)高息的理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)月固定的儲(chǔ)蓄也轉(zhuǎn)化成為基金定投。

安全感——只能自己給自己

針對(duì)李曉迪目前的財(cái)務(wù)狀況，必須改變自己，無(wú)論是消費(fèi)習(xí)慣、投資理念還是生活態(tài)度，都需要做出調(diào)整甚至重塑，才能消除不安全感，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃。建議采取如下措施，鋪就一條適合自己的財(cái)富突圍之路：

改變消費(fèi)習(xí)慣，好日子不總是很貴

目前李曉迪每年處于入不敷出的狀態(tài)，年收入為35萬(wàn)元，年支出達(dá)47萬(wàn)元，收支結(jié)構(gòu)很不健康，這也是李曉迪積累財(cái)富的最大障礙?？紤]到她面臨職業(yè)“瓶頸”，收入增長(zhǎng)空間不算大，建議適當(dāng)降低消費(fèi)，提高資金結(jié)余比例。對(duì)高薪女白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)成正確的生活態(tài)度、消費(fèi)習(xí)慣最為重要。

盤(pán)活“沉睡資產(chǎn)”，增持“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”

從目前來(lái)看，工資性收入是李曉迪收入的主要甚至是唯一的來(lái)源，建議開(kāi)拓投資渠道，增加投資性收入。由于目前李曉迪的固定儲(chǔ)蓄為25萬(wàn)元，未做任何投資，建議實(shí)施資產(chǎn)配置策略，盤(pán)活該“沉睡資產(chǎn)”。若李曉迪為平衡型客戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，建議將50%左右的儲(chǔ)蓄存款配置到股票型基金、債券型基金、融資類(lèi)信托或黃金等收益相對(duì)較高的資產(chǎn)中。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這些資產(chǎn)的收益率都可以跑贏(yíng)通脹。

另外，李曉迪每個(gè)月5000元的“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”可以變?yōu)榛鸲ㄍ痘螯S金定投等方式，長(zhǎng)期堅(jiān)持將會(huì)有讓人驚喜的回報(bào)。作為一種日積月累的投資方式，基金定投、黃金定投最為符合高收入女性的特點(diǎn)，而且還起到了節(jié)制消費(fèi)的作用。加上定投的投資方式起到了平攤成本的作用，將在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)，最為適合像李曉迪一樣投資經(jīng)驗(yàn)不足的投資者。

沒(méi)有另一半，再不能沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管理

由于李曉迪是單身人士，缺乏夫妻雙方互相的經(jīng)濟(jì)支撐，所以個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，一旦失業(yè)或失去收入能力，或者出現(xiàn)意外，沒(méi)有“另一半”可以扶助共渡經(jīng)濟(jì)難關(guān)。另外，李曉迪還將一個(gè)人完全獨(dú)立面對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療等難題。因此，建議李曉迪加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)的“防護(hù)網(wǎng)”：一方面，必須留足6個(gè)月的生活應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需；另一方面，建議李曉迪全面配置保險(xiǎn)，對(duì)李曉迪這樣的高薪單身人士來(lái)說(shuō)，要盡快實(shí)現(xiàn)分紅險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)的全面保險(xiǎn)覆蓋。值得注意的是，李曉迪的經(jīng)濟(jì)支柱就是自己，所以應(yīng)該優(yōu)先為自己進(jìn)行投保，將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到外部。

投資自己是最大的財(cái)富突圍

除了金融上的投資理財(cái)，高薪女白領(lǐng)必須特別注重自我價(jià)值的提升，因?yàn)閷?duì)于單身人士來(lái)說(shuō)，世界上最可靠的人就是自己了。首先，無(wú)論李曉迪是選擇辭職創(chuàng)業(yè)，或是做到高層管理，知識(shí)都是最好的工具。通過(guò)繼續(xù)學(xué)習(xí)充電，可以提升文化素養(yǎng)和職業(yè)修養(yǎng)，為自己職業(yè)生涯的發(fā)展鋪路。其次，體育鍛煉也是白領(lǐng)的自我增值方式，可以讓自己有個(gè)更加強(qiáng)健的體魄，應(yīng)對(duì)人生路上的挑戰(zhàn)。

自主創(chuàng)業(yè)——還需等10年

李曉迪可以選擇在適當(dāng)時(shí)機(jī)選擇自主創(chuàng)業(yè)，這需要她在保證生活水平的提前下，至少要有100萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)資金。按其現(xiàn)有的收支水平看，估計(jì)要在45歲。

想讓自己退休后的生活水平不會(huì)大幅下降，最好的辦法其實(shí)就是在該工作的時(shí)候工作，該休息的時(shí)候休息。戰(zhàn)勝通脹是一件很難的事，即使李曉迪有了很大一筆資金，可以在數(shù)年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但要以30年甚至40年的周期看的話(huà)（假設(shè)李曉迪預(yù)期壽命超過(guò)80歲），實(shí)在難以找到一種可以信賴(lài)的保值工具。

養(yǎng)老金——調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，用錢(qián)生錢(qián)

李曉迪可以每年留出13萬(wàn)元用于退休安排，建議將這筆資金進(jìn)行如下打理：一是購(gòu)買(mǎi)一份20萬(wàn)元的重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)，附加定期壽險(xiǎn)，每年開(kāi)支在2萬(wàn)元左右，這樣的安排解決了李曉迪的后顧之憂(yōu)，安心將剩余資產(chǎn)進(jìn)行投資安排。二是將剩余的6萬(wàn)元用于定期儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)元用于定期定投于偏股型基金產(chǎn)品。定期儲(chǔ)蓄能保障50%以上的投資資金非常安全，避免市場(chǎng)的波動(dòng)；而以定期定投的方式投資于偏股型產(chǎn)品也可以讓客戶(hù)熨平市場(chǎng)波動(dòng)，獲取長(zhǎng)期平均投資回報(bào)。

目前客戶(hù)已經(jīng)積累的25萬(wàn)元儲(chǔ)蓄做如下安排：一是留存10萬(wàn)元用于緊急需求，這部分資金以定期儲(chǔ)蓄的方式留存，可以采取梯形投資方式；二是剩余的15萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)一級(jí)債券基金，如廣發(fā)強(qiáng)債基金、興業(yè)可轉(zhuǎn)債等，獲取高于定期儲(chǔ)蓄的回報(bào)。

經(jīng)過(guò)以上安排，假設(shè)偏股型基金投資回報(bào)率為12%，儲(chǔ)蓄回報(bào)率5%，一級(jí)債券類(lèi)基金投資回報(bào)率為8%，那么在45歲時(shí)，李曉迪可以獲取的現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)為209萬(wàn)元。

為了保證這筆資金不縮水，建議李曉迪在45歲時(shí)，將這筆資金進(jìn)行投資組合安排，投資標(biāo)的以債券類(lèi)產(chǎn)品為主，保障投資本金的安全性和流動(dòng)性，適當(dāng)配備偏股型基金，保證每年6%的投資回報(bào)率，那么這筆資金每年可以為李曉迪提供13.66萬(wàn)元的支出安排。

再加上李曉迪公司為其安排的社保、退休金以及重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的一次性返還，可以說(shuō)李曉迪的未來(lái)生活應(yīng)該能做到衣食無(wú)憂(yōu)。

結(jié)合李曉迪固定資產(chǎn)較多，現(xiàn)金及存款較少的財(cái)務(wù)狀況，房子到底是賣(mài)是租還是空著？3位理財(cái)師出售、可租可售、只租不售3種解決方案。

45歲再賣(mài)房子

徐亮認(rèn)為，如果李曉迪打算45歲退休后也保持目前的消費(fèi)水平，即每年消費(fèi)35萬(wàn)元左右，通脹率為4%，投資回報(bào)率為5%，退休時(shí)需要準(zhǔn)備1039萬(wàn)元才夠。目前她的凈資產(chǎn)為603萬(wàn)元，按照房產(chǎn)扣除折舊后3%左右的年增值幅度，在退休時(shí)，房產(chǎn)總價(jià)值為1044萬(wàn)元。此時(shí)客戶(hù)無(wú)須準(zhǔn)備過(guò)多的現(xiàn)金，出售房屋即可滿(mǎn)足。但此做法的前提是將房產(chǎn)變賣(mài)后要進(jìn)行投資安排，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)存在較大不確定性，建議還是做好投資和儲(chǔ)蓄安排，以備不時(shí)之需。

租售同時(shí)進(jìn)行

鐘永斌給出的具體方法主要有：將房子出租或出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；將住房出售，再租住原住房，用賣(mài)房款來(lái)繳納房租和養(yǎng)老；售出大房，換購(gòu)小房，用差價(jià)款養(yǎng)老。如果她未來(lái)與父母一起居住，保留一套至兩套即可，剩余房產(chǎn)可以通過(guò)出租或出售獲得收益。售房款及其帶來(lái)的持續(xù)投資收益將是李曉迪退休后生活質(zhì)量的有力保證。

以租養(yǎng)房，先租后售

徐亮還認(rèn)為，以目前房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)看，即使有心出售也有難度?？梢詫?0平方米的房屋出租，父母搬至120平方米的房屋居住。二環(huán)邊上房子的租金大約在1萬(wàn)元左右，可以抵消目前的房貸開(kāi)支，而節(jié)約下來(lái)的費(fèi)用可以用于李曉迪的退休金安排。而李曉迪現(xiàn)在住的房子，因小戶(hù)型的便利性不言而喻，建議還是保留自住。

只租不售，用租金養(yǎng)老

黃輝認(rèn)為，房產(chǎn)是否要變現(xiàn)，要看房產(chǎn)的位置，城市中心區(qū)房子及學(xué)區(qū)房的保值升值能力是很強(qiáng)的。而出售房產(chǎn)后所得的大量現(xiàn)金，如果沒(méi)有很好的理財(cái)通道，會(huì)面臨縮水的風(fēng)險(xiǎn)。位置好的房產(chǎn)的租金收入，才是李曉迪未來(lái)生活的重要保障之一。