7月21日，北京遭遇特大暴雨襲擊。次日凌晨2時(shí)，城區(qū)平均降雨量212毫米，為61年以來(lái)最大。暴雨已導(dǎo)致多人遇難并造成嚴(yán)重人民財(cái)產(chǎn)損失。尤其是車輛損傷最為嚴(yán)重，那么在遇到這種情況的時(shí)候，車主該如何通過(guò)保險(xiǎn)公司理賠保障自身權(quán)益，并在今后做好預(yù)防措施？為此本刊記者特地采訪了中國(guó)人財(cái)保險(xiǎn)北京分公司理賠事業(yè)部總經(jīng)理助理唐興。

一般而言，暴雨可能會(huì)導(dǎo)致以下兩種損失：

1、一種比較簡(jiǎn)單的情況是小區(qū)中的車輛，雖然沒(méi)有上路行駛，但是由于水位較高，雨水已經(jīng)進(jìn)入到駕駛室，造成車的內(nèi)飾、座椅、座椅底板，車上的電器、線路等損失，需要更換。

2、最多的情況是，由于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的各種損失。暴雨來(lái)臨之時(shí)很多車輛正好在道路上行駛，尤其是立交橋下水位較高，而車主沒(méi)有注意到就開(kāi)了進(jìn)去，由于緊張或者著急回家導(dǎo)致操作不當(dāng)使車熄火了，而又啟動(dòng)，使水倒灌到發(fā)動(dòng)機(jī)的汽缸中。由于水是不能壓縮的，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)壓縮汽缸中的水會(huì)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)里活塞、連桿等變形，嚴(yán)重的還會(huì)把發(fā)動(dòng)機(jī)汽缸捅漏，造成非常嚴(yán)重的發(fā)動(dòng)機(jī)損傷。

車險(xiǎn)理賠分類

保險(xiǎn)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又細(xì)分為：第三者責(zé)任險(xiǎn)，駕駛員座位險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)、乘客座位險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，不計(jì)免賠特條款等。

其中車險(xiǎn)條款有其自己的體系，包括主險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)。車損險(xiǎn)是車輛的基本險(xiǎn)，能夠保證車輛的一些基本的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，比如碰撞、剮蹭、暴雨所致車輛損傷以及外力所致車輛損傷等，都可以在車損險(xiǎn)下進(jìn)行賠付。附加險(xiǎn)包含：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，車身劃痕險(xiǎn)，可選免賠額特約條款，新增設(shè)備損失險(xiǎn)，以及附加機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)條款。

唐興介紹說(shuō)，針對(duì)暴雨所致的各種損失涉及到三個(gè)險(xiǎn)種；車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)。后兩種險(xiǎn)主要針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損傷這種比較嚴(yán)重的損傷而設(shè)置。只要投保了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)和不計(jì)免賠率基本三種險(xiǎn)種，就基本可以覆蓋本次暴雨所致的所有損失。

因此，暴雨所致的第一種損失可通過(guò)車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付，而發(fā)動(dòng)機(jī)的損失在車損險(xiǎn)下沒(méi)有責(zé)任，可以通過(guò)專門(mén)針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)設(shè)置的發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，即涉水險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行賠付。

我們以中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司的發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)為例為大家詳細(xì)展示這兩種在暴雨天氣下的重要險(xiǎn)種（詳細(xì)內(nèi)容見(jiàn)表一）。

另外，需要特別提醒車主注意的是，一些情況下保險(xiǎn)公司不會(huì)負(fù)責(zé)賠償，在購(gòu)買不計(jì)免賠率險(xiǎn)時(shí)需要仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，如：因違反安全裝載規(guī)定而增加的；投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而增加的；投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的；可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的；不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。

車輛理賠程序

就暴雨所致車輛損失所需要理賠的程序和一般的理賠程序基本一致。

及時(shí)報(bào)案。車子一旦遇到損傷，請(qǐng)第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司的電話進(jìn)行報(bào)案，及時(shí)進(jìn)行處理，車如果進(jìn)到水里啟動(dòng)不了，這時(shí)最好不要再啟動(dòng)車，打電話到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)協(xié)調(diào)救援公司對(duì)車輛進(jìn)行及時(shí)的救助；

車輛查看定損。車輛救援完成后會(huì)進(jìn)入修理廠進(jìn)行車輛查看定損。無(wú)論是內(nèi)飾被水浸泡了，還是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水了等都需要到修理廠對(duì)相關(guān)的損失部位進(jìn)行拆解，在拆解的過(guò)程中保險(xiǎn)公司查看定損的人員會(huì)到修理廠跟進(jìn)拆解過(guò)程，并對(duì)損失部位進(jìn)行拍照，跟修理廠的人員一起對(duì)損失進(jìn)行確定；

票據(jù)報(bào)銷。車輛損失確定之后，客戶就可以在修車結(jié)束后攜帶相應(yīng)的票據(jù)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。

快速處理通道。由于本次事故所涉及的車輛眾多，按照正常的程序進(jìn)行，效率較低，在這種情況下保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)地推出快速處理通道，比如對(duì)于簡(jiǎn)單的案件，會(huì)有一個(gè)簡(jiǎn)單的事故處理標(biāo)準(zhǔn)，一般經(jīng)過(guò)損失確定，按照快速處理通道所設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，凡是符合標(biāo)準(zhǔn)的車輛都可按照相同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，并且不用等車輛修完之后再進(jìn)行款項(xiàng)的報(bào)銷，只要確定了損失就可以直接進(jìn)行快速賠付。

怎樣投保最劃算

那么，為了應(yīng)對(duì)這樣的極端天氣，該如何為愛(ài)車投保呢？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，唐先生介紹說(shuō)，對(duì)于大多數(shù)車主而言，基本的險(xiǎn)種也就是車損險(xiǎn)都會(huì)購(gòu)買，而對(duì)于后面兩種附加險(xiǎn)種就要視情況而定。

發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，也就是涉水險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)種，條款中約定一定的損失是由車主自付的，一般來(lái)說(shuō)，如果車主具備駕駛常識(shí)，到了水中一但車子熄火就不會(huì)再去啟動(dòng)車輛，而是及時(shí)與保險(xiǎn)公司或者救援公司聯(lián)系進(jìn)行救援，只要做到汽車進(jìn)水不去啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況基本不會(huì)發(fā)生，就算進(jìn)水也不會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，只需要清洗一下就可以。因此，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞屬于人為自己未注意造成的損壞，涉水險(xiǎn)或者發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)就在條款中設(shè)了一個(gè)需要客戶自行墊付15%～20%費(fèi)用的條款，也是督促客戶共同來(lái)規(guī)避這樣的損失。

但是，很多車主并沒(méi)有車行駛到水中熄火后不能再啟動(dòng)的常識(shí)，尤其在著急的情況下更會(huì)忽略這樣的問(wèn)題。很多客戶覺(jué)得這種情況對(duì)他而言也是一種風(fēng)險(xiǎn)，因此出現(xiàn)了另外一種專門(mén)針對(duì)該類需求客戶的險(xiǎn)種——不計(jì)免賠率險(xiǎn)，是針對(duì)涉水險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，客戶在涉水險(xiǎn)中的15%～220%的費(fèi)用可以通過(guò)不計(jì)免賠率險(xiǎn)得到補(bǔ)充。

專家建議

客戶可以根據(jù)自身的情況和需要進(jìn)行選擇。如果覺(jué)得自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力比較高，那么就不用上那么高費(fèi)用的險(xiǎn)種，如果覺(jué)得自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的管控比較低，想得到比較充分的保障，就需要上全以上所有險(xiǎn)種。

事故中保險(xiǎn)公司的幫助

1、車主在遇到大暴雨這種情況下，首先要第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司的熱線電話求助，告訴保險(xiǎn)公司地址，保險(xiǎn)公司會(huì)協(xié)調(diào)救援公司對(duì)車主進(jìn)行及時(shí)救援。

2、保險(xiǎn)公司會(huì)在暴雨來(lái)臨之前，通過(guò)短信平臺(tái)向廣大客戶發(fā)出暴雨警報(bào)，提示大家注意雨天行車安全。

3、受到暴雨災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司也會(huì)及時(shí)通過(guò)短信平臺(tái)提醒廣大客戶，損失造成后要及時(shí)到修理廠對(duì)車輛進(jìn)行拆解，不要將車停在原地不動(dòng)，以免對(duì)車造成更大損失，并幫助客戶了解如何與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，如何與修理廠的修理人員進(jìn)行溝通，

4、另外，在一些特殊情況下，比如此次北京大暴雨后，由于社會(huì)救援力量十分繁忙，一些保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司也會(huì)派出自己的救援力量對(duì)車輛進(jìn)行及時(shí)救援，車主在遇到緊急情況時(shí)，也可以直接向保險(xiǎn)公司進(jìn)行求救，保障自身的生命財(cái)產(chǎn)安全。

結(jié)語(yǔ)：

一場(chǎng)61年不遇的暴雨，讓人們記住了77名遇難者的名單；記住了凝固在雨夜北京的一個(gè)個(gè)讓人感動(dòng)的畫(huà)面。我們知道，不論發(fā)生什么，只有生命最重要。

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